小学生保险费常见问题 学生保险费一定要买吗

引言

接孩子放学时，家长们总凑在一起讨论：小学生保险费一定要买吗？这个问题到底该怎么回答？我们今天就来一起捋捋清楚。

一. 学平险能报销医疗吗

大部分这类学生险，都包含普通意外医疗和住院医疗的报销额度。我给你讲个真实的例子，隔壁小区读三年级的浩浩，上周在学校操场跑着玩，被地上凸起的地砖绊倒，磕破了下巴，去医院缝了五针，前前后后花了一千多块。孩子妈妈之前给孩子买了这份学生险，整理好缴费发票、医院诊断证明和学校开的意外证明，提交之后没多久，就报回来接近八百块，相当于只花了两三百的自费部分，大大减轻了家里的小开支负担。

不是只有意外受伤才能报销，平时孩子因为生病住院产生的合理医疗费用，也能按约定比例报销。就拿楼下张阿姨家的孙女来说，去年冬天孩子换季得肺炎住了一周院，总花费四千多，医保报完之后剩下的部分，学生险又报了一千八百多，最后自己承担的费用没多少。

不过要注意，不是所有医疗费用都能报。有一些自费的项目，比如进口耗材、特殊美容类项目，大多不在报销范围内，买的时候要看好条款里的报销范围，别糊里糊涂买了之后才发现不能报。还有一些先天性疾病、既往症，大多也不在保障范围内，投保的时候要仔细看免责条款，别存侥幸心理。

如果你家孩子已经有了居民医保，再配上这份学生险，其实搭配起来刚好。居民医保先报一部分，剩下没报的合理费用，再走学生险报销，自己掏的钱就更少了。这个组合性价比不错，大部分普通家庭都能承担得起。

给你直接说建议，如果你已经给孩子买了其他商业医疗险，可以对比一下保障范围，如果重复的部分不多，加上学生险也没关系，毕竟价格不高，多一层保障更稳妥；如果已经有了覆盖全面的高额医疗险，也可以不重复买，根据自己的实际情况调整就好。

二. 生病住院保障够不够

小学生常去医院，大多是普通感冒发烧，或者闹肚子这种小病，也有不少孩子会得肺炎、支气管炎这类需要住院的情况，少数孩子还可能碰上少见的病症。这里我直接说观点，多数给小学生的基础学生险，对生病住院的保障额度不算高，报销范围也有限制，只覆盖基础的住院费用。

我们拿实际的例子来说，去年我朋友家三年级的小朋友，得了肺炎需要住院一周，前前后后住院费、检查费加起来花了八千多，基础学生险只报销了三千块不到，剩下五千多还是要自己掏钱。而且不少基础险只报销社保范围内的用药，要是医生给开了社保外的辅助药，这部分钱是报不了的，得自己负担。

如果孩子本身身体健康，平时很少生病，很少去医院，那单买一份基础学生险，应对普通的小病住院其实是够用的。就比如班里大部分体质好的小朋友，一年到头也就住个一两次院，花个几千块，基础险报销之后，自己掏的部分也不多，不会给家里添太大负担。

如果孩子平时体质偏弱，经常容易感冒发烧住院，或者家里有相关的家族病史，那这份基础保障肯定不够。我就见过邻居家的小朋友，从小过敏体质，经常因为过敏引发呼吸道问题住院，单靠基础学生险报销之后，每年自己还是要掏好几千，时间久了也是一笔不小的开支。这种情况我建议你，在基础学生险之外，再加一份补充医疗险，专门覆盖社保外的住院费用，额度也可以选更高一些的，一年花不了多少钱，就能把缺口填上。

你选保障的时候可以翻一下条款，看看约定的住院报销额度是多少，能不能报社保外费用，有没有免赔额。免赔额越低，能报的钱就越多，对咱们来说越划算。要是家里经济条件允许，就选额度高一点、能报社保外用药的补充险，搭配基础学生险一起买，孩子生病住院之后，大部分费用都能报销，不用自己掏太多钱。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭怎么搭方案

每月日常开销占收入大头，只能挤出几百块给孩子做保障的普通工薪家庭，优先把学校统一组织的基础款保障买上就够。这个方案的好处是价格不高，一般一年几百块就能配齐基础的意外、小额医疗保障，不用自己费心挑，学校统一组织办理，缴费和后续对接都很方便，满足孩子日常在校、上下学的基础保障需求，对预算有限的家庭来说，不会造成额外负担。我们小区就有这么一户，爸爸妈妈打零工供孩子上学，一开始觉得交钱没必要，后来听了劝还是买了，去年孩子课间打闹摔破膝盖缝了针，花的三千多医药费报了两千多，正好抵了大半个月菜钱，确实帮家里减轻了负担。

如果是家里已经给孩子配置了基础保障，还有一两千富余预算的小康家庭，可以在基础款之外，再加一份适合孩子的住院保障。基础款的报销额度一般不高，遇上花费稍高的治疗，剩下的部分可以用额外加的这份保障来补，能覆盖更多的医疗花费，不用因为治病花掉家里攒的积蓄。比如楼下同事家的小孩，每年换季都容易犯支气管炎，住一次院就得小一万，原来光靠基础款只能报两千多，加了这份保障之后，总共报了八千多，自己只出了一千多，压力一下小了很多。

家里孩子本身有小毛病，买其他保障受限的家庭，优先买学校统一的这款。这类保障一般健康告知要求宽松，多数孩子都能直接买，不用因为之前的小毛病被卡住，哪怕孩子身体有点小问题，也能顺利买到保障，先给孩子拿到一份基础兜底，不用再因为买不到保障发愁。我表姐家孩子出生就有点小问题，好多保障买不了，就是靠学校的这份保障拿到了基础保障，前两年孩子因为旧症住院，也顺利拿到了赔付，帮家里分担了不少。

如果家里已经给孩子买了其他商业保障，预算也够，可以把学校的这份和已有的保障搭配起来用。两份保障不冲突，一份报完剩下没报完的部分，可以走另一份继续报，最后自己花的钱会更少。比如朋友家孩子，已经买了一份少儿保障，又买了学校的这份，去年孩子做小手术，花了一万二，第一份报了六千，剩下没报的四千多，又从学校的这份里报了三千多，最后自己只掏了不到一千块，比只买一份划算很多。

完全预算充足，想给孩子做全面保障的家庭，可以在基础保障之外，再加一份针对高发情况的专属保障，把保障做足。这样不管是日常小磕小碰，还是需要住院治疗的情况，都能有对应的赔付，不用家长为钱发愁，能安心给孩子治病。不过买的时候记得看清楚条款，不用买重复的责任，只补自己缺少的部分就可以，避免花冤枉钱。

四. 理赔流程简单不麻烦

我先直接说：现在这类小学生保险的理赔流程真的不复杂，不用你跑断腿找各个部门盖章，大部分线上就能搞定，我拿身边真实的例子给你说清楚每一步怎么操作，你照着做就行。

先讲第一步，出事之后第一时间要做什么？如果孩子在学校摔了碰了，或者突然生病住院了，先给孩子看病别耽误，同时可以告诉班主任一声，班主任一般都对接了保险公司的服务人员，会告诉你该收集哪些材料，不用自己瞎找瞎碰。之前我同事家上三年级的孩子，在学校跑操的时候踩滑磕到额头，缝了四针，她当天接孩子的时候就告诉了班主任，班主任当天就把需要准备的材料清单发给她了，一点没耽误事。

第二步就是整理材料，你要收好什么东西？孩子的身份证明、医院给的诊断书、所有的缴费发票、费用清单，如果是意外受伤，学校也会帮忙开一份意外发生经过的说明，这些材料整理好，别弄皱弄破，发票一定要留好原件，大部分报销都需要原件，如果你已经走了其他报销，也可以留好加盖其他机构章的复印件，这个是管用的。我同事当时就是把这些东西整理好，拍照存了电子档，纸质版也用文件袋装好，一点没漏。

第三步就是提交申请，现在大部分都支持线上提交，你只需要按照服务人员给的二维码或者链接，上传整理好的材料照片就行，不用特意跑到保险公司的营业点去排队。要是你实在不会用手机操作，把整理好的纸质材料交给班主任，学校会统一帮你提交，省了自己跑的麻烦。我同事当时就是直接上传了电子材料，前后花了不到二十分钟，弄完该做饭做饭该接孩子接孩子，一点不占用额外时间。

提交之后就等审核打款就行，一般材料齐全符合要求，几天就能完成审核，赔款会直接打到你留的银行账户里，你随时查查账户余额就行。还是说我同事这个事儿，她材料提交完之后，第五天赔款就到账了，当时一共花了三千多的医药费，报销了两千出头，直接抵了大半开销，她当时说本来还以为要跑好几个地方等半个多月，结果没想到这么顺畅。

最后给你提个实用小建议：不管孩子是小磕碰还是需要住院，从去医院开始就随手收好所有单据，别随手乱扔，等到申请理赔的时候再找，找不到就耽误事了。要是对流程有啥不明白的，直接问班主任或者对接的服务人员，都会给你说清楚，不用自己瞎琢磨，整个流程走下来真的没有你想的那么麻烦。

结语

说来说去，小学生的这份保险并不是强制要求购买的，但是结合咱们说过的这些例子来看，这份花不了多少钱的保障，刚好能覆盖孩子上学期间大部分常见的意外和医疗风险，对绝大多数家庭来说都是性价比不错的选择。如果你家孩子本身没有其他商业保障，经济条件也允许，建议入手一份；要是已经配置了完善的保障，也可以根据自己的需求决定是否购买。

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