日本大学学生交保险费 小学生意外保险费

引言

很多家长都会有这样的疑问，家里不同年龄段的孩子，该怎么选合适的保险，又该怎么安排保费支出呢？别担心，今天这篇内容就来给你说清楚对应的问题，帮你理清思路。

一. 意外风险有哪些

咱们先从校园里常见的意外场景说开，多数小学生活泼好动，课间追跑打闹总免不了磕碰，哪怕只是走廊拐角撞见，也有可能摔破额头、磕断门牙，更不用说不小心被同学碰掉文具砸伤、被教室门口的门槛绊倒扭伤的情况了。我身边就有这么一个例子，上小学三年级的浩浩，课间和同学玩抓人游戏，跑得太快没注意到走廊刚拖过地，脚下一滑整个人往前扑，脸直接磕在了讲台角上，缝了七针不说，还摔掉了半颗门牙，后续不仅要付缝针的医药费，长大之后还要做补牙矫正，前前后后算下来花了不少钱。对于这部分常见的校内磕碰意外，家长一定要先提前想到，做好保障准备。

再来说上下学路上的意外风险，现在不少小学生都是自己走路或者坐公共交通上下学，过马路要躲来往的车辆，路边遇到没牵绳的小动物容易被抓伤，雨天路滑骑车摔倒、夏天踩到积水滑倒也都是常有的事。有位住在老城区的妈妈就跟我吐槽过，她家孩子去年冬天上学，路过结冰的非机动车道，为了躲拐弯的电动车摔在了路边，胳膊骨裂打了两个月石膏，除了治疗费，那段时间家长请假带孩子去康复，还额外花了不少误工成本，要是提前买了对应的保险，至少能覆盖大部分医药费，不用额外承担这么多开支。

除了日常出行，课外实践和运动的风险也不能忽略。现在小学生都会参加春游、秋游这类校外实践活动，爬山上树摘野果、蹲在河边玩水，一不小心就会崴脚、落水擦伤，还有不少家长会给孩子报篮球、足球、游泳这类课外运动班，运动过程中韧带拉伤、碰撞骨折都有可能发生。之前我朋友家的女儿报了学校的游泳兴趣班，下水前热身没做到位，游到一半腿抽筋呛了水，送到医院检查还发现肺部呛进了水，住了一周院才好，光住院费就花了小一万，学校买的集体保险只报了不到四千，剩下的六千多全是自己掏的腰包。

还有一类容易被家长忽略的，就是生活里的居家意外风险。不少孩子放学之后会先自己在家待一两个小时等爸妈下班，这期间孩子好奇心重，看到桌上的热水瓶会伸手碰，拿着水果刀学着切水果容易切到手，甚至踩着凳子爬阳台拿东西都有可能失足摔落。住在我家楼上的张阿姨，去年就遇到过这事，她下楼买菜留上小学一年级的孙子在家写作业，孩子写完作业想拿放在柜子顶的玩具车，踩着小凳子上去没站稳摔下来，胳膊骨折不说，头还磕在了柜子角上，做了CT观察了好几天，花了八千多，家里人本来那段时间攒钱准备换家电，这笔突如其来的开支直接把计划打乱了。

还有误食风险和异物卡喉这类少见但危害不小的意外，小学生对很多东西都没有危险认知，看到放在桌上的药片会当成糖吃，捡了地上的小珠子、小零件往嘴里塞，一旦出事不仅要紧急送医，严重的还需要手术治疗，这类风险往往花费不低，提前做好保障，就能给家庭减轻不少经济压力。

二. 保费预算怎么做

先给大家说一个真实的例子，我邻居家李姐，夫妻俩一个月总收入八千多，刚给孩子上学报名，就被代理人推销了一款一年交五千多的综合保险，说里面既有意外保障又有储蓄功能，李姐抹不开面子买了，结果连续交了三年，家里每个月还房贷加上孩子生活费，本来就紧巴巴，为了交保费居然天天吃泡面，后来实在撑不住退保，还亏了小一万，这就是预算没做好闹的。

收入水平不同，预算就不一样，拿普通工薪家庭来说，一年给孩子花在意外险上的钱，别超过全家月度生活费的十分之一，比如你们家一个月吃饭买菜花三千，那意外险预算控制在三百以内就足够，别硬扛着买高保费产品，本来意外保障就是个兜底的东西，犯不着让它影响日常开销。

不同年龄段的孩子，预算也可以灵活调，刚上小学的孩子，平时主要就是在学校和家附近活动，摔倒擦伤、被猫狗抓伤这些小意外多，大的意外风险相对低一些，预算控制在一百到两百之间就够用。要是孩子经常参加户外研学、体育活动，经常出远门参加比赛，那可以适当多掏个几十块，把保额往上提一提，不用一下子买太贵，跟着活动强度调预算就行。

已经给孩子买过其他健康类保险的家庭，意外险预算可以再压缩一点，因为已经有基础医疗保障兜着了，意外险只需要覆盖意外门诊、意外伤残这些其他保险没覆盖的部分就行，不用重复买高保费的重复保障，省下的钱可以留着给孩子当学费或者补充其他保障，性价比高很多。

还有个很实用的小方法，你可以先把家庭今年固定开支列出来，还完房贷、交完学费、留好生活费，剩下的可灵活支配资金里抽不到5%放到意外险预算里就行，比如一年可灵活支配的钱是五千，抽两百块买意外险就刚好，既不会影响其他开支，也能拿到足够的意外保障，不会像李姐那样因为乱买保险打乱整个家庭的开销节奏。

图片来源：unsplash

三. 健康告知要注意

我直接说干货啊，给孩子买意外险，健康告知这块别自己骗自己，所有问到的问题如实回答就对了。

去年我闺蜜家的孩子，天生有轻度髋关节发育不良，早已经治好，不影响日常跑跳，闺蜜给孩子买意外险的时候，怕被拒保，就没说这件事。半年后孩子跑闹摔了腿，刚好就是髋关节部位骨折，去申请理赔，保险公司查到之前的诊疗记录，直接给拒赔了。闺蜜跟我讲这件事的时候哭，说要是当时说清楚，说不定就正常赔了，那笔近两万的自费医药费白花了，划不来。

意外险的健康告知要求不高，大多只问孩子有没有住过院、有没有先天性疾病、最近一年有没有体检异常，就照着自己手里的病历本、体检报告回答就行，没问到的不用主动说。比如你家孩子小时候得个肺炎住过院，早就治好没后遗症，那就照实说，一般都能正常承保，不会拦着你买，藏着不说反而出问题。

别听网上那些歪道理说什么“只要没查出来就不说”，真出事了，保险公司会调孩子的医保记录、医院诊疗记录，哪怕是几年前在社区医院的就诊记录都能查到，根本藏不住。与其抱有侥幸心理，不如一开始就老实说，能买就买，不能买就换个对健康要求更宽松的，稳稳当当的不好吗。

如果拿不准哪些要讲，可以把孩子既往看病的资料整理好，买的时候提前跟业务员说清楚，让业务员帮你核对，确认能买再交钱。哪怕因为有旧病要加一点保费，也比最后被拒赔一分钱拿不到要强，给孩子买保险就是买个踏实，别给自己留隐患。

四. 理赔流程怎么走

出事之后第一时间联系保险公司报备，别拖着，超过约定的时间再报案，很容易耽误理赔审核。我身边有个真实的例子，住在同小区的陈姐家三年级的儿子，在学校跑操的时候被同学绊倒，磕破了下巴缝了五针，当天下午陈姐就给自己买意外险的保险公司打了电话，客服很快就给她发了需要准备的材料清单，全程清晰明了，没走一点弯路。

接下来就是整理好所有需要的材料，一样都别落。需要的材料一般包含孩子的身份证明、意外情况的说明、医院开的完整病历、所有缴费的发票、检查报告、用药清单，如果是在学校发生的意外，还可以找学校开一份意外事故的证明，一起整理好交给保险公司。还是说陈姐这个例子，当时她按照客服给的清单，把所有材料都理得整整齐齐，缝针的挂号票、买药的小票、病历本上的医嘱全部都订在一起，没有缺任何一样东西，提交之后三天就进入了审核环节。

提交材料的时候，可以选自己方便的方式，现在很多保险公司都支持线上上传，直接在官方公众号或者APP里传图片就行，不用特意跑线下网点，省时间省力气。如果不太会用线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到线下网点，怎么方便怎么来。陈姐当时就是直接在公众号上传的所有材料，拍照片的时候按照要求拍清晰，关键信息没有遮挡，上传完系统立刻就给了接收回执，不用一直操心材料有没有收到。

保险公司审核完成之后，如果符合赔付条件，会直接把赔款打到你预留的银行账户里，你只需要注意查收账户通知就可以。要是材料有问题，保险公司也会主动联系你补充材料，不要太紧张，只要你之前如实做了健康告知，事故也在保障范围内，一般都不会有大问题。陈姐这次意外，总共花了两千八百多的医药费，之前学校的基础保险报了一千出头，剩下的一千六百多都在意外险的赔付范围内，审核通过之后第四天赔款就到账了，相当于自己只花了几百块，大大减轻了负担。

最后要提醒大家一点，如果赔付款到账之后，你还有后续治疗需要花钱，可以把后续治疗的材料整理好再次申请理赔，只要还在保障期限和保额范围内，都可以继续申请赔付，不用怕麻烦。要是对理赔结果有疑问，直接联系保险公司的客服询问清楚，客服会给你讲清楚拒赔或者赔付金额的计算依据，沟通清楚就不会有误会。

结语

你看，国内给小学生买意外保险其实很简单，日常摔伤、磕碰这类常见意外都能覆盖，不用花太多钱，就给娃多添了一份保障。如果你家条件一般，就选基础保额的一年期产品，每年缴费就行，压力不大；如果预算充足，可以适当提高保额，覆盖更多潜在支出。要是娃本身身体底子不好，一定要提前把过往情况说清楚，免得之后理赔出问题。给娃买好合适的意外保障，不管是在学校还是出去玩，爸妈都能少操点心。

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