医疗保险附加险多少钱一年

引言

好多朋友挑医疗保险的时候都犯难，想加份附加险又摸不准价格，到底一年要花多少钱呀？不同情况的人，保费会不会差很多？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 保费高低受哪些因素影响

第一个影响因素是年龄。年龄越大，身体出问题的概率越高，保费自然也就越高。我家楼下开水果店的张大哥，今年32岁，平时身体挺结实，选一份覆盖自费药的医疗保险附加险，一年只需要三百多块。他父亲今年62岁，跟着他一起住，想加一份同样保障的，算下来一年要一千八百多，差出了四五倍，就是因为年龄摆在这。所以建议你要是打算买，尽量早入手，年纪轻的时候买，每年能省不少钱。

第二个影响因素是保障额度和保障范围。你想要的额度越高，包含的保障越全，保费就越贵。比如同样的年龄，只覆盖住院自费部分的附加险，一年可能两三百就够；要是加上门诊报销、特药保障、异地就医报销这些责任，保费可能就要涨到七八百甚至上千。就拿我同事小吴来说，她一开始选的只报住院自费药，一年三百二，后来觉得现在靶向药贵，想加上特药保障，保费一下就涨到了六百八，差了一倍还多。建议你根据自己的需求选，已经有基础医保的，不用盲目追求超高额度，够用就好，能省下不少冤枉钱。

第三个影响因素是个人健康状况。投保的时候都要做健康告知，身体有小毛病的，要么保费上浮，要么除外部分责任，比身体健康的人买要贵。之前我帮邻居李姐算保费，她四十岁，有甲状腺结节，分级在三类，核保之后，保费比完全健康的同龄人贵了一百五十块一年；要是有更严重的慢性病，保费上浮会更多，甚至有可能买不了。所以建议你身体没什么大问题的时候尽早投保，不要等身体出了小毛病再想着买，那时候要么买贵了，要么买不到。

第四个影响因素是保证续保的条件。能保证续保多年的附加险，保费会比一年一买不保证续保的贵一些。比如同样的保障，一年期不保证续保的，三十岁人群一年三百块；能保证续保六年的，一年就要三百八十块左右；保证续保时间更长的，价格还会再高一点。我表妹去年买的时候纠结过，最后选了保证续保六年的，她说贵这几十块，买个安心，不会因为中途生了病就不让续了，还是挺值的。

第五个影响因素是当地的医疗消费水平。一二线城市医疗费用整体偏高，对应的同类型附加险，保费也会比三四线城市稍高一些。同样三十岁健康女性，在北京买一份百万医疗险的附加险，比在三线城市买，一年可能贵几十到上百块，这也是保险公司根据当地的理赔数据定的价格。你买的时候直接按自己长期居住的地区算价格就行，不用纠结这点差异，毕竟你看病一般也都在常住地。

二. 哪类人群更需要这份保障

基础医疗险保障额度不够、自费项目报不了的人群，一定要配一份医疗保险附加险。比如在互联网公司做内容运营的小孟，今年28岁，公司给交的职工医保，但去年得肺炎住院，总共花了13000多，医保只报了不到7000，剩下的六千多都是自费的，对于每个月要还房租、攒彩礼的他来说，这笔开销一下子掏空了小半个月的工资。要是他之前配上一份医疗保险附加险，剩下的自费部分还能再报一大半，压力能减轻不少。像小孟这种，只有基础职工医保、单位没有额外补充医疗福利的上班族，就非常适合买。

年纪超过四十岁、平时身体状态不好，经常跑医院的人群，也建议配置。咱们身边肯定有不少这个年纪的朋友，很多都有血脂、血糖方面的小问题，平时要长期吃药，时不时还要住院做检查调理，基础医保报销之后，自付的部分累积起来一年也得大几千。做装修工的老吴今年45岁，长期干体力活落下了腰间盘突出的毛病，今年年初住院做理疗，前后花了小两万，医保报了一万出头，自付了八千多。老吴之前听了劝买了一份医疗保险附加险，最后自付的部分又报了六千多，自己只出了不到两千，相当于花几百块的保费，省下了大几千的开销，这就体现出附加险的用处了。

从事高风险职业、日常工作受伤概率比较高的人群，也得配上一份。比如外卖骑手、建筑工地工人这类职业，日常出意外磕碰、需要门诊住院的概率比普通上班族高很多，哪怕有基础医保，很多自费的器材、进口药也报不了，加上这类工作很多从业者没有单位买的额外补充医疗，自己加一份医疗保险附加险，就能把缺口补上，真出事了不用自己掏太多钱。

已经买了百万医疗险，还想把免赔额部分的缺口补上的人群，也适合买这份保险。很多人都知道百万医疗险有一万的免赔额，也就是说一万以内的费用不赔，超过一万才开始报，平时一些几千块的住院开销，百万医疗险用不上，这时候配上一份医疗保险附加险，就能把这一万免赔额之内的费用报销掉，大小开销都能覆盖，不用再自己承担小额住院的费用。

已经退休，只有基础职工医保或者居民医保，没有单位给的退休人员补充医疗的人群，也建议买一份。退休之后年纪大了，生病的概率变高，很多退休人员的医保报销比例虽然比在职高一些，但面对自费药、高端检查项目，报销比例还是不够，加上退休人员收入不如在职时期高，额外花一大笔医疗费也会影响生活质量，花几百到一千多买一份医疗保险附加险，就能多一层保障，也不用给子女增添太多负担。

三. 合同细节里藏着什么门道

先给你提第一个要盯紧的点：免赔额。很多人买的时候扫一眼就过去，真住院理赔才发现，原来不是花多少就能报多少，得先扣掉约定的免赔额部分，剩下的才能按比例报。

去年我邻居刘阿姨给自己买了一份医疗保险附加险，当时没仔细看免赔额条款，以为住院花的钱都能报，结果年底肺炎住院花了九千块，理赔的时候才发现这份附加险的免赔额是两千，最后只给报销了扣除免赔额之后的部分。本来还想着能多报点贴补营养费，这下落差挺大，就是因为当初没看清免赔额这一项。所以你买的时候一定要拿笔圈出来，看看免赔额是多少钱，是每次住院都算免赔额，还是一年累计算一次，这些差别直接影响你能拿到手的理赔款。

第二个要盯紧的：报销范围。有的附加险只报医保目录内的自费部分，有的能覆盖医保目录外的自费药、进口药，价格不一样，保障差很多。你要是本身就有慢性病，平时需要吃不少进口药，那一定要选能报目录外用药的附加险，别只看保费便宜就下手。就说我同事小宋，他父亲有糖尿病，需要用一种进口降糖药，不在医保目录里，当初买附加险的时候没注意报销范围，买了只报医保内的，结果这部分药钱一直报不了，白花了保费不说，还没解决实际问题。

第三个要盯紧的：续保条件。别觉得现在买了就一劳永逸，有的附加险是一年一续保，而且每年都要重新审核健康状况，要是你这一年生了大病，第二年就不给你续保了。还有的附加险能保证续保多年，就算你身体出问题，也能接着买，保费也不会因为你个人生病单独涨价。你要是年纪偏大，或者本身有一些小毛病，尽量选续保条件宽松的，别图一年两块钱的便宜，选了不能保证续保的，真出问题停售了，你再想买别的都买不了。

第四个要盯紧的：理赔限制。有没有规定必须去二级及以上公立医院才行？特殊门诊、门诊手术能不能报？住院前后的门急诊费用给不给报？这些都得一条一条看清楚。比如有的人想着要去私立医院生孩子或者看病，结果合同里明确要求必须是公立医院，那这笔钱肯定报不了。还有的人觉得只是小毛病做门诊手术，应该能报，结果合同里没把门诊手术放进保障范围，最后也拿不到理赔。

最后提醒你，不管业务员说得多好听，所有保障内容都得以白纸黑字写在合同里的为准，别信口头承诺，凡是没写进去的，都不算数。你要是拿不准哪些条款有问题，就一条一条捋，看不懂的就找懂的人帮你看，别稀里糊涂签了字，真理赔的时候才追悔莫及。

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四. 预算有限怎么选更划算

刚毕业没两年的小吴，每个月去掉房租、吃饭，剩下可支配收入也就一千多，想补个医疗保障，又不想花太多钱，其实完全不用硬咬着牙买长期高额的，先选一年期的过渡就很合适。一年期的医疗保险附加险，一年保费只需要两三百块，分摊到每个月也就二十多块，少喝两杯奶茶就攒出来了，对刚入职场手头紧的年轻人来说，完全没压力。

不要为了凑高保额硬拉高预算，根据自己常去的医院来定保额就行。你平时都是去社区医院、二甲公立医院看病，就不用硬买百万保额的，选二三十万的基础保额，保费直接能砍掉一半，日常住院、买药的报销需求也能覆盖。像小吴上次发烧引发肺炎住院，总花费不到一万，买的二十万保额一年期附加险，扣掉免赔额之后报了八千多，自己只花了不到一千，完全够用，要是买百万保额的，一年得多花好几百，完全没必要。

如果你已经有了基础的百万医疗险，只需要补缺口，那可以只选针对自费药的附加责任就行，不用买全品类的附加险。很多人基础医疗险已经报了住院费、手术费，就剩下进口自费药的部分没覆盖，单独加一个自费药附加险，一年也就一百多块，比买整份新的附加险便宜太多。比如在奶茶店打工的阿美，之前公司给买了职工医保，自己又加了一份基础百万医疗险，就是自费药还有不少要自己掏，她就单独加了个自费药的附加险，上次她肩周手术用了进口材料，四万多的自费药报了三万多，自己只出了几千，一年一百多的保费换这么大的保障，太值了。

可以选月缴的方式，把一年的保费分摊到每个月交，不用一下子掏一大笔，对每个月攒不下钱的年轻人来说，压力小太多。本来一年三百多的保费，月缴就是每个月不到三十块，几乎感觉不到负担，也不会因为一下子拿出小一千块钱，影响这个月的生活费。而且大部分产品月缴不需要额外手续费，和年缴总保费一样，完全不会多花钱。

别忘了先看你主险能不能附加上低保费的责任，别单独再买一份新险，重复买不仅多花钱，还没法重复理赔。好多人买了主险之后，不知道主险可以加便宜的附加责任，跑去外面买新的，白花了冤枉钱。其实直接找你买主险的公司，附加对应需求的附加责任，保费比单独买新险便宜两到三成，保障还能和主险互补，刚好填补你缺的那部分保障，预算有限的时候这么选，性价比最高。

结语

说到这儿大伙儿也就清楚啦，医疗保险附加险一年多少钱没有固定数，年轻健康、预算有限的朋友几百元就能买到合适的，年龄偏大或者身体有小异常的朋友，费用会稍高一些。你可以先理清楚自己手里能拿出来多少预算，再对照自己的年龄和身体状况挑，签合同前一定要看清免赔额、报销范围这些细节，选符合自己需求的就好，不用硬挑贵的，适合自己才靠谱。

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