为什么学生要保险费 学生保险费分类

引言

各位家里有学生的朋友是不是都有疑问呀？咱们国家的学生为啥要交保险费？这些不同价格的学生保险又分成哪些类型呢？今天咱们就一起来聊聊这些大家关心的问题，给你讲清楚这些疑问哦。

一. 校园意外风险有哪些

首先，日常上下学、课间活动就藏着很多你想不到的小风险。咱们很多中小学校园里，下课十分钟就全是追跑打闹的孩子，走廊本来就不宽，大家挤着跑的时候，一不留神就容易撞到扶手或者门框。我邻居家读小学三年级的男孩，上个月就因为和同学在走廊跑着玩，被门槛绊倒磕在了讲台角上，缝了六针，光门诊换药加上打破伤风的钱就花了小三千，家长心疼孩子，还要操心误工照顾，忙活好几天才能缓过来。

其次，体育课和社团活动，也是意外高发的场景。不管是跑步跳远还是打篮球踢足球，稍微动作大点，崴脚、拉伤都是常事儿，更别说对抗性强的球类活动了。我同事家孩子就是学校足球队的替补，上周训练的时候抢球，被队友不小心铲到了脚踝，撕脱性骨折，打了石膏在家躺了两个多月，不光耽误了上课，补课费加上治疗复查的费用，前前后后花了快八千，要是没一份基础保障，这笔钱全得自己掏。

第三，校园里还有很多容易被忽略的磕碰风险。比如教室的桌椅边角大多比较硬，孩子坐座位急着起身回答问题，一不小心就会撞到桌角；打扫卫生的时候，拿着拖把扫帚乱跑，也很容易挥到同学身上弄伤眼睛；还有换季的时候教室里开窗户，风一吹窗户关上夹到手，这种细碎的小意外真的防不胜防，我家孩子班上去年就有两个小朋友被窗户夹到，一个指甲淤血半个月才消，一个夹破了缝了两针，都是不小的折腾。

第四，还有往返家校路上的交通意外风险。不少孩子是自己走路骑车上下学，或者坐公交地铁，路上车多人多，哪怕都遵守交通规则，也难免遇到突发状况。我家小区门口有个读初中的姑娘，每天骑车走辅路，上个月被突然拐进辅路的电动车蹭到，连人带车摔出去，膝盖和胳膊都大面积擦伤，牙齿还磕掉了一块，补牙齿的费用就好几千，哪怕对方赔了一部分，剩下的部分要是有学生保险就能报销。

很多家长觉得，孩子在学校学校会负责，其实学校承担的是管理责任，不是所有意外都能由学校赔付，孩子自己的意外受伤，最终还是要家长自己承担费用。给孩子买一份对应的学生保险，花不了多少钱，真遇到意外的时候，就能帮家里分担不小的开支，这就是给孩子多添一份保障，给自己多减一份压力。

二. 学生险种该如何分类

咱们先从最贴近学生校园生活的第一个分类说起，就是意外类学生保险。这个险种主要管学生在日常上学、参加学校组织活动的时候发生的意外受伤、意外情况。比如我身边邻居家读初二的男孩，上周体育课跳远的时候扭到脚，骨裂打了石膏，前后拍片子换药加后续康复，花了四千多，走这个意外保险报销了三千出头，大大减轻了家长的负担。这个分类的保费一般都不高，一整年下来大多也就几十到一百多块，赔付方式很直接，因为意外产生的医疗费用，超过免赔额的部分按比例报销，要是符合合同约定的伤残情况，还会一次性给付对应额度的费用。购买条件也很宽松，只要是符合年龄要求的在校学生，健康没大问题都能买。它的优点就是便宜、门槛低，缺点就是只覆盖意外，生病的情况管不到。

第二个分类就是学生医疗类保险，这个主要管学生生病住院产生的医疗费用。比如楼下读小学的小女孩，得了肺炎住了一周院，一共花了八千多的住院费和治疗费，走这个医疗险报销了五千多。这个分类的保费比意外类稍高一点，一整年大多两三百块，报销范围一般包含住院费用、部分门诊特殊疾病费用，不少还能覆盖社保外的部分用药，不过具体要看合同条款。它的优点就是补充了意外类管不到的生病住院保障，适合体质偏弱经常生病的孩子，缺点是部分产品免赔额设置得比较高，小额医疗费用报不了多少。

第三个分类就是学生重疾类保险，这个是针对学生群体高发的重大疾病设置的，一旦确诊合同约定的疾病，就会一次性给付对应保额，拿到的钱可以用来治病、请护工，也可以弥补家长请假照顾孩子产生的收入损失。比如同事家读高中的孩子，查出了合同约定的特定疾病，买了五十万额度的重疾险，一次性拿到五十万，治病的时候不用到处凑钱，还请了专业的护工帮忙照顾。这个分类价格差异比较大，缴费方式也很灵活，可以选一次性缴，也可以分十年、二十年分期交，每年交几千或者几百都能选，看你选的额度和缴费期。它的优点是一旦出事能一次性拿到一大笔钱，解决家庭的燃眉之急，缺点是对健康要求比较高，孩子有过既往病史很可能买不了，价格也比前两个险种高。

第四个分类就是学生寿险类。这个主要覆盖孩子极端情况的责任，其实对于未成年学生来说，这个分类不是刚需，一般只有预算很充足的家庭才会考虑配置。而且这个分类对未成年人的保额有规定，不会给很高的额度，避免道德风险。它的优点是能给家长留一笔补偿，弥补家庭的经济损失，缺点就是实用性不强，普通家庭没必要优先买这个。

给不同情况的家长直接说具体建议：要是你家孩子刚上小学，平时体质弱爱生病，预算又有限，先买意外类加医疗类就行，一年下来总共三百多就能搞定，性价比很高；要是孩子已经上高中，家里预算比较充足，可以再加上重疾类，给孩子更全的保障；要是你家经济条件很好，孩子健康情况也没问题，最后再考虑配置寿险类就可以。买的时候一定要先看清楚每个分类的保障范围，不要重复买功能一样的产品，浪费保费。

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三. 经济基础不同怎么选

学生群体本身没有收入，所有保费都靠家长承担，不同家庭的经济条件不一样，买保险的侧重肯定得跟着调整，不能盲目跟风选贵的。

普通工薪家庭，日常支出压力不小，孩子除了保费还有学费、生活费、课外培训费这些固定开销，那就先从最基础便宜的两个组合入手，选几十到两百元一年的校园集体险，搭配一百到三百元一年的百万医疗险，一年总保费不超五百，就能覆盖大部分意外磕碰、感冒住院产生的费用。比如家住三四线城市的刘女士，夫妻俩都在本地工厂打工，每个月总收入不到八千，家里还有老人要赡养，给上小学的孩子买保险的时候，就选了一百五十块一年的校园意外险，加两百块一年的百万医疗险，总花费三百五十元。去年孩子跑步摔断胳膊做手术，花了一万三千多，校园意外险先报了七千，剩下没报完的部分，扣除免赔额之后，百万医疗险又报了四千多，自己只花了不到两千，完全没超出家庭能承受的范围，也达到了转移风险的目的。

如果是经济条件比较宽松的中产家庭，除了基础保障之外，可以给孩子加上一份重疾险，每年预算留几千元就行，不用盲目追求高保额，按照家庭年收入的百分之三到五安排保费就合适。比如张女士夫妻俩做小生意，每年家庭纯收入能有三十多万，给上初中的孩子买完基础意外险和医疗险之后，每年再拿三千多元买重疾保障，保额设置在五十万，覆盖孩子长大到成年的阶段，万一孩子身体出问题，这笔钱可以用来支付医药费、也可以用来给孩子补充营养，或是家长辞职照顾孩子的收入损失，多一层保障更安心。

如果家里经济条件不错，希望给孩子更全面的长期保障，除了意外、医疗、重疾这三项基础保障之外，还可以根据需求增加重疾多次赔付的责任，或者给孩子预留一笔长期的保障资金，不需要为了追求收益盲目加保，重点还是放在保障本身，优先把健康风险的缺口补上，再考虑其他内容，保费控制在家庭年可支配收入的百分之十以内就可以，不会给家庭造成额外负担。

还有一种特殊情况，就是家里孩子本身有基础健康问题，很多产品买不了，这种时候不要硬挑贵的产品，能买到的符合健康告知的基础保障就是最好的，哪怕保费比健康孩子稍高一点，先把基础保障配上，之后再慢慢补充其他保障就可以，总比没有任何保障要稳妥。比如邻居家的孩子先天有一点小问题，很多重疾险买不了，最后就先买了能正常承保的意外险和百万医疗险，虽然少了重疾保障，但日常意外和医疗风险都能覆盖，也解决了家长的一大块心事。

四. 购买时注意哪些条款

第一个要看的就是等待期条款。等待期就是你交完费之后，要过了这段时间，保障才正式生效，要是在等待期内出事，很多产品是不会赔的，只会退你交的保费。我之前认识一位张阿姨，孩子刚上初中，开学前急急忙忙找了一份保障，没看等待期就交钱了，结果孩子投保后第十天查出来良性肿瘤要手术，翻合同才发现这份产品的疾病等待期是30天，刚好卡在等待期里，最后只退了保费，手术费一分都没报，张阿姨后悔了好久。所以买之前一定要数清楚等待期天数，尽量选等待期短的产品，不用额外多花钱，还能早点让孩子拿到保障。

第二个要仔细看健康告知条款。很多家长觉得孩子年轻身体好，健康告知随便勾就行，这完全错了。健康告知上面列的问题，一定要如实说，不能隐瞒孩子之前得过的病。我邻居家的姑娘，小时候得过轻度肾病，治好了之后一直没复发，妈妈给她买学生保障的时候，怕通不过就没填这个病史，后来姑娘因为肾病相关的问题住了院，申请理赔的时候保险公司查了之前的就诊记录，直接拒赔了，还不退保费，亏了好多钱。要是孩子身体有小问题，不确定能不能买，可以提前跟顾问说清楚，别自己瞎填隐瞒，如实告知才是能顺利理赔的前提。

第三个要理清免责条款。免责条款就是写在合同里，明确说了不赔的情况，这些一定要一条一条读明白。比如有的产品不赔孩子私自参加高风险运动出的事，有的不赔家长没看好孩子，孩子误食有毒东西带来的医疗费用，还有的对特定的先天性疾病也不赔。之前有个爸爸带孩子去室内攀岩馆玩，孩子没保护好摔了骨折，申请理赔才发现买的这份产品把攀岩这类运动列进了免责，最后一分钱都没拿到。你要是家孩子喜欢运动，就一定要挑免责里没把常见校园运动、休闲运动列进去的产品，别花了钱买了个没用的保障。

第四个要核对保障额度和赔付比例条款。很多家长只看总保额，不看分项的赔付比例，这很容易踩坑。比如有的意外医疗看着保额挺高，但其实只报销社保范围内的用药，社保外的自费药一分不报，赔付比例也只有六成，剩下四成要自己掏。之前有个孩子被狗抓伤，打进口狂犬疫苗花了两千多，这份刚好不报进口药，最后只报了三百多的国产疫苗钱，剩下的全自己出。所以买的时候一定要看清楚，是不是报社保外用药，赔付比例有多少，尽量选赔付比例高，能覆盖自费药的产品，真出事的时候能少掏不少钱。

最后还要看续保条款。要是你买的不是一年一交的短期产品，是长期保障的话，一定要看清楚续保条件，有的产品停售了就不能再续了，要是孩子这期间得了病，之后再买别的保障也很难买。尽量选续保条件宽松的，不会因为孩子身体健康变化就拒保或者涨保费，这样能给孩子一直留着稳定的保障，不用年年重新挑产品折腾，也不用担心孩子身体出问题之后没保障可买。

结语

其实说白了，学生交保费本质就是把分散的风险集中分担，用一笔不多的小钱给孩子备上一份兜底保障，遇到意外疾病也能少些经济压力。不同分类的学生保险能覆盖不同需求，家长们结合自家经济条件和孩子的实际情况选，不用盲目追求高额度，选到匹配自己需求的，就能给孩子配齐扎实的保障啦。

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