附加医疗保险怎么报销流程

引言

不少朋友都配置了附加医疗保险，可真到要用的时候，却常常犯愁：这个保险到底要怎么走报销流程呀？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚。

一. 定点医院别跑冤枉路

大部分附加医疗保险都约定了认可的定点医院，不是随便找一家医院看病都能报，这点千万记牢，别白跑一趟还赔不上钱。

之前有个案例，52岁的张叔平时身体有点小毛病都在家附近的私立诊所看，那次摔了腿去诊所缝针拍片子，前前后后花了快八千，他想着自己买了附加医疗保险，看完就拿着单据去申请报销，结果才发现这个诊所根本不在保险公司的定点医院列表里，最后一分钱都没报下来，张叔悔得不行，说早知道就多花十分钟去定点公立医院了。

那怎么找自己这份附加医疗险认可的定点医院呢？你投保的时候，产品页面或者保险合同里都会附完整的定点医院列表，买完之后也可以存在手机里，或者直接记下来家附近符合要求的几家医院地址电话，真要出事直接去，不用临时瞎找。

如果你想去的医院不确定是不是定点，可以直接打保险公司的客服电话问，或者找帮你办理投保的工作人员确认，花两分钟问清楚，总比看完病报不了强。哪怕是急诊突发情况，比如晚上急性肠胃炎送了就近的非定点医院，等你病情稳定之后，最好及时转到定点医院继续治疗，同时第一时间给保险公司打电话说明情况，问问能不能特殊处理，别一直待在非定点医院，最后自己吃亏。

如果你经常出差或者住在偏远地区，周边符合要求的定点医院很少，选附加医疗险的时候，就挑对定点医院限制比较宽松的产品，别盲目买了之后，真要用的时候用不了。

图片来源：unsplash

二. 单据不全白忙活一场

先给你说个真实发生的例子，上周我朋友王姐陪女儿做了个小手术，走医保报销完，剩下的自费部分刚好可以走附加医疗保险报销，结果提交申请的时候，直接被保险公司打回来了，说单据不全，得补材料。

王姐当时就懵了，说我不是把医院开的发票都给你们了吗？怎么还缺？仔细一问才知道，她把医生开的门诊处方、手术的费用明细清单随手放在病历本里，收拾东西的时候给落在医院服务台了，自己也没当回事，觉得反正有发票就行。

我给你说，这就是很多人报销踩的大坑。发票当然重要，但是光有发票远远不够。你在门诊做的检查，要带对应的检查报告单；你拿了药，得带医生开的处方单；你做了手术，得带医院打印出来的费用明细，就是那种把每一项麻醉费、药费、器械费都列清楚的单子；要是住过院，出院小结、诊断证明都是必须带的，缺一样都不行。

给你说两个实操的小建议，你看完就能用上。第一，你从医院拿到所有纸质单据的时候，当场就逐一核对一遍，诊断证明是不是盖了医院的公章，发票是不是第一联的报销联，费用明细是不是和你交的费用对得上。核对完立刻找个结实的文件袋装好，再用手机把每一张单据都正反面拍清楚，存在手机相册专门的文件夹里，再备份一份到云端，哪怕纸质单据丢了，你也能拿着清晰的照片去医院补打或者作为辅助证明。

第二，要是你是帮家人代办报销，记得把被保险人的身份证件复印件也准备好，报销申请表按照保险公司要求填完签好字，别漏了签名。像王姐后来补这些材料跑了三趟医院，前后花了快半个月才重新提交，耽误了快一个月才拿到报销款，要是一开始就整理好单据，早就完事了。你记住，多花十分钟整理单据，就能少跑好几趟冤枉路，报销流程顺顺当当，拿钱也拿得快。

三. 免赔额度提前算明白

先给你说个真实例子，老赵今年52岁，日常有高血压，年初因为急性支气管炎住了一周院，总共花了9600块。社保先报了六千多，剩下三千出头老赵想着自己买的附加医疗险能报，提交材料之后只拿到几百块赔付，老赵挺纳闷，为啥剩下的三千不能全报？一问才知道，他买的这份附加医疗险有2000块的免赔额度，超过2000的部分才能走报销，扣完免赔额也就剩下一千多能报，加上报销比例的要求，最后只拿到几百块。

你别拿到保单就跳过免赔额度那一页不看，很多人投保的时候只看能报多少，不看要自己先掏多少，等到理赔的时候才发现和自己想的不一样，白白闹心。附加医疗险的免赔额度不是统一的，不同的产品会有不一样的设置，有的门诊有免赔，有的住院有免赔，你要提前翻到条款里找清楚，哪类责任有免赔，免赔的具体数字是多少。

不同的情况选不同免赔额的产品就对了，如果你平时只是偶尔感冒发烧看门诊，一年花不了几千块门诊费，那可以选免赔额低一些的门诊附加医疗险，虽然保费会稍微高一点，但能覆盖你常遇到的小额支出，不会像高免赔的产品，一年下来你花的钱还没到免赔线，根本用不上。

要是你已经有社保，还想补充大额住院的支出，那就可以选免赔额稍高一点的附加医疗险，这类产品保费更低，能帮你兜住住院花了几万之后，社保报完剩下的大额部分，不会给你造成太大的经济压力。就拿老赵来说，如果他知道自己买的是两千免赔的产品，提前算清楚，也就不会对赔付金额有不对的期待了。

拿到理赔款之前，你可以自己先算一遍，总花费减去社保报销的部分，再减去免赔额度，剩下的部分再按照合同约定的比例算，就能大概算出自己能拿到多少钱，避免心里落差。如果是同一笔费用，已经走了别的保险报销，那已经报销的部分可以从免赔额度里扣除，你提交其他保险的理赔分割单就行，不用重复掏免赔的钱。

四. 既往病史告知不能藏

我先给你说个真事儿，之前有个28岁的小张，单位体检查出甲状腺结节，医生说定期复查就行，他没当回事。后来买附加医疗保险的时候，销售问有没有过往体检异常，他想着结节又不是大病，说了反而麻烦，就没填上去。

过了一年半，小张结节发展需要手术住院，总共花了三万多，社保报了一万二，剩下一万八想着附加医疗保险能报，结果提交申请之后，保险公司调阅了他之前的体检记录，直接下了拒赔通知，还解除了附加医疗保险合同，连已经交的保费都只退了现金价值，小张后悔得直拍大腿。

买附加医疗保险的时候，只需要看健康告知问卷怎么问，问什么答什么就行，问卷上问到的项目，有对应的病史一定要如实说，没问到的不用主动说。比如问卷只问了“近两年是否做过手术住院”，你五年前得过肺炎住过院，就可以不用提。

要是你记不太清之前的病史，或者不确定要不要说，你可以翻一下之前的病历、体检报告，对着写清楚就行，不用自己瞎猜要不要隐瞒。哪怕只是几年前的一次异常体检结果，只要健康告知问到了，就如实填进去，保险公司顶多让你再做个复查，不会直接拒保，总比之后出险拿不到钱强。

很多人都觉得，既往病史不说，保险公司查不出来，其实现在医院、体检机构的记录都是联网的，只要你去过正规机构看过病做过检查，都能查到记录。隐瞒病史不仅拿不到赔付，连保费都可能损失，真的得不偿失，所以记住，如实告知，对自己负责，也能顺顺利利报销。

五. 经济预算匹配选方案

刚入职场月薪不高的年轻人，预算有限，也别裸奔，选一年期的附加医疗险就行。

刚毕业的小杨，在二线城市做行政，每个月到手四千出头，除去房租、吃饭和日常通勤，每个月能攒下的钱也就几百块。他之前听朋友说医疗险有用，想给自己添一份保障，又怕太贵负担不起。我们就给他建议，选一年期的附加医疗险，每年只需要两三百块，就能覆盖常见的住院医疗支出，完全不影响日常开销，也能给自己基础保障。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算中等，一定要把保额做足，别图便宜买太低的额度。

36岁的张先生，是一家私企的部门主管，爱人在家全职带孩子，每个月房贷八千，孩子上学每个月要花两千，双方父母偶尔还要贴补一些，每个月能匀出来买保险的预算大概在一千五百左右。他之前买了主险，想添一份附加医疗险，一开始想选最便宜的，保额只买了十万。我们给他调整了方案，把保额提到三十万，每个月也就多花不到一百块，刚好在他的预算范围内，一旦遇到需要大额住院治疗的情况，三十万的额度足够覆盖社保报销之外的大部分支出，不会动用到家里给孩子存的教育金，也不会影响还房贷，不会把整个家庭拖入财务困境。

已经退休的老年朋友，预算有限，优先选保障范围贴合老年常见需求的，别盲目追求全责任。

62岁的王阿姨，退休工资每个月三千五，之前听小区邻居说附加医疗险好，想给自己买一份，一开始想选包含所有责任的产品，算下来每年要交一千多，几乎占了她半个月工资，日常买菜买药都受影响。我们给她建议，选只覆盖住院医疗责任、针对老年常见就诊需求的附加医疗险，每年只需要不到六百块，刚好符合她的预算，也能满足日常住院报销的需求，不会给她造成经济压力。

健康状况有异常，预算偏紧的朋友，不用执着于责任完美的产品，选能顺利承保、符合预算的就可以。

41岁的刘姐，之前体检查出有结节，买医疗险的时候很多产品都要除外承保，她本来预算只有每年八百块，有一款产品责任少一点，但是能承保，价格也刚好在她的预算里，她一开始觉得不够好，犹豫要不要咬咬牙多花几百块买责任全的。其实对她来说，能先拿到保障比追求全责任更重要，多花的几百块对她来说每个月要省出生活费压力不小，不如先买这份符合预算的，拿到基础保障，之后手头宽松了再做调整。

不管你是什么收入水平，都要记住，附加医疗险是主险的补充，别让买保险的钱影响了正常生活，拿年收入的百分之三到五安排所有保险开支就合适，附加医疗险占其中的一部分就好，根据自己能拿出来的钱选，适合自己的就是好的。

结语

总结下来，附加医疗保险报销其实不难，先确认好就诊医院在定点名单里，保管好所有就诊单据，提前算清楚自己这份的免赔额度，投保的时候如实说清健康情况，按要求提交申请就行。不同情况的朋友买的时候也可以按需调整：刚工作手头不算宽松的年轻人，可以先选低保费的做基础补充；已经成家撑起一家老小的朋友，可以把保额配得充足些，满足自己的大病风险保障需求；身体已经有些小异常的朋友，投保的时候仔细核对健康告知，别隐瞒，就能顺顺利利享受保障啦。

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