要不要跟孩子买学平险 小孩子学平险有哪些

引言

家里有娃上学的家长，是不是都刷到过学校发的学平险通知？不少人都犯嘀咕：到底要不要给娃买这份险？市面上小孩子的学平险又分哪些呢？今天咱就把这些问题掰扯清楚，给你明明白白的答案。

一. 意外磕碰能赔多少钱

我直接给你说结论：学平险里针对意外磕碰的赔付，覆盖了孩子日常大部分意外情况，花不了多少钱的保费，能帮你报销不少实打实的开销。

我给你说个身边真实的例子，邻居家四年级的男孩小明，上周在学校操场踢足球，抢球的时候和同学撞在一起，小腿磕到场边的水泥台阶，直接磕破了一道两厘米长的口子，还缝了四针，拍片子检查的时候发现有轻微骨裂，医生给开了外敷的消肿药，还有打破伤风针的钱，最后算下来，总花费快两千块。

这个费用里，医保报销之后，自己还要出快一千一百块，这部分大多是医保外的自费缝合材料和进口破伤风针的钱，刚好小明妈妈之前给他买了学平险，提交了资料之后，除去一百块的免赔额，剩下的自费部分基本都报了，最后自己只掏了不到两百块。你想，要是没买这份学平险，这一千块就得全自己出，本来就是孩子正常玩耍出的意外，平白多花一笔钱，搁谁心里都不舒服。

一般来说，普通的日常磕碰，比如擦伤缝针、轻微骨折、崴脚拉伤这类情况，学平险的意外医疗额度都够覆盖，大部分普通学平险的意外医疗额度都在几万块，完全能应对这类常见情况。不同价位的学平险，赔付比例不一样，一百多块的普通款，赔付比例大概在百分之八十左右，两百多块的升级款，赔付比例能到百分之九十，差别不算特别大，对于普通家庭来说，一百多块的额度就够用。

给你个实际建议：不管你预算多少，买的时候一定要挑能覆盖医保外自费药的，别只看总额度高，很多老款只报医保范围内的费用，像刚才说的进口缝合线、破伤风针这类都在医保外，报不了的话，买了也起不到太大作用。如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加球类这类户外活动，你可以选意外医疗额度稍高一点的，也就多几十块保费，保障更踏实。

二. 门诊住院都有啥限制

第一个限制，就是医院范围的要求。绝大多数学平险都只认正规二级及以上公立医院的普通部，如果你图方便带孩子去了私立诊所，或者去了公立的特需部、国际部，那这部分费用是赔不了的。我邻居之前就踩过这个坑，孩子半夜急性喉炎发作，家门口就是私立儿科诊所，她直接去了那里看完花了两千多，后来申请理赔才知道，诊所不属于条款约定的医院范围，一分钱都没报成，最后只能自己掏钱。建议你买之前先翻一遍条款里的医院要求，心里提前有数，真要带孩子看病，尽量选符合要求的医院，别白花钱。

第二个限制，是有免赔额和报销比例的要求。不是说花多少钱就全给你报多少，一般门诊会设几十到一百块的免赔额，也就是说，你花的钱没超过免赔额的部分，得自己掏，超过免赔额的部分，再按约定比例报销，常见的比例在百分之六十到八十之间。住院的免赔额一般会比门诊低一点，有的甚至是零免赔，但报销比例也会根据住院的花费、医院等级有所浮动。举个例子，之前邻居家小华五岁，因为支原体肺炎住院，总共花了六千二百块，其中医保报销了三千五，剩下的两千七百块里，扣掉五十块的免赔额，最后按百分之七十报销，一共报了一千八百多，自己只承担了不到九百块。你别看到有免赔额和比例限制就觉得没用，其实对家长来说，能报一部分已经能减轻不少负担了。

第三个限制，是报销费用范围的限制。大多数学平险，只报销符合当地医保目录范围内的用药和诊疗项目，医保目录外的自费药、自费项目，很多基础款的学平险是不报的。不过也有部分保障全一点的学平险，会包含部分自费项目的报销，这个买的时候一定要看清楚。比如孩子骨折打钢钉，进口钢钉属于医保外自费项目，基础款学平险就报不了，如果买的是包含自费项目保障的，就能按比例报一部分。建议你如果孩子平时容易有磕碰受伤的情况，优先选带一点自费项目报销的款。

第四个限制，是单次和全年的赔付限额。不管是门诊还是住院，都有额度限制，比如门诊一年最多能给你报两千到五千，住院单次或者一年最多报几万到十几万不等，超过额度的部分，就得自己掏钱。一般来说，小孩子日常的感冒发烧住院、轻微磕碰治疗，几万的额度肯定够用，如果想要更足的保障，也可以选额度更高一点的，价格也就多几十块，差别不大。

第五个限制，是责任免除的限制。比如孩子因为先天疾病、既往症引起的门诊住院，大多是不赔的，还有一些比如家长没有尽到看护责任，导致孩子发生可预见的伤害，对应的治疗也不在保障范围内。这里再提醒一句，买的时候一定要看清楚免责条款，哪些不赔提前弄明白，别等到理赔的时候才发现不符合要求，白忙活一场。

三. 既往症能正常投保吗

先给大家说结论：绝大多数情况，买之前都要如实告诉保险公司孩子的既往身体情况，不建议刻意隐瞒。

我身边就有这么一个真实例子，邻居张姐家的孩子从小有过敏性紫癜，之前找我问买学平险的事，她觉得这个病好久没发作了，不说也没人知道，就抱着侥幸心理没填健康告知。

结果孩子后来因为过敏性紫癜复发住院，花了小一万，找保险公司申请理赔的时候，保险公司调阅了孩子之前的门诊住院记录，查到这个病是投保前就有的，直接做了拒赔处理，还解除了保险合同，保费只退了一点点，张姐后悔得不行，本来想着花小钱办大事，最后反而竹篮打水一场空。

那不同的既往症情况，对应的投保结果也不一样，如果孩子只是得过普通的感冒、肺炎、急性肠胃炎这类常见病，治好之后没有后遗症，也没有复发过，直接如实告知，基本都能正常投保，不会有什么影响。

如果孩子得的是慢性病或者长期反复发作的病，比如哮喘、过敏性鼻炎、先天性轻度心脏病这类，一般保险公司会把这个病症相关的治疗费用排除在保障之外，也就是这个病引发的医疗费不赔，其他意外或者新得的病还是能正常赔的，这种情况也可以正常投保，不用太担心。

要是孩子得的是比较严重的慢性疾病，目前还在长期治疗控制的阶段，那大概率会被拒保，这种情况也不用硬买，可以问问学校有没有统一投保的团数学平险，团单一般对健康要求宽松很多，多数可以直接投保。

最后给大家提个可操作的小建议：投保前把孩子之前的病历、检查报告都找出来，按照健康告知的问题一项一项如实填，别嫌麻烦，问啥说啥，没问到的不用主动说，这样既不会影响投保，也能避免之后理赔出问题。

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四. 不同预算怎么搭配

每个家庭手头的松紧不一样，给娃配学平险的思路也得跟着调，别硬撑着买贵的，也别为了省俩钱完全不买，适合自己的才靠谱。

如果家里每个月要还房贷车贷，手头刚够周转，一年挤不出几百块额外预算，那就选基础款学平险就行。基础款一般一年只需要一百多块，就能覆盖普通意外磕碰的门诊报销、常见小病的住院报销，还有基础的意外身价保障，完全够娃日常用。我邻居小周，夫妻俩都是刚进单位没几年的年轻人，每个月扣完社保房贷，剩下的钱除了吃饭给娃买奶粉，余钱不多，就给娃选了一百出头的基础款，去年娃在幼儿园摔破额头缝了五针，花了两千多，医保报完之后，剩下的八百多自费部分走学平险全报了，相当于买保险的钱才花了一百多，就把意外开销给覆盖了，对他们来说性价比够够的。

要是家里每月有结余，能拿出两三百块的预算，就可以选保障升级款的学平险。升级款一般会提升门诊和住院的报销额度，还能把医保外自费药纳入报销范围，不像基础款很多只报医保范围内的费用。比如娃不小心摔骨折了，要打进口钢钉，进口材料大多是医保外的，基础款报不了，升级款就能按比例报，能省好几千。这种就适合家里条件中等，想给娃多一层保障，又不想花太多钱的家庭，花一点钱就能把基础保障的缺口补上，实用性很强。

如果家庭条件比较宽松，一年能拿出四五百块做孩子的保障预算，还可以在买足额学平险之后，搭配一份小额的百万医疗险做补充。学平险本身额度不算太高，碰上稍微大点的问题，额度可能不够用，加一份小额百万医疗险，一年也就两三百块，能把学平险没覆盖到的大额住院费用补上，相当于给孩子套了双重保障。而且百万医疗险本身不挑用药，进口药、自费项目都能报，搭配学平险用，保障更全，也不会给家庭带来太大的经济压力。

如果孩子本身身体有点小毛病，买不了别的商业保险，那不管预算多少，先把能买的学平险买上。哪怕只买最便宜的基础款，也比没有保障强。很多学平险对健康要求不高，只要不是特别严重的既往症，一般都能买，哪怕会除外部分责任，剩下的日常意外和普通疾病保障还是能用的，对身体条件一般的孩子来说，是很容易拿到的保障，千万不要因为预算少就干脆不买。

五. 索赔资料如何收集

先说意外磕碰导致的门诊索赔，你得提前把几样资料攒齐，一样都别落。首先是孩子的身份证明，一般带户口本本人页的复印件就行，要是已经办了身份证，正反面复印件也可以，这个是用来确认被保人身份的，少了它保险公司连是谁申请理赔都搞不清。然后就是门诊的全套资料，从挂号收据开始，到医生手写的门诊病历、每一项检查的报告，再到最后缴费的发票原件，一样都不能丢。

就拿之前楼下邻居家孩子的例子说吧，他家小男孩上小学三年级，课间在操场追跑摔破了下巴，去医院缝了四针，当时他妈妈急着带孩子处理伤口，把缴费的发票随手夹在孩子的绘本里，后来收拾家务找不到了，最后折腾了快半个月，才去医院补打了发票存根联加盖公章，耽误了好长时间才拿到赔款。所以说发票原件一定要找个固定的地方放，别随手乱扔。

要是涉及到意外住院的索赔，还要多准备两样资料，一样是出院小结，就是你出院的时候医院给打的那份总结了整个住院过程的文件，另一样是住院期间的费用总清单，上面会列清楚你每一天花了多少钱，都花在什么项目上。如果是因为摔伤、碰伤这类意外导致的理赔，最好让医生在写病历的时候，写清楚意外发生的时间、地点和具体原因，别只写受伤，没说清楚原因，后续保险公司核赔的时候还得找你补充材料，来回折腾太费时间。

如果是孩子生病住院申请理赔，除了刚才说的那些资料，还要记得带上病理报告、影像检查报告这些，要是之前有过既往症，按照保险公司要求补充之前的就诊资料就行，千万别隐瞒，如实给就好。另外现在很多保险公司都支持线上上传资料，你可以提前把所有资料都拍成清晰的照片，每一份文件单独拍，别挤在一张照片里，字一定要拍清楚，模糊的照片核赔人员看不清，还是会打回来让你重传，耽误进度。

最后还有一点要提醒你，如果是委托学校统一代办理赔，你把资料交给老师之后，最好跟老师要一个资料收条，或者留个聊天记录确认，避免资料在转交的过程中弄丢。要是自己直接交给保险公司，不管是线上还是线下，都问清楚收资料的工作人员，什么时候能给出核赔结果，大概要等多久，心里有数也不用天天惦记。总之提前把资料备齐，比缺东少西反复补要省心得多。

结语

看到这儿，答案其实很清楚了，不管预算多少，给娃买一份学平险都挺实用的，毕竟娃活泼爱跑跳，磕着碰着、发烧住院都是常有的事，几百块就能覆盖医保外的不少开销。常见的小孩子学平险主要涵盖意外医疗、住院医疗这些基础保障，部分还会附加意外身故伤残责任。如果娃平时在校多运动，或者已经配齐基础医保，缺补充保障，直接选基础款就行；要是你想给娃更全的保障，手头预算宽松，选保障额度更高的版本就可以。总之，买之前看清条款做好健康告知，留好理赔材料，这份小钱能帮你解决不少突发的小麻烦。

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