外国留学生每年保险费 大学生保险费怎么保的

引言

有不少刚到中国的外国留学生，还有咱们国内的大学生都会问，每年需要掏多少钱来买保险，咱们国内大学生的保险到底是怎么办理投保的呀？今天咱们就针对这两个问题，把大家想知道的内容说清楚，帮你搞明白相关保险的办理和费用这些事儿。

一. 保险种类有啥区别

咱们先拿留学生和国内普通大学生遇到的场景说开，先讲最常用的两类，一个是意外类保障，一个是医疗类保障，先给你掰扯清楚能管啥不能管啥。

意外类保障管的都是突发的、外来的、非本意的意外状况。就拿我之前遇到的例子说，有个来北京读本科的外国留学生，下课骑共享单车去超市买东西，躲积水的时候摔了，胳膊擦出大口子缝了八针，还拍了片子排查骨裂，前前后后花了一千八百多。他入学的时候买了学校统一的意外保障，最后除去免赔的部分，报了一千四百多，自己只花了几百块，相当于一顿饭钱。要是没买这份保障，这一千多就得全自己掏，对没收入的学生来说也是不小的开销。意外保障不光管摔伤割伤，交通磕碰、动物抓伤这类情况也能覆盖，价格还便宜，一年也就几十块，是所有人都得配的基础款。

再说说医疗类保障，这个管的就是日常生病的花销。比如你扁桃体发炎要住院做手术，或者染上流感引发肺炎要住院治疗，这些都在医疗保障的报销范围内。还是拿学生举例子，有个来自中亚的留学生，刚入学没多久就因为急性阑尾炎住院手术，总共花了快八千，他买的学生医疗保障报了五千多，自己只承担了两千多。如果是本身就有慢性病需要长期拿药的同学，买医疗保障的时候要额外看条款，看能不能报销门诊开药的费用，有的保障只报住院，不报门诊，这点一定要看清楚。

还有一类是针对留学生专门的配套保障，来中国留学的外国同学，很多学校都会要求统一投保，这类保障一般会把意外和基础医疗都涵盖进去，还会覆盖校医院和校外的定点医院，满足日常的保障需求完全够用。如果你是交换生，只在中国待半年或者一年，也可以选保短期的，不用买一整年的，能省一点保费。

最后给你梳理怎么选：如果你是国内普通大学生，先把学校统一投保的基础保障买上，这个保费便宜，一年也就百八十块，覆盖基础风险够用；如果你是来中国的外国留学生，先按学校要求买强制的统一保障，之后要是觉得保障额度不够，比如你经常出去骑行、爬山这类有户外活动的，可以再补一份意外保障；要是你本身身体不好，经常需要看病拿药，可以再补一份能报门诊的医疗保障，不用多买，把缺口补上就行。买之前一定要看清楚条款里的免责内容，比如有的保障不赔酒后意外、不赔既往症引发的治疗，这些都提前看明白，别到理赔的时候出问题。

二. 预算多少适合投保

首先说国内在读普通大学生，日常大多在校园活动，基本的校园医保就够基础使用，在此基础上做补充就可以，不用给自己加太多预算压力。一般来说，国内大学生每个月生活费大多在一千五到三千元之间，拿出来一年一百到三百块做保险补充，完全不会影响日常开销，还能把保障做足。很多高校统一组织的补充保险，一年保费也就一百多块，直接跟着学校买，不用自己费心挑选，性价比很不错。

再说说来华留学的外国留学生，预算可以根据自己在华停留时间和日常出行安排调整。如果是只来读一两年短期交换，预算不用拉太高，一年三百到五百块就能买到覆盖日常门诊、住院和意外的基础保障，完全够用。要是是读四年本科或者更长时间的研究生，也可以把预算控制在每年五百到八百块之间，这个价位能买到保障范围更全的产品，应对一些常见的突发状况完全没问题。

经济条件稍好，有更多保障需求的同学，可以适当调高一点预算。比如平时喜欢参加户外骑行、攀岩这类运动的同学，一年可以拿出一千块左右，在基础保障之外加一份针对性的意外补充，不用买太贵的产品，把额度做够就行。还有本身肠胃、呼吸道容易出小问题，经常需要去门诊拿药的同学，可以把预算调整到每年六百块左右，选一份能报销门诊费用的补充保险，看完病拿单据就能报销，能省下不少日常看病的开销。

咱们拿具体案例说，来华读本科的留学生小李，家里给的生活费每个月大概四千元，他一开始想买一份一千多块的全年保险，后来听从建议，选了一份每年六百块的组合保障，基础医疗加意外都覆盖了，剩下的钱拿来买专业课参考书，也不影响生活质量。去年他不小心得急性阑尾炎住院，花了八千多块的治疗费，医保和补充保险报销之后，自己只花了不到一千块，要是当初买了超预算的贵价保险，其实能报销的额度和这个也差不了多少，反而浪费了不少钱。

给大家一个简单的选预算的小方法，先算自己一年可支配的闲钱，拿出来不超过百分之五放在保险上就好，不要为了买保险省吃饭、买书的钱，更不要借钱买保险。普通国内大学生，一年一百到三百；短期交换的外国留学生，一年三百到五百；长期在华留学，预算控制在五百到八百就好；有额外保障需求的，最多也别超过一千五，这样既能得到足够的保障，也不会给自己带来多余的经济负担。

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三. 理赔流程细节分享

出了状况第一时间联系投保方报案，别拖，拖过约定时间可能影响理赔进度。之前有个来华交换的留学生，打球崴脚之后忙着复习赶论文，过了半个多月才想起报案，最后虽然拿到了理赔，但因为需要补交很多补充材料，足足多等了两周才到账，耽误了他买回国机票，挺闹心的。

所有的就医票据、诊断证明、检查报告、缴费清单一定要全部收好，不管是纸质版还是电子票据，都留好备份。去年有个来中国读硕士的留学生，得急性肠胃炎住院，出院的时候把缴费小票随手塞在书包夹层，后来理赔的时候找不到纸质票，折腾了三天才去医院补打了底单，才顺利走完流程。还有国内读大学的同学，运动拉伤去做理疗，每次的缴费单据都按时间整理好，上传之后三天就完成了审核打款，效率高很多。

按照要求如实提供所有信息，别隐瞒病史，也别修改就医记录。之前有个同学，本身有旧伤，投保的时候没说清楚，后来旧伤复发去申请理赔，保险公司核查之后发现了问题，就没法赔付，钱没拿到还白忙活了半天。不管是外国留学生还是国内大学生，投保和理赔都要实话实说，不符合理赔要求的不说，符合要求的也别漏信息。

如果是在学校定点医院就医，流程会简化很多，很多院校和投保方有直接对接的通道，提交材料之后不用自己跑各个部门，学校相关部门会帮忙核对材料再统一提交。如果是去校外的定点医院看病，记得让医生写清楚病情和就医原因，别写得太笼统，不然还要回去补开诊断说明。

赔付到账一般是走指定的银行卡，外国留学生如果没有境内常用银行卡，提前咨询投保方，问清楚支持哪些账户，开户之后把准确的账户信息填进去，别填错卡号或者开户行信息，不然会打款失败，还要重新更正信息耽误时间。要是提交材料之后一周还没收到反馈，可以主动联系投保方查询进度，别一直等着，有问题及时沟通解决就好。

四. 各类学生投保指南

在华就读的外国留学生，先看学校统一安排的团体投保，大部分院校会统一组织投保基础保险，保费直接包含在入学缴纳的费用里，一年保费多在三百到五百区间，性价比很高，建议先参保这个基础方案，不需要额外花精力找产品，保障范围也覆盖校内就医、普通住院的基础需求，适合刚入学还不熟悉国内保险规则的留学生。

如果是来华交换，就读时长只有一学期，不用买一整年的长期保险，可以选投保期限灵活的短期方案，按交换时长选保障，保费按天或者按月算，花的钱更少，不会出现保障用不完浪费保费的情况。交换结束保障自动终止，不用自己跑退保，方便省心。曾经有一位来自中亚的交换生，只来国内学习半年，一开始想买全年的，后来改成了半年期的短期保障，比买全年省了一半多的保费，后来他打球崴脚做了理疗，刚好在保障期内，报销了八成的诊疗费用，既没多花钱也拿到了该有的保障。

经济条件一般、刚入学没额外收入的国内大学生，优先参保学校统一的大学生医保，再补充一份一百多块一年的意外险就够了。大学生医保保费一年只需要几百块，在校医院看病能直接刷卡结算，住院也能按比例报销，基础保障足够用；补充意外险是因为大学生日常上课、运动、出行多，磕磕碰碰的小意外很常见，意外险能报销门诊和手术费用，刚好补上医保没覆盖到的部分，加起来一年总保费不到五百，不会给生活费带来压力。

如果是已经读研究生，有一定兼职收入，或者平时经常外出实习、长途旅行，可以在基础保障之外，再补充一份百万医疗险，一年保费也就两三百块，能报销医保和基础保险报完之后剩下的住院费用，应对较大的医疗支出，不会给家里添负担。要是本身身体不太好，有常见的慢性疾病，投保的时候一定要仔细看健康告知的要求，挑选健康告知宽松、不包含你所患疾病免责条款的产品，不要隐瞒病史直接投保，不然申请理赔的时候会出现纠纷。

如果是已经临近毕业，还没找到工作，暂时没职工社保，可以继续先买大学生保险过渡，或者选一年期的医疗险接续保障，不要让保障断档，万一这段时间生病，也能有保险帮着分担费用。不管你是哪类学生，投保的时候都要重点看保障范围，确认你日常活动的场景都在保障内，比如经常外出骑行，就确认交通意外有没有纳入保障；经常在实验室做实验，就确认意外相关的保障责任，别花了钱，需要用的时候才发现不在保障里。

结语

总结下来，在中国读书的外国留学生和国内大学生，都可以选匹配自身需求的基础保障。外国留学生按一年一缴的模式缴纳保费，每年保费在几百元区间，大多可通过学校统一组织办理投保，留学生可以入校后咨询学校相关负责老师完成投保缴费，在校就能享受对应保障；国内大学生同样可以优先选择学校统一投保的基础产品，预算有限先买好基础意外和医疗保障就够，经济允许再加保补充产品，记得要看好条款内容，保管好诊疗单据，出险第一时间按流程申请理赔就可以。

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