大学生医保意外险报销比例是多少

引言

嘿，正在上学的小伙伴们，你是不是最近刚填完参保信息，对着通知皱起了眉头？咱们大学生看病遇到意外，真能报多少钱呀，报销比例到底是多少呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医保报销范围有哪些硬伤

首先，大学生医保有明确的起付线和封顶线，达不到起付线的花费得自己全额出，超过封顶线的部分也得自己担着。比如你去门诊做个小检查，花了不到起付线的钱，这几百块就得从你生活费里抠出来，本来打算攒钱买新耳机的计划直接泡汤。

其次，医保只报销医保目录内的药品和项目，很多效果好的进口药、自费检查项目、特殊护理服务都不在报销范围内，这些项目往往花费不低，对于没收入的大学生来说压力不小。比如你长了良性肿物需要切除，医生推荐的祛疤美容缝合项目不在医保目录里，这几千块就得自己付，不少同学只能开口跟家里额外要钱，难免觉得不好意思。

第三，校外就医的报销比例会比校内医院低不少，不少同学寒暑假在家生病住院，或者因为学校看不了的病要去校外大医院看，报销比例直接降了一截，自己要掏的钱就多了不少。比如你暑假在家急性阑尾炎住院，总花费八千多，回学校报销的时候，因为是校外跨区域医院，报销比例比校内低了三十多个百分点，自己多掏了小三千。

第四，大学生医保对于意外导致的一些花费报销很有限，比如你不小心摔破了脸要做医美修复，或者不小心弄坏了别人的东西需要赔偿，再或者因为意外导致没法上课需要补课，这些相关的花费医保都不报。很多大学生平时爱跑爱跳，参加社团户外活动也多，意外风险比久坐的上班族还高一点，这些没法报的花费，对没收入的学生来说真的是额外负担。

给大家直接说建议：别只靠大学生医保兜底，一定要给自己额外配一份适合学生的意外险，价格不贵，一年也就几十块，就能把医保覆盖不到的意外花费补上。如果你平时经常参加户外运动，或者身体状况一般经常跑医院，还可以根据自己的生活费情况，适当调整配置，不用买太贵的，够覆盖常见缺口就可以，不要为了买保险影响自己正常的生活开销。

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二. 意外磕碰谁来帮你买单

先给你说清楚，咱们大学生参保的医保里，对意外磕碰的报销比例和范围是有明确要求的，不是所有意外都能报。如果是校内日常小意外，比如走路崴脚去校医院处理，医保能报的比例大概在百分之八十左右，要是转去校外定点医院门诊，比例大概在百分之五十到六十之间，住院的话比例会再高一些，大概在百分之六十到七十之间，剩下的部分还是要自己掏钱。

要是你是在校外发生的意外磕碰，比如节假日和同学出去玩摔了碰了，去非定点医院处理的话，医保报销比例会再降一些，大概只有百分之三四十，很多项目还得走自费。这个时候，你要是额外买了一份适合大学生的意外险，就能补上医保没报的那部分缺口，不用自己硬扛这笔开销。

给你说个咱们身边常见的场景，你平时下课去食堂打饭，地面刚拖过有水渍，不小心滑倒摔了胳膊，去医院拍片子加包扎，花了小一千。医保算下来，只能报四百多，剩下五百多都要自己出，这对于每个月生活费只有一千多的同学来说，其实也是一笔不小的额外支出。这个时候如果有意外险，剩下这五百多基本都能报，不用你从伙食费里挤钱出来填坑。

再换一个场景，你周末跟社团去户外爬山，不小心被树枝划破腿需要缝针，或者下山崴了脚骨折需要打石膏固定，这笔花费少说几千，要是你只靠医保报销，自己要承担的部分其实不少。意外险就能把医保报销后的自费部分全部或者大部分报掉，大大减轻你的经济压力。

这里给不同情况的同学直接给建议：如果你平时很少出门，大部分时间都待在宿舍、教室，只参加校内的基础运动，就选基础额度的搭配，不用买太高额度，每年只需要花几十块，加上大学生医保本身的报销，日常意外磕碰基本都能覆盖，不会给你的生活费添负担。如果你经常参加球类运动、户外徒步这类相对容易受伤的活动，经济条件允许的话，可以把意外医疗的额度适当提一提，每年多花几十块，就能获得更充足的保障，真出事的时候不用发愁钱的问题。如果你本身平时就容易磕碰受伤，走路总不小心摔跤，那一定要配上一份意外险，和大学生医保搭配起来，绝大多数意外花费都能覆盖，不用让爸妈额外给你打钱付医药费。

三. 真实案例告诉你花多少费

去年秋天，北京某高校大三男生小杨，周末和同学约着在学校篮球场打半场对抗赛，抢篮板落地的时候踩在对方同学脚上，直接崴了脚还导致踝关节骨折，当场就站不起来了。同学帮忙叫了校医，校医看情况不对，赶紧帮忙转去了附近的三甲医院。

到医院之后，检查、打石膏加上安排住院手术，前前后后一共花了大概18600块，其中医保目录外的进口钢板和耗材一共花了7200块，目录内的检查、手术、住院费用一共是11400块。小杨参保的大学生医保，目录内费用的报销比例大概是百分之八十，算下来一共报了9120块，剩下目录内的2280块加上目录外的7200块，加起来小杨自己还要掏9480块。

小杨入学的时候，除了统一参保的大学生医保，自己额外花几十块买了一份适合大学生的意外险。这次受伤属于意外，正好符合意外险的报销要求。按照这份意外险的规则，扣除一百块免赔额之后，医保报销完剩下的合理医疗费用，可以报销百分之八十。算下来，意外险又给小杨报了大概7500块，最后小杨自己只花了不到两千块。

如果小杨当时只买了大学生医保，没有买这份意外险，那就要自己掏出九千多块，对于每个月只有一千多生活费的学生来说，这确实是一笔不小的负担，要么得伸手跟家里要额外的钱，要么就得省吃俭用攒好久才能补上缺口。但加了意外险之后，自己掏的钱直接缩水了八成，压力一下子小了很多。

从这个案例就能看出来，大学生医保是基础保障，能报掉大部分目录内的费用，但意外导致的不少自费项目，还是得靠意外险补缺口。花几十块就能有几万块的意外医疗额度，对于平时爱运动、经常出门的大学生来说，这笔投入非常值得。建议大家不管平时爱不爱出门运不运动，都配上一份意外险，花不了多少钱，关键时刻能帮你省一大笔。

四. 百元千元保障怎么选搭配

如果你每个月生活费刚好覆盖日常吃喝，手头没多余闲钱，直接选基础搭配就够。大学生在校一般都会统一参加大学生医保，这个保费一年只要一百多块，绝大部分学校都会直接帮你办好，不用自己额外跑手续。搭配一份每年几十块的基础意外险，整体一年花费不到三百，完全符合学生党的预算。这个搭配能覆盖日常门诊、住院的大部分花费，意外受伤的门诊和住院剩余花费也能补报销，足够应付一般的意外和生病需求。

如果你平时稍微攒了一点零花钱，每个月能挤出一百块左右存下来，可以把意外险的保额适当调高一点。比如原来基础款保额只有几万，换成十几万保额的，一年保费也就多几十块，不到一百块就能搞定。这种搭配适合经常参加户外社团活动，或者经常在外跑实习的同学，一旦出了问题，能报销的范围更大，额度也更高，不会因为意外花光攒了很久的生活费或者实习工资。之前有个在外做长期线下实习的同学，就是选的这种搭配，下雨天赶地铁摔骨折，医保报完之后，调高额度的意外险把剩下的自费医药费、甚至行动不便买拐杖轮椅的钱都报了一部分，自己只花了不到一千块，完全没影响他攒钱买新电脑的计划。

如果你的家庭条件不错，每年能拿出几百块做保障，还可以在基础医保加意外险的搭配上，额外加一点针对门诊自费部分的补充保障。很多时候咱们大学生看个感冒发烧，开点进口药或者做个检查，医保报销之后还有不少自费部分，加了这个补充，这部分钱也能报不少，自己花的就更少了。这种搭配适合平时体质不太好，经常跑医院的同学，不用每次看病都花掉大半个月生活费。

如果你已经快毕业，手头已经攒了一点实习工资，可以适当调整搭配。毕业之后大学生医保一般会断保，这时候你可以提前把居民医保办好，再把意外险换成长期一点的，整体花费一年也只要几百块，不会对你找工作阶段的开支造成压力，还能保证保障不会断档。

不管你选哪种搭配，都别为了高保额超出自己的预算。学生阶段本身没有稳定收入，没必要买每年几千块的保障，把保费控制在你每年生活费的5%以内就合适，既拿到了该有的保障，也不会影响你日常的学习和生活开支。

五. 投保避坑这几点要记牢

第一点，别贪多，同一类保障买多份没用。不少同学刚接触保险，听推销说多买多赔，脑子一热就买了三四份同类型的意外保障。其实大学生医保只有一份，意外医疗报销都是实报实销，花了五千块治病，最多也只能报五千，买再多份也拿不到超出花费的赔付，平白多交好几年保费，纯纯浪费生活费。本来学生党每个月可支配的钱就不多，攒下来交饭钱、买学习资料不好吗？别花这个冤枉钱。

第二点，一定要看清楚免责条款里的内容。很多同学买的时候只看宣传页上写的赔付范围，一眼都不看免责条款，等到申请理赔才发现自己出的意外刚好在免责里，拿不到赔款只能自认倒霉。比如有些意外险对高风险运动不赔，你放假去玩攀岩、冲浪的时候崴了脚，就不符合赔付条件；还有些对无证驾驶、违法违规导致的意外不赔，这些内容一定要提前看明白，别等出事了才追悔莫及。

第三点，千万不要隐瞒自己的健康状况。不少同学之前有过旧伤或者常见的慢性病，买的时候怕被拒保，就故意不说，这种操作绝对会坑了自己。保险公司理赔的时候都会核查既往病史，如果发现你隐瞒了关键信息，直接会拒赔，之前交的钱也退不回来。其实大学生能买的意外保障，对健康要求本来就不高，只要不是严重的大问题，基本都能正常投保，老老实实填报信息就好，没必要遮遮掩掩。

第四点，别买捆绑了一堆无关责任的产品。有些产品会捆绑什么大病身故、交通意外额外赔，一堆杂七杂八的责任加进去，保费直接翻了两三倍，但是对你来说很多责任根本用不上。大学生最核心的需求就是覆盖日常意外磕碰、摔伤扭伤的医疗花费，先把意外医疗的额度买够就行，那些花里胡哨的额外责任，如果你手头不宽裕，完全没必要加，先把钱花在刀刃上。

第五点，一定要通过正规渠道购买。别随便点朋友圈里不明来源的链接，也别信所谓的内部特惠产品，找学校统一组织购买的渠道，或者正规的保险平台都可以，别买到无效保单，出了事儿连找谁都找不到，真的叫天天不应叫地地不灵。

结语

目前大学生群体参保的校内统一大学生医保，意外相关的医疗花费，报销比例一般在60%-80%左右，具体会根据就诊医院的等级调整，医院等级越高，报销比例会稍低一些，且要扣除起付线和自费项目。校内统一附赠的大学生意外险，一般报销比例会比医保再高一些，剩余自付部分能再报个五成以上。如果自己额外买商业意外险，那就看你选的保额和条款，一般意外医疗能报九成左右，不限社保的还能覆盖自费项目。给大家再划一遍重点：不管你家境如何，先把学校统一办理的大学生医保和配套意外险办好，这部分缴费便宜，一年几十块就能搞定，是基础保障，不要错过。如果本身经常运动、身体状况一般，手头还有一两百闲钱，可以再补一份低免赔、报销范围合适的商业意外险，弥补医保的不足；如果经济比较紧张，只交学校的基础保障也够用，平时注意安全就好。记得买之前看清免责内容，如实填健康信息，真出意外了整理好所有缴费单据，走正规理赔流程就可以啦。

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