最近看重疾险的朋友，可能会注意到一个词——"意外重疾额外赔"。
达尔文12号的意外重疾额外赔35%是真的吗？值不值？
今天这篇文章就把"意外重疾额外赔"这件事给大家讲明白。
1. 重疾险意外重疾额外赔是什么意思？
先来说说最基础的：什么是意外重疾额外赔？
"重疾"就是重大疾病，这个大家都懂。
"意外"就是意外伤害，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
比如车祸、摔伤、溺水、被东西砸到等等。
"意外重疾额外赔"的意思就是：如果因为意外导致了合同里约定的重大疾病，除了赔付基本保额外，还额外多赔一笔钱。
买了50万保额的重疾险，如果因为一场车祸导致了严重脑损伤（符合重疾定义），那保险公司会赔：
50万（基本保额）+ 50万×35%（额外赔）= 67.5万
比普通的重疾赔付多了17.5万。
有人可能会问："那我已经有意外险了，还要这个意外重疾额外赔干嘛？"
来说说两者的区别：
第一，赔付条件不一样。
意外险是因为意外导致身故、伤残或者医疗，就赔。
而意外重疾额外赔，是意外导致了"合同约定的重大疾病"才赔。
如果既符合意外伤残，又符合重疾，是可以叠加赔的。
第二，赔付的钱用途不一样。
意外险的伤残金是按伤残等级来的，十级伤残赔10%保额，九级赔20%……以此类推。
而意外重疾额外赔是按重疾保额的一定比例来的，直接多赔35%。
第三，保障的侧重点不一样。
意外险覆盖的意外范围更广，小到擦伤大到身故都管。
意外重疾额外赔只管那些"严重到构成重疾"的意外，范围小，但赔付力度大。
所以说，意外重疾额外赔不是意外险的替代品，而是重疾险的一个"加强项"。
它针对的是那些后果特别严重的意外——严重到直接造成重大疾病的程度。
这种意外虽然不多，但一旦发生，对家庭的打击是毁灭性的，多赔一笔钱，就多一份底气。
2. 达尔文12号意外重疾额外赔35%是真的吗？
达尔文12号的意外重疾额外赔35%，是真的吗？
直接给答案：是真的，而且是必选责任里自带的，不用额外加钱。
再强调一遍：达尔文12号的意外重疾额外赔35%，是包含在必选责任里面的，也就是说，你只要买了达尔文12号的基础保障，就自动有这项责任，不需要额外加费购买。这一点还是比较厚道的。达尔文12号直接把它放进了必选责任里，相当于"送"了一项保障。
那具体怎么赔呢？我给大家梳理一下要点：
第一，必须是"意外"导致的重疾。
就是说，这个重疾必须是由意外伤害直接导致的，而不是因为疾病自然发展的。
比如：
- 车祸导致严重脑损伤 → 属于意外重疾，额外赔35%
- 自己得了脑中风 → 不属于，只赔基本保额
- 高处坠落导致多个肢体缺失 → 属于意外重疾，额外赔35%
- 因为疾病导致的截肢 → 不属于，只赔基本保额
第二，必须符合合同里重疾的定义。
不是说只要意外受伤了就赔，必须是受伤的程度达到了合同约定的重大疾病的标准，才会触发额外赔。
第三，额外赔的比例是35%基本保额。
比如买了30万保额，额外赔就是10.5万，总共赔40.5万；买了50万保额，额外赔17.5万，总共赔67.5万。
具体的赔付条件、免责情形等细节，还是要看条款。
我这里说的是大概的意思，方便大家理解，不能作为理赔依据。
有人可能会说："意外导致重疾的概率不高吧？这个责任有多大用？"
从概率上来说，意外导致重疾的比例，没有疾病导致的高。
但你要知道，风险的可怕之处不在于概率，而在于后果。
车祸、高空坠落、严重烧伤……这些意外一旦发生，后果往往是灾难性的。
不仅治疗费用高，后续的康复、护理、收入损失，都是巨大的负担。多赔35%的保额，真的能帮上大忙。
而且这项责任是自带的，不用额外花钱，相当于免费的保障。
3. 同类产品都有意外重疾额外赔吗？
不是所有重疾险都有意外重疾额外赔，很多产品是没有这项责任的。
目前市面上的重疾险，在意外相关的保障上，大致可以分为几类：
第一类：没有意外重疾额外赔。
就是最普通的重疾险，不管是疾病还是意外导致的重疾，都只赔基本保额，没有额外的。
很多线下大公司的产品属于这一类。
第二类：有意外身故/全残额外赔。
就是因为意外身故或者全残了，多赔一笔钱。
但注意，是身故或全残，不是重疾。如果意外导致了重疾但没有全残，是不额外赔的。
第三类：有意外重疾额外赔。
就是达尔文12号这种，意外导致了重疾就额外赔。
这个比第二类的门槛要低一些，因为"重疾"的范围比"全残"更广。
有的赔20%，有的赔30%，达尔文12号赔35%，这个比例在同类产品里算是比较高的。
当然，还是那句话，不能因为一项责任就决定买不买一款产品。
意外重疾额外赔是一个"加分项"，但不是"决定项"。
买重疾险还是要看综合保障和性价比。
但话说回来，如果两款产品其他方面差不多，一个有意外重疾额外赔35%还不加钱，一个没有，那选哪个还用说吗？
4. 什么样的人特别需要意外重疾额外赔？
虽然意外重疾额外赔对每个人都有用，但对某些人群来说，这项保障的价值更大。
我给大家列几类，你看看自己是不是其中之一。
第一类：经常开车的人。
不管是上下班通勤，还是经常跑长途，只要你经常开车，发生交通意外的概率就比普通人高。
而车祸是导致严重外伤和重疾的常见原因。
第二类：经常出差的人。
经常坐飞机、高铁、打车出差的朋友，暴露在意外风险中的时间比普通人多。
第三类：从事有一定危险性工作的人。
比如建筑工程师、户外工作者、快递小哥等等。
虽然重疾险的职业限制一般是1-4类，但即使在1-4类里面，不同职业的意外风险也不一样。
工作环境意外风险高的，意外重疾额外赔就更有价值。
第四类：家庭经济支柱。
如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，房贷车贷都靠你，那意外重疾额外赔就特别重要。
因为万一你出事了，整个家庭的经济来源就断了。
多赔35%，意味着多了好几十万，能让家人多撑几年。
第五类：喜欢户外运动、极限运动的人。
如果你平时喜欢爬山、骑行、滑雪这些运动，意外风险也比普通人高。
当然，要注意的是，有些高风险运动可能在免责范围内，具体要看条款。
其实说来说去，意外这种事，谁也说不准。
你永远不知道明天和意外哪个先来。
有一份额外的保障，心里就多一份踏实。
尤其是这项保障还不用额外花钱，那就更没有理由拒绝了。
5. 达尔文12号还有哪些值得关注的保障？
既然说到了达尔文12号的特色责任，我就顺便再提几个它的其他亮点，方便大家全面了解。
亮点一：重疾后轻中症无分组限制继续有效。
这个前面的文章也提到过，就是重疾赔了之后，轻症和中症还能继续赔，而且没有分组限制。
大多数重疾险赔了重疾之后，轻中症责任就终止了，达尔文12号在这方面做得很人性化。
亮点二：可选责任丰富。
有7项可选责任，包括身故全残、疾病关爱金、恶性肿瘤治疗津贴、保费补偿金、顶梁柱关爱金、重疾多次方案一和方案二。
大家可以根据自己的需求和预算灵活搭配。
亮点三：交费期灵活。
支持5年、10年、20年、30年、35年交，预算有限的朋友可以选35年交，每年保费更低。
30岁男性30万保额保终身，35年交每年只要3663元。
亮点四：投保年龄范围广。
出生满28天到55周岁都能投保，小孩和大人都能买。
当然，达尔文12号也不是完美的，比如等待期180天，比有些90天等待期的产品长一些。
但综合来看，它的性价比还是很高的，尤其是基础保障扎实，特色责任实用，适合大多数普通人。
6. 最后说几句
总结一下今天的内容：
1. 意外重疾额外赔就是因意外导致重疾时，除了基本保额外再多赔一笔钱，是重疾险的一项加强保障。
2. 达尔文12号的意外重疾额外赔35%是真的，而且是必选责任自带的，不用额外加钱。
3. 不是所有重疾险都有这项责任，达尔文12号的35%在同类产品里属于比较高的水平。
4. 经常开车、经常出差、家庭支柱、从事有风险工作的人，特别需要这项保障。
如果你正在挑选重疾险，想要一份保障全面、性价比高、特色责任实用的产品，达尔文12号值得你重点考虑。
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