学生应该付哪些保险费 学生每年保险费

引言

作为家长，你是不是也在疑惑，咱们中国的学生到底需要买哪些保险，每年又该花多少钱呢？今天咱们就好好聊聊这些问题，把你心里的疑问都解开。

一. 学平险到底能赔啥

咱们先来说说日常学生常碰到的意外门诊报销。咱们孩子上学下课间打打闹闹，体育课摸爬滚打，难免会蹭破皮摔骨折，这些都在学平险的意外门诊报销范围内。去年我邻居家上初二的儿子小张，打篮球的时候抢篮板摔下来，胳膊磕在了场边的篮球架底座上，缝了五针，加上打破伤风、换药一共花了一千三百多。除去医保报销的部分，剩下的六百多直接走学平险报了下来，自己只掏了不到一百块，确实省了不少钱。

接下来就是意外住院报销，这个比门诊报销覆盖的额度会高一些。如果孩子摔得比较严重，比如骨折错位需要做手术打钢钉，或者被猫狗抓伤咬伤需要住院观察，这部分产生的合理住院费用，学平险都可以按比例报销。我朋友家的孩子上小学一年级，放暑假的时候在家跑着玩不小心踩滑，头撞到了桌角，轻微脑震荡住了一周院，总共花了四千多，医保报完之后剩下的一千八百多，走学平险全部报销了，没额外花多少钱。

然后是疾病住院报销，孩子换季的时候容易得流感、肺炎，有些严重的也需要住院治疗，这部分也在学平险的保障范围内。去年冬天流感比较多的时候，我亲戚家上幼儿园的小女儿得支原体肺炎，住了十天院，总共花了七千多，医保报了四千出头，剩下的两千九百多，学平险报了两千五百多，自己只承担了零头，这个时候就能看出学平险的用处了。

有些学平险还包含身故和伤残保障，如果不幸发生比较严重的意外导致伤残或者身故，也能拿到一笔赔付，用来应对后续的康复或者家庭的突发支出。这里要提醒大家，学平险并不是什么都赔，比如因为先天性疾病引发的住院、孩子故意做危险行为导致的受伤，这些都是不在赔付范围内的，买的时候一定要看清楚免责条款。

说完保障范围，再给大家说下价格和购买建议。学平险的价格一般每年只需要一百多块钱，很少超过三百块，学生不管是学龄前还是中小学阶段，都可以投保，一般都是学校统一组织购买，自己也可以单独在正规平台投保。如果家里孩子已经买了其他商业医疗险，学平险也建议配上，毕竟价格便宜，可以作为基础补充，能多报一部分，降低家庭的支出压力。如果还没买其他商业保险，那学平险必须先安排上，先给孩子攒一个基础的保障兜底。

二. 百万医疗如何选条款

先看免赔额设置，这个直接影响能不能赔、能赔多少。大部分学生能买的百万医疗，免赔额设置在几千元上下，也就是说超出免赔额的部分才能按比例赔付，低于免赔额的费用得自己承担。给孩子选的时候，如果预算宽松，可以挑免赔额稍低的产品，不过对应的保费也会稍微高一点；如果预算有限，选常规免赔额的产品也足够覆盖大额的住院支出，不用硬追求低免赔额。

再看医院范围条款，这是最容易踩坑的地方。很多家长没注意这点，报销的时候才发现赔不了，之前就有个案例：家住山东潍坊的初一学生小琳，发烧之后查出需要住院治疗，家长图方便选了家附近的私立医院，出院之后拿着账单去申请理赔，才发现买的百万医疗条款里只报销二级及以上公立医院的费用，私立医院完全不在保障范围内，最后几万块的账单一分都没报下来。所以选条款的时候，一定要看好医院范围，要是你家附近私立医院就医方便，想留这个选择，就挑包含合规私立医院的条款；如果只是常规就医，只保公立医院就够，保费也更便宜。

然后看健康告知条款，这部分一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的旧疾。之前有个石家庄的小学家长，孩子出生就有轻度的先天性疾病，投保的时候怕通不过就没填，后来孩子因为相关问题住院理赔，保险公司核查病历发现了投保前就有的病史，直接按条款拒赔了，家长后悔都来不及。其实学生群体大多身体都比较健康，只要如实告知，轻度的小问题一般都能正常承保，没必要隐瞒，如实填反而能避免后续理赔纠纷。

接下来看报销范围条款，要分清哪些能报进口药、自费药、靶向药，这些都是大额支出里占比最高的部分。别只看整体保额高，一定要确认条款里包含自费项目的报销，不然遇上需要用自费药的情况，还是得自己掏钱。比如广州的初二学生小宇，患肺炎需要用特定的进口抗生素，整体治疗费用两万多，其中一万二都是自费药，家长买的百万医疗条款里明确包含自费药报销，减去免赔额之后，剩下的费用报了九成多，自己只花了不到两千，大大减轻了家庭负担。

最后看续保条款，尽量选保障稳定的条款，不用每年重新核保。学生阶段身体变化比较小，但要是孩子某一年查出身体问题，下一年要是需要重新核保，很可能就没法再投保了。选不用每年重新核保的产品，只要投了之后，后续投保都不需要再重新做健康告知，理赔之后也能接着投保，保障更稳定。

图片来源：unsplash

三. 意外保障范围怎么看

先给你说直白的结论：学生的意外保障，不能只看宣传说覆盖意外，得抠清楚哪些场景算、哪些场景赔不赔。咱们一个场景一个场景捋，看完你就懂怎么挑了。

第一个场景，就是学生日常在校发生的意外，比如课间跑跳摔了、体育课打球扭了、被同学不小心碰伤，这些都是标准的意外场景，合格的学生意外险肯定都会赔。之前我们小区的初一学生小宇，课间和同学追着玩，下楼梯踩空摔破了膝盖，缝了五针花了两千多，他买的意外险把医保报销剩下的一千多都报了，这就是符合保障范围的正常赔付。

第二个场景，校外的日常活动，比如周末跟着爸妈出去郊游、上下学骑自行车摔了，这些也应该纳入保障范围。之前有个初三的男生小刚，周末和同学去郊外爬山，脚滑崴了脚，还错位了，花了三千多治疗费，结果他之前买的意外险说“非校内活动不赔”，最后一分钱都没报，白白花了冤枉钱。所以你挑的时候一定要看清楚，条款有没有要求必须在校内出事才赔，尽量选不限场所的，毕竟学生大部分周末和假期都在校外活动。

第三个，要不要包含突发急性病的责任？很多意外险会把突发急性病排除在外，但学生群体偶尔也会遇到突发状况，比如体育课跑八百米突然中暑晕倒、出去春游的时候急性肠胃炎发作需要急诊，这些如果能赔，会更实用。之前我们楼下的小学生朵朵，春游的时候吃了凉东西引发急性肠胃炎，急诊加拿药花了八百多，她的意外险带突发急性病责任，报销了六百多，相当于自己只花了零头，这就体现出保障范围全的好处了。

第四个，你还要留意免责条款里的内容，比如有的意外险会把“高风险运动”排除，要是你的孩子喜欢学轮滑、攀岩、踢足球这类运动，就得选不把这些常见校园运动列为免责的产品。比如朋友家的孩子报了学校的足球校队，训练的时候被球砸伤了胳膊，原来买的意外险把足球列为高风险运动拒赔，后来换了一款不排除的，之后再遇到小伤就顺利报销了。

最后给你总结可操作的建议：挑学生意外险的时候，先看保障范围是不是覆盖校内校外所有日常场景，再看有没有包含突发急性病急诊责任，最后核对免责条款，有没有把孩子常参与的运动排除。按照这几步走，就能选到范围合适的意外保障，不会遇到出事了才发现不赔的糟心事。

四. 没钱买保险咋安排

首先记住一句话：先基础保障，再追求全面，不用硬凑高预算，先把缺口填上就行。很多家长觉得给孩子买越多越好，其实家庭保障的核心应该先稳住赚钱的人，再给孩子做保障，不然赚钱的人出点问题，孩子的保费都续不上，保障反而断了。比如住在县城的李阿姨，夫妻俩每个月收入加起来八千块，还要还房贷、供孩子上高中，家里存款不到五万，一开始想给刚上高一的孩子一下子配齐三四个高保费的产品，一年要花掉六千多，夫妻俩自己什么保障都没有，这其实是颠倒了顺序，反而让家庭风险敞口更大。

先把必须花的保费留出来，再省出闲钱做额外补充，不会给日常开支添负担。学生群体里，小学到高中阶段，都可以先买学校统一组织的基础学平险，这是最便宜的基础保障，一年保费只要几十块，就能覆盖常见的门诊、住院报销，哪怕家里经济条件再紧张，这个钱千万别省。拿我们身边的例子说，初中生小宇家是低保家庭，爸妈常年打零工收入不稳定，一开始舍不得花这一百多块的学平险保费，觉得孩子平时身体好不会出事，结果小宇骑车上学不小心摔了，胳膊骨折做手术花了快两万，一分报销都没有，整个家庭本来紧张的经济状况更差了，后来第二年学校再组织买，家长第一时间就给孩子报了名。

如果手头能多挤出来两三百块，可以再加一份百万医疗险，一年保费也就两三百块，就能拿到比较高的保额，应对大额住院开支，比买贵的终身型产品划算太多，完全适配普通学生家庭的预算。别觉得便宜就没作用，去年家住城中村的高二学生浩浩，确诊需要住院治疗，总花费超过十万，社保报了四万多，剩下的六万多刚好超过学平险的封顶线，最后就是靠买的三百块一年的百万医疗险，把剩下符合要求的费用都报了，没让爸妈到处借钱凑治疗费。

如果孩子已经上了大学，手里有兼职攒的零花钱，或者家里只能给一点预算，可以先把意外险和百万医疗险配齐，这两个加起来一年也就三四百块，覆盖日常意外和大病住院的风险就够了，不用硬买分红型、返还型的产品，这类产品保费贵，保障额度反而低，对预算有限的学生来说不划算。比如刚上大二的小王，平时兼职攒了五千块，本来想存着买电脑，听了推销想买一款每年交三千多的返还型产品，幸好后来咨询了学姐，只花了三百多配齐了意外险和百万医疗险，剩下的钱还是留着买了电脑用，保障也没落下。

最后提醒大家，买保险要先看保障责任，不是越贵越好，也不用追求一步到位，先把最核心的风险兜住，等以后收入涨了，再慢慢补充更高额度的保障就可以。哪怕一年只有一百块的预算，也能给孩子配齐基础保障，比什么都不买强太多，千万别因为觉得钱少就干脆不配置，反而让整个家庭承担不该有的风险。

结语

简单给大家梳理清楚啦，学生日常投保，最先付学校统一办理的学平险，每年保费大多几十块，基础保障就能先覆盖；要是预算够，再加一份百万医疗险和合适的意外险，每年保费总共也就几百块，能补上学平险的保障缺口。如果家里经济条件有限，就优先办学平险，别硬加超出预算的保单，按自己家实际情况来，就能花合适的钱给孩子配好够用的保障。

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