附加医疗保险需要哪些条件

引言

嗨，朋友！你是不是想给自己的基础保障再加一层保障，却搞不清附加医疗保险到底要满足哪些要求才能买？会不会自己不符合要求白忙活半天？今天咱们就把这个问题聊透，看完你就全明白了。

一. 健康状况是啥硬性标准？

首先来说，能不能买这个附加医疗险，健康状况就是最核心的门槛，不像很多人想的，买了主险就能随便加附加医疗险，没这回事。

我给你说个身边真实的例子，之前有个32岁的张姐，找我咨询理赔的事，她之前买主险的时候，想着附加医疗险多一层保障挺划算，销售当时没细问她病史，她自己也忘了说，两年前她查出来有甲状腺结节，分级还挺高，这次因为甲状腺做了手术，申请理赔的时候被拒了，连后续附加险都被解除了，你说亏不亏？

所以第一个要求，就是你得如实填健康告知，问到什么说什么，没问到的不用瞎主动说。比如人家健康告知问你近一年有没有做过体检异常，有没有住过院，开过手术，你就得实打实说，别隐瞒也别瞎夸大。

那不同健康情况的人，该怎么对应选呢？如果是你平时身体挺棒，体检啥问题都没有，不管你是什么年龄，大部分都能正常投保，直接选符合你预算的就行。如果你是有一些小毛病，比如常见的脂肪肝、轻症高血压，或者结节，也别直接放弃，很多产品会有智能核保，你按照要求填清楚情况，要么可以正常通过，要么会加一点保费承保，不是直接就不给买。

如果你已经得过比较严重的病，已经治愈超过好几年了，也可以试试走人工核保，把你之前的复查报告、治愈证明都准备好提交，保险公司会根据你的恢复情况判断要不要承保。要是本身现在还在治病，或者还有比较严重的未治愈症状，那大概率是买不了的，别浪费时间去试，也别听信别人说可以隐瞒病史去买，最后吃亏的肯定是你自己。

还有一点要提醒，很多人觉得我这点小毛病不算事，不用告诉保险公司，其实不然，现在医院的诊疗记录都是联网可查的，只要你在正规医院看过病做过检查，都能调出来，瞒是瞒不住的，不如一开始就说实话，选能买的产品，别等到理赔的时候才出问题。

二. 不同年纪有啥投保区别？

20到30岁刚参加工作的年轻人，普遍收入不高，手里的可支配存款不多，大多还没养成规律体检的习惯，平时最多就是感冒发烧去趟社区医院，很少得需要长期治疗的慢性病。这类朋友投保附加医疗险，大多能直接通过核保，很少会被要求加费或者除外责任。建议优先选费率低、免赔额稍高的款式，一年只需要花几百块，就能给大病医疗托个底，不会给工资造成太大负担。就拿刚毕业两年的小周来说，每月到手工资不到五千，除了房租吃饭，剩下的钱只够存小几百，他选了免赔额一万的附加医疗险，一年保费才三百多，刚好符合他的收支情况。

30到45岁的中青年，大多已经成家立业，上有老下有小，身上扛着房贷车贷，这个年龄段开始逐渐出现高血压、高血脂这类亚健康问题，部分人还查出来了结节、息肉这类小问题。这类朋友投保的时候，一定要提前整理好最近一两年的体检报告，要是有结节息肉，也要把每次复查的结果整理好交给保险公司。大部分良性的结节息肉，都能正常通过核保，要是已经出现了明确的指标异常，可能会被要求除外相关责任，不要隐瞒异常，正常配合核保就可以。这个年龄段收入相对稳定，可以把免赔额适当调低一点，或者搭配一份小额的附加医疗险，覆盖平常住院的小额支出，毕竟这个年纪上有老下有小，家人和自己偶尔住院都能用上。

45到55岁的中年群体，身体的小毛病会更多，不少人已经有了确诊的慢性病，核保要求会比年轻人严格很多，很多产品会要求你提供近半年的体检报告，或者针对异常指标做专项检查。要是你平时规律吃药，病情控制得很稳定，大多也能投保，部分产品可能会适当加费，要是你的病情已经影响正常生活，可能会被拒保。建议这个年龄段的朋友，多对比几款产品的核保要求，不要只看价格，优先选核保宽松的款式，能成功投保拿到保障比省钱重要。小区里的张姐今年50岁，有五年的高血压病史，平时一直按时吃药，血压控制得很平稳，她投的时候按要求提交了最近半年的血压监测记录，最后正常通过了核保，只是保费比30岁的人贵了一倍左右，她觉得能买到保障就很满足了。

55岁到65岁的老年群体，能选择的附加医疗险产品不多，大部分产品的投保年龄上限就在60岁或者65岁，而且这个年龄段的保费会比年轻人高不少，不少六十岁左右的人，一年保费要上千块。要是你身体条件不错，没有明确的慢性病，也能正常投保，如果已经有多种慢性病，很难通过核保，建议优先选择不需要进行复杂核保的普惠型产品搭配，再配置合适的附加医疗险。

还有一点要提醒大伙，不管你在哪个年龄段，投保都要趁早，年纪越轻，身体异常越少，核保越容易通过，保费也越低，不要等身体出了问题才想到买保险，那时候大概率已经买不到合适的保障了。如果是给孩子投保附加医疗险，孩子年纪小，核保宽松，保费很低，建议搭配主险一起买，一年只需要花几百块，就能覆盖孩子住院自费部分的开销，孩子抵抗力弱，经常感冒住院，用上的概率很高。

图片来源：unsplash

三. 等待期要等多久能赔？

不同的附加医疗险，等待期长度不一样哦，大多在三十天到九十天之间，咱们买之前一定要瞅清楚合同里写的天数，别光看保障内容就急着签字。

我给你说个真事儿，去年张阿姨找我唠，说她女儿给她买了份附加医疗险，买完刚二十天，张阿姨爬山摔了腿，住了一周院花了小八千，找保险公司申请理赔，结果被告知还没过等待期，一分钱都没赔到。张阿姨一开始还生气，说保险公司骗人，翻出合同一看，确实明明白白写着九十天等待期，怪不得没赔，只能自认倒霉了。

这里要划重点，等待期内生病，不管是小病住院还是意外导致的医疗支出，除了个别特殊约定的情况，基本都赔不了。别抱着侥幸心理，说我偷偷看病不告诉保险公司行不行？现在医院的就诊记录都是联网可查的，真要理赔的时候保险公司一调就出来，隐瞒了反而可能直接解除合同，还不退保费，亏得更多。

那如果已经有买主险的计划，只是还在纠结附加医疗险选哪款，建议你先把附加医疗险跟着主险一起投保，别拖着，早投保早过等待期，早拿到保障。要是你已经有一份基础医疗险，想换一款新的附加医疗险，也别着急退掉旧的，等新的附加医疗险等待期过了，再调整旧的保障，不然中间万一出点状况，就成了保障空白期，没处说理去。

还有一种情况，如果你是因为续保买附加医疗险，很多保证续保的产品，续保时是不用再算一次等待期的，这点很友好，买的时候可以问清楚保险公司，要是需要重新算等待期，那就要算好时间衔接，别让保障断档。最后再提醒一句，买完之后把合同里等待期那一页折个角，自己心里有数，等待期内多注意身体，真出问题也别慌，先找你的保险顾问问清楚，哪些情况能赔哪些不能，别白跑一趟。

四. 免赔额度怎么选划算？

我先给你说，免赔额度就是你自己先掏钱，超过这个数保险公司才帮你补，选对了既能省保费，又能拿到够用的保障，完全不用瞎选。

刚工作没两年，手头积蓄不多的年轻人，优先选一万的免赔额。我身边有个刚毕业两年的小林，刚交完房租还完花呗，每个月能存下来的钱没多少，他本来纠结要不要选零免赔的附加医疗险，算下来一年要多交将近两倍的保费，实在扛不住。后来选了一万免赔的，一年保费才三百多，压力小很多。他平时也就偶尔感冒发烧，花个三五百就能搞定，自己掏也不心疼，真要是摊上需要花大几万的大病，超过一万的部分就能走报销，刚好能帮他挡住大风险。

要是你上有老下有小，一家好几口都等着买保险，预算也还算宽松，可以分着选免赔额。大人身强体壮，平时小毛病扛一扛就过去了，选一万免赔就够，省下来的保费给老人孩子选低免赔的。老人年纪大，经常跑医院拿药，孩子也总闹个肺炎支气管炎，一年门诊住院加起来小几千很常见，给老人孩子选两三千或者五千的免赔额，平时的开销也能报一部分，实用性会强很多。

如果你已经买了别的住院报销类保险，那就对应选免赔额。比如你单位已经给你买了团体补充医疗，能报八千左右的住院费，那你买附加医疗险的时候，选一万的免赔额刚好，团体报销完剩下的部分，超过一万就能接着报，不用多花钱买更低免赔的，重复保障也用不上。

还有一种情况，如果你就是想把平时大大小小的医疗开销都覆盖掉，预算也足够，那可以选零免赔的。不过零免赔的附加医疗险保费会高不少，你得算清楚，按照你过往一年的医疗开销算，要是平均每年花个两三千看病，买零免赔的一年多交的保费，比你自己掏的钱还多，那就没必要。要是你本来就容易生病，一年跑医院的次数多，开销也稳定在几千块，那选零免赔的就划算。

最后提醒一句，别光盯着免赔额高低看，还要结合报销比例一起算。有些低免赔的产品，报销比例也低，算下来最后拿到的钱，不一定比高免赔高报销的产品多，一定要把两项放在一起比，选适合自己开销情况的就对。

结语

总结下来，想要投保附加医疗保险，首先要满足健康告知要求，别像王哥那样隐瞒病史给自己找麻烦；年龄方面要注意，年纪越大可选范围越小、价格也会越高，趁早规划更划算；投保后要熬完等待期才能享受保障，别刚买完就指望理赔，李姐的例子就是前车之鉴；最后免赔额度要结合自己的经济情况选，预算有限选高免赔能省保费，日常小额医疗需求多就选低免赔，按需选就对了。如果你已经有基础医保，想补一下医保没覆盖到的缺口，对照这几个条件筛一筛，就能轻松找到适合自己的附加医疗险啦。

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