地方附加医疗保险是啥意思啊

引言

你是不是平时听人说起过这个保险，却一直摸不着头脑，不知道它到底是什么，更不清楚自己该不该买呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 弄懂这词才能少花冤枉钱

它是绑在基本医保上的补充保障，不能单独买，也代替不了基本医保，就是帮你分担基本医保报完之后，剩下那部分需要自己掏的合规医药费，说白了就是给基础保障多补一层缺口。

去年我楼下小区的王叔，因为老毛病复发住院，前前后后总共花了八万多，基本医保报销之后，自己还需要掏三万多的自费部分，刚好王叔之前在社区参保的时候顺手买了这份地方附加医疗保险，最后又按当地规则报了差不多一万二，一下子就把王叔家这几个月的生活费压力给减轻了不少，本来王叔儿子还打算从备用金里挪钱出来补缺口，这下完全不用动备用金了。

它不用你额外找保险公司买，大部分地方都是跟着基本医保的参保流程走，职工医保参保人可以直接让单位帮忙办理，居民或者灵活就业参保人，直接在当地社保经办的线上平台或者社区服务点就能办理，不用折腾额外的手续，也不用做复杂的健康告知，只要你交了当地的基本医保，符合参保要求就能买。

很多人容易搞混，会把它当成商业百万医疗险，其实不是一回事，它的参保门槛比商业医疗险低很多，哪怕你已经得过大病，只要你还在交基本医保，就能参保，不会因为你之前有病史就把你拒之门外，也不会因为你去年赔过钱，今年就不让你买了。

如果你已经有了基本医保，手头预算又不算多，还因为身体原因买不了合适的商业补充医疗险，那就一定要买上这份保障，一年花不了多少钱，就能多一层兜底，不会花冤枉钱。要是你已经买了够用的商业医疗险，也可以加上它，相当于多一层报销，能帮你多省点自掏腰包的钱，不会亏。

二. 哪些朋友更适合这份保障

已经退休，每月拿着固定养老金的长辈，优先配置这份保障。咱们小区张阿姨今年62岁，退休之后每年都按时参加地方附加医疗保险，前年她因为冠心病做了介入手术，手术加上术后用药一共花了八万多，社保报销之后，剩下的合规自费部分还有两万三千多，最后通过这份附加险又报了将近九千块，相当于省下了张阿姨差不多三个月的生活费。长辈年纪大了，难免会有大大小小的毛病要住院调理，大部分长辈的社保报销比例不算特别高，自付部分攒起来也不是小数，这份保障缴费不高，能直接补社保的缺口，特别适合退休长辈配置。

本身有基础慢性病，需要长期看病拿药的朋友，一定要安排上这份保障。我同事小周今年38岁，患高血压已经快十年了，每个月都要去医院开降压药，还得定期做血压、血脂的相关检查，去年冬天他因为血压控制不好引发并发症住院，前前后后一共花了三万多，社保报销之后自付部分还有一万出头，最后附加医保又给报了四千多，算下来，一年的缴费才几十块，报销的钱远超缴费，对他来说实在划算。这类朋友本身就医频率比普通人高，自付费用累积起来也是一笔固定开支，有这份附加险兜底，能省下不少买药看病的钱。

家里有未成年孩子，或者有需要长期就医的家庭成员的工薪家庭，也很适合买这份保障。我家对门的陈姐是普通工薪族，老公在工地做木工，孩子今年10岁，从小就有过敏性哮喘，一到换季就要住院雾化治疗，每年孩子的医药费都要占家里开支的一成多，自从陈姐给全家都买了这份附加险之后，每年孩子住院自付的部分都能再报一部分，一年下来能省两三千块，对本来就紧巴巴的工薪家庭来说，这笔省下的钱刚好能给孩子买换季的衣物和营养品。工薪家庭本来抗风险能力不强，一点点额外的医疗开支都能打乱收支计划，这份保障成本低，能切实减轻日常就医的负担，很适合这类家庭配置。

经常需要门诊治疗，或者社保报销比例比较低的灵活就业人员，也可以考虑入手。灵活就业人员自己交社保，很多人的医保档次交的不高，报销比例比单位参保的要低一些，而且不少灵活就业者本身没有单位的补充医疗兜底，一旦生病，所有自付费用都要自己承担。比如开水果店的刘哥，自己交社保有八年了，去年夏天不小心摔了胳膊，住院花了一万多，社保只报了不到一半，剩下的五千多里，附加险又报了两千多，刚好抵了他水果店一个月的房租，帮他缓了不小的压力。对这类朋友来说，花几十块买个补充兜底，很实用。

年轻身体好，工作单位已经给买了单位补充医疗，手头暂时不宽裕的年轻朋友，可以先不着急买。如果你平时很少生病，单位的补充医疗已经能覆盖大部分自付费用，那就可以先把钱用在更急需的保障上，不用勉强配置这份附加险，等以后年龄增长，或者工作变动之后，再参保也不迟。

三. 买的时候这几处坑要避开

别光听宣传说能报很多就直接下手，一定要把免赔额的约定摸得清清楚楚。我之前碰到一个阿姨，买之前听别人说能报住院自费，结果真住院拿到赔付才发现，当地这款附加险约定单次住院免赔额要两千元，阿姨那次住院自费刚好花了一千八百多，一分钱都没报下来，阿姨气得直后悔没提前看清楚。所以你买之前，一定要先问清楚免赔额是单次算还是全年累计，免赔额设得越高，能拿到赔付的门槛就越高，别糊里糊涂交钱。

要看清楚报销范围的限制，别以为只要是社保报完剩下的都能报。很多地方的附加医疗保险，会把自费药、部分进口耗材还有门诊特殊项目排除在报销范围之外，我有个做设计的朋友，之前做微创手术用了进口的吻合器，社保报完之后他以为附加险能报剩下的吻合器费用，结果翻条款才发现，这类进口耗材不在报销目录里，最后还是自己掏了钱。买之前直接问经办人员：自费药、进口耗材报不报，门诊的自费项目能不能报，把这些问清楚再做决定，别想当然。

别错过集中参保期，不少朋友以为这玩意跟社保一样随时能买，其实大部分地方的地方附加医疗保险都有固定的集中参保时间段，错过之后只能等下一年再参保，中间这大半年你都没有保障。我家楼下水果店的张哥，去年忙着店里装修，忘了参保时间，结果四月份的时候急性阑尾炎住院，花了小一万，因为没赶上参保，一分补贴都没拿到，白白损失了一笔。要是你打算买，提前问清楚当地的参保时间，定好手机提醒，别错过时间断了保障。

别重复买同类型的保障，有不少朋友听销售介绍，觉得这个好那个也不错，一下子买了好几份类似的补充医疗，其实地方附加医疗保险是报销型的，你花了多少钱最多就报多少钱，不可能重复理赔，买多了完全是浪费钱。我之前认识一个大姐，在不同渠道买了两份当地的附加险，每年交两份钱，真到报销的时候，只给报一份，多交的钱完全打了水漂。你买之前先核对一下，自己已经有的补充保障，有没有跟它重复的，要是已经有了单位买的补充医疗，就看看这个附加险能不能跟现有保障互补，不能互补就别乱花钱。

要注意既往症的约定，很多地方的这类附加险，会约定参保前已经有的既往症，后续发病产生的费用不给报销。比如有的朋友参保之前就已经查出来有高血压、糖尿病，要是没注意条款约定，后续因为这些病住院申请赔付，会直接被拒。你买之前一定要看清楚，有没有既往症免责的条款，如果自己已经有慢性病，就问问这些慢性病后续治疗能不能报，别等申请理赔的时候才发现不符合要求，白交了保费。

图片来源：unsplash

四. 出事了到底能赔多少金额

赔付都是走固定流程，先算社保报销完剩下的合规自付费用，再按照当地规定的比例计算补贴金额，不会脱离社保单独赔付。给你说个真实例子，家住县城的王阿姨，今年因为冠心病住院，总共花了七万八的医疗费，走基本医保报销之后，自己还需要掏两万七千多的合规自付费用。当地这款附加医疗险规定，县级医院住院的自付费用，超过一千元免赔额的部分，可以按百分之五十报销，算下来王阿姨最后拿到了一万三千多的补贴，一下子把自付压力砍掉了近一半。

不同地区的赔付规则不一样，有的会按医院等级划分不同的报销比例，医院等级越低，报销比例往往越高；等级越高，报销比例会稍降一点，就是引导大家小病尽量就近看，合理分流医疗资源。还有的地区会设定年度赔付封顶线，就是你一年最多能拿到多少补贴，这个额度能覆盖大部分普通住院的自付支出，要是遇到特别大额的费用，也能帮你砍掉不小的一块负担。

保留好所有就医相关的材料是顺利拿到赔付的核心，不管是住院发票、费用明细清单，还是出院诊断书、社保报销结算单，每一样都要收好。现在不少地区都支持一站式结算，就是你出院办理手续的时候，社保报完，附加医疗险的报销金额直接就抵扣你要付的自费部分，不用你自己跑腿去申请，当场就能算清楚，非常方便。

要是遇到不能一站式结算的情况，你可以带着准备好的材料，去当地医保经办点线下申请，也可以在当地官方医保平台线上上传材料申请，一般十来个工作日就能出结果，钱会直接打到你预留的银行卡里。申请的时候一定要核对清楚自己的身份信息和银行卡信息，别填错了耽误打款。

不同人群的赔付感受不一样，对本身有基础病、一年要住好几次院的朋友来说，累计下来的赔付金额能帮你省下不少钱；对平时很少生病、只是偶尔住一次院的朋友来说，哪怕赔付的金额不算特别多，也能帮你抵消掉大部分自付支出，不会因为一次生病花掉大半个月工资。建议你投保之前先查一下当地的具体赔付比例和封顶线，做到心里有数，别等出事了才去翻规则。

结语

说白了，地方附加医疗保险就是跟着咱们基本医保走的补充小保障，帮咱们多报一点看病剩下要自掏腰包的钱，门槛不高性价比不错，只要你交了当地基本医保，就能跟着参保。大家可以对照咱们说的内容，看看自己的情况要不要配上一份，多一层兜底总归能少点看病花钱的压力。

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