买了学平险孩子骨折 孩子骨折要报学平险吗

引言

各位宝爸宝妈们，你家娃是不是也爱蹦蹦跳跳，没个闲时候呀？万一不小心摔了碰了弄成骨折，家里已经买了学平险，到底要不要走理赔报案呀？今天咱们就把这个事儿说清楚，给你吃颗定心丸。

一. 骨折情况是否符合保障范围

我先给你直接说观点：九成以上的意外导致孩子骨折，都在学平险的保障范围内，只要不是条款明确写的免责情况，都能报。

前两个月我楼下邻居家上三年级的小男孩，放学在学校操场跑着接同学抛的篮球，踩在松动的地砖上崴了脚，直接摔成了小腿胫骨骨折，送医打了石膏，前后花了三千多块医药费，就是走的学平险报销。邻居当时一开始也犯嘀咕，说孩子是在学校自己跑摔的，不是别人撞的，能不能赔？我直接跟她说，放心递材料吧，这种日常意外摔伤导致的骨折，肯定符合保障范围，最后果然顺利报了一千八百多，省了不少开销。

那哪些骨折是不符合保障范围的？我给你直接列情况，你对着核对就行。第一种是孩子本身有旧疾引发的骨折不能赔。比如有的孩子天生成骨不全，稍微碰一下就骨折，这种本身疾病导致的情况，属于免责，不给报。我之前听过一个案例，有个孩子本身骨密度比同龄人低很多，本身就是容易骨折的体质，自己在家坐着起身没站稳滑倒骨折，家长想走孩子的学平险报，最后被拒了，就是因为这个骨折的主要诱因是本身的身体问题，不是外来的意外。

第二种是故意行为导致的骨折不能赔。比如孩子和同学打闹，自己主动爬高爬低去做危险动作挑衅，结果掉下来摔骨折，这种如果条款里明确把故意行为列为免责，也没法赔。还有一种是从事高风险运动导致的骨折，大部分普通学平险也不赔。比如孩子私自去玩攀岩、蹦极这类项目，摔骨折了，多数普通学平险不会报这个，要注意区分。

还有一种情况容易有争议：孩子放假在家摔骨折了，能不能报？很多家长以为学平险只保学校里的意外，其实不是，现在绝大多数学平险都是全年无限制地点，不管是学校上课，还是周末在家、出门旅游，意外导致的骨折都符合保障范围。去年我表姐家孩子暑假在乡下奶奶家院子里爬果树摘桃，摔下来胳膊骨折，就是报的学平险，完全符合要求，顺利拿到了赔款。如果你家孩子真的摔骨折了，先别自己瞎担心地点不对不能报，先翻出你的保单看看条款里的意外定义，只要是外来的、突发的、非本意的、非疾病的骨折，基本都符合保障范围，可以直接报案申请理赔。

二. 就诊医院限制是否严格

我直接给你说结论：绝大多数学平险对就诊医院都有明确要求，不是随便找个医院看病都能报，别抱有侥幸心理。

我给你说个我身边真发生的事儿。去年我闺蜜家孩子周末在小区跑着玩，踩滑摔了骨折，当时小区门口就开了一家私立骨科专科医院，走路五分钟就到，疼得孩子直哭，闺蜜想着就近赶紧处理，直接就去这家私立医院拍了片做了复位，还打了石膏，前后花了快四千。等后来她想起自己给孩子买了学平险，找保险公司申请理赔，人家一查医院资质，直接告诉她，这份学平险要求必须是二级及以上公立医院普通部，这家私立医院不在保障范围内，一分钱都报不了，闺蜜后悔得直拍大腿。

那你可能会问，是不是所有学平险都只认公立医院？其实不是，不同产品要求不一样。我见过有的宽松点的，会把部分资质合格的私立医院放进可报销范围，有的甚至支持特需部就诊报销，但这类产品的保费会比基础款稍微高一点。大部分基础款学平险，默认要求就是二级及以上公立医院，这点你一定要记牢。

给你两个可操作的建议，第一，买之前先翻条款里的医院要求，要是你家附近有口碑不错的私立儿科或者骨科，你平时也更愿意去私立医院看病，那就挑把这类医院纳入保障范围的产品买，别图便宜随便买基础款，真出事了用不上。第二，万一真的突发意外受伤，要是伤情不是特别危急，别着急随便找就近医院，先看看手机里存的保单要求，找符合要求的医院就诊；要是伤情真的危急，必须就近抢救，那记得保留好急诊抢救的相关记录，后续转去符合要求的医院继续治疗，大部分保险公司也会认可抢救部分的费用，不会直接全拒赔。

还有个容易踩坑的点要提醒你，就算是公立医院，有的学平险也会把公立医院的特需部、国际部排除在外，你要是为了舒服给孩子住特需部，那超出普通部的部分费用，也是报不了的。所以选的时候就根据自己的需求来，平时只打算去公立医院普通部看病，选基础款就够，预算充足，想让孩子看病住得舒服点，就选不限制特需部的产品就行。

图片来源：unsplash

三. 免赔额度怎么计算合理

我先给你直接说观点：选学平险的免赔额，得结合孩子日常出险的大概率情况算，不是越低就一定越适合你。

就拿之前我小区张姐家的娃来说，孩子在操场跑着玩崴了脚，轻微骨裂去医院拍片子拿药，前后花了不到三百块。她家买的学平险免赔额是两百，最后只报了不到一百块。要是换了免赔额一百的产品，就能多报一百，到手能有两百块，差距一下就出来了。如果你们家孩子平时好动，经常跑跑跳跳容易碰出小伤小痛，一年可能有个两三次小额就诊需求，那优先选免赔额更低的产品就很划算。毕竟小伤花不了多少钱，免赔额低一点，能报回来的钱就多一点，积少成多也能省不少买菜钱。

要是你家孩子本身就很乖，平时很少受伤，从小到大几乎没因为磕碰去过医院，那其实可以接受稍微高一点的免赔额。这类产品一般整体价格会更低一点，毕竟免赔额高，保险公司承担的风险低，定价就更亲民，花更少的钱就能买到更高的保额，真万一出了骨折这种需要花几千块的意外伤，高免赔带来的高保额反而更实用。

还是回到题目里说的骨折情况吧，拿邻居家那个摔断胳膊花三千的例子算一算，如果免赔额是一百，社保报完剩下两千，那就是两千减去一百再乘以报销比例，能报一千多；如果免赔额是两百，那就是一千八乘以报销比例，差出小一百块。如果是骨折需要花上万的情况，那几百块的免赔额差距，其实占总花费的比例很小，这时候与其盯着免赔额，不如多看看报销比例高低。

不同经济情况的家庭，选免赔额的思路也不一样。预算比较有限，只想给孩子买个基础保障应付学校要求，那就挑免赔额一百到两百之间、价格便宜的就够用，毕竟只是防个万一，不用追求太低保费。要是预算比较充足，想给孩子做全意外保障，那直接选免赔额更低、甚至零免赔的产品更合适，哪怕是几十块的门诊费也能报，实用性更强。

最后给你说个可直接用的计算方法：你先翻一下孩子之前三年的就诊记录，算一下平均每次意外就诊的花费，如果平均花费都在三百以内，选免赔额一百的就好；如果平均花费都在五百以上，选免赔额两百也没关系，反而能省点保费。要是已经确定孩子这次骨折要理赔，那你可以直接翻保单，把社保报完剩下的钱减去免赔额，再乘以约定比例，就能算出大概能拿多少赔款，觉得能报回来的钱够覆盖你花的时间精力，那就直接申请理赔就行。

四. 自费药品报销比例高吗

先直接说观点：不同学平险的自费药报销比例差别挺大，不是都能报，也不是都报不了。

就拿刚才说的邻居家孩子摔断胳膊的事说，当时医生说孩子骨折移位明显，要打固定钢钉，有国产的也有进口的。国产钢钉走社保，大部分能报，进口钢钉固定效果更贴合孩子骨头，恢复起来更快，但全部属于自费药自费耗材，不在社保范围内。

邻居当时翻了自己给孩子买的那份学平险条款，发现这款只报社保范围内的医疗费用，社保外的自费药、自费耗材一分都不能报。那时候他们家纠结好久，选国产就得多花心思盯恢复，选进口就得自己掏小八千的材料费，最后还是选了进口，这笔钱全自己出了。

另一个我朋友家孩子，去年跑操摔骨折，同样遇到选钢钉的问题，他们家买的学平险包含社保外自费责任，自费药报销比例能到百分之八十，免赔额也只有两百块。最后算下来，八千多的进口钢钉，保险公司报了六千多，自己只出了不到两千，压力小了好多。

给你们直接说建议哈，如果你的孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外运动，本身发生意外骨折磕碰的概率就高，买学平险的时候，一定要特意翻条款看看有没有包含自费药、自费耗材的报销责任。如果预算有限，可以挑只报意外导致自费药的产品，价格也不贵，一般一年只需要百十块，就能覆盖大部分意外受伤需要自费耗材的情况。如果预算宽松一点，可以选同时包含意外和疾病住院自费药报销的，保障更全。别光看价格便宜就买，买了不含自费药的，真出事需要用进口耗材的时候，只能自己扛费用，起不到该有的保障作用。已经买了学平险的，现在就可以翻出保单看看，要是你家那份真的不含自费药报销，觉得保障不够，到期续保的时候换一款就行，不用硬凑。

五. 报案时效注意时间节点

我闺蜜家上个月刚遇到这事，我给你唠唠。她家娃上周上体育课跳山羊，落地没站稳摔成小腿骨折，当时急着送孩子去医院接骨固定，闺蜜两口子守着娃忙前忙后，加上老人一直念叨孩子要紧，就把报保险的事忘到后脑勺了。

这一晃拖了快半个月才想起给保险公司打电话，结果人保险公司说，条款里写了要求事故发生后10天内报案，他们需要第一时间核实事故发生的场景、孩子受伤的原因，拖得太久，现场痕迹没了，孩子的就诊记录也已经整理归档，核实起来麻烦不说，还可能因为无法确认事故信息没法顺利理赔。最后跑了三趟学校开证明，找班主任做证人笔录，又去医院打印了全套的就诊初诊记录，折腾了快一个月才走完理赔流程，把闺蜜累得掉了好几斤秤。

我直接给你说结论：一定要按合同要求的时间报案，绝大多数学平险都要求在事故发生后的10天内通知保险公司，别因为忙就拖着，也别觉得反正最后拿发票就能报，晚几天没事。

要是真的遇上特殊情况，比如孩子伤情严重，家长一直陪床脱不开身，那也尽量找家里其他亲戚朋友帮忙打个电话说一声，先做个事故登记，把情况说明白，后续再补材料都好说，别直接默不作声拖到所有治疗都结束才想起报案。

还有啊，你报案的时候直接说清楚信息就行：哪个学校的孩子，什么时候在哪受的伤，伤到哪了，现在在哪家医院治疗，不用扯多余的，讲清楚核心信息就够，剩下的按照保险公司接线员说的准备材料就行，别拖着，早报案早省心，也能少折腾很多手续。

我之前还碰到过一个家长，觉得孩子骨折花的钱不多，一开始不想报，后来听别人说能报不少又隔了两个月才去报案，最后因为没法核实受伤场景，只能给报了一半，平白少拿了不少理赔款，真的挺亏的。所以记住，只要是符合保障范围的受伤，别管花钱多还是少，到点先报案，准没错。

结语

总结一下哈，孩子骨折当然可以报学平险，只要是意外导致的骨折，符合你的学平险保障范围，千万别嫌麻烦不申请理赔，毕竟能省一笔是一笔。给不同情况的家长提个醒：已经买了学平险的，平时记好条款里的医院要求、报案时间，出事了及时整理材料申请报销；还没买学平险的，选的时候优先挑包含社保外自费药报销、免赔额低的，预算宽松点可以加配一份小额意外险补全缺口，预算有限选基础款也能覆盖大部分日常磕碰的费用，总之根据自家情况选就好啦。

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