孩子有学平险社保 学平险为孩子保驾护航

引言

各位家长朋友们，咱们给娃配齐了社保，还需要额外给孩子买学平险吗？学平险到底能给孩子的日常保障添什么力？今天咱们就来聊聊这些问题，帮咱们理清思路选对适合孩子的保障。

一. 已有社保还需学平险吗？

我给你的直接观点：当然需要，社保是基础兜底保障，学平险是针对孩子校园生活的针对性补充，两者搭配保障更扎实。

我闺蜜家娃去年春天在学校上体育课，抢篮球的时候不小心摔了一跤，胳膊磕到篮球架边框，当时就肿得抬不起来，送去医院检查，是闭合性骨折，医生说需要打固定支具，还开了一些消肿止疼的药。结算的时候，走社保报销完，算下来自己还要掏三千两百多块钱。闺蜜那阵子刚换了工作，手头正紧，本来以为社保报完剩不了多少，没想到掏出之前学校统一买的学平险申请理赔，一周左右就拿到了两千八百多的赔付，最后自己只出了四百多块钱。要是当时没买学平险，这三千多就得全自己扛了。

社保有报销额度限制，很多孩子日常用到的小额门诊费用，很多地区社保报销比例不高，还有起付线，没到起付线的部分一分都报不了。孩子平时跑跑跳跳容易擦伤扭伤，换季的时候容易得流感、支气管炎，这些小病小痛去门诊看病，花个几千块很常见，社保报完剩下的部分，就可以交给学平险来报。

社保很多自费项目、进口耗材都报不了，就像刚才说的骨折用的固定支具，很多进口的材质舒适度高，对孩子恢复好，但社保不报销这类自费耗材。学平险的意外医疗责任，一般都可以覆盖这类社保外的合理费用，能帮家长省不少钱。

针对不同情况我给你直接的建议：如果孩子还没满6岁，刚进幼儿园，自我保护能力差，磕碰感冒都很常见，哪怕你已经给孩子交了居民社保，也一定要配好学平险，预算有限选基础款就行，重点关注意外医疗的报销范围。如果孩子已经上中学，运动量变大，体育课、户外活动多，意外风险比学龄前更高，除了社保，也一定要配置学平险，如果孩子本身已经有其他商业医疗险，可以选基础责任的学平险，不用买责任太杂的版本。如果孩子本身身体不太好，经常因为小病住院，社保报销后剩下的自费部分，学平险也能再报一部分，能减轻不少家庭的日常开支压力。

很多家长觉得自己给孩子买了高端一点的商业医疗险，就不用学平险了，其实不是，学平险价格便宜，一年只需要几十到一两百块，哪怕你已经有了其他商业保险，多一份学平险，理赔的时候还可以分次报销，自己掏的钱会更少，没必要省这一点小钱。

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二. 门诊住院费用能全赔吗？

明确说，不能全赔，不管是社保还是学平险，都有赔付规则，别抱着全赔的期待买，不然容易踩坑。

我邻居家的浩浩去年上二年级，课间在操场跑着和同学玩，不小心踩到松动的地砖崴了脚，脚踝撕脱性骨折，当时去急诊处理，又拍片子又开了支具，社保结算完之后，自己还得掏1200多，找学平险理赔的时候，最后只报了800多，剩下四百多没报，邻居一开始纳闷，是不是保险公司故意卡着不赔，后来翻条款才发现，是自己没注意几个赔付限制。

第一个限制是免赔额。绝大多数学平险的意外门诊责任都有免赔额，常见的是50块到100块，这部分钱需要你自己掏，保险公司不赔。比如浩浩这次社保报完剩1200，免赔额是100，那赔付基数就从1100开始算，一下子就少了100块的赔付额度。我的建议是买的时候挑免赔额低的，同样报销比例，免赔额越低，你自己掏的钱越少。

第二个限制是报销比例。学平险不是社保报完剩下的都给你报，一般按比例赔，剩下的部分报六成到八成不等，少数产品能到九成。浩浩买的那款，社保报完之后剩余部分按七成赔，1100的七成就是770，加上之前扣除免赔额，刚好差不多报八百，和实际理赔结果对上了。给你的建议是，优先选社保结算后报销比例高的产品，哪怕价格贵个二三十块，真出事的时候能多报不少。

第三个限制是责任范围和额度。比如有一些自费的耗材、进口药物，学平险有的能报，有的不行；还有的学平险对门诊有额度上限，一年最多报几千，超过部分就得自己出。如果孩子是小磕小碰看门诊，几千额度基本够用，如果是需要长期门诊治疗的情况，要提前看清楚额度够不够。另外还有免责条款，比如孩子故意打闹受伤、无证玩危险器械这些情况，很多是不赔的，买的时候一定要扫一遍免责条款，别等出事才发现不在保障范围内。

最后给大家一个可操作的小建议：孩子看完病保留好所有单据，社保先结算，再把社保结算单、所有缴费凭证、病历整理好交给保险公司，理赔的时候能少走很多弯路，也能更快拿到赔款。

三. 生病住院能给补偿吗？

我直接给你说结论：符合条款约定的生病住院，学平险确实能给补偿，分两部分，一部分是报社保没报完的医药费，一部分是给额外的住院津贴，不是说只要住院就赔，得符合要求。

我给你说个真实的例子，去年秋天，楼下读小学三年级的壮壮，突然得急性支气管炎引发肺炎，烧退不下去，医生要求直接住院一周调理。壮壮妈妈算了一笔账，整个住院下来，检查费、药费加床位费，一共花了八千二百多。壮本来已经交了居民社保，社保报销之后，自己还要出三千八百多，刚好壮壮入学的时候买了学平险，这里面包含疾病住院责任，除去一百块的免赔额，剩下的三千七百多给报了八成，最后自己只花了不到八百块。

还有额外补偿的情况，壮壮买的这款学平险，还带每天五十块的住院津贴，壮壮住了七天院，最后又给了三百五十块的津贴，这笔钱刚好用来付壮壮住院期间的陪护床位费，相当于这部分开销直接给覆盖了，没让家里多花钱。

这里给大家说两个注意点，第一，不是所有学平险都包含疾病住院责任，不少基础款只保意外导致的住院，你买的时候一定要看清楚条款，别买错了。如果孩子平时容易感冒发烧，或者本身有小毛病经常需要住院调理，一定要选带疾病住院报销责任的，别贪便宜只买只保意外的基础款。

第二，要讲清楚赔付规则，学平险的疾病住院报销，是先让社保报，社保报完之后剩下的符合医保目录的费用，再按照约定比例报销，如果你没先走社保，很多学平险的报销比例会降十几个百分点，别弄错顺序。另外如果孩子已经有了其他商业医疗险，学平险也可以二次报销剩下没报的部分，不管多少，都能帮你减轻一点负担。

给不同情况的家长提对应的建议：如果你家孩子身体健康，只想要基础保障，可以只选包含小额疾病住院责任的就行，不用额外加更多责任，价格也便宜；如果孩子本身体质偏弱，经常生病住院，可以选疾病住院额度高一点的，赔付比例高一点的，也就多花几十块，保障实在很多。

四. 不同预算怎么选保方案？

每个家庭的收入情况不一样，给孩子留的保障预算也不同，我们不用硬撑着选贵的，贴合自家情况选就好。

如果是刚入园的小朋友，家庭每个月可支配资金不多，预算有限，一年拿不出几百块做孩子的额外保障，那就选基础款学平险。基础款一般一年只需要几十到一百多块，核心把意外医疗责任做扎实就行。重点看意外医疗的报销范围，能不能覆盖社保外用药，报销比例不低于八成，意外门诊和意外住院都能报，额度够三五万就够应对日常的磕碰、擦伤、猫抓狗咬这些小意外。比如邻居家刚升小班的乐乐，妈妈全职带娃，爸爸工资要还房贷养老人，一年只花八十多块买了基础款。上个月乐乐在小区玩被野猫抓破了皮，打免疫球蛋白花了一千六，社保只报了三百多，剩下的一千三全走学平险报了，没自己花多少钱，性价比很高。

如果孩子已经上小学，家庭日常收支稳定，每年能拿出两三百块做保障，可以选进阶款，加上疾病住院的保障责任。小孩子上学容易交叉感染，动不动就得支气管炎、肺炎住院，一周下来医药费动不动大几千，社保报完之后还剩不少自付部分，进阶款的疾病住院责任刚好能把这部分补上。我同事家的孩子上二年级，去年冬天流感转肺炎住院，总共花了八千多，社保报了四千三，剩下的三千出头，走学平险的疾病住院责任报了两千八，自己只掏了两百多的起付线，相当于花两杯奶茶钱，解决了大开支。选这一档的时候，重点看疾病住院的免赔额，免赔额越低越好，报销比例越高越划算。

如果孩子已经上初中高中，平时要上体育课、参加运动会，还有户外研学活动，家庭预算又比较充裕，一年能拿出四百块左右，可以在意外和疾病住院的基础上，选带意外伤残和身故责任的版本，额度可以提到十万以上。这个年纪的孩子活动量更大，万一出了比较严重的意外，这笔钱可以用来支付后续的康复护理费用，给家里减轻经济负担。选的时候不用追求太高额度，符合自身需求就可以，不用多花冤枉钱。

要是孩子本身有一些小病小痛，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，买不了其他商业保险，那就优先选投保门槛低的学平险，大部分学平险不需要做复杂的健康告知，只要孩子正常在校上学就能买，哪怕有一些小的健康异常也能投，先把基础保障拿到手，比空着保障缺口强。

最后提醒大家一句，不管选哪个档位，都要先看清楚免责条款，比如有没有排除高风险运动，有没有对特定疾病做限制，符合孩子日常活动范围再下单。

结语

你看，给孩子配置保障其实一点都不难，社保打底，搭配一份合适的学平险，就能给孩子日常上学、游玩兜好底。不管你是预算有限，还是想给孩子补全保障，都能找到符合需求的方案，花不了多少钱，就能让家长少操心、少花钱，实实在在给孩子添一份安心保障。

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