学生收保险费 大学生保险费包括

引言

每到开学季，不少同学和家长都会在缴费清单里看到保险费这一项，不少人会想问，这笔收费里具体都包含什么保障？真的适合咱们大学生配置吗？今天咱们就来把这些问题说清楚，给想规划保障的大学生朋友讲明白。

一. 社保报销缺口大吗

大部分大学生参保的都是学校统一收缴保费的基本医保，这笔保费不高，但报销确实有明确范围限制，存在不小的缺口。

去年某高校大二学生小张，周末骑车出去买日用品，为了躲避突然拐出来的电动车紧急刹车，整个人连人带车翻出去，小腿胫骨骨折，需要做内固定手术。住院加上手术一共花了四万多，走基本医保报销之后，自己还掏了两万出头。为什么缺口这么大？因为手术用的内固定钢板属于自费耗材，靶向消炎药也不在社保报销目录里，这两部分加起来就一万八，全得自己掏钱。小张就是普通工薪家庭出来的，每个月生活费就一千五，一下子掏两万多，不仅把自己攒了一年的压岁钱掏空了，还伸手跟家里要了不少，那段时间连跟同学出去聚餐都不敢去。

换个场景说，如果大学生不幸得一些需要长期治疗的病症，需要用到目录外的药品、治疗项目，社保报销不了的部分会更多，对于还没有独立收入的大学生来说，这笔钱就是很大的负担。

直接给建议：如果你的预算能挤出来几百块，优先买一份小额医疗险，刚好能补上社保报销剩下的自付部分，也能覆盖一部分社保不报的自费项目。这类产品保费不高，大多一年几百块就能买到不错的保额，刚好适配大学生看病花销的区间，不会出现保额浪费的情况。

如果你本身已经有其他商业保险，预算比较紧张，也至少给自己留一份能覆盖自费药的小额医疗，不用追求太高保额，十万左右足够覆盖日常手术、住院的自费开销，每年百来块就能搞定，相当于给自己攒了一笔专门填报销缺口的备用金，真遇到事不用四处借钱，也不会打乱自己原本的生活节奏。

要是你本身身体底子不太好，平时经常跑医院，更要趁年轻身体健康，还能正常投保的时候配上，不用等真生病了再想着补，那时候很多产品都买不了了。

二. 日常意外该怎么管

校园里日常磕磕碰碰是常有的事，体育课拉抻受伤、上下楼梯崴脚、骑车蹭到路人都有可能发生。这些意外算不上大毛病，可治起来花的钱真不少，很多同学刚上大学，手头攒不下多少钱，一下子出个几千块医药费，就得伸手跟家里要，给父母添了不少额外负担。

给你举个真事，我们学校去年大三篮球队的小周，打院队友谊赛的时候抢篮板，落地踩到对手的脚直接扭了，当场就肿成了馒头，送校医室一看，说韧带有撕裂，得去外院做支具固定，还得开消肿药和辅助恢复的保健品。前前后后算下来，一共花了快三千八百块。那时候小周只买了学校统一收保费的基本医保，算下来报销完自费还掏了两千二，他那个月本来攒钱打算买新出的篮球鞋，这下不仅鞋泡汤了，还借了室友几百块才凑够钱。

要是提前买一份对应校园意外的保障，这笔自费的钱就能覆盖一大半，不用自己掏腰包吃瘪。现在很多针对大学生做的意外保障，收保费的时候一年也就几十块到一百多块，对生活费只有一千多的同学来说，压力也特别小，少吃两顿外卖攒攒就能出来这笔钱。

买的时候直接看两个点就行，第一要挑覆盖意外医疗责任的，别只买只保身故伤残的空架子。最好选能报社保外用药的，像学校跌打损伤常用的进口云南白药气雾剂、固定用的进口支具，都能给报销。第二不用追求太高保额，意外医疗额度够一两万就完全够用，毕竟日常小意外很少花超过这个数的钱，保额太高也会多收保费，没必要浪费钱。

你要是身体喜欢动，常参加球类比赛、户外露营这些活动，预算够的话，可以多花几十块，把保额提到三万，再加上意外住院津贴，真要是需要住院休养，每天还能给你补一点餐费和交通费，也能减少不少额外支出。真遇到像小周这样的情况，报完之后自费可能只需要掏几百块，不会影响原本的生活计划。

缴费直接选年交就行，不用买交很多年的长期产品，大学生流动性大，每年买一年期的，想调整保障内容随时换都方便。赔付也简单，留好医院开的收费单据、诊断证明，直接给承保方发过去审核就行，一般一周左右就能拿到赔款，不用跑很多地方折腾。

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三. 钱包紧张如何配置

先直接说核心观点：钱包紧就别追求一步配齐所有保障，优先抓核心风险，把钱花在刀刃上，没必要为了所谓全保障硬挤钱出来增加生活费负担。大部分大学生每个月生活费固定，除了吃饭、买生活用品、偶尔社交，剩下来可支配的钱其实不多，乱买捆绑型、返还型产品，每个月要交几百块保费，对自己来说压力实在不小，不如选性价比更高的类型，用最少的钱拿到够用的保障。

就拿我身边林同学的例子来说，他来自普通工薪家庭，每个月生活费只有一千五，大一下体检查出甲状腺结节，一直担心万一身体出问题给家里添负担，一开始听信校外推销，想买一款带储蓄功能的产品，每个月要扣三百多，扣完连饭钱都不够，后来调整了配置思路，只买了适合学生的消费型产品，一年下来总保费才不到三百，平均到每个月才二十多块，完全不影响日常开销，还拿到了符合需求的保障。去年他因为结节相关问题住院，自费部分花了不到八千，最后报了六千多，没给家里添额外负担，自己也没动攒了好久买平板的钱，这就是把钱花对地方的好处。

第一个可操作的建议：直接放弃返还型、捆绑型产品，就选消费型产品。消费型产品不会给你加储蓄、返还之类不必要的责任，价格自然降下来，你的需求是拿保障，不是存钱，对钱包紧的学生来说，这点特别合适。比如同样的保额，消费型产品一年可能只需要两三百，捆绑型能贵出两三倍，多花的钱都是买了你现阶段不需要的功能，完全没必要。

第二个可操作的建议：按优先级排序买，先买刚需，剩下的以后加。大学生最需要先配齐的就是意外险和普通医疗险，这俩价格都不贵，一年加起来也就几百块，大部分学生从生活费里挤挤都能拿出来。如果预算实在连几百都凑不出来，就先买意外险，一年几十块就能买到不错的额度，先把日常校园运动、出行的意外风险兜住，等以后做兼职拿了收入，再补医疗险就行。如果身体条件允许，有多余的几十块一百块，再把需要的相关保障加上，不用急着一次性都买齐。

第三个可操作的建议：选对缴费方式，进一步减轻压力。现在很多支持按月缴费，对每个月有少量结余的学生来说，比一次性交一整年的保费友好很多，每个月扣几十块，几乎感觉不到压力，不会出现一下子要掏几百块掏空半个月生活费的情况。另外要注意，买之前一定要算清楚，每个月扣多少钱，一年总共扣多少钱，别被按月缴费的低数字迷惑，算下来总费用太高就不划算了。要是你手里刚好有攒的兼职收入，一次性交一年保费还能有一点优惠，也可以选一次性缴费，更划算一些。

最后再提一句，就算你每个月只能挤出来几十块，也能配到够用的保障，不用因为钱包紧就干脆不买任何保障，裸奔的风险其实不小，万一出点小问题，动辄几千的医药费对学生来说还是挺有压力的，按这个思路配，既能兜住风险，又不会给自己添负担。

结语

看了这么多，你大概也清楚了：学生收保险费，如果是学校统一收取的大学生保险，首先会包含基础的学生医保，不少学校也会搭配适合大学生的商业意外险可选，整体费用都很低，一般一年下来只需要几十到几百元。如果家里经济条件允许，你可以在学校办理基础保障后，再根据自身情况补充小额医疗险、适合学生预算的重疾保障，花小钱把日常看病、意外受伤甚至大病风险都兜住，毕竟大学阶段有了充足保障，才能安心读书，不用让家里额外担惊受怕。

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