大学生医保包括意外险吗怎么报销

引言

你有没有过在打球崴脚、骑车蹭伤之后，盯着手里的大学生医保卡犯懵？它到底能不能报意外受伤的花销？真的要花钱的时候又该找谁报、怎么报呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 大学生医保含意外吗？

我直接给你说结论：大学生医保会覆盖部分意外导致的医疗费用，但不是完全意义上的意外险，不要以为买了大学生医保，所有意外情况都能给你报销。

我给你举个真实的例子，去年我同校的学妹周末出去兼职发传单，路上被电动车剐蹭擦伤，胳膊缝了四针，住院加门诊一共花了四千多，这里面三千多是在医保报销目录内的，最后大学生医保报了一千八百多，剩下的部分就需要自己掏钱。如果是不在目录内的自费药、进口缝合线，大学生医保是不给报的。

再给你说另一个情况，要是你发生意外之后，责任完全在第三方，比如被别人的车撞了，明确是对方全责的话，对应的医疗费用是由对方来承担的，大学生医保不会给你报销这部分费用，这点一定要记清楚，别到时候跑过去报销白跑一趟。

还有不少同学会问，我在学校里上体育课崴了脚，或者在宿舍下床摔了，这种自己不小心导致的意外能报吗？这种是可以报的，只要你去的是定点医疗机构，治疗费用在医保报销目录范围内，就可以按比例申请报销。我身边有个男生，上次在学校篮球场打球崴了脚，去校医院拍片子拿药，一共花了三百多，最后大学生医保报了一百九十多，自己只掏了一百出头，还是能减轻一点负担的。

给你几个直接能用的建议：第一，你拿到大学生医保的参保说明之后，直接翻到报销范围那一页，圈出来哪些意外能报，哪些不能报，别等到出事了才翻材料；第二，不管发生什么意外去就医，所有的收费单据、诊断证明都要好好存起来，缺任何一样都可能影响报销；第三，别抱着大学生医保能包办所有意外的想法，它只能报一部分符合要求的医疗费用，额外的缺口还要自己补。如果平时你经常外出兼职，或者喜欢参加球类、攀岩这类比较容易受伤的运动，一定要提前准备好额外的保障，不要等受伤掏钱的时候才后悔没提前做准备。

二. 住院费用能报多少？

报销额度要看你在哪级医院住院，不同等级医院的起付线和报销比例不一样。比如在校医院住院，起付线通常很低，报销比例也更高，要是转到市区的三级医院，起付线会高一点，报销比例也会往下调一点。

给你说个真实的例子，去年我同寝室的小夏，在宿舍洗澡的时候地面滑没站稳，后脑勺磕到洗手台碰出了血肿，医生说需要住院观察两天止血。她一开始直接去了学校附近的三甲医院急诊，办了住院之后才想起问辅导员医保报销的事，辅导员告诉她，要是没有校医院开的转诊手续，报销比例会降低十个百分点左右。

最后小夏总共花了四千二百多块的住院费，其中有五百多是医保目录外的自费检查和药品，这部分是不能报销的。扣掉自费部分和三级医院对应的起付线之后，能报销的部分大概是三千一百块，最后报下来拿到了一千八百多块，自己只掏了不到两千四，比全自付减轻了不少负担。

如果你已经办理了校外实习的住宿手续，在实习当地住院，也不用怕没法报销。只需要提前跟学校的医保经办老师说清楚情况，做好异地就医备案，出院的时候大部分医院都能直接联网结算，不用你自己先垫钱再跑回学校报销，省事很多。

具体能报的钱，你可以按这个方法大概算：总住院费用减去医保目录外的自费费用，再减去对应医院等级的起付线，剩下的部分乘以对应医院的报销比例，就是你能拿到的报销钱数。另外要提醒你，不管在哪住院，所有的收费票据、住院病历复印件、费用清单都要留好，要是需要手工报销，缺一样都办不了，别因为丢了材料少拿报销款。

三. 商业险要搭配哪些？

我先给你直接说结论：大学生医保报不完的意外费用，搭配一份带意外医疗责任的商业险补缺口就行，不用选太复杂的。

之前有个住在我隔壁寝室的男生，平时爱泡篮球场，去年打院赛抢篮板的时候被队友撞到，摔下来导致小臂骨折，除了固定支架花了八千多，还有不少不在医保目录里的康复用药。医保报完总费用的六成之后，还剩三千多要自己付，他当时买的一份几十块钱一年的意外类商业险，刚好把医保没报的这部分都覆盖了，最后自己只掏了不到两百块的挂号费，对生活费本来就靠家里给的学生来说，真的帮了大忙。

如果平时你经常泡在健身房、或者爱参加骑行、爬山这类课外运动，选的时候重点把意外医疗的报销额度拉到一万以上就行，不用买保额几十万的身故伤残型，毕竟咱们学生发生极端风险的概率不高，先把能覆盖日常受伤看病的缺口填上就够。一年的保费一般也就几十块，哪怕你每个月生活费只有一千多，挤挤也能拿出来，不会给你添负担。

如果你的身体不太好，平时容易磕碰受伤，或者经常在外发传单、做家教这类兼职，路上来回跑遇到小意外的概率会高一点，可以选不限社保目录报销的意外医疗，像很多进口的外伤用药、固定材料，大学生医保报不了的，这类商业险就能报，就是保费会比只报社保内的贵个二三十块，只要你预算够，选这个更实用。

如果你本身生活费比较紧张，每个月除了吃饭买书剩下的钱不多，那就选只报社保内费用的就行，一年保费只需要三四十块，也能覆盖大部分医保报完剩下的意外开销，比一分保障都没有强太多，完全不会影响你的日常开支。

买的时候直接走正规平台就能买，填写自己的身份信息，选好对应保障直接在线缴费就行，不需要额外做健康告知，大部分大学生都能直接买，不用等核保，买完第二天就能生效，很方便。

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四. 贫困生怎么选保险？

先抓好已有保障，别漏了免费的基础福利。大部分高校都会统一组织参保大学生医保，对于符合条件的贫困生，很多学校会有参保补贴，甚至直接减免保费，先把这个基础医保办好，别嫌麻烦不办，这是你能拿到的最便宜的基础医疗保障。

优先把大学生医保的报销流程摸清楚，别白花冤枉钱。贫困生本来生活费就不多，要是不小心出了意外受伤，先问清楚校医院、医保定点医院的报销比例，尽量走医保范围内的诊疗和用药，能省一大笔钱。我认识一个建档立卡的贫困生，上次在操场跑操崴了脚，韧带拉伤需要做固定支具，提前问了医保办，选了医保目录内的支具，一下子省了快八百块，对他来说这可是半个多月的生活费。

如果还有几十块的预算，可以搭配一份基础的团体意外险补充。这类针对大学生的团体意外险价格不贵，一年保费也就几十块，刚好可以覆盖大学生医保报不完的意外门诊、意外住院自费部分，刚好匹配咱们大学生常遇到的运动受伤、日常磕碰这些意外情况。比如之前有个贫困生同学，兼职发传单的时候被自行车刮伤胳膊，缝针花了一千二百多，大学生医保报了六百多，剩下的五百多走意外险就报完了，没动自己攒的生活费。

要是连几十块的预算都挤不出来，千万别硬着头皮买贵的长期险。很多推销会跟你说买高保额的保险才有用，但对你来说，先吃饱饭、交上学费才是第一位，不要为了买保险省饭钱，反而影响正常的学习生活。手里没有余钱的时候，守住大学生医保这一道基础防线就够了，等之后做兼职攒了一点余钱，再慢慢补充也不迟。

平时一定要保管好所有的就医单据，发票、诊断证明、费用清单这些都分门别类放好。别小看这些纸片，真要报销的时候少一样都可能报不了，白跑好几趟不说，本来能报的钱拿不到，对本来不宽松的钱包来说更是雪上加霜。要是不清楚报销需要哪些材料，直接去学校医保办问清楚，一次备齐，省得来回折腾浪费时间和路费。

结语

总结一下哦，大学生医保本身不含单独的全额意外保障，只有符合医保目录范围内的意外医疗费用，可以按比例报销，不符合目录的项目没法报。咱们大学生平时打球、通勤、做兼职都容易有小意外，经济宽松的话，可以在参保大学生医保的基础上，搭配一份便宜的小额意外保障，把医保没覆盖到的缺口填上；要是手头暂时紧张，至少把所有参保、报销的材料都整理好，记得先去定点医院就医，别漏了备案和留单据，真出意外的时候就能顺顺利利报销，不给自己添额外麻烦啦。

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