学生学校交的保险费 大学生保险费怎么保

引言

你是不是交完学校统一收的保险费，还在纳闷这份钱到底能给我啥保障？真出点事儿这份保险够不够用？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 校方保险够不够覆盖风险

校方统一收取保费购买的保险，通常只覆盖基础保障，很难满足大学生所有潜在的风险需求，大家别盲目觉得有了这个就不用做其他安排了。

去年秋天，有个住在北区宿舍的大一同学小周，夜里骑车去取快递的时候，被路边突然跑出来的小猫绊倒，整个人摔出去磕断了两颗门牙，后续做根管治疗加全瓷牙冠一共花了六千多。他一开始以为学校交的保费能全额报销，结果翻了保险说明才知道，校方保险对齿科修复的限额只有一千块，剩下五千多都得自己掏腰包，最后还是家里给补了这笔钱。

从这个例子就能看出来，校方投保的产品，有明确的额度限制，大部分普通门诊单单次报销限额不高，像补牙、近视矫正、医美这类常见的大学生需求，很多都不在报销范围内，就算能报，也只能报很小一部分。

如果是需要住院的情况，限额会高一些，但整体报销比例也不高，还有不少自费药、进口耗材都不在报销清单里，最后算下来，自己要承担的费用还是不少。比如我身边有个大二的女生，得了急性阑尾炎做手术，总共花了一万两千多，社保报完之后，校方保险只报了剩下的三成，剩下两千多还是得自己出，对每个月只有一千多生活费的普通学生来说，还是一笔不小的负担。

我的建议是，拿到校方保险的保单之后，一定要抽十几分钟翻一遍保障条款，看清楚哪些能报、额度有多少、哪些项目不赔。如果平时你经常参加户外运动，或者本身身体底子比较弱，经常跑医院，只靠校方的保险肯定不够，得根据自己的实际情况补一份合适的商业保险，别等出事了才发现保额不够，给自己添不必要的麻烦。

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二. 意外伤害如何挑选补充款

先给大家说个身边真事儿。同校的男生小杨平时爱打篮球，周末和其他学院打友谊赛的时候，被队友不小心撞到崴了脚，送到医院一查是撕脱性骨折，光打石膏、做康复训练就花了三千八百多。他已经买了学校统一收费的保险，最后报销下来只拿到了一千一百块，剩下两千多都得自己从生活费里出，那俩月连食堂聚餐都不敢去。这就说明，学校里统一交的基础保障，应对日常的运动意外额度不够，得自己加一份合适的补充款，这不是瞎花钱，是真的能帮你省生活费。

首先看免赔额，尽量选一百块以内的，最好就是没有免赔额的。什么意思呢？就是花了一百块，超出的部分才给你报，要是选了免赔额五百的，那你崴脚、擦伤这种花个两三百的小意外，一分钱都报不了，等于白买。小杨当时如果选一份免赔额五十块的补充意外险，那自付的两千多大部分都能报下来，自己只出几十块就行。

然后要看保障范围，得覆盖日常校园里会遇到的所有意外场景。咱们大学生平时出门骑行、赶课跑楼梯容易磕到，体育课做运动容易拉伤，放假出去做兼职、旅行也容易出意外，选的补充款得把这些场景都包括进去。别选那种只保“重大意外”的，那种只给身故伤残赔钱，日常小磕碰小受伤一分不报，对咱们大学生来说完全没用。

再看价格，咱们大学生没有收入，不用买贵的。这类补充意外伤害险一年保费也就百十块，一杯奶茶钱分摊到十二个月，每个月才几块钱，完全不会给生活费添负担。别被忽悠买那种一年大几百的，对你来说根本用不上那么高的额度，纯纯浪费钱。

最后给大家说具体操作，已经买了学校统一交的保险之后，你先算一算自己一个月能匀出来多少钱做保障。生活费每个月只有一千出头的，就买一百块以内一年的，保障额度够个几万就满足需求了；生活费宽裕一点，还经常出去兼职、骑行出游的，可以多花几十块，把额度提上去就行，不用买其他花里胡哨的附加责任，能报意外门诊和意外住院的费用就够了。买之前就核对两个点：免赔额够低，校园场景都能保，满足这两点就可以下手。

三. 生病住院报销有啥差别

学校统一交的保险，住院报销大多设置了固定的报销范围和额度门槛，超出部分就只能自己掏钱了。比如咱们去校外三甲医院看病，学校的保险报销比例大多在六成左右，而且很多自费药、进口耗材都不在报销目录里，这部分差额得自己承担。

我给你举个真实例子，大三的小周，秋招跑招聘路上淋了雨，转成肺炎引发并发症，直接住了一周院，总共花了一万两千多。学校统一交的保险只报了四千七百块，剩下七千多都是自己出的。小周是普通家庭，这笔钱相当于他两个多月的生活费，最后还是家长过来结的账，自己心疼了好久。

如果买了合适的大学生补充住院医疗险，情况就不一样了。这类保险可以覆盖学校保险没报的合规医疗费用，有的产品免赔额很低，甚至没有免赔额，只要是合理的住院支出，超过学校报销部分都能按比例再报一次。还是拿小周的情况算，如果他提前买了一份补充住院医疗险，剩下七千多能再报五千多，最后自己只需要出一千多就能搞定，压力一下子小很多。

不同保险的报销顺序也有差别，学校交的保险一般是第一报销顺位，你自己买的补充保险是第二顺位，不用重复报销，只报前面没覆盖的部分，保费也不会很贵，一年只需要几十块到一百多块，对大学生来说完全承担得起。

给你两个直接可操作的建议：第一，先翻出学校给的保险单，查清楚住院报销的比例和不报销的项目，记下来哪些是空缺；第二，要是你本身容易过敏或者经常感冒生病，可以补一份低免赔、覆盖自费药的住院医疗险，保费便宜，刚好补上学校保险的缺口，真生病住院不用发愁掏生活费凑医药费。

四. 不同预算怎么搭配组合

每个大学生的生活费都不一样，能拿出来买保险的钱差别不小，咱们完全不用硬跟风买，顺着自己的情况选就合适。

如果你是每月生活费刚够日常开销，每个月挤不出几十块闲钱，只需要把学校统一交的那份保费交上，先保住基础保障就足够。不用硬挤钱买额外的险种，毕竟日常吃饭、买学习资料才是大学生的主要开销，基础保障已经能覆盖大部分普通门诊、小意外的花销，没必要给自己添经济负担。

如果你每个月能挤出三四十块的结余，那就可以在学校交的保险之外，加一份低免赔额的意外伤害医疗险。就拿我们身边的例子说，小周每天骑共享单车上下课，平时还爱跟着社团去户外徒步，偶尔难免磕磕碰碰，一年花不到四百块，就能报销意外磕碰后的门诊包扎、拍片子、开药的自费部分，遇上轻微骨折需要固定，也能报一部分器材费用，不会让原本不多的生活费一下子缩水一大截。

如果你每个月能挤出七八十块的结余，除了加意外医疗险，还能再添一份小额住院医疗险。之前有个例子，小吴换季的时候得了支气管炎引发肺炎，住院一周花了快一万，学校交的保险报完之后，自己还得掏三千多，刚好他之前加了这份小额住院医疗，剩下的自付部分报了八成，只掏了几百块，要是没买这份，就得动用自己攒了好久买平板的钱，添了这个之后，遇上需要住院的小病，就不用动自己攒的大件购买基金了。

如果你生活费比较宽裕，每个月能拿出一百多块买保障，本身又因为经常熬夜赶作业、饮食不规律，肠胃或者身体其他地方本来就有点小毛病，那可以在前面两类保障之外，再加上一份针对大学生的重疾类保障，一年一千多块就能买到不错的额度，万一遇上需要长期治疗的病症，能拿到一笔钱补贴治疗和营养费，不用让家里一下子拿出一大笔开支，也能安安稳稳继续完成学业。

另外还有个提醒，不管你预算多少，买之前都要确认好自己已经交了学校的保险，这个是基础，所有补充保障都是在它上面加的，不用退掉学校的保险去买别的，学校统一交的保费价格低，投保门槛也低，是大学生性价比很不错的基础盘。

结语

总的来说，大学生交学校统一收取的保费是基础保障，能覆盖日常小意外、基础门诊住院的最基础部分；如果想要更充足的保障，可以根据自己的身体情况和预算补一份补充医疗险或者意外险，身体有小毛病就选免赔宽松的产品，预算有限就只挑核心责任买，预算充足再补全保障责任，这样日常上学、出行、就医的风险就能有不错的覆盖啦。

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