附加医疗保险怎么买划算一点

引言

很多朋友想要给自己补充医疗保障，却常常犯愁：附加医疗保险怎么买划算一点？是不是随便选一款便宜的就行？还是跟着主险盲选不会错？今天咱们就一起聊聊这个问题，把大家的疑问都捋清楚。

一. 主险搭配套路要懂

别信随便凑的捆绑套餐，很多捆绑套餐看起来全，其实多花不少冤枉钱。附加医疗险本身就是搭在主险上卖的，选主险的时候，得先看你自己缺啥，别商家说啥好就买啥。

给你说个真事儿，我楼下水果店老板张哥，去年卖水果攒了点钱，想给自己买份保障。销售给他推了一个捆绑好的套餐，说主险是重疾，搭着终身寿险再加一份附加医疗险，三张保单打包卖，一张单不用管好几件事，听起来方便极了。张哥想着反正都是要保障，一口就答应了，每年交八千多，交二十年。后来他找我帮忙看保单，我翻了翻才发现，他已经有一份终身寿险了，这份重复买的，每年多交两千多，完全没用，那份附加医疗险的报销额度还因为绑定主险，比单独搭配合适主险的额度少了一半，真要用上根本不够顶事儿。

你要是已经买过重疾险或者寿险当主险了，先翻出来看看你这份主险，能不能加符合你需求的附加医疗险。很多保险公司都支持给已有主险追加附加医疗险，不用重新买新的主险，省得花两份主险的钱。别听销售说“必须买新主险才能加”，你直接打保险公司官方电话问，一问就清楚，别白白多掏一份主险保费。

要是你还没买主险，就按需挑主险。你年轻想要重疾保障，就选纯重疾当主险，别硬绑着寿险一起买；你上有老下有小，需要给家人留保障，再把寿险搭进来。附加医疗险只负责医疗报销，别让不需要的主险占用你的预算，把钱花在刀刃上，让附加医疗险的报销范围够你用就行。

还有一点要注意，很多附加医疗险是跟着主险走的，主险停效它也停效。别买那种主险交满期之后，附加医疗险就不能续保的产品，要是你退休之后刚好需要医疗保障，结果没了附加险，年纪大了再买新保险，要么保费贵，要么买不了，亏得很。选的时候优先挑主险交满期之后，附加医疗险还能继续续保的类型，哪怕每年多花几十块，也比断了保障强。

二. 报销范围比价格重要

我身边好多朋友挑附加医疗险，第一反应就是比价格，谁家便宜选谁家，其实这个思路真的错了。咱们买它就是为了住院治病的时候能多报点，要是报销范围窄，再便宜也没用，花出去的保费等于打水漂。

前阵子我亲戚老陈就踩过这个坑，他去年给自己挑附加医疗险，同一类保障里，有个产品一年比另一个便宜小两百块，他想都没想就选了便宜的。结果今年春天他得肺炎住院，选了家离家近的二甲医院，出院去申请报销才发现，他买的这个附加医疗险，只报销定点三甲医院的住院费用，二甲不在报销范围内，最后一分钱都没报，几百块保费白花了不说，几千块住院费全得自己掏，悔得他直拍大腿。

别只看表面价格，先看医院范围，要优先选覆盖你常去的医院的，比如你家附近就有口碑不错的二甲、社区医院，那就要挑把这些医院纳入报销范围的方案，真要是有点小毛病住院，不用折腾跑去远的大医院，还能顺利报销。

再就是一定要看自费药、自费项目能不能报，很多便宜的附加医疗险，只报医保范围内的费用，万一你需要用医保外的进口耗材或者特效药，一分钱都报不了。咱们拿实际情况说，现在不少常用的效果好的药，很多都在医保外，要是这部分不能报，一场病下来还是要花不少积蓄。我同事老周之前选附加医疗险，多花了一百多块选了覆盖自费药的，后来他做小手术用到了一款自费的镇痛耗材，两千多块全报了，算下来反而省了钱。

还有一点要留意，特殊门诊、门诊手术这些能不能报，有的便宜方案只报住院期间的医疗费，你做完手术后续要去做门诊复查、门诊放疗这类，都不给报。挑的时候要把这些常见的诊疗项目都纳入报销范围，别漏了，真遇上事才能帮你减负。总的来说，别盯着那几十几百块的差价，先把报销范围摸清楚，能覆盖你可能用到的诊疗需求，才是真的划算。

图片来源：unsplash

三. 健康告知别留隐患

先直接给观点：别抱着侥幸瞒报，如实说才是真划算，瞒下来省那点保费，最后赔不到才吃大亏。

就说我楼下小区的陈阿姨吧，前两年她体检查出肺部有个小结节，医生说没啥大问题，定期复查就行。后来她想给女儿买附加医疗险当嫁妆，自己刚好也想加一份保障，填健康告知的时候，她觉得小结节又没做手术，也没吃药，提了反而通不过，就没写上。

结果过了一年多，陈阿姨咳嗽一直没好，去医院做了详细检查，需要住院治疗，前后花了八万多，其中有四万多都是自费的项目。本来她想着买了附加医疗险，能报掉大部分，结果提交理赔申请之后，保险公司调了她之前的体检记录，一眼就看到了之前的小结节，直接下了拒赔通知，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值。

陈阿姨当时哭着找街坊说这事，说自己当初要是写上就好了，大不了加保费或者除外责任，总比现在一分钱报不到强，八万多都是自己攒的养老钱，一下子掏出去大半，心疼得好几个月没睡好觉。

给大家讲这个案例，就是想明确说，现在体检记录、门诊记录都是联网可查的，你查过什么，医生写过什么，保险公司一调就能调出来，别想着蒙混过关。

那具体怎么做才对？首先，健康告知问到的项目，你就如实回答，没问到的不用主动说。比如问到你近两年有没有住院经历，你就老老实实说清楚哪年因为啥住的院，现在恢复得怎么样，不用没问到的都一股脑说出来增加核保负担。

其次，如果是之前很早的体检异常，现在复查已经正常了，也要写上，附上最近的复查报告，反而能帮你顺利通过核保，不会留隐患。要是真的有一些小异常，比如结节、囊肿，直径不大也没达到手术标准，也不用慌，如实告知之后，很多保险公司会给你标体承保或者除外相关责任，总比最后拒赔好。

最后提醒一句，别听一些不专业的人说什么“熬过两年就一定赔”，这个说法不对，要是本身投保时就故意隐瞒，哪怕过了两年，保险公司核实之后依然可以拒赔，别拿自己的救命钱赌。如实做健康告知，买完之后心里踏实，真出事能顺利拿到赔付，这才是真的划算。

四. 预算不同策略不同

刚毕业步入职场的年轻人，每个月扣完社保房租，剩下来的生活费本来就不多，这时候别硬撑着买高保额的附加医疗险，先抓核心需求就好。比如刚工作两年的小周，每个月到手也就四千出头，之前听人说附加医疗越全越好，差点咬咬牙买了每年三千多的方案，后来调整成搭配百万医疗险主险的低免赔附加住院医疗，每年只花不到五百块，刚好覆盖平时日常住院的自费部分，哪怕是肺炎住院这种小病，自付部分也能报一部分，既不占太多预算，也把基础风险兜住了，完全够用。

如果是已经工作五到十年，步入中年，上有老下有小的家庭支柱，收入比较稳定，每个月能拿出固定的预算买保险，那就可以适当补充范围更广的附加责任。比如35岁的老陈，每个月家庭固定结余有几千块，他自己有基础医保，主险买了重疾险之后，附加了涵盖自费药、特殊门诊的医疗险，每年保费不到两千块，既不会给家庭开支添负担，万一遇上需要用进口药或者特殊治疗的情况，也不用动孩子的教育金或者老人的养老钱，整体保障更稳。

如果是已经退休的长辈，本身有社保医保，子女帮忙配置附加医疗险，预算有限的话，可以优先选只覆盖社保外自费项目的附加险，不用追求全责任。比如张阿姨的女儿，刚买了房手头紧，给张阿姨配置的时候，就只加了针对癌症靶向药这类自费项目的附加医疗，每年只花八百多，避开了很多用不上的责任，既控制了预算，也兜住了最大的风险缺口。

如果是预算充足，想要更全的保障，那就可以根据自己的日常就医习惯加责任。比如平时习惯去三甲医院特需部看病，就加上对应医院范围的附加责任；担心门诊花费多，就加上门诊报销的附加责任，不用刻意省钱，只选自己真的能用得到的责任就行，别为了用不上的服务多花冤枉钱。

不管手头宽裕还是紧张，都别跟风买超出自己能力范围的附加险，也别为了省钱该加的核心责任不加。先算清楚自己一年能拿多少钱出来买保险，再把钱花在自己最需要的保障缺口上，这就是最划算的买法。比如之前有人手头紧硬买了高保费的全责任附加险，第二年交不起保费断保，最后连保障都没了，反而亏了，量力而行，匹配需求才是真的划算。

结语

总的来说，附加医疗保险想买到划算的，就得贴合自己的实际情况来选：先摸清楚搭配的主险保障内容，别乱买多余的重复保障；再优先挑覆盖常用医疗机构、能报自费药的方案；投保时如实做好健康告知，别给自己埋理赔隐患；最后顺着自己的收入预算调整，手头宽松就补全细节，预算有限就先兜住核心风险，这样花出去的每一分保费都能用到刀刃上，自然就买得划算啦。

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