最近达尔文12号的热度真的很高，后台每天都有人问：达尔文12号重疾险怎么样？值不值得买？那个意外重疾额外赔35%是不是真的？靠不靠谱？
今天我就来给大家做一个全面的测评，把达尔文12号的底给大家摸清楚。
优点缺点都讲，不吹不黑，看完你自己判断值不值得买。
1. 达尔文12号重疾险保障什么？基础责任够不够用？
先看基本信息。
达尔文12号全称是复星联合健康达尔文12号重大疾病保险（互联网），承保公司是复星联合健康，这个大家应该都不陌生，互联网重疾险里的"老玩家"了。
投保年龄是出生满28天到55周岁，交费期间选择很多，5年、10年、20年、30年、35年交都可以。
职业限制1-4类，等待期180天。
重点说说保障责任。
必选责任也就是基础保障包含这几项：
1. 重疾保障：120种重大疾病，赔100%基本保额，赔1次。
120种重疾是什么概念？目前行业规定的重疾是28种，占了重疾理赔的95%以上，达尔文12号有120种，覆盖面很广了。
2. 中症保障：35种中症，赔60%基本保额，最多赔3次。
中症这个概念是最近几年才有的，简单说就是比重疾轻、比轻症重的病，比如中度脑损伤、中度帕金森病这些。
60%的赔付比例在行业里是正常水平。
3. 轻症保障：45种轻症，赔30%基本保额，最多赔4次。
轻症不是"感冒发烧"那种轻症，而是重疾的早期阶段，比如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风这些。
30%的赔付比例是目前的主流水平。
这里有个亮点要单独说一下：达尔文12号重疾险，在重疾赔付之后，轻中症继续有效，而且是无分组限制的。
很多产品重疾赔了之后，轻中症就终止了，或者要求非同组才能继续赔，比如超级玛丽17号、哪吒2号。
达尔文12号是无分组限制，赔了重疾之后轻中症还能继续赔。
这个设计是比较实在的。
4. 意外重疾额外赔35%：这个是达尔文12号最有特色的责任，而且是自带的，不用额外加钱。
如果被保险人因为意外伤害导致确诊重疾，除了赔基本保额外，还额外赔35%的基本保额。
以30万保额的达尔文12号为例，开车出了车祸导致严重脑损伤（属于重疾），那就能赔30万+30万×35% = 40.5万，多赔了10.5万。
5. 被保险人豁免：轻症、中症、重疾豁免后续保费，保障继续有效。
这个是标配了，不多说。
2. 达尔文12号的7项可选责任都有啥？哪些值得加？
达尔文12号有7项可选责任，这个数量在单次赔付重疾险里算是非常多的了。
我一项一项给大家分析，哪些值得加，哪些可以不用加。
1. 身故/全残保险金：这个就是我们常说的"身故赔保额"。
如果没得重疾就身故了，也能赔保额。
要不要加？这个看个人需求。如果你的预算充足，想要一份"有病治病、没病留钱"的保障，可以加上；如果预算有限，先把保额做足更重要，身故责任可以暂时不加，用定期寿险来补充更划算。
2. 疾病关爱金：就是特定年龄之前确诊重疾、中症、轻症，额外多赔一笔。
这个责任很多产品都有，达尔文12号是作为可选责任的，而有些产品是必选的。如果你是家庭经济支柱，想在家庭责任最重的阶段（比如60岁前）有更高的保障，可以加上；如果预算有限，不加也可以，基础保额买高点就可以了。
3. 恶性肿瘤治疗津贴：得了癌症之后，持续治疗的话可以每年领一笔津贴。
这个对癌症患者来说还是很实用的，因为癌症治疗周期长，花费大，有个津贴能减轻不少经济压力。如果家族有癌症病史，或者特别担心癌症风险，可以考虑加上。
4. 保费补偿金：这个责任相对小众一些，简单说就是得了中症、重症，除了赔钱，豁免后续保费，还可以把已交保费拿回来。
属于有条件的【0元购】，预算有限的可以先不考虑。
5. 顶梁柱关爱金：听名字就知道，是给家庭顶梁柱设计的责任。
如果确诊重疾或者身故时，家里有未成年子女、或60岁以上的老年，额外多赔一笔。
家庭经济支柱可以考虑，相当于加强了家庭责任最重时期的保障。
6. 重疾多次赔方案一：重疾可以赔多次，不是只赔一次就完了。
方案一和方案二的区别在于分组和赔付比例。
现在重疾多次赔越来越受重视，毕竟得了一次重疾之后，再想买保险就很难了，如果能赔多次，保障更全面。
预算充足的建议加上。
7. 重疾多次赔方案二：和方案一类似，具体是分组方式和赔付比例不同，可以根据自己的需求选择。
总结一下哪些值得加：预算有限的话，基础责任就够了，自带意外重疾额外赔35%已经很有诚意了；预算中等的，可以加个疾病关爱金或者恶性肿瘤治疗津贴；预算充足的，直接把重疾多次赔和身故都加上，保障拉满。
3. 达尔文12号价格贵不贵？和同类产品比划算吗？
再来总结一下，以30岁投保达尔文12号，30万保额，保终身，基础责任，30年交为例：
男性：4026元/年
女性：3774元/年
如果选35年交的话：
男性：3663元/年
女性：3420元/年
是性价比很高的第一梯队。
对比一下其他热门产品，哪吒2号基础责任30年交是男3972元、女3732元，超级玛丽17号是男4032元、女3771元。
达尔文12号的价格和它们差不多，甚至比超级玛丽17号还便宜几块钱，但它多了一个自带的意外重疾额外赔35%，病种数量也更多（120种重疾）。
所以从性价比的角度来说，达尔文12号是很能打的。
4. 达尔文12号在哪买？是慧择定制的吗？靠谱吗？
很多人问达尔文12号的投保渠道，这里统一跟大家说一下：达尔文12号是慧择定制产品，也是互联网保险产品，线下的保险公司网点是买不到的，慧择是官方投保入口。
有人可能会担心：互联网保险靠谱吗？会不会是骗人的？这个完全不用担心。
首先，达尔文12号的承保公司是复星联合健康，是正规的保险公司，受金管局监管，保单是有法律效力的。
其次，不管是线上买还是线下买，理赔都是找保险公司，保单效力是一样的，慧择还有专门的小马理赔，给用户提供专业理赔协助服务。
而且互联网保险因为没有线下网点的成本，价格通常更有优势，保障也更灵活，这也是为什么最近几年互联网重疾险越来越火的原因。
达尔文12号支持智能核保，健康有小异常的朋友可以先做个智能核保，几分钟就出结果，也不会留下记录，很方便。
如果智能核保过不了，还可以尝试人工核保，不一定就买不了。
最后再总结一下达尔文12号的优缺点：
优点：
1. 基础保障全面，120种重疾+35种中症+45种轻症，病种数量多
2. 自带意外重疾额外赔35%，不用额外加钱，对意外风险高的人群很友好
3. 重疾后轻中症无分组限制继续有效，设计良心
4. 可选责任多达7项，灵活度高，可以按需搭配
5. 支持35年交费，每年保费更低，适合年轻人
6. 价格亲民，性价比高
7. 慧择定制，官方投保入口正规靠谱
不足：
1. 职业限制1-4类，5-6类职业买不了（这类人群可以看看哪吒2号，支持1-6类）
2. 等待期180天，比医联有盟2026的90天长一些
感兴趣的朋友可以去慧择上看看详细信息，测一下保费，或联系慧择顾问给您详细介绍。
【免责声明】本文内容仅供参考，具体保险责任、免责条款、健康告知等信息以保险公司官方条款为准。投保前请仔细阅读保险条款，如有疑问可咨询专业保险顾问。
