大学生的保险费是什么 留学生在日本保险费

引言

你是不是还在纠结，大学生该花多少钱买保险？准备到日本留学的话，相关保费又要怎么安排？这些问题是不是听起来就头大，不知道该从哪下手整理？别着急，今天咱们就顺着这些问题慢慢说清楚，帮你把这些疑问一个个解开。

一. 保费到底多少合适？

大部分在校大学生还没有独立收入，生活费大多来自父母给的月供，保费支出绝对不能占用太多生活费预算，别为了买保险降低自己正常的生活质量。给大家一个简单的参考方向：国内普通在校大学生，一年的总保费支出控制在三百到八百之间就完全够用，这个区间不会给日常吃饭、社交添负担，也能把基础保障配齐全。

不同经济基础的同学，可以按自己的生活费调整保费比例。如果你每个月生活费在一千五左右，那就挑三百块以内的组合，只配齐意外险和基础医疗险就够，不用额外加其他责任。如果你每个月生活费在两千以上，身体本身有一些小毛病担心住院开销，可以把保费提到五百左右，加一点小额住院医疗的责任，覆盖日常看病的花费。

我身边就有个真实的例子，大三的张同学，每个月生活费一千八，一开始听别人说要买全所有保障，算下来一年要交一千多，省吃俭用交了三个月，连食堂的肉都不敢多打，后来重新调整了方案，一年只花了四百出头，反而保障更贴合学生的需求。他去年打球崴了脚，韧带拉伤住院加康复花了六千多，大部分费用都按条款报了下来，自己只掏了几百块，既没影响生活，关键时刻也真的起到了作用。

不要盲目追求高保费，很多推销给学生的高价套餐，里面加了很多学生根本用不上的责任，比如针对一些职场人群的保障责任，或者长期缴费的储蓄类内容，对还在上学的同学来说完全没必要，白白多花保费不说，还占了预算。也不要为了省钱选零保费或者几块钱的月缴噱头产品，这类产品大多保额很低，真出事了起不到什么作用，白花钱还没效果。

给大家一个可直接操作的小方案：生活费偏低的同学，选一百多一年的意外险加两百以内的医疗险，总保费不到四百，就能覆盖日常意外受伤、小病住院的风险。生活费比较宽松、又有过往小病史担心住院开销的，再增加一百到两百块的小额住院医疗，总保费控制在六百以内就刚好。按照这个标准选，不会错。

图片来源：unsplash

二. 出国看病怎么赔钱？

先给你说实实在在的流程，按照步骤走，不会出问题。第一步肯定是保留好所有就医相关的纸质材料，不管是挂号单、缴费发票，还是医生写的诊断书、开药的处方，全部收好，不要折损不要乱涂，有电子版的也要存好备份。我给你说个真实案例，有个去日本留学的同学小周，刚去三个月就得了急性阑尾炎，去当地医院做了手术，一共花了三万多块。他当时听了学长建议，提前买了覆盖境外就医的国内保险，所有发票和诊断书都按要求整理好，回国提交申请后没半个月，理赔款就到账了。如果他当时丢了其中两张缴费发票，理赔流程肯定要拖很久，甚至可能没办法全额赔付，所以收好材料是第一要务。

提交申请之前，一定要先确认自己的保单明确覆盖你就医的地区。很多同学会忽略这一点，买的时候没看保障范围，等到出事要理赔才发现，自己买的保险只覆盖境内就医，境外看病一分钱都赔不了，那就白花钱了。还是拿小周的例子说，他买之前特意翻了保单里的覆盖地区条目，确认包含目的地之后才付款，这一步真的要记牢，别偷懒省流程。

不同保险公司的理赔申请渠道不一样，现在大多都支持线上提交，不用特意飞回国内跑网点办理。你可以直接找对接的业务员帮忙提交，也可以自己在官方平台上传整理好的材料照片，只需要按照页面提示填写信息就可以，操作一点都不复杂。小周当时就是留在日本休养，直接在官方公众号上传了所有材料的照片，全程没回国，也没找亲戚帮忙跑，在家就把申请做完了。

赔付到账的时间一般不会太久，只要材料齐全，信息核对无误，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里。如果你提交的材料有缺失，保险公司会及时通知你补充，你只需要按照要求补传就可以，不用太紧张。小周当时就是漏传了一张术后换药的缴费单，保险公司第二天就发短信提醒他，他补传之后三天就收到了理赔款，比他预想的快很多。

最后给你提两个针对性建议：如果你本身平时容易有小毛病，或者计划留学期间做一些短途旅行，可以选包含门诊和小额意外理赔的方案，保费不会贵太多，日常看病的花费也能报一部分；如果你的预算比较充足，可以选保额稍高一些的方案，应对突发的较大病情，不会给家里添太多负担。不管选哪一种，一定要把赔付规则弄清楚再下单，别糊里糊涂买了之后出事没法赔。

三. 身体不适找谁报销？

咱们大学生平时赶早八、泡图书馆复习，难免会染上小病小痛，比如换季感冒、吃食堂闹肚子、熬夜赶作业犯颈椎病，去校医院或者校外门诊拿药检查都要花钱，很多人不知道这些花费其实也能走报销，不用全自己掏腰包。

有个准备考研的大三女生小苏，去年冬天连着泡了半个月图书馆备考，忽冷忽热染上了重感冒，刚开始扛了两天没好，后来烧到三十八度多，赶紧去校外三甲医院看急诊，做检查拿药花了一千二百多。她之前买了普通大学生医疗险，想起这件事之后，就试着找保险公司申请报销，最后除去免赔额，报了八百多，相当于大部分花费都覆盖了，没给本来就紧巴巴的生活费添太多负担。

你要是已经买了对应的保险，先找承保的保险公司申请，不管是线上买的还是线下找代理人买的，都可以直接走官方通道，不需要绕弯子找第三方。如果你买的是学校统一组织投保的保险，也可以先找学校负责医保社保的行政老师咨询，老师会告诉你具体的提交流程，帮你核对需要的材料，省得你自己漏东漏西。

不管你找哪一方申请，有两样东西绝对不能丢，一定要保管好，第一是所有的缴费发票、收费单据，第二是医生写的门诊病历、检查报告单、处方底单。很多同学看完病随手把发票扔了，最后申请报销的时候找不到材料，白白拿不到赔款，这种粗心的亏真的没必要吃。你可以看完病就把这些材料拍存在手机相册的专门相册里，纸质单据也找个文件夹收起来，方便随时拿出来用。

现在绝大多数报销申请都可以在线上完成，不需要你特意跑线下网点排队。你只需要按照保险公司的要求，把所有材料的清晰照片或者扫描件上传到官方的公众号或者APP，填写好自己的收款账户信息就可以等着审核了。一般三到七个工作日就会出结果，审核通过后赔款会直接打到你填的账户里，非常方便。如果你身体状况本身不太好，经常需要去医院做检查拿药，可以优先选带门诊报销责任的产品，保费不高，但是日常小病的花费能覆盖不少，实用性很强。

四. 经济紧张怎么选方案？

先直接说核心建议，优先选国民基础保障，不用纠结高端增值服务，核心保障先拿到手才是最要紧的。我们学校有位大三的同学，家里条件普通，每个月生活费扣除吃饭、必要的学习资料费之后，剩下的可支配收入也就一百多块，根本挤不出多余的钱买贵的保险。他当时直接选了基础款的组合，一年总保费才不到四百块，完全在他能承受的范围里。

先配意外险，意外险本身价格便宜，保障范围贴合大学生日常出行、校园运动的需求，一年保费只要几十块，就能覆盖意外受伤的门诊、住院报销，还有意外伤残保障，对学生来说足够用，性价比很高。这位同学当时选的意外险，一年不到八十块，没想到大一下学期他在操场打球的时候崴了脚，韧带拉伤住了一周院，前后花了三千多块，最后保险公司报了两千八百多，几乎覆盖了大部分住院开销，不用额外找家里要钱，也没耽误他吃穿用度。

再补住院医疗，不用选太长缴费期限、不用选带理财属性的产品，就选一年一交的消费型产品，价格低，理赔灵活，每年只要一两百块就能拿到几十万的住院保障。大学生年纪轻，身体底子大多不错，很少有长期慢性病，一年一交的消费型产品完全够用，不用为了长期保障掏更多保费，能省不少钱。还是刚才那位同学，他买的住院医疗一年才两百出头，刚好和意外险互补，把日常生病住院的风险都兜住了。

如果预算实在挤不出来，连几百块的保费都凑不齐，那就先只买基础保障里最刚需的，哪怕只买意外险也行，总比没有任何保障裸奔强。很多大学生会觉得，自己年轻身体好，不会出意外生病，没必要花这个钱，但万一真遇到点小问题，随便住一次院的开销，都比一年保费贵好多，有一份基础保障，就能帮你扛下大部分风险，不会让你一下子陷入经济困境。

最后还有个小提示，买的时候别贪多，别为了凑保障买好几份重复的产品，没用还多花钱。就选覆盖意外、住院这两个刚需的就行，等以后毕业工作了，收入稳定了，再根据自己的经济情况慢慢加保，调整保障内容就好，不用一开始就硬撑着买高保费的产品，给自己添没必要的经济负担。

结语

其实大学生的保险费没有固定标准，你完全可以根据自己的预算选对应方案，几百元就能配齐基础保障，满足日常意外、疾病风险需求。针对去日本留学的学生，国内的保险要提前选好涵盖目的地保障责任的产品，提前看好理赔要求，保留好就医单据就能顺利理赔，经济条件一般的话先配齐基础保障，后续有更多预算再补充更全面的保障就可以啦。

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