购买附加医疗保险的条件有哪些

引言

是不是不少朋友在选保险的时候，都好奇想加一份额外的医疗保障，可又摸不准自己到底符不符合要求？别慌，今天咱们就把大家关心的问题掰碎了说清楚。

一. 身体有点问题能买吗

大部分情况不是说身体有点小问题就一定不能买，得看具体问题是什么，也要看保险公司的核保要求。

比如32岁的张女士，去年单位体检查出甲状腺结节，分级是2级，平时也没什么不舒服，一直想给自己加一份附加医疗险补充社保报销缺口。她试着投保的时候，如实填了结节的情况，提交了最近半年的超声报告，最后保险公司给了标准体承保的结果，照样可以买。

如果是已经治好的旧毛病，比如五年前得过急性肺炎，治好了之后再也没复发过，也没有留下后遗症，那基本上不会影响投保，只要你如实把治疗过程和复查结果告诉保险公司就可以，大多都能正常买到。

但如果是现在还在治疗的慢性病，比如长期需要吃药控制的严重慢性病，或者已经确诊的比较严重的疾病，投保通过的概率就会低一些。比如45岁的刘先生，确诊高血压已经五六年，平时收缩压一直高于160，还伴随有其他并发症，他投保附加医疗险的时候，就被拒保了。这种情况也不用急，你可以多试试不同公司的投保流程，不同公司的核保尺度会有一点差别，说不定有公司会给出除外承保或者加费承保的结果。

给大家提个可操作的建议：投保的时候一定要如实说自己的身体情况，千万不要隐瞒病史。如果抱着侥幸心理瞒下来，万一之后需要理赔，保险公司查出来既往病史没说，会直接拒绝理赔，保费也白花了。如果你拿不准自己的情况能不能过，可以先把最近的体检报告、过往的诊疗病历整理好，找保险顾问先帮你预审一下，再走正式投保流程，能少走不少弯路。如果是已经有一些小毛病，也别直接放弃，可以尝试智能核保，几分钟就能出结果，也不会留下投保记录，就算这次没过，也不影响你之后投其他产品。

二. 没有主险能单独加吗

绝大多数附加医疗险都不能单独购买，必须绑定对应的主险才能参保，这是产品本身的规则，别抱着捡漏的想法找能单独买的附加医疗险，找了也大概率白跑一趟。

我之前碰到过一位刚参加工作的小吴，他听同事说附加医疗险报销范围宽，自己不想买重疾、寿险这类主险，就想单独买一份附加医疗险，问了好几个业务员，都告诉他没法单独买，最后才搞清楚规则，白白浪费了小半个月时间。

也有少数情况，部分产品会开放追加附加医疗险的通道，就是你已经买了这家公司的主险，当时没加附加医疗险，后续满足条件可以补加。比如你三年前在这家公司买了一份终身寿险当主险，当时忘了加附加医疗险，现在想加上，可以找保险公司申请，一般只要你这三年里没出过理赔，健康状况符合当前的告知要求，就能加上。

你要是已经有了其他公司的主险，就想加这家的附加医疗险，那基本不行，绝大多数保险公司只认自家公司的主险，不认别家的。别抱着试试的心态问了，得到的回复基本都是不行，与其浪费时间问，不如直接看看，你手里现有的主险能不能加附加医疗险。

给你一个可操作的建议：买之前先翻一遍你看中的附加医疗险对应的条款，明确看清楚是不是要求必须绑定主险，要是已经有想买的主险了，直接问业务员，这款主险能不能加你想要的附加医疗险，能不能后续再加，现在加有没有额外要求，都问清楚再付钱，别等买完主险才发现加不了附加医疗险，到时候退主险还要损失手续费，得不偿失。如果你就是只想要医疗保障，不想买其他主险，那你可以直接去选可以单独投保的普通医疗险，没必要盯着附加医疗险不放，适合自己需求才是最重要的。

三. 钱包紧张怎么配额度

先给个直接结论：就算钱包紧张，也别干脆不配置，也别硬撑着买高额度，找贴合你月收入和日常开销的额度就行。

给你举个真实的例子，刚毕业半年的小周，在二线城市做行政，每个月扣除社保房租之后，到手也就三千出头，每个月除了吃饭通勤，剩下能攒下来的也就几百块。之前他听朋友说附加医疗险得买高额度才有用，咬咬牙给自己配了每年三千多的额度，结果才交了一年，就因为要换工作断缴了社保，连保费都交不起，最后只能退保，啥保障都没落下，还白白亏了不少钱。

如果你每个月到手收入在四千以下，扣除必要生活开销之后，每年能拿出来买保险的钱不超过一千，建议你把附加医疗险的额度控制在10万到20万之间就够用。这个额度应对日常常见的住院治疗费用足够，对应的保费一年也就两三百块，分摊到每个月也就二三十，对你的日常开销几乎没影响，不会造成额外负担。

要是你每个月到手收入在四千到八千之间，每个月能匀出来几百块做保障，可以把额度提到30万到40万。比如在杭州做文员的小林，每个月到手七千，房租加吃饭花四千，每个月能剩三千，她每年拿六百块配置40万额度的附加医疗险，既不会影响她平时买衣服、和朋友聚餐，也能覆盖大部分大病治疗的自费部分，搭配自己已经有的社保，够用又不浪费钱。

还有一点要提醒，钱包紧张的时候，优先把额度留给住院报销部分，门诊报销的额度可以先调低。毕竟日常门诊花个几百上千，大多人都能自己承担，真的出事需要花大价钱的，大多都是住院治疗。你要是把钱都砸在高额度门诊报销上，保费上去了，真正需要的住院额度反而不够，反而赔了夫人又折兵。

最后还有个可操作的小技巧，你可以先买低额度的基础款，等之后收入涨了，再申请追加额度就行。大部分产品都支持后续加保，不用一开始就咬咬牙买最高额度，先给自己搭上保障网，再慢慢调整就好，别让买保险变成自己的生活负担。

图片来源：unsplash

四. 看病花钱赔多少合适

先给大家说两个真实的例子，大家自己品就有数。

第一个例子是32岁的张小姐，去年得肺炎住院，一共花了一万一。她有社保报销了七千，剩下四千多，她买的附加医疗险只买了一万的年度限额，刚好把剩下的四千多全报了，一分没自己掏。那时候她贪便宜只买了基础额度，没想到刚好够用，也没多花冤枉钱。

第二个例子是50岁的李先生，去年做了个微创手术，一共花了八万多，社保报了四万，剩下四万多没报。他之前附加医疗险只买了两万限额，结果剩下两万多只能自己掏，当时后悔没多买一点额度。

不同情况选额度不一样，给大家分情况说建议。如果你是刚工作没几年、手头不算宽松的年轻人，先选年度报销限额十万左右就够，这个额度覆盖常见小病住院、门诊手术完全没问题，一年保费也就百十块，不会给你添负担。

如果你已经上了四十岁，平时有一些小的基础问题，可以选年度限额二三十万，这个额度能覆盖多数常见中型手术的社保外自费部分，就算遇到需要自费用一些好的耗材、进口药，也能覆盖大部分开支。比如上面说的李先生，要是当时买了十万限额，剩下的四万多就能全报，不用自己掏腰包了。

要注意区分门诊和住院的赔付额度，很多附加医疗险的门诊额度和住院额度是分开算的。比如有的人附加医疗险住院额度买了十万，门诊只给了五千，平时感冒输液做门诊理疗，花了六千，超过一千就得自己掏。如果平时经常去门诊做常规调理，可以单独把门诊额度提一点，不用太高，一两万足够用，毕竟门诊单次花费一般不会特别大，提额也多花不了几个保费。

另外一定要看懂免责条款，比如有的附加医疗险不报销社保外的自费药，就算你买了很高额度，这部分钱还是报不了。买之前要先看清楚，如果你担心用到自费药、进口耗材，就选包含社保外费用报销的附加医疗险，再对应调整额度，别等出事了才发现额度够但不赔，白白浪费保费。

五. 网上买要注意哪些坑

第一个坑就是跳过健康告知乱勾选，很多人网上投保图快，看见健康告知选项全选“无异常”，根本不仔细看问题。我身边有个30岁的张先生，之前体检查出甲状腺结节，他买附加医疗险的时候，想着结节不影响生活，直接选了“无健康异常”，等到后来住院申请理赔，保险公司查到既往体检记录，直接拒赔，白花了好几年保费。给你直接说操作：健康告知里问到的问题，一定要如实填，没问到的不用主动说，别抱侥幸心理。

第二个坑是搞不清等待期，很多人买完当天就觉得生效了，马上停药等着理赔，结果踩了坑。我认识的王阿姨，之前买完附加医疗险才一周就因为胆结石住院，申请理赔才发现附加医疗险有30天等待期，刚好在等待期内发病，一分钱都没拿到。给你建议：下单之后第一时间打开电子保单，找到等待期那栏记下来，等待期内尽量别做体检、别去挂新的门诊号，要是真的身体不舒服提前检查，别硬扛，但也要清楚知道等待期发病不赔的规则。

第三个坑是瞎选附加保额，不少人网上投保直接跟着系统默认额度走，要么选太高花冤枉钱，要么选太低不够用。有刚工作的小姑娘，月薪才四千，系统默认给的附加医疗险额度很高，每年要交两千多保费，交了半年就觉得压力大想退保，退保只能退现金价值，亏了小一千。给你建议：网上选的时候，别直接点下一步，手动调整保额和保费，根据自己手里已有的医保和其他保障改，刚工作收入不高就选基础额度就行，不用硬冲高额度。

第四个坑是不看免责条款，网上投保很多人只看宣传页说能赔什么，从来不看什么不赔，等到理赔的时候才傻眼。有个李先生，平时喜欢酒后骑电动车，一次出意外住院，申请附加医疗险理赔才发现免责条款里明确写了酒后驾驶不赔，只能自己掏腰包。给你建议：网上投保的时候，一定要点开免责条款的链接花十分钟读完，把自己平时常做的事对应进去，比如你有某类长期习惯，看是不是在免责里，不符合就别买。

最后一个坑是买完就不管电子保单，很多人付完保费就关页面，既不存保单也不告诉家人，真出事了家人根本不知道买过这份保险，白白错过了理赔时效。建议你买完之后，立刻把电子保单下载到自己手机云盘，也发一份给家里的投保人或者直系亲属，记下来保险公司的官方理赔电话，万一需要理赔能第一时间联系，别等最后找不到保单白吃亏。

结语

总结一下，购买附加医疗保险，只要满足这几个核心条件就行：第一要符合健康告知要求，有既往症如实说，别隐瞒，不然容易赔不了，就像刚才张阿姨那样，说了结节反而能正常承保；第二得先配好对应的主险，只有主险在保障期内，才能加买这份附加险，买之前记得翻一下主险条款看看支持不支持加保；第三根据自己钱包情况选，刚工作月入几千就选基础额度，保费控制在每个月一两杯奶茶钱就行，不用硬撑买高额度，就像小李那样选对额度也不心疼。最后记住买的时候一定要看清楚门诊、住院的赔付范围和免责条款，网上买的话一定要核对好生效时间，过了等待期再出险才能正常理赔。选对符合条件的附加医疗险，能给基础保障补不少缺口，日常看病住院能少花不少钱哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。