大学生买意外险报销多少钱

引言

你是不是也挠着头问过自己：咱们大学生买完意外险，真出事了到底能报销多少钱？什么样的情况能报？报多报少到底谁说了算？别着急，这篇就给你把这些问题说清楚。

意外保障到底管哪些事

就说咱们大学生日常最爱泡操场、约骑行、赶早八跑教学楼，这些日常场景里的突发状况，大多都能覆盖。

去年我身边小李，周末跟院队打半场篮球，抢篮板落地踩在别人脚上，当场崴得脚踝肿成小馒头，去校医院拍片子拿药，前前后后花了小八百，这个就属于意外险能报的范畴，因为是外来的、突发的非本意受伤，符合赔付要求。

那哪些不能报？得说清楚，要是你自己故意摔着蹭着，或者因为本身疾病摔倒，这个不在保障范围内。还有你跟同学约架斗殴受伤，或者无证骑改装电驴出事儿，这些也报不了，别抱着侥幸心理瞎买瞎赔，不符合要求的申请肯定过不了。

除了门诊手术这类小伤，意外导致需要住院的，也能按条款报。比如同专业小张，寒假骑电动车返校，路上被突然窜出来的猫蹭了一下摔出去，手肘擦了大口子缝了五针，住了三天院换药，扣除免赔额之后，花的两千多住院费报了一千八，实打实减轻了他生活费里的额外开支。

咱们大学生平时出去做兼职，比如发传单、做家教，路上出点小意外，不少意外险也能覆盖，除非是那种高危兼职，你得提前看清楚条款里的职业限制，普通大学生日常兼职基本都符合要求。

还有咱们出去旅行，坐大巴地铁出点小磕碰，或者在景区摔了，只要符合意外定义，也能走报销，不用自己全扛。给你提个建议，买之前先把免责条款扫一遍，别光看宣传，哪些不能报提前搞清楚，省得后续出险闹心。

像咱们平时拿快递跑太快踩滑摔了蹭破膝盖，去校医院涂药包扎花个几十上百，符合要求也能报，就是要留好缴费单据跟诊断证明，别随手扔了。

报销上限一般是多少额度

先给大家报个实在数，大学生买的普通意外险，门诊和住院医疗的报销上限大多在几千到几万不等，身故伤残的额度一般在几万到几十万区间，大家直接按自己的需求选就行，不用硬冲高额度多花冤枉钱。

不同场景的报销额度分的很清楚，咱们拿小王的真实例子说：小王周末跟同学去爬近郊的山，不小心踩滑摔了，伤口缝针加拍片拿药一共花了三千块，他买的这款意外险门诊报销上限是一万，免赔额一百块，报销比例八成。算下来就是（3000-100）×80%=2320块，实际自己只掏了不到七百，比全自己承担轻松太多。如果他摔的更重需要住院，这款的住院报销上限是五万，只要总花费不超这个数，都能按条款报。

如果是平时经常参加户外探险、滑板这种相对刺激的课外活动的同学，可以选医疗报销上限更高的版本，一般五万到十万额度的产品，一年保费也就贵个几十块，对于经常在外跑的同学来说，这点花费换足够的保障很划算。举个例子，玩长板的小张上次冲坡摔断了骨，手术加住院总共花了四万多，他买的十万额度的意外险，最后报了三万多，大部分费用都覆盖了，没给家里添多少负担。

要是你平时基本就是教室、食堂、宿舍三点一线，最多出门逛个街，那选一万到两万门诊住院额度就够用了。这种低额度的产品一年保费也就几十块，不会给手头不宽裕的大学生添经济压力，日常碰上个打球崴脚、开水烫伤、骑车刮擦这种小意外，完全能覆盖大部分花费。

最后给大家提个可操作的选额度建议：生活费每月一千五左右，平时很少出校的，选一万到两万医疗报销额度就行，一年保费控制在五十块以内，划算够用。生活费宽裕，经常外出参加活动或者运动的，选五万到十万医疗报销额度，一年保费一百块以内就能拿下，保障更足。不管选哪个额度，一定要看清楚报销的免赔额和比例，别只看总额度就下单，有些看起来额度高，但免赔额高、报销比例低，实际拿到的钱反而更少。

选购产品要注意哪些坑

第一个坑是只盯着低价格，忽略了免赔额和报销比例。咱们大学生本来生活费就不算多，挑产品的时候容易一眼瞅中几块钱一年的产品就下单，结果真出事了才发现，人家有100块甚至200块的免赔额，也就是低于这个数的钱一分不给报，而且社保外用药一分都不赔。之前就有这么个例子，张同学开学看到室友买了一款超便宜的意外险，他跟着买了，结果骑车摔破了脸，去医院处理伤口用了美容缝线，一共花了1200块，其中缝线钱800块是社保外的项目。最后一算，免赔额扣掉100块，社保报完剩下的300块只报了80%，社保外的800块一分没报，最后总共只报了160块，还不如他预期的一半多，说白了就是贪便宜吃了小亏。所以建议预算够的话，尽量选零免赔、能报社保外用药的产品，哪怕一年多花二三十块，真出事的时候能省不少钱。

第二个坑是乱给健康告知，没看懂就瞎填。很多同学觉得意外险跟健康没关系，不用看健康要求，直接点“全部符合”就下一步，结果真理赔的时候被保险公司拒赔。举个例子，之前有个先天腿脚有小毛病的同学，买意外险的时候没看健康告知，直接勾了全符合，后来过马路被电动车蹭倒摔骨折，住院花了八千多，保险公司核赔的时候查到他之前的病史，说他不符合投保要求，直接拒赔了。其实很多意外险的健康要求都很宽松，只要不是特别严重的问题都能买，但你得如实说，不能隐瞒。所以买的时候一定要花两分钟看健康告知，问到的情况如实说，没问到的不用多讲，别随便乱勾。

第三个坑是把“全残”当成“残疾”赔，很多产品文字玩花样，不仔细看根本分不清。不少低价意外险只给全残赔钱，也就是说只有整个肢体没了或者完全不能动才给赔，普通的十级九级伤残一分都不给。之前有个同学打球的时候被撞断了手指，康复之后手指活动受限，评了十级伤残，本来以为能拿到一笔伤残津贴，结果翻条款才发现，这款产品只保全残，普通伤残根本不在保障范围内，最后只能报销一点点医疗费用，亏了不少。所以买的时候一定要看清楚，要有分级伤残保障，从一级到十级按比例赔的才靠谱，别买只保全残的。

第四个坑是限制职业和活动范围，买了之后出事不赔。很多大学生喜欢玩潜水、攀岩、滑水这类小众运动，买意外险的时候没看免责条款，结果玩的时候受伤了，保险公司说这类高风险运动在免责里，不给报。还有些同学假期去做兼职，比如去工地当临时保安、去餐厅帮工传菜，有些意外险对这类兼职职业有限制，职业不符合，出事也不赔。所以如果平时喜欢玩这类户外项目，或者假期要打兼职，一定要提前看清楚免责条款，确认你做的事在保障范围内再掏钱。

第五个坑是捆绑一堆没用的责任，卖贵价坑人。有些推销会给大学生推荐捆绑了重疾、寿险责任的综合意外险，一年要两三百，其实咱们大学生已经有了医保，很多学校也会统一买基础意外险，不需要额外花冤枉钱买这些捆绑责任，单独买纯意外险就够，把钱花在刀刃上，只把意外医疗和伤残保障买足就可以了，多余的捆绑责任完全可以砍掉，能省不少生活费。

图片来源：unsplash

出险之后理赔咋操作

第一时间给保险公司或者帮你投保的平台打电话报案，别拖着。很多意外险都要求意外发生后3天内报案，拖得太久，保险公司没法核实事故细节，容易耽误报销甚至被拒赔。

准备好所有需要的单据，别漏拿少带。如果是门诊治疗，要留好门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方底方；如果是住院，还要加上出院小结、费用明细清单。要是摔了碰了这类意外，最好让医生在病历上写清楚意外发生的时间地点和原因，别只写病症。赵同学上周在操场跑步被障碍物绊倒擦伤，缝针花了两千多，他整理单据的时候，把挂号费发票、缝针的收费小票、医生写的意外受伤病历都整理得整整齐齐，一次性就提交成功了。

提交理赔申请有两种常用方式，现在大部分公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP找到理赔入口，把所有单据拍照上传就行，不用跑线下，方便省时间。要是你觉得线上操作麻烦，也可以把纸质材料寄到保险公司指定的地址，就是要记得自己留好复印件，防止材料寄丢。

提交材料之后，等着保险公司审核就行，一般小额的意外医疗报销，审核速度都比较快。赵同学这次就是提交材料之后，五天就完成审核，一周之内理赔款就打到他的银行卡里了。如果你的材料审核有问题，保险公司会联系你补充材料，到时候按照要求补就可以，不用太紧张。

拿到理赔款之后，记得核对一下到账金额，对照自己买的意外险条款算一算：报销比例对不对，有没有减去免赔额，有没有超过保障额度。要是你对到账金额有疑问，直接联系保险公司的理赔专员询问，让对方给你讲清楚每一项的计算方式就可以。最后提醒大家，不管伤口大小、花钱多少，只要符合保障范围，都要及时申请理赔，别觉得钱少就懒得弄，积累下来也是不小的数目。

结语

总结下来，大学生买意外险，报销多少钱得看你买的额度和实际花费：一般热门的方案，门诊报销额度大多在几千到几万，住院报销额度会更高一些，扣除免赔额后按约定比例报销，身故伤残则按合同约定的额度给付。不管你每月生活费宽裕还是紧张，都能选到适合自己的，预算有限选基础额度百元左右的就够用，平时常外出实习、参加运动可以选更高额度的，一百多到两百多就能拿下。不管选哪款，记得看清报销比例、免赔额和免责条款，如实填健康信息，真出了意外及时收好单据报案，就能顺利拿到报销啦。

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