购买附加医疗保险怎么报销的

引言

你是不是已经买了基础保障，正琢磨着要不要买附加医疗保险，对着报销流程一头雾水？是不是怕花了钱最后报不出来，白忙活一场？别发愁，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说的明明白白。

一. 看清免责范围再掏钱

买附加医疗险之前，一定要翻到合同里的免责条款一条一条捋明白，别光听销售说什么都能报，最后出事赔不了才拍大腿。

就拿咱们常碰到的情况说，之前有个32岁的小伙子，平时爱攒钱想整牙，觉得自己买了附加医疗险，矫正牙齿的费用说不定能报，就没仔细看免责。结果矫正花了快三万，申请报销才发现，合同里明明白白写着牙齿正畸、美容修复都在免责里，一分钱都报不下来，白花了期待不说，还觉得保险骗人，其实就是自己没看条款。

除了美容整形、牙齿正畸这类常见免责，还有不少容易忽略的点。比如很多人会有长期的旧疾，投保之前就已经查出来的病症，大部分附加医疗险都会把它放进免责里，不会给报销。之前有个张阿姨，投保前就得了慢性关节炎，偶尔要去医院做理疗拿药，投保的时候没注意看免责，买了之后去申请报销，才发现旧疾免责明确写在条款里，根本赔不了。

还有一些特殊的情况，比如很多人喜欢去境外旅游顺便做体检或者看病，要是合同里写了境外治疗免责，那你在境外花的钱也没法报。还有一些人参与高风险运动，比如潜水、攀岩、越野赛车，这些项目导致的治疗，很多产品都放在免责里，爱好这类运动的朋友一定要格外注意，别漏看这一条。

给大家一个实操建议，拿到合同之后，别直接扔一边，先花十几分钟把免责条款全部过一遍，把自己可能碰到的情况圈出来。如果你近期有打算做的治疗、有经常参与的活动，直接对着免责条款找，看看有没有被排除在外。要是有看不明白的地方，直接打保险公司的客服电话问，让对方给你说清楚，别稀里糊涂投保，最后给自己添堵。

二. 顺序别乱社保打底子

先给你说实锤结论，一定要先交社保，再买附加医疗险，报销的时候顺序绝对不能乱，乱了直接亏不少钱。

给你说个咱们身边真实的例子，楼下便利店张姐，今年刚满五十，之前一直觉得社保交钱多，不如自己攒钱看病，就一直没交居民社保。后来觉得怕得大病花得多，就买了附加医疗险。今年春天查出来需要住院做手术，前前后后总共花了八万多。出院申请报销的时候才发现，合同里写的明明白白，有社保报销的话，报销比例是百分之八十，没有社保报销的话，只能报百分之五十。就这一下，差出来两万多块钱，张姐悔得好几天没睡踏实。

如果你已经有社保了，报销的时候一定要先走社保报销，再把剩下没报的部分拿去给附加医疗险报。要是反过来，先报附加医疗险再走社保，你手里的原始发票就会被保险公司收走，到时候社保这边缺材料没法报销，平白多花不少冤枉钱。

不同经济情况的朋友，这条规则都适用。刚工作的年轻人，哪怕工资不高，每个月扣完社保剩不下多少，也一定要先把职工社保交上，再根据你剩余的预算买附加医疗险。退休在家的长辈，本来就有职工医保或者居民医保，买附加医疗险的时候，记得选支持社保结算的产品，报销的时候直接按社保后比例算，不用自己来回跑递材料。

要是你实在因为各种原因暂时没交上社保，买附加医疗险的时候，一定要提前看清楚，无社保情况对应的报销比例和保费，别光看便宜就下手，算清楚总投入和能拿到的报销额度再掏钱。就算买了无社保版本的，等你之后交上社保，也要及时联系保险公司做变更，调整报销比例，别等到报销的时候才发现不对，那时候再改就来不及了。

三. 健康告知如实来填写

我先给你说，这一步真的不能偷懒耍滑，抱着侥幸心态蒙混过关，到报销的时候大概率要吃大亏。

就拿咱们身边的王先生举例吧。王先生今年42岁，平时单位体检的时候就查出来甲状腺结节，分级是3级，医生说定期复查就行，不用手术也不用吃药。他想着，反正现在不影响生活，买附加医疗险的时候，健康告知里问有没有结节类疾病，他觉得这点小问题不打紧，干脆就没填。

买了两年之后，王先生的结节发展到需要手术治疗，住院花了三万多，走社保报了一万多，剩下两万想走附加医疗险报销，结果保险公司一查，调出他两年前的体检报告，发现他早就知道有甲状腺结节，投保的时候故意隐瞒，直接给出了拒赔结论，不但没报成钱，连之前交的保费都只退了现金价值，损失不小。

有人可能会问，那我之前有过小毛病，比如感冒发烧住过院，或者查出来过轻微的脂肪肝，都要填进去吗？记住一个原则：问什么答什么，不问不主动说。健康告知里问到的疾病、问到的体检异常，你有就老老实实说，没问到的不用主动往上凑。

要是你记不清之前的体检结果，或者不确定某项异常算不算符合告知里的描述，可以先去医院调出之前的体检报告，或者找保险公司申请预核保，不会影响你之后买其他保险。别自己揣着明白装糊涂，隐瞒不报最后坑的是自己，真到需要报销的时候拿不到钱，那这份附加医疗险买了等于白买。

还有人说，我投保之后才查出来小毛病，要不要补充告知？要是投保的时候确实没查出问题，是之后才发现的，不用特意去补充，不影响之后正常报销，要是实在不放心，也可以联系保险公司说明情况，做个补充记录更稳妥。

图片来源：unsplash

四. 材料准备齐全跑断腿

我先给你说个真事儿，去年有个刚工作的小周，急性阑尾炎住院手术，花了快八千，他社保报完之后，还剩四千多要走附加医疗险报销。结果出院的时候只顾着开心拆线回家，把原始住院发票夹在门诊病历本里，随手塞到衣柜深处，等想起要报销的时候，已经过了两个多月，翻遍家里都找不到。

他跑去医院补开发票，医院说原始发票只能开一次，只能给他开加盖公章的发票存根联复印件。他拿着复印件去找保险公司，保险公司说合同要求必须提供原始发票，折腾了快一个月，跑了五六趟医院、两趟保险公司，最后才好不容易走了特殊核查，折腾掉半条命才拿到报销款。

要是他一开始就把材料整理好，根本不用遭这份罪对不对？现在我直接给你列好需要准备的材料，你照着存就不会错：第一项，身份证明和保单凭证，就是你的身份证，还有买保险的电子或者纸质保单，提前复印好放一块儿；第二项，就是最关键的费用材料，包括住院发票原件、费用明细清单，就是打出来的那张列着你每项药费、检查费的单子，这个不能丢；第三项，是诊疗相关材料，出院小结、诊断证明书、检查报告这些，出院的时候直接在医院服务窗口一次性打印好，别嫌麻烦多打一份备份。

我给你提个实操性的小办法，你出院整理东西的时候，直接拿个透明文件袋，把所有原始材料装进去，再全部复印一份分开放，手机里给每一样都拍清晰的照片存到云端，就算原始材料找不到，你手里也有备份能对接。

还有一点要记牢，如果你已经走了社保或者其他渠道报销了一部分，一定要让给你报销的单位开具已经报销的分割单，把分割单和剩下的材料一起交上去，不然保险公司没法确认你已经报了多少，会卡住你的报销流程。别嫌整理材料麻烦，提前备齐，十天半个月就能拿到报销款，缺东少西，拖个三五个月都是常事，白耽误自己用钱。

结语

看完这些，你肯定知道附加医疗险怎么报销了吧？简单说：提前看好免责内容，有社保先办社保再买，投保时老实说清楚自己的健康情况，出院后把所有报销材料整理留好，报案后按保险公司要求提交材料等着就行。不同情况的朋友选的时候也有小建议：刚工作预算不多的年轻人，先把基础社保配齐，再挑一份不捆绑主险、报销比例高的附加医疗险就行；中年人身上有点小毛病，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理；退休老人如果还能买，优先选放宽免赔范围、对常见慢性病友好的产品，这样真用到的时候才能顺利拿到报销款，真正发挥它的作用。

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