孩子上的学平险有哪些 给孩子买的学平险理赔

引言

家里娃上学，不少家长都被提醒买学平险，可是你是不是也犯嘀咕：市面上给孩子的学平险都有啥？真出事了理赔咋走？今天咱们就来把这些问题聊透，给你讲得明明白白。

一. 学平险核心保什么

大多数孩子日常在学校蹦蹦跳跳，磕碰划伤、感冒住院是常事，学平险的核心保障就是盯紧这些高频小风险，给家长兜个底。

先说意外身故/伤残保障，这是每款学平险都有的基础配置。去年邻居家上小学的男孩，放学路上骑共享单车不小心摔落造成肢体伤残，除去社保报销的部分，学平险按伤残比例给了一笔补助，帮孩子家长分担了康复训练的大半开销。买的时候要看清楚伤残是按等级赔付的，别买完连赔付比例都没看。如果孩子日常参加学校的户外实践、体育运动，这项保障不用多说，肯定要留好额度空间。

然后是大家用得最多的意外医疗保障，这才是学平险的核心实用项。楼下幼儿园的小姑娘，玩滑梯的时候磕破了下巴，去医院缝了五针，花了小两千，社保报完剩下八百多，学平险去掉一百块免赔额，剩下的报了八成，最后自己只花了不到两百块。挑学平险的时候，你就盯着两点：一是能不能报社保外的自费药，比如缝针用的美容线、磕碰之后用的进口敷料，很多普通学平险不包，能包含的实用性会强很多；二是免赔额越低越好，报销比例越高越好，别光看整体保额高，免赔额高、报销比例低，真出事了你拿不到多少钱。

接下来是住院医疗保障，不管是意外住院还是生病住院，大多数学平险都能报。亲戚家上初中的孩子，得了肺炎住了一周院，总共花了六千多，社保报完还剩三千多，学平险给报了两千多，一下子减轻了不少负担。如果你家孩子平时体质偏弱，容易感冒发烧住医院，挑的时候重点看住院医疗的保额，尽量选保额高一些的，同时注意有没有包含社保外的住院用药费用。

还有不少学平险会附赠住院津贴，这是额外给的补助，不用你拿发票报销，只要住院就能按天给钱，一天给几十到一百多不等，刚好可以拿来补住院期间的伙食费、陪护的误工费，属于锦上添花的福利，有肯定比没有好。

给不同情况的家长说点实在建议：如果是幼儿园、小学阶段的孩子，孩子活泼好动自控力差，磕碰风险高，重点挑意外医疗报销范围宽、比例高的；如果是中学阶段住校的孩子，重点关注住院医疗额度够不够；要是孩子本身健康条件一般，已经有一些小毛病，选对投保门槛低的学平险，大多数学平险不需要提前做健康告知，很容易买上，预算够的话，就在基础保障之外，选带住院津贴的，多几十块钱，多一份额外补助不亏。

二. 门诊费用能否报销

不是所有学平险都报门诊费用，得看你买的那份条款怎么写，别光听别人说“能报”就直接买，自己扫一眼条款里的保障责任栏就行。

我给你说个真实例子，上个月邻居家三年级的浩浩，下课跑着去接水，不小心磕到了走廊台阶，嘴角破了缝了两针，去社区医院处理加拿药花了快五百。浩浩妈妈买学平险的时候没仔细看，以为只要是意外看病都能报，结果提交申请之后才知道，这份只报住院意外医疗，门诊一分都不报，最后五百多全是自己掏的。

有的学平险会把意外门诊纳入责任，生病导致的门诊不报；少数学平险连疾病门诊也能报一点，但额度一般不高，大多也就几千块。你买之前先想清楚，孩子平时容易磕碰摔碰，意外门诊的保障一定要加上，这点比什么都实用。

就算能报门诊，也有不少注意事项，首先就是看免赔额，多数能报门诊的学平险会设几十到一百的免赔额，剩下的部分再按比例报，不是花多少报多少。其次就是医院要求，绝大多数要求去二级及以上公立医院的普通门诊，私立医院、私人诊所的门诊费用基本都报不了，别看完病才发现不符合要求，白忙活一场。

给不同情况的家长说点直接的建议：如果孩子平时身体健康，很少跑医院看门诊，只选带意外门诊的就行，价格便宜，一年也就几十块，足够覆盖平时磕碰擦伤、猫抓狗咬打疫苗这类小意外的花费；如果孩子体质偏弱，经常因为感冒、支气管炎之类的小毛病跑门诊，预算够的话可以选带疾病门诊责任的，多花几十块，能报一点是一点，日积月累也能省不少钱；要是你已经给孩子买了小额医疗险，覆盖了门诊责任，那学平险只选基础带意外门诊的就行，不用重复买贵的责任，白花冤枉钱。

三. 意外受伤如何认定

先给你说清楚，符合条件的才会认定理赔，咱们分情况说，你对着自己的情况对一对就行。

第一个条件是得突发，就是一下子出事，不是慢慢熬出来的。比如我邻居家上初二的小孩，放学骑车走斑马线，被突然拐进来的电动车蹭了，摔出去蹭破了膝盖还扭了脚，这就是突发的，直接符合认定要求，最后也顺利拿到理赔了。要是小孩本来就有过敏性皮炎，慢慢磨了半个月越来越严重，那肯定不算意外受伤，没法认定。

第二个条件是得外来，就是伤从外面来，不是自己身体本身出问题带出来的。就说上个月小区里那个小男孩，上体育课扔实心球，胳膊被实心球砸到骨折了，这就是外面的东西弄伤的，妥妥算意外。那要是小孩自己有骨质疏松，平时走路没磕碰自己骨折了，这是身体本身的问题导致的，就不算意外受伤，不会给认定。

第三个条件是非疾病，这个其实和前面能对上，就是受伤不是疾病引起来的。我同事家的小孩去年秋游，跑着追同学踩到石子滑了一跤，把门牙磕掉一块，这个就是纯摔的，和疾病没关系，直接认定成功，补门牙的钱也按比例报了一部分。那要是小孩因为低血糖走路的时候晕倒，摔破了头，这个摔倒受伤是低血糖这个病引起来的，就没法认定成意外受伤，没法走意外理赔。

还有几种大家容易搞混的情况，我给你拎出来说。比如小孩在学校打闹，不小心弄伤了对方，只要不是故意打架斗殴，这种也算意外受伤，可以申请认定。要是小孩故意违反校规，爬学校禁止攀爬的围墙摔了，这个大部分学平险也能认定，只有少数条款会把故意违反规定的情况除外，买的时候记得看一眼。

最后给你个可操作的建议，不管是啥情况，先把现场留好。出事了第一时间拍照片拍视频，把当时的环境、受伤的地方都拍清楚，找老师开事故经过说明，签字盖学校的章，这些材料留好，提交理赔的时候，能帮你更快通过认定，不会来回折腾补材料。

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四. 理赔材料怎么收集

先给大家说第一个最基础的材料：身份证明相关的。不管报什么理赔，都得证明是你家孩子对吧？直接把孩子的身份证件或者户口本那一页复印好，还有家长作为申请人的身份证也得复印一份，如果是银行卡走理赔转账，要准备好申请人名下一类银行卡的复印件，卡号那一块一定要印清楚，别模模糊糊看不清，不然打钱都找不到地方，耽误理赔时间。

然后是门诊理赔需要的专用材料，举个我身边的例子吧，邻居家小孩去年上三年级，在学校跑着玩摔破了膝盖，去社区医院清创缝了两针，一开始只想着看完病拿了缴费条就走，到家才发现把病历本落分诊台了，后来又跑回去找，折腾了大半天。这里提醒大家，只要是看门诊，不管花费多少，都一定要让医生写清楚门诊病历，把怎么受伤的、哪里受伤、开了什么药都写明白，缴费的原始发票、交费小票一定要收好了，还有做检查的话，检查报告、胶片的报告单也要留好，哪怕只是拍个普通X光片，报告也别丢。

要是孩子需要住院理赔，要收集的材料比门诊多几样，除了刚才说的身份证、发票这些，还要准备出院小结，就是出院的时候医院给的那份总结整个住院过程的材料，一定要找医院盖章，没盖章的材料保险公司不认。还有住院期间的费用总清单，就是列清楚每天花了多少钱、都花在哪的那张纸，也得找医院打印出来盖章。如果住院期间还做了手术，要把手术记录也复印一份盖章带好，这些材料都齐了，审核的时候就不用来回补了。

如果是意外导致的理赔，还要多准备一份意外事故说明，简单写清楚孩子什么时候、在什么地方、因为什么出的意外，要是在学校发生的意外，可以找学校帮忙盖个章确认一下，这个说明不用写太长，把关键信息说清楚就行。就像之前有个小孩在学校体育课被同学不小心撞倒骨折，家长写清楚时间是周三下午体育课，地点是学校操场，原因是对抗练习的时候被撞倒，学校确认签字之后，理赔审核就快了很多，不到一周理赔款就到账了。

最后给大家提两个容易踩坑的注意点，第一，发票一定要拿原始件，如果你已经走了社保报销，要找社保部门开分割单，把原始发票留存之后出的分割单和发票复印件盖章，一样可以用来理赔，别随便拿复印件就递过去，没盖章的复印件没用。第二，所有材料自己都先复印一份留底，万一邮寄或者提交的过程中材料弄丢了，你手里还有备份，不用再跑一趟医院重新开，省好多时间。还有一点，如果是线上提交理赔申请，把每一份材料都拍清晰，整张材料都要拍全，别只拍一半，字要能看清楚，模糊的照片审核也会被打回来补材料。

结语

总结下来，咱们给孩子买的学平险，一般都带意外伤害、意外医疗、住院医疗这几类基础保障，不少还能覆盖小额门诊报销，大多一年几十到一百多块，学校统一买或者自己找保险公司投保都可以，缴费都是一年一交。买的时候对照孩子上学的实际情况挑就行：如果孩子平时爱跑跳容易磕碰，优先选带门诊报销、免赔额低的；如果孩子本身健康状况一般容易生病住院，就挑住院医疗保额稍高一些的。真要理赔也别慌，先第一时间给保险公司报案，把所有发票、病历、意外相关的照片证据都收好，按照要求提交材料，符合条款约定的费用都能按比例报。拿之前缝针的小明举例，他当时花了一千八百多，社保报了六百，剩下符合条款的八百多，学平险一下报了七百多，一下就帮家里减轻了不少负担，也能看出来学平险作为孩子上学后的基础保障，实用性还是挺强的。

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