韩国留学生保险费回国 学生专职保险费

引言

从韩国留学打算回国发展的同学们，是不是都在纠结回国之后的保险配置问题？之前在外的保险衔接不上，国内从头买又不知道从哪下手，担心花钱多还得不到合适保障？今天咱们就来把这些问题说清楚，给大家讲明白适合自己的选购方向。

一. 回国医保断档如何衔接？含真实案例

我有个同学小宋，之前在韩国读了四年本科，去年毕业打算回国找工作，当时想着毕业证到手收拾完行李就回国，找工作的空档也就两三个月，医保断档没啥大问题，就没提前规划衔接的事儿，也没想着提前买临时保障。结果回国刚下飞机不到一周，吃火锅的时候不小心卡了鱼刺，鱼刺扎穿了食道引发感染，直接住进了ICU，前前后后花了快八万。因为当时国内居民医保没赶上缴费期，职工医保还没入职没法交，一分都没报销，全部自己掏腰包，本来毕业找工作手里就没多少积蓄，这下直接把小宋攒的旅游基金花光不说，还跟家里开口要了不少。

要是你已经确定要回国发展，先提前查好户籍地或者常住地的居民医保参保时间，能提前参保缴费就提前办，赶不上当期缴费的，直接买一份短期商业医疗险补上空档期，千万别空窗。

要是你回国就是先待几个月，之后还要回韩国继续读书，那也别裸着，买一份覆盖国内停留这段时间的短期意外险加医疗险，时间就选你实际在国内的天数，住多久买多久，不浪费钱。

像小宋这种毕业回国找工作，新单位要过了试用期才给交职工医保的，从你回国到新医保生效的这段时间，一定要补上一份商业医疗险，花钱不多，就能把保障缺口填上。

要是你之前在国内交过职工医保，只是留学期间停缴了，回国之后先找当地社保经办部门问问能不能补缴，能补缴就尽快补，补完之后医保待遇就能很快恢复，不能补缴的话，先买份商业医疗过渡，等新的医保生效之后再调整你的保障方案。

别觉得短期空档不会出事，意外和生病从来不会提前打招呼，花小钱补上缺口，真出事的时候就能帮你省一大笔，就像小宋要是提前花两三百买一份短期医疗险，大部分费用都能报销，不至于把积蓄全造没还得伸手要钱。

二. 预算有限怎么选保障方案？

学生刚回国，手里积蓄不多，大多还在找工作或者刚开始实习，收入不稳定，这种情况不用追求一步到位配齐所有保障，先把刚需保障补全，后续收入提升了，再慢慢调整保障内容就好，不会让荷包有太大压力。

咱们可以先挑最刚需的两个险种，先把风险口子堵住。第一个先配意外险，出门上下班、赶招聘会、日常出行都能用，保费不贵，一年一百多起步就能买到不错的额度，覆盖意外门诊、意外住院的费用，日常崴脚擦伤、不小心撞伤到医院就诊都能报销，对咱们学生来说很实用。

第二个一定要配上百万医疗险，这个就是解决突发大病带来的大额医疗支出的。一年保费也就两三百起步，对于刚回国的学生来说，这个支出不难承担，住院超过免赔额的部分，符合条件的治疗费用、药品费用都能按约定比例报销，不用怕一场大病花光积蓄。咱们举个真实例子，去年从韩国回来的小李，刚回国找工作的时候突发肺炎住院，总共花了快五万，那时候他没工作没社保，只提前花三百多买了百万医疗险，最后按照条款报了三万多，要是没买，这几万块对刚回国还没收入的他来说，真的是不小的负担，买对了就帮他扛下了大部分压力。

如果手头真的特别紧，连五百块的总保费都觉得难承担，可以把百万医疗险的免赔额选稍高一点的，能再降几十块保费，或者选保障期限一年一买的，不要选长期缴费的捆绑型产品，一年一买的总保费更低，后续收入涨了，随时换更适合的产品也方便。

还有一点要提醒，别为了省保费去买那种捆绑了很多无用责任的产品，很多产品会附赠一些用不上的返还责任，保费直接翻好几倍，预算有限的时候就买纯保障的，只保咱们需要的意外和医疗责任，把钱花在刀刃上就够了，等之后工作稳定了，收入上来了，再添重疾险、寿险这些保障也不迟。

图片来源：unsplash

三. 既往病史如何如实告知健康险？

咱们先来说，有既往病史一定要如实说，别藏着掖着，隐瞒病史之后理赔大概率会出问题，不管你觉得这个毛病是不是已经治好了，都得老老实实说清楚。

给你说个真实案例。有位从韩国回来读书的李同学，他之前在韩国留学的时候，查出来有轻度甲状腺结节，做了消融手术之后就恢复好了。回来想买一份健康险，他觉得结节都消了，复查也没问题，就没跟保险公司说这件事。结果一年之后他体检发现结节复发，需要进一步治疗，申请理赔的时候，保险公司调出了他之前在韩国的诊疗记录，直接就拒赔了，还解除了合同，之前交的保费只退了一小部分，吃了大亏。

不是所有的病史都要你事无巨细全说，咱们国家实行的是询问告知原则，就是保险公司问你什么你说什么，保险公司没问到的，你不用主动说。比如说，保险公司只问你近三年有没有住过院，那你十年前得过肺炎治好再也没犯过，没被问到就不用说。

要是你记不清具体的病史细节怎么办？别瞎猜，别乱填。你可以先去医院把之前的病历和体检报告调出来，核对清楚时间、病种、治疗方式之后，再填写告知内容，别凭着印象随便写，写错了也会影响后续理赔。

针对不同情况的同学，我给你不同的建议。如果你刚回国，年龄不大，经济条件一般，只是有一些比如过敏性鼻炎、轻度脂肪肝这种小毛病，直接按照要求如实告知就可以，大部分都能正常承保。如果你有过甲亢、甲减，控制稳定指标正常，把最近的复查报告附上就行，也不会有太大影响。如果你有比较严重的既往病史，比如做过心脏相关手术，那你可以多试几家，如实提交所有材料之后，等保险公司核保就可以，不用为了能买上隐瞒信息，毕竟买保险就是为了出事能赔，隐瞒之后没用。

四. 快速理赔需要哪些材料准备？

先给你说，不同理赔情况，要准备的材料不一样，别随便瞎攒材料，错了会耽误理赔进度，今天说的每一条你都记好，照着准备肯定不出错。

如果是意外或者疾病导致普通门诊或者住院理赔，第一要准备好被保人的身份证件，要是你自己办理，直接拿自己的身份证就行，如果是帮已经成年的孩子或者年迈的父母代办，还要带上你自己的身份证件，另外一定要带上完整的门诊病历本、处方单、缴费的原始发票，要是住过院，还要带出院小结、住院费用的明细清单，所有单据最好都把原件准备好，有些保险公司需要收原件，你可以提前自己留好复印件，以防万一。

我给你说个咱们身边的真实案例，之前有个回来的留学生小郑，他刚回国的时候骑电动车摔了腿，去医院缝针换药花了几千块，他出院的时候只拿了缴费小票，忘了让医院开门诊病例和收费明细，结果提交理赔申请的时候，保险公司直接让他补材料，他又跑了两趟医院，来回折腾花了快两周才办完，原本三天就能走完审核，硬生生拖了小半个月，你看，材料准备不齐真的耽误事。

要是你申请的是意外伤残类的理赔，除了上面说的基础身份材料和医疗材料，还要额外准备伤残鉴定报告，这份报告要找保险公司认可的有资质的鉴定机构出具，别随便找个机构就做鉴定，很多不被认可的报告没法用，还白花鉴定钱，提前和保险公司对接好鉴定机构的要求，再去做鉴定，一步到位不折腾。

提交材料之前你一定要多核对一遍，所有单据上的个人信息，比如姓名、出生日期这些，是不是和你身份证上的信息完全一致，有没有写错字或者打错编号的情况，要是信息对不上，也要回医院修改盖章，不然理赔的时候肯定卡审核，另外现在很多保险公司支持线上上传电子版材料，你拍照的时候要保证内容清晰，所有边角都要拍到，别歪歪扭扭或者只拍一半，按照要求上传也能加快审核速度。

结语

总结下来，回国民众要先把真空期保障补好，大家可以根据自己的钱包情况、身体条件选对应方案就行，预算少选基础组合，身体带既往症就如实告知健康状况，平时把需要的材料整理清楚留底，就能稳稳拿到符合合同约定的赔付，不用担心里外吃亏哦。

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