购买附加医疗保险的条件和流程

引言

你是不是已经有了基础医保，还总在想能不能多添一层保障？是不是不知道自己符不符合要求，也不知道该从哪儿下手买附加医疗保险？别着急，这篇内容就来帮你把这些疑问说清楚。

一. 基础保障留缺口时看这里

如果你已经买了主险，还觉得现有保障兜不住大额医疗开销，那正好可以考虑附加医疗保险。我给你说个身边真事，我邻居老陈今年52岁，一直在国企上班，社保交了快三十年，自己一直觉得有社保就够了，没想着再补别的保障。去年冬天老陈查出冠心病，需要做支架手术，选了两个进口支架，加上手术费、住院陪护费一共花了快十三万。最后社保报销完，自己还掏了快六万，老陈退休工资每个月才四千多，这一下子把小半年的收入都搭进去了，子女虽然帮衬了点，但也给小家庭添了不少负担。

要是老陈当时在买重疾主险的时候，附加上一份医疗险，这六万多的自费部分，就能按比例报销不少，自己掏的钱能少一大半。

不同情况的人，需求不一样，对应的选择也不同。刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，一般只买了百万医疗险作为基础，或者只买了意外险做主险，这时候可以加一份小额附加医疗险，覆盖平时几百上千的门诊、住院自费部分，一年也就几十块钱，平时感冒住院或者小擦伤缝针，花的钱社保报完剩下的，刚好能走附加医疗报，不至于让工资刚够开销的年轻人，因为一场小病花掉半个月生活费。

上有老下有小的中年家庭主力，一般已经配置了重疾险作为主险，这时候建议加上一份覆盖自费药、自费项目的附加医疗险，毕竟中年人是家里的顶梁柱，万一得大病，社保报完剩下的自费部分，往往几万起步，加上康复期的营养费、护工费，都会挤占家里给孩子上学、给老人养老的积蓄，加一份附加医疗，就能把这部分缺口填上，一年几百块，换个心里踏实。

已经退休的长辈，如果买主险的时候还有机会附加医疗险，只要健康符合要求，保费在每年几千块的范围内，也可以考虑配置。很多退休长辈只有社保，年纪大了之后容易得慢性病，需要用到一些社保不报销的进口药，长期用下来也是一笔不小的开销，附加医疗险能报销一部分，就能减轻子女的负担，也不用因为舍不得花钱硬扛着不用好药。

如果你已经有了社保，也买了重疾主险，但是还有几千到几万的医疗费用缺口没兜住，不管你是哪个年龄阶段，只要经济条件允许，健康符合要求，都可以配置一份对应的附加医疗险，不用花太多钱，就能把保障缺口补上，真出事的时候，能帮你省下不少真金白银。

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二. 身体条件核查严不严

不同保险公司对身体条件的要求不一样，没有统一的卡死门槛，只要你如实告知自己的健康情况，大多都能找到适配的核保结论。

只要你买的时候，问卷问到的健康问题都老实说，没问到的不用主动多说。比如问卷只问了近五年的住院史，你十年前摔了一跤缝针住院，早就完全康复了，这个不说也没问题。但如果问卷明确问了有没有甲状腺结节、肺结节，你去年体检查出来有，就得老老实实填上，别存侥幸心理。

给你说个我身边朋友的真实案例，32岁的小周，去年单位体检查出来有轻微脂肪肝，血脂也稍微偏高一点，他一开始怕买不了，抱着试试的心态如实填了告知，保险公司让他补了最近的肝功能报告，最后只是稍微调整了一下免赔额，正常承保了。后来今年他因为急性胆囊炎住院，社保报完之后，剩下的自费部分正好符合理赔要求，顺利拿到了报销款，他说当时要是没如实说，估计就得亏了。

还有个反例，45岁的老吴，五年前查出来有乳腺结节，分级是三类，买的时候怕被拒保，就没填这个病史。今年他做了结节切除手术，病理出来是良性，申请报销的时候，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现他没如实告知，最后直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少钱。所以说，瞒报病史的风险真的很大，别拿自己的保障开玩笑。

如果是年纪超过50岁，或者平时有一些常见的慢性疾病，比如高血压、糖尿病这类，建议你先把最近半年的体检报告、复查病历都整理好，直接发给保险公司核保，先拿到核保结论再交钱，别先买了再等着核保，万一被拒保，还得折腾退保。

要是你的身体情况有点复杂，一次核保没通过，也不用直接放弃，可以换几家公司试试，不同公司的核保宽松程度不一样，有的公司对一些轻微的慢性疾病接受度更高，说不定就能正常承保，或者加费承保，加一点保费换一份靠谱的保障，还是很值得的。

三. 缴费方式多样怎么选划算

刚参加工作没两年的小吴，每个月除去房租、饭钱和通勤费，剩下的可支配收入不多，要是让他一次性拿出大几百缴附加医疗险的保费，那这个月买护肤品、跟朋友聚餐的预算直接就被挤没了，对他来说，选按月缴费就很合适，每个月从工资里扣几十块，既不影响日常开销，也能把保障拿到手，完全没有资金压力。对于刚步入社会、积蓄不多的年轻人来说，优先选按月缴费准没错，不用为了凑保费压缩必要的生活开支，也不用勒紧裤腰带过日子，性价比对这个群体来说很合适。

如果你是已经工作十年以上，手里有一笔固定积蓄，日常开销也比较稳定的中年职场人，选按年缴费会更划算。大部分保险公司都会给年缴用户一定的费率优惠，算下来一整年能省出几十到上百块，虽然钱不多，攒下来买两箱牛奶、加一次油也够了，而且年缴只需要每年记着存一次钱就行，不用每个月都惦记着扣费的事儿，也不用担心忘了按月存钱导致保费断缴、保障失效，省了好多精力。

有房贷车贷压力、上有老下有小的家庭主力，其实可以结合自己的现金流情况选缴费方式。如果每个月除了固定还款，还有稳定的结余，选按月缴费能把手里的活钱留出来应付突发的日常开销，比如孩子突然要交课外班费用、老人突然需要做体检，都不用动用储蓄去凑保费。如果年底会有一笔固定的年终奖或者季度分红，拿这笔钱直接交一年的保费，也不用拆分开影响每个月的家用，还能拿到优惠，怎么选都顺心。

临近退休、已经开始领养老金的朋友，建议选按年缴费，把每个月的养老金留出来当生活费，一次性从结余的储蓄里拿出保费，不用每个月从生活费里抠出来缴费，也不会影响日常的退休生活质量。而且大部分退休朋友对手机扣费的操作不太熟悉，按月缴费很容易因为忘了往银行卡里充钱导致断缴，一年处理一次缴费，反而不容易出问题。

不管选哪种缴费方式，都要注意提前看清楚合同里的扣费约定，选按月缴费的话，要确保绑定的扣费银行卡每个月都有足够的余额，选年缴的话，要提前把保费存进卡里面，免得因为扣费失败导致保障中断。另外一定要确认合同里的续保约定，如果是保证续保的产品，不管选哪种缴费方式，都不会因为身体变化停售，放心选适合自己的就好。

四. 报销单据准备别嫌麻烦

治病的时候，医院给你的每一张纸，都别随便乱扔，全都整理好收起来，这是报销能顺利走下来的核心前提。别抱着“反正医院有记录，我丢了也能补”的想法，真到补材料的时候你就知道，排队挂号找医生开证明，来回折腾大半天，够你跑好几趟腿，平白耽误报销进度。

先给你列清楚必须留好的几样东西：第一是住院收费的原始发票，这是最核心的单据，哪怕只是几块钱的挂号费小票，只要是你自费花的钱，都得留好。如果是已经走社保报销的，记得让社保部门给你开分割单，这个分割单就是证明社保已经报了多少钱、剩下还有多少没报的凭证，少了这个肯定报不了。第二是诊断证明书、出院小结，这两个是证明你这次看病符合理赔要求的关键，必须要有医院的盖章才行，自己打印的没用，一定要拿医院盖过章的原件。第三是住院期间所有的费用明细清单，不管是检查费、药费、床位费还是手术费，每一笔花出去的钱都得列清楚，保险公司要对着明细核对哪些在保障范围内，没有明细没法核对，自然没法给你赔钱。

给你说个我身边朋友的真事儿：去年张阿姨突发肺炎住院，住了半个月院，花了小两万，社保报完之后还有八千多自费。张阿姨觉得报销就是拿个发票就行，出院的时候把出院小结和明细清单随便夹在旧书里，收拾东西的时候不小心当废品卖了。等找保险公司申请报销的时候，才发现这两样东西找不到了。张阿姨只好又回医院补，医院病案室调档要排队，找主治医生开证明又赶上医生出门诊，等了整整一周才补好材料，报销又多等了十天才到账，前前后后折腾了小半个月，张阿姨说再也不敢乱扔单据了。

现在很多保险公司都支持线上提交材料，不用跑线下网点交原件，但是你也要做好准备。线上提交之前，先把每一张单据都拍清晰，四个角都要拍到，字不能糊，盖章的地方必须清楚能看见。拍完之后把照片按类别整理好，发票放一块，诊断证明放一块，别乱糟糟一股脑上传，审核的工作人员找起来麻烦，也会拖慢你的审核速度。同时，你自己一定要留好复印件或者电子备份，哪怕线上传完了，原件也好好收着，万一需要核对的时候能马上拿出来。

最后再给你提个醒：如果是因为意外导致的医疗支出，还要记得准备好意外相关的证明材料，别漏了。只要你材料准备得齐全合规，一般审核都很快，赔款没几天就能打到你的账户上，不会耽误你后续用钱。别嫌整理单据麻烦，多花十分钟整理清楚，能帮你少跑好多冤枉路，早点拿到赔款。

结语

总结一下，购买附加医疗保险首先看自身条件：年满18到退休年龄，没有问卷里列的异常健康状况，已经买好主险就能申请；如果是未成年人，得由父母作为投保人投保，健康符合要求就能买。不同人群选法也不一样：刚工作手头紧选按月缴费，如实填健康告知就好；中年家庭主力选年缴更划算，记得留好所有医疗单据。流程也简单：先选好对应的主险，如实填写健康告知，核保通过后选你方便的缴费方式，签完合同就生效啦。只要如实告知、保留好单据，需要报销的时候都能顺利处理，给你的医疗保障多补一块缺口。

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