应该给孩子买学平险吗 学平险孩子打闹

引言

家里有娃上学的家长，谁没在家长群里刷到过学平险的投保通知吧？不少人都会犯嘀咕：这东西到底要不要买？娃和同学打闹受伤能赔吗？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 孩子打闹受伤赔不赔

只要不是主观故意的恶意伤害，孩子日常玩耍打闹导致的受伤，大多都能赔，别听网上乱传“打闹不赔”的话，先看清楚条款要求。

我家楼下小区的乐乐，今年读三年级，上个月在学校操场和同学追跑玩捉迷藏，转身的时候没留神，把跑过来的另一个小朋友撞到了操场边上的大理石台阶上，对方小朋友额头磕破了，缝了五针，总共花了六千多医药费。乐乐妈妈一开始特别慌，说之前听邻居说孩子打闹闯祸不赔，这几千块得自己全掏，还特意买了水果牛奶去医院陪护，天天发愁这事。

后来班主任提醒，每个孩子入学都买了相关保障，乐乐妈妈翻出保单找保险公司咨询，人家一看，这就是普通的课间玩耍意外，不是乐乐故意要伤人，也不属于条款里说的免责情况，最后意外医疗直接报了五千多，剩下几百块自费项目，双方家长心平气和协商了一下，也就解决了，没闹得红脸。

那什么样的情况不赔呢？要是孩子是故意打闹伤人，比如故意推搡霸凌，这种大概率是不赔的，而且责任还得由家长来承担。另外如果孩子是在放学之后，脱离了学校监管的私下打闹出了事，只要不在免责条款里，也还是能赔，不用太担心。

给大家提个可操作的小建议：买之前先翻一下免责条款，看看有没有把“未成年人非故意的打闹受伤”列进去，只要没写排除，那就放心买。真出事了第一时间拍好现场照片，找学校开个意外事故说明，把所有的缴费发票、病历都收好，走理赔流程很快，不会太折腾。

二. 看病住院能报多少钱

先给你说实打实的结论：大部分这类产品的报销额度，都能覆盖孩子打闹受伤后的常规门诊、住院花费，不用太担心不够用。我给你举个身边的真实例子，去年楼下读小学二年级的壮壮，课间跟同学追着玩，踩滑了额头磕到桌角，伤口挺深，去医院缝了六针，还做了皮试、打破伤风针，门诊加开药一共花了两千三百多。壮壮妈妈买的学平险，意外医疗额度是两万，完全够覆盖这笔钱，最后扣掉一百块的免赔额，剩下符合报销范围的部分，按约定比例报了一千九百多，自己只花了不到三百块。

如果是受伤比较严重需要住院观察或者手术，报销额度也基本够用。比如前阵子朋友家孩子，上体育课跟同学抢篮球，落地崴了脚导致骨折，需要住院做固定手术，前前后后住院加复查一共花了一万一千多，他买的学平险意外医疗额度三万，最后报了八千七百多，自己承担的部分，对普通家庭来说压力也不大。

不同价位的产品，报销额度不一样，你可以根据自己的情况选。一般一百块以内的产品，意外医疗额度大多在一万到两万之间，足够覆盖孩子打闹导致的磕伤、碰伤、扭伤这类常见伤情的花费；一百多块的产品，意外医疗额度能到三万到五万，就算稍微严重一些的伤情也能覆盖，适合想要多一点保障的家庭选。

这里要给你提个醒，不是所有花费都能报。一般来说，只有符合社保范围内的项目才能报，少数产品能报部分自费项目，你挑的时候可以多留意这一点。比如刚才说的缝针，如果选了进口美容线，大部分基础款产品不能报这部分钱，如果你在意留疤想要用好一些的材料，可以挑包含自费项目报销的产品。另外，门诊和住院的报销比例不一样，大部分产品门诊报销比例在六成到八成，住院报销比例在七成到九成，买之前要看清约定，别事后糊涂。

给不同情况的家庭直接说怎么选：如果是工薪家庭，平时也就防备个小磕小碰，选一百块以内、意外医疗额度一万以上，报销比例七成以上的就够用；如果孩子平时就爱跑跳打闹，容易出事，或者家里经济条件宽松一点，可以选一百多块、能报部分自费药的产品，额度高一些，后续真出事也更省心。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭如何选方案

普通工薪家庭，每月固定开支不少，能挤出来买保险的预算本来就有限，不用硬找贵的买，就盯着核心需求挑就行。咱们孩子平时在学校，打闹磕碰、小发烧小肺炎住院是最常见的，优先挑意外医疗额度够的就行。一般来说，意外医疗买到两三万的额度，就够覆盖孩子打闹受伤缝针、拍片子、换药的大部分开销了，这类方案一年缴费也就百八十块，负担很小，完全不影响日常开支。如果预算能多挤出来几十块，可以额外选包含住院医疗责任的，孩子因为常见小病住院也能报一部分，进一步帮家里减轻负担。

家里只有一个孩子的小康家庭，一般预算会宽松一点，可以在基础意外和住院保障之外，加上针对伤残的保障。毕竟孩子打闹有时候也会出比较严重的意外，比如摔倒伤到骨头留下影响，或者被球砸到眼睛影响视力，这类情况的后续护理、康复都需要不少钱，加上对应的保障，能多一份底气，这类方案一年缴费也就两三百块，大部分家庭都能承担。

多孩家庭选方案，别给每个孩子买贵的版本，优先给每个孩子都配齐基础保障。先给每个孩子都买上覆盖意外医疗和普通住院的基础款，保证每个孩子打闹受伤、生病住院都能有得报，如果预算还有剩，再给年龄小、平时更活泼爱跑跳的孩子，加一点额度，不用追求每个孩子都买最高配的，先覆盖再补全就好，不会给家里造成太大的缴费压力。

孩子本身有小健康问题的家庭，选的时候要注意看投保要求。大部分这类保障投保要求都比较宽松，就算孩子有一点常见的小问题，也能直接买，不用纠结健康告知，直接选保障全、价格合适的就行。只有少数产品会对健康要求比较严，直接绕开选宽松的就可以，不用反复纠结核保问题，毕竟孩子上学之后，打闹风险一直有，能顺利买到基础保障就先买上。

已经给孩子买过其他商业医疗险的家庭，也可以再配一份这类保障。如果已经买过保额比较高的医疗险，可以选最便宜的基础款，只覆盖孩子在校打闹的意外责任，作为补充就行，一年几十块，就算已经有其他保障，添上之后，孩子在学校出事理赔也更方便，不用走复杂的大额医疗险流程，小的磕碰费用直接就能报下来，很省心。

四. 理赔流程有哪些坑

第一坑是事故发生后不及时报备，很多家长觉得孩子只是小擦伤，没当回事，过了三五天发现伤口发炎需要住院治疗，这时候才想起找保险公司报备，结果因为没有及时保留事故现场的证据，保险公司没法核实孩子受伤是不是在校园里打闹导致的，最后只能走复杂的核查流程，拖一两个月才能拿到赔款。正确做法是事故发生24小时内就通知学校和保险公司，哪怕只是先打个电话登记一下信息，也比之后补材料省事很多。

第二坑是材料准备不齐全，尤其是孩子打闹导致的意外，很多家长只带了医药费发票就去申请理赔，漏掉了学校出具的意外事故证明。有个家长之前遇到过这种情况：孩子课间和同学玩闹被绊倒摔伤膝盖，住院花了五千多，他只拿着发票去申请，结果因为没有学校证明，没办法确认这是校园内发生的意外，不符合保单约定的保障范围，差点拿不到赔款。其实只需要让班主任写清楚事故发生的时间、地点、经过，盖个学校的章，就能一次性通过审核。

第三坑是原件留存不当，很多家长不知道理赔需要提交病历、发票的原件，直接把原件交给了医保报销，等到找学平险理赔的时候，只能拿复印件出来，不少保险公司不认可只有复印件的材料，又得让家长跑医保部门调取存根盖章，来回折腾好几趟。建议你在报销之前，先把所有材料复印一份，留好底，先报学平险再走医保，或者提前跟两边说好原件的归属，避免来回跑。

第四坑是混淆责任划分不说明，孩子打闹受伤，很多时候是双方都有责任，有的家长怕麻烦，不说清楚真实情况，只说自己孩子受伤了要赔，结果保险公司核查的时候发现，实际情况和描述不符，会认为你故意隐瞒信息，直接拒赔。其实哪怕对方已经给了部分医药费，你也如实说清楚，学平险依然会按约定报销你的剩余医疗费用，不用藏着掖着。

第五坑是错过理赔申请时效，有的家长治疗结束后忙着照顾孩子，把理赔的事忘了，等过了两三年才想起申请，这时候大部分保单都约定了理赔申请要在事故发生后两年内提出，超过时效就没法申请了。所以治疗结束，整理好材料就赶紧提交，别拖着，早提交早拿到赔款。

结语

说回开头的问题，要不要给孩子买？答案很明确：绝大多数普通家庭都可以安排，毕竟孩子天性好动，学校里追逐打闹、玩闹磕碰是常有的事，有一份保障兜底，不仅能省掉不少医药费开支，扯皮的时候也有凭据。按自家经济情况选就行，不用纠结太多，记得收好所有就医单据，真出事按流程申请，省心又踏实。

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