附加住院费用补偿医疗保险是什么

引言

你是不是配齐了社保，可还是担心住院花不少钱自己扛？你是不是想买补充保障，却摸不清这个听起来有点绕的险种到底管啥用？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一.核心作用：社保的好帮手

它能补社保报完之后剩下的自付部分，不用你自己硬扛这笔钱。

去年小区张阿姨摔了一跤，做脚踝骨折固定手术，加上住院一周，总共花了七万二。社保报销之后，算下来自己还要掏一万八千多。张阿姨退休工资不高，子女刚换完房贷手头也紧，这小两万掏出去，一家人连着两个月没敢出去下馆子。幸亏张阿姨之前在主险上加了这份附加险，最后报了一万五千多，自己只出不到三千，一下子就把压力卸掉了。

社保有起付线，低于起付线的住院费用得自己出，这份附加险能帮你把起付线以下的钱报一部分。比如刚参加工作的小吴，年初得急性阑尾炎住院，总费用四千多，刚好卡在当地社保起付线四千，社保一分没报，全得自己掏。小吴刚交完房租，本来还在纠结要不要找朋友周转，结果这份附加险帮他报了八成，花几百块就解决了问题。

社保报销有比例限制，像自费药、自费检查项目，社保大多不报，这份附加险可以覆盖一部分这类支出。比如上班族小李肺炎住院，医生开了一款效果好的自费抗生素，做了一次PET-CT排除其他病变，这两项加起来八千多，社保一分没报，全部自费，最后这份附加险帮小李报了七成，省了五千多的开支。

很多人住院的时候，住院床位费、空调费、护理费这些杂项开支，社保报销的额度很低，剩下的都得自己补，这份附加险也能帮你报掉一部分这类杂项开支。你住院本来就花钱，这些零碎开销加起来也不少，有了它就能帮你多省一点。

买了社保之后，一定要加上这份保障，它就是给社保打补丁的，社保报不到的地方，它来补，能把你的住院自付开支降下来，不会因为一场小病小痛掏空你大半个月工资，也不会给一家人添太多负担。

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二.适合谁买：看需求更合适

刚参加工作的年轻白领，预算不多，但是单位只交了职工医保，平时万一得个小病住院，医保报完之后自己还是要出几千块，买这个险种很合适。你每个月匀出一顿外卖钱，就能买上一份，不用承担太大缴费压力，还能补上医保没覆盖到的缺口。比如刚工作一年的小吴，前段时间急性阑尾炎住院，总花费八千多，职工医保报完之后自己还要出三千出头，因为之前买了主险的时候附加了这份住院费用补偿，最后除去免赔额，剩下的两千多都按比例报了，相当于他大半个月的房租省下来了，对刚攒钱的年轻人来说，帮的都是实实在在的忙。

已经买了百万医疗险的家庭，想再添一层保障，也适合买。百万医疗险一般有1万的免赔额，住院花费没到1万的部分，百万医疗险不赔，这份附加险刚好能填上这个免赔额的缺口。比如家住县城的张哥，一家三口都配了百万医疗险，又给每个人都附加了这份住院费用补偿，去年他儿子得肺炎住院，总共花了八千多，医保报完剩四千多，百万医疗险因为没到免赔额报不了，最后这份附加险给报了三千多，相当于自己只花了几百块，对普通家庭来说，这笔钱能省下来就是赚。

给已经退休的长辈配置保障，只要符合健康告知，也适合买。退休长辈一般都有职工医保或者居民医保，但是年纪大了容易生病住院，很多自费药、自费项目医保报不了，子女给长辈买主险的时候附加一份这个，能减轻长辈住院自己掏钱的压力。不过要注意，长辈投保一定要仔细看健康告知，有既往症一定要如实说，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。比如李阿姨今年62岁，平时有高血压，但是一直控制得很好，投保的时候如实告知了，保险公司正常承保，后来李阿姨因为冠心病住院，总花费十二万，医保报完剩四万多，这份附加险又报了两万多，子女不用一下子掏一大笔钱，压力小了很多。

已经配置了重疾险，但觉得重疾保障覆盖不到小病住院的人，也适合买。重疾险只有达到合同约定的疾病状态才能赔钱，平时得个肺炎、胆囊炎之类的小病住院，花不了多少钱，达不到重疾赔付标准，重疾险赔不了，这份附加险就能帮你报住院花的这些钱。比如做老师的陈女士，已经买了五十万保额的重疾险，去年因为甲状腺结节住院手术，总花费一万二，医保报完剩五千多，重疾险因为没达到赔付标准不赔，最后这份附加险报了四千多，自己只花了一千出头，刚好补上了重疾险不保小病的缺口。

如果是预算很紧张，连百万医疗险都还没买的朋友，我建议你先买好医保和百万医疗险，最后再考虑附加这份住院费用补偿。别因为想要补小额缺口，就跳过基础保障买这个，基础保障没配齐的话，真遇到大问题，这份附加险的保额不够，起不到太大作用，一定要先把优先级搞对，先保大风险，再补小缺口，这样配置才划算。

三.保费是否划算：几百元起步

二十出头刚参加工作的小李，每个月到手工资四千出头，除去房租和日常吃饭，能攒下来的钱没多少，他想给自己补一份住院补充保障，翻了不少产品信息之后发现，这款附加险一年只要三百多块，平均下来每个月三十块都不到，一杯奶茶钱就能把保障配齐，对刚入职场预算有限的年轻人来说完全没压力。

不少给家里五十多岁长辈添置保障的朋友也反馈，这个年龄段买这款附加险，保费一般在一千块左右一年，算下来每个月不到一百块，相比其他类型的健康险，这个价格门槛低很多，普通工薪家庭都能承担，不会因为买保险给日常开支添负担。

这里要给大家提个醒，保费高低和年龄直接挂钩，年龄越大保费越高，这是这类产品的常规规则。二十多岁买三百多，六十多岁买可能就要一千大几百，但是整体依旧比很多独立的住院医疗险价格更低，毕竟它是附加险，不需要单独承担更多运营成本，定价会更亲民。

有既往症的朋友也不用慌，只要你符合健康告知要求能投保，保费只会根据年龄调整，不会因为你有小毛病就加价，这点对很多身体有点小问题的朋友很友好。比如之前有个粉丝，平时有轻度甲状腺结节，符合健康告知投了这款，保费和同年龄健康体一样，没有额外多花钱。

大家投保的时候别光看保费低就直接买，一定要对应看保障额度和报销范围。比如同样三百多的保费，有的能给到每年十万的报销额度，仅限公立医院普通部，有的额度只有五万，但是能报销部分自费药，要根据自己已经有的保障选。如果你已经有了百万医疗险，就选侧重报销社保范围内自费部分的，不用追求太高额度，保费还能更便宜；如果还没配置其他医疗险，可以选额度稍高一点的，保费也就多一百多块，整体还是划算的。

四.理赔指南：资料留底防麻烦

住院之后申请理赔，第一步就是整理齐所有理赔需要的资料，缺一样都可能耽误审核打款的进度。我见过太多朋友，出院随手把资料塞包里，过了半个月要申请理赔了，翻出来缺这少那，还要专门再跑一趟医院补开，不光耽误时间，心情也会跟着变糟糕，这些麻烦完全可以提前避免。

出院结账的时候，医院会给你费用原始收据、费用明细清单，这两样是理赔的核心材料，一定要单独放好，别和其他杂物混在一起。我之前遇到一位姓李的大叔，出院把原始收据夹在孙子的课本里，后来课本卖了废品，等找不着的时候急得满头汗，最后跑了三次医院，找财务科重新开证明、盖公章才搞定，折腾了快一周才提交上申请。所以建议你拿到手先找个密封文件袋单独装好，同时拍一张清晰的照片存到手机云端，再扫描一份备份在电脑里，双重保险不会出问题。

住院期间的诊断证明、出院小结、检查报告，也一样要让医院盖好鲜章，不能只拿自己手里的打印件。有些朋友觉得报告自己手机里能查到，直接截个图就提交理赔申请，这样是不行的，保险公司只认可盖了医院公章的纸质材料，或者医院官方出具的电子签章版本，普通截图没法作为理赔依据。如果是因为意外住院，还要记得提前准备好意外相关的说明材料，按照保险公司的要求填写清楚，别漏了信息打回补填。

提交理赔申请的时候，要看清保险公司要求的是原件还是复印件，如果已经用原件走了医保报销，就找医保部门开报销分割单，这份分割单和原始收据有一样的效力，直接交给保险公司就能对剩余部分申请赔付了。还有一点要注意，别擅自涂改任何材料上的信息，哪怕是姓名写错了一个字，也要找医院重新更正盖章，自己改了就算没问题，也会被要求重新核查，拉长理赔的等待时间。

提交完资料也别直接不管，过个三五天可以主动问一下审核进度，如果资料有问题，第一时间补送，别等着保险公司来催。只要所有资料齐全真实，符合保险条款的要求，理赔流程走起来会顺畅很多，你提前做好留底备份的工作，就是给自己省了不少麻烦，也能让赔款更快到账，真正起到帮你分担住院开支的作用。

结语

总结下来，附加住院费用补偿医疗保险就是搭在主险后面，用来补医保和主险报销缺口的补充医疗险，平常住个院产生的符合要求的医疗费用，它能接着帮你报，帮咱们少掏自己腰包。买的时候记得先配好基本医保，再结合自己年龄、身体状况和预算选，仔细看清楚报销范围，把看病相关的所有资料都留好备份，这样真用到的时候就能顺顺利利拿到赔付啦。

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