附加医疗保险报销比例是多少钱

引言

你是不是也在纠结，买了附加医疗险之后，到底能报多少钱？报销比例到底是怎么定的？别着急，这篇文章就来帮你把这个问题说清楚。

一. 报销比例怎么定

报销比例没有统一固定数值，不同产品的比例不一样，得看具体产品的条款约定。

首先，报销比例会和就医医院等级挂钩。同一款产品，去不同等级的医院看病，能拿到的报销比例不一样。一般来说，等级越低的基层医院，报销比例越高，等级越高的大型医院，报销比例反而会低一些。比如你去社区卫生服务中心看病，可能能报九成，去市区的三甲医院看病，可能只报七成，这个差异是比较常见的，你买之前一定要翻条款确认清楚，别默认所有医院比例都一样。

其次，报销比例分社保范围内用药和社保外用药两块。大部分附加医疗险，社保范围内的报销比例会高一些，社保外自费项目的报销比例会低一些。比如社保范围内的花费，扣除免赔额之后能报八成，社保外的自费药、自费项目，可能只能报五成到六成。还有少数产品不报销社保外的花费，这点一定要提前看清楚，别等理赔的时候才发现自己花的自费药一分都报不了。

第三，报销比例会和是否经过社保报销挂钩。如果你已经用社保或者其他公费医疗报过一部分了，那附加医疗险的报销比例会高一些；如果你没有走社保报销，直接来找附加医疗险理赔，那报销比例会降低不少，一般会降10%到20%左右。所以你看完病之后，记得先走社保报销，再找商业医疗险报剩下的，能多拿不少理赔款。

第四，不同的花费额度，对应的报销比例也可能不一样。有的产品设置了分段报销，花的钱越多，能报的比例越高。比如花费在1万以下部分报50%，1万到5万部分报60%，5万以上部分报70%，这种阶梯式的报销比例，对大额花费的投保人更友好，如果你担心自己会有大额医疗支出，选这种分段递增比例的产品会更合适。

给你个实操建议，你挑产品的时候，别只看宣传的最高比例，要把不同情况的比例都列出来，再结合自己常去的医院等级、日常用药的习惯算一算，看看自己大概率能拿到多少报销，再决定买不买，别被高比例的宣传迷惑，忽略了对自己不利的比例约定。

二. 不同人群怎么选

刚入职场、月薪几千的年轻朋友，预算大多不算宽裕，本身已经交了职工社保，选的时候就挑报销比例和免赔额适配的。不用硬选报销比例100%的高端款，选那种社保报销后，扣除1万以内免赔额，剩余合理费用报80%-90%的就行，每年保费只要两三百块，不会给工资月光的你添负担，平时遇到感冒住院、小手术自费部分，也能覆盖不少，满足基础保障需求足够。

快要退休、已经退休的中老年朋友，年龄大了多多少少有点小毛病，选附加医疗险优先挑健康告知宽松，对社保外用药报销比例高的。很多老人容易得常见慢性病，看病吃药很多进口药、自费项目社保报不了，选的时候挑社保外用药报销比例能到70%以上的产品，提前做好健康告知如实填写，就算有高血压、糖尿病这类基础病，只要符合告知要求就能投，别隐瞒病史，不然以后理赔容易出问题。

已经有慢性病史、身体条件不算好的朋友，别瞎买不符合健康要求的产品。先找支持智能核保或者人工预核保的产品，先把自己的病历情况提交上去，看看能不能通过核保，再决定买不买。选的时候不用执着高报销比例，只要能覆盖部分自费费用就可以入手，哪怕报销比例只有60%，也比完全没有保障强，总比出事了全部自费划算。

中年小康家庭、经济条件不错的朋友，可以选报销比例更高，覆盖范围更广的产品。这类产品一般每年保费一千多块，社保报销后，扣除免赔额，剩余的自费药、进口耗材、住院服务费都能报85%以上，有的还能覆盖私立医院的特需部，要是想住环境好一点的病房，也能报一部分，对追求生活品质的家庭来说，适配性很高，不会因为一场大病花光家里的积蓄。

已经买了重疾险的朋友，附加医疗险记得优先搭配重疾险选，多数主险搭配附加险，保费会有一点优惠，而且报销衔接也更顺畅。如果你的重疾险已经覆盖了大病的收入损失，附加医疗险就盯着住院自费部分的报销比例就行，选对报销比例，就能形成完整的保障，大病看病不用自己掏太多钱，重疾险的理赔款还能留着养病、养家，不会打乱家庭的生活节奏。

三. 老李住院咋理赔

老李今年五十六，之前单位交了职工社保，去年体检查出肺部结节需要手术住院，住院前就听朋友说，社保报完剩下的自付部分不少，他女儿半年前给他选了一份附加医疗保险，当时就说好了用来补社保的缺口，这次刚好派上用场。

老李整个住院加上术后用药，一共花了八万七千多，其中社保范围内的费用是六万一千多，社保按规定报了三万八千多，剩下社保范围内自付的两万三千多，还有社保外自费的两万六千多，加起来老李自己要掏将近五万，这个数字对普通工薪家庭来说，还是有点压力的。

好在老李女儿选这份附加医疗保险的时候，特意选了包含社保外用药报销责任的，这份保单约定，社保报销之后，扣除一千块的免赔额，社保范围内剩余部分报九成，社保外自费部分报七成，咱们算算账：社保内自付两万三，减一千免赔额后是两万二，九成就是一万九千八；社保外两万六，七成就是一万八千二，加起来附加医疗险一共报了三万八千，老李最后自己只掏了不到一万二，比原本预估的五万少了一大半。

理赔的时候老李也没折腾，女儿直接在保险公司的线上平台上传了住院病历、费用清单、发票、社保报销分割单，不到三天钱就打到老李银行卡里了，没要求额外补交材料，也没拖着不核。这里给你提个醒，不管你买的哪款附加医疗险，住院之后所有的单据都要留好，发票、费用明细、出院小结一样都不能丢，社保报完之后的报销分割单一定要保存，这是附加医疗险理赔必须要的材料。

从老李这个事儿就能看出来，附加医疗险的报销比例直接跟你选的保障责任挂钩，要是老李这份只报社保内，那两万六的自费药一分都报不了，最后自己还要掏四万多。给你个实在建议：如果预算够，一定要选包含社保外自费项目报销的附加医疗险，报销比例不用追求特别高，重点是能覆盖自费部分，真遇到住院花钱的时候，能帮你扛大部分压力。

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四. 买前要看啥条款

第一得看清楚免赔额约定。有的产品是绝对免赔，也就是不管你社保报没报，都得先扣掉免赔额的部分再算报销比例；有的是相对免赔，社保报销的部分可以算进免赔额里抵扣。比如同样一万免赔额，你社保报了八千，相对免赔的话，剩下的两万直接按比例报就行；要是绝对免赔，还得再扣掉一万才能报，最后拿到手的钱差了小一万呢，这点一定要看明白，别光盯着报销比例看，免赔额没弄清，到手理赔差很多。

第二得把报销范围划清楚。多数附加医疗险分两种，一种只报社保范围内的用药和治疗项目，一种社保内外都能报，对应的报销比例也不一样。社保范围内的报销比例一般高一些，可能能到八成到九成；社保范围外的进口药、自费项目，报销比例通常低一些，大多在五成到七成左右，你得看清楚条款里写的报销范围，别糊里糊涂买了，真用到自费药的时候才发现报不了。

第三得确认赔付的触发条件。很多附加医疗险是附加在主险上的，得看条款里写没写，主险出险理赔之后，附加险还能不能继续保，报销比例会不会变。有的条款约定，主险赔付之后，附加险合同就跟着终止了；有的还能保留保障，继续按约定比例报销。比如你买了主险加附加医疗，主险赔了之后，后续再生病住院要用到医疗险，要是条款没说保留，那你就只能自己掏钱了，这点关系到后续保障，绝对不能漏看。

第四得留意医院范围的要求。不同产品对就诊医院的要求不一样，对应的报销比例也可能有差异。一般来说，要求二级及以上公立医院普通部的产品，报销比例会比较稳定；如果扩展到了特需部、国际部，整体保费会高一点，报销比例可能和普通部差不多，但能享受到更好的就医环境。你得看自己常去就诊的医院是不是在条款约定的范围内，要是去了不符合要求的医院看病，哪怕你符合其他条件，也不给报销，白花钱买保障。

第五得看清续保相关的条款。附加医疗险大多是一年期的，得看条款里有没有约定保证续保，每年续保要不要重新做健康告知。有的产品约定，只要你买了主险，附加险每年续保不需要重新核保，身体出了问题也能接着保，报销比例也不会变；有的产品每年续保都要重新核保，要是这一年你身体出了小毛病，第二年可能就不让你买了，保障直接中断。对年纪大一点、身体已经有小异常的人来说，续保条件宽松比一时的高报销比例更重要，别光看今年报多少，得看以后还能不能接着享受到这个报销比例。

结语

说到这儿你就清楚了，附加医疗保险没有固定统一的报销比例，从百分之五十到百分之九十都有可能，具体比例得看你选的产品条款，还和就诊医院等级、是否经过社保报销挂钩，社保外费用的报销比例也会单独设定。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是已经退休需要补充保障的老年人，都可以根据自己的健康情况和钱包厚度选：年轻预算少就选低保费、高免赔的产品先把大额风险兜住；年纪大或者已经有小毛病的，优先挑健康告知宽松、能覆盖社保外用药的产品，提前做好核保再下单，别等理赔的时候出问题。就像刚才说的例子，花对了钱选对了附加医疗，确实能帮你减掉不少看病的自付压力。

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