小学生是否要交保险费 大学生学费保险费

引言

各位家长朋友，家里有正在上学的娃，是不是都琢磨过：小学生要不要额外交保险费呀？大学生和学费相关的保险费，到底值不值得交呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白该怎么选。

一 小学生意外伤害怎么赔？

我先给大家讲个真实的例子，我楼下邻居家的三年级小学生壮壮，平时爱跑爱跳，上周在学校操场追着同学玩的时候，没注意脚下的石子，整个人往前摔出去，下巴磕到了跑道边缘，裂了两厘米长的口子，老师第一时间送他去了附近的医院，缝合伤口加打破伤风针，前前后后花了快一千八百块。

壮壮妈妈之前给孩子交过专门针对小学生的意外伤害保障，出院之后整理好缴费小票、诊断证明、门诊病历这些材料，提交给保险公司之后，不到一周就拿到了理赔款。扣除一百块的免赔额之后，剩下的符合规定的费用报了九成，自己只花了不到两百块，要是没这份保障，这笔钱就得全由自己出，虽然数目不算大，但也能给普通家庭省下不少开支。

观点很明确，小学生好动爱玩，磕碰擦伤、意外烫伤、不小心摔倒这些情况发生概率不低，一定要配好对应的意外伤害保障。

赔付的时候，分两种情况来给大家讲清楚，第一种是像壮壮这样，因为意外去门诊或者住院治疗产生了医疗费用，这种情况走意外医疗责任赔付，你只要把医院给的所有单据都收好，交给保险公司审核，符合条款约定的费用就可以按比例报销，要注意，大部分这类保障都会要求去二级及以上的公立医院就诊，私立诊所的费用一般是不报的，大家带孩子看病的时候要记清楚这点。

第二种是不幸发生了比较严重的意外伤害，导致身体留下残疾，这种情况会按照伤残的等级，按合同约定的比例赔付保额，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也能补贴家长照顾孩子产生的误工损失。

购买建议也直接给大家，小学生买这类保障，价格不贵，一年只需要几十块到一百多块，就能买到几万块的意外医疗额度，购买的时候优先选意外医疗额度高、报销比例高、免赔额低的产品，不用追求太高的意外身故保额，把侧重点放在医疗报销上，更符合小学生的实际需求。

缴费方式很灵活，大部分都是一年一交，买一次保一年，每年到期续交就可以，不会给家庭造成经济压力。赔付的时候流程也很简单，现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，直接手机上传材料就能申请，不用跑线下网点，很方便。

还有一点要提醒大家，已经给孩子买了学平险的，也可以看看学平险里的意外医疗额度够不够，如果额度比较低，可以再单独买一份小额意外伤害保障补充，这样碰到意外情况的时候，报销能更充足。

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二 学平险条款藏了多少坑？

我先给你说第一个常见的坑，就是等待期的坑。之前有个三年级小朋友乐乐，刚开学的时候家长跟着学校统一交了学平险，交完没三天乐乐就因为大叶性肺炎住院，前后花了八千多，家长找保险公司申请理赔，结果直接被拒了。翻回条款才看到，合同里写了疾病住院有九十天等待期，意外没有等待期，但疾病只要是在等待期内发病，不管你多久去办理理赔，都不给赔。这就是很多家长容易忽略的点，建议你拿到保单之后，第一时间翻到等待期那一页，把天数圈出来，如果是刚生效没几天孩子就不舒服去检查，也要记得跟医生说清楚保单生效的时间，避免后续理赔出问题。

第二个坑，就是医院范围的坑。不是随便找个医院看病都能赔。我家楼下小区门口新开了一家私立诊所，环境特别好，排队人也少，邻居家孩子圆圆去年摔破了胳膊，图近就在这个诊所缝针换药，花了一千多，找保险公司理赔被拒了。翻条款才看到，要求必须是二级及以上的公立医院普通部，私立诊所、一级社区医院很多都不在报销范围内。建议你直接在条款里把约定的医院范围画出来，孩子万一要就医，先确认医院能不能赔，别看完病才发现不符合要求，白白损失钱。

第三个坑，就是报销比例和免赔额的坑。很多宣传只说最高能报多少，不说免赔额和分级报销的规矩。之前安安妈妈买学平险的时候，只看到宣传写着住院最高报十万，就觉得保障挺够用，结果安安阑尾炎住院花了六千块，最后只报了两千不到。翻条款才发现，免赔额是两百块，然后三千块以下部分只报50%，三千到一万才报60%，不是所有花费都按80%报。建议你别光看最高保额，重点看分级报销的比例，还有免赔额高低，同样保费下，免赔额越低、报销比例越高的才划算。

第四个坑，就是除外责任的坑。很多项目你以为能赔，其实条款早就写清楚不赔。比如孩子有先天性疾病，之前没检查出来，投保之后发病了，大部分学平险都把先天性疾病、遗传病列在除外责任里，不会赔。还有孩子做近视矫正手术、牙齿正畸这种美容整形类的项目，也都不在保障范围内。之前有个家长带孩子做地包天矫正，花了几万块，找保险公司理赔才知道，这种项目根本不赔。建议你一定要翻到除外责任那一页，一条条看明白，别稀里糊涂交了钱，出事才发现不在保障里。

最后给大家一个可操作的建议，不管是学校统一买的，还是自己找渠道买的，拿到保单之后，别直接塞抽屉不管，花十分钟把上面说的这几个地方捋一遍，有不懂的地方直接找保险公司客服问清楚，要是发现不符合你需求的，在犹豫期内退保也不会损失保费，别等出事了才翻条款，那时候什么都晚了。

三 大学学费险保哪些情况？

先给大家说个真实的案例，去年我亲戚家的孩子小杨考上了外地一所大学，报到交完全年学费和住宿费之后，上了两个月课突然查出身体出了问题，必须休学回家治疗，连休学带后续调整学习计划，差不多要停学两年。这时候家长去找学校申请退剩余的学费住宿费，学校只同意退一半，剩下的部分因为已经录入学籍、安排了相关教学资源，没办法退回。算下来前后损失小一万块，对于普通工薪家庭来说，这笔钱也不是小数目。

后来家长想起当时报到的时候，学校给了投保的选项，孩子顺手勾了这项，交了不到一百块的保费，赶紧翻出保单找保险公司申请理赔，按照条款约定，最后赔了剩下八千多的费用，刚好补上了这部分损失，给家里减轻了不少压力。

从这个案例就能看出来，大学学费险不是给你保投资收益，也不是保你能顺利毕业，它保的是特定场景下的学费损失。最常见的保障情况，就是因为身体健康问题没办法继续在校学习，办理休学或者退学手续之后，赔付你还没享受教学服务部分的学费，有的产品也会包含住宿费，具体要看合同约定。

除了健康原因，还有部分产品会覆盖，比如学生因为符合规定的特殊原因，不得不提前终止学业，也可以申请理赔。这里要给大家划注意事项，不是所有退学都能赔。如果是学生因为个人违反校规被学校劝退、开除，或者自己主动申请退学、没有符合合同约定的原因，这类情况是不在保障范围内的，买之前一定要看清楚免责条款。

给大家几个直接可操作的建议：如果家庭经济条件一般，孩子学费本来就是凑出来的，每年学费金额又比较高，可以投一份，一年保费也就几十到一百多，就算不出事也不会有太大损失，真遇到事能帮你拿回不少钱。如果是已经买过充足的商业健康险，家里结余也足够承担突发的学费损失，也可以选择不投。另外一定要注意，买之前确认这份保险是学校认可的，理赔的时候需要学校出具相关的退学休学证明，不要买不被学校认可的第三方产品，避免理赔的时候卡流程。赔付的时候流程也不复杂，准备好学校出具的证明、缴费凭证、保单信息，提交给保险公司就可以申请，审核通过之后很快就能拿到赔款。

四 商业险怎么搭配更省钱？

先来给大家说第一个搭配原则：优先给孩子买基础保障，不抢着买高价位的终身类产品。很多家长一上来就想给孩子配齐终身保障，一年要交几千块，对于普通家庭来说负担不小。其实小学生和大学生年龄小，买一年期的基础保障产品，价格便宜很多，一年几百块就能覆盖一整年的风险，完全够用。

举个真实的例子，住在我们小区的刘姐，家里面有一个读小学的女儿，还有一个读大二的儿子，丈夫打零工，刘姐自己在小区门口开小卖部，每个月固定收入也就几千块，之前听人推销，一口气给两个孩子买了两份终身型产品，每年要交八千多，交了两年之后实在撑不住，要退保还损失了一半多的保费，特别吃亏。后来重新调整配置，给女儿买了一年期的意外和医疗，再加上一份定期重疾，给儿子同样配置，一年总共才花不到一千五，保障范围反而比之前那两份捆绑产品全很多。

第二个建议：先给家长配好保障，再给孩子买，这才是真的省钱。很多家庭攒着钱给孩子买一堆保险，家长自己啥保障都没有，万一家长出事，孩子的保费都交不起，之前的钱全白花了，这才是最大的浪费。比如楼下开水果店的王哥，三年前只给上小学的儿子买了三份商业险，每年交五千多，自己和爱人只交了医保，去年王哥身体出问题，不能再开店，全家收入少了一大半，孩子的保费交不上，只能退保，还拿不回多少钱，要是当初先给王哥配置一份价格不高的保障，出事之后就能拿到补偿，也不会落到这个地步。所以先保大人再保孩子，看起来没直接给孩子配置，实际上能帮整个家庭省下很多不必要的损失，这才是稳妥的省钱搭配。

第三个搭配技巧：不同年龄段灵活调整，不用一步到位配齐所有保障。小学生重点买意外和医疗就够，毕竟小孩子活泼好动，摔碰擦伤、感冒发烧住院的概率高，这两类产品价格便宜，刚好对应需求，暂时不用买太高额度的理财类或者终身重疾，把钱花在刀刃上。到了大学阶段，学生经常外出实习、参加活动，可以再加一份意外保障，要是身体已经有一些小问题，就尽早配置重疾类产品，年龄小价格更低，早买早划算。

第四个实用建议：不要买捆绑型的组合产品，分开买单独的产品更省钱。很多推销的产品会把意外、医疗、重疾、理财绑在一起卖，看起来啥都有，实际上每一项的保障额度都不高，总价还贵很多。分开挑选单项保障的产品，可以根据自己的预算选额度，比如预算有限就先把意外和医疗的额度买够，重疾先买基础额度，之后有钱了再往上加，这样每一分钱都花在需要的保障上，不会浪费钱买没用的责任。缴费的时候尽量选年交不要一次性趸交，每年分摊下来压力小，就算之后要调整保障，损失也比一次性交完好很多。

结语

总结下来，小学生建议配置意外险搭配学平险，用不多的保费覆盖日常磕磕碰碰、小病小灾的风险，要是家庭预算宽松，还可以在这个基础上补充适合的健康保障；大学生针对学费相关风险，可以根据自己的家庭情况和实际需求选择对应保险，要是家庭压力大，或者平时出行、实习活动多，不妨考虑配置合适的保障来转嫁风险，最终买不买、怎么买，都可以结合自己家的经济条件和实际需求来选，选对适合自己的就可以。

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