买大病保险有必要吗 医保中的大病保险有哪些

引言

你是不是也常常对着体检报告发愁，也会忍不住琢磨：万一摊上大病，手里的积蓄够扛得住吗？买大病保险到底有没有必要？医保里的大病保险又都有什么呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你想要的答案。

一. 医保报销有上限吗

我直接给你说结论：咱们国内的医保，报销确实有额度上限，而且还有报销范围限制，不是生病花多少钱都能全报。

之前我帮远房表姐梳理过她的住院账单，她去年查出来恶性肿瘤，住院加化疗前前后后总共花了28万，走医保报销之后，自己还掏了11万多。为啥报完还有这么多？就是因为医保有年度报销的封顶线，超过额度的部分就得自己出。表姐那一年的医保封顶线是15万，她光是目录内的治疗费就花了19万，光这一项就超了4万，这部分全得自费。

除了总额度有上限，医保的报销范围也有隐形限制，很多治疗大病要用的好药、新技术，不在医保目录里，一分都报不了。还是说表姐的情况，医生建议用一款靶向药，效果好副作用小，但是不在医保目录里，一盒就得七千多，她吃了六个疗程，这八万多全是自己掏的腰包。要是这个药能报，自己花的钱直接能少一半。

职工医保和居民医保的封顶线还不一样，一般职工医保的年度报销上限比居民医保高一些，但就算是职工医保，碰上需要长期治疗的大病，也很容易超出额度。我楼下张叔，职工医保，年度封顶线是25万，他做了手术之后需要持续做免疫治疗，一年光这一项治疗费就快30万，刚到下半年额度就用光了，后续治疗全得自己出钱。

所以给你个实打实的建议：如果你只靠医保，碰上大病大概率还是要掏不少积蓄，甚至要动买房、给孩子上学准备的存款。医保是咱们的基础保障，一定要先交上，但别指望它能完全覆盖大病的花销，一定要提前做好额外的保障补充，别等钱花超了才想着补漏洞。

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二. 收入一般怎么买

先给大家算笔实在账，你每月收入除去房贷、车贷、孩子学费、日常柴米油盐，剩下能自由支配的钱没多少，别硬着头皮买贵的返还型大病险，这类产品每月要交大几百，一旦交不上断保，之前的钱就白花了，对你来说压力太大，完全没必要。

我小区楼下开水果店的张姐，今年36岁，是家里的主要收入来源，之前被人推销买了一款带返还的大病险，每年交八千多，交二十年，保额才二十万。去年疫情之后水果店生意不好，她连续三个月凑不出保费，最后只能退保，只退了不到三分之一的现金价值，亏了小两万，白折腾一场。所以收入一般的朋友，直接选消费型大病险就好，同样的保额，保费能便宜一半多，足够覆盖风险。

优先给谁买？别先想着给孩子买，一定先给家里的经济支柱买。你想啊，要是挣钱的人倒下了，整个家的收入就断了，不仅要付医药费，还要还贷款养孩子，那才是真的塌了天。孩子本身有居民医保，就算暂时没买商业大病险，真出问题家人还能凑一凑，挣钱的人没保障，整个家都扛不住。我身边就有朋友，刚结婚有孩子，夫妻俩先给孩子买了几千块的保险，自己只买了几百块的医疗险，后来丈夫查出来大病，家里一点保障都没有，到处借钱治病，日子过得特别难，这个教训大家一定要记牢。

预算具体控制在多少合适？就拿你一年的可支配收入算，拿十分之一出来买保险就够了，别超这个数。比如你一年除去所有开销，剩下五万，那就拿五千出来安排，最多别超过六千。如果一年只能挤出来一千多，那你就选保障到70岁的，不用非得买保障终身的，先把保额做足，等以后收入涨了，再补充终身保障就好，总比一点保障都没有强。

缴费方式也有讲究，别选一次性交清，也别选10年短缴费，直接选20年或者30年缴费就好。年限拉长，每年交的钱就少，压力小很多，而且大部分大病险有保费豁免责任，要是缴费期间得了约定的大病，剩下的保费就不用交了，保障依然有效，选长缴费更划算，对收入一般的家庭来说，每年压力小，能稳稳续上保费不断保，这才是最重要的。

最后说一句，别想着一步到位配齐所有保障，先把核心的大病保障做足，保额尽量做到你3到5年的年收入，比如你一年赚十万，那保额就做到三十万到五十万，够覆盖治疗费加上养病期间的收入损失，等以后收入提高了，再慢慢加保，一步步来就好，不用一开始就给自己那么大压力。

三. 投保健康告知细节

先给你说准话：健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，别给自己加戏。很多人一上来就把十年前的发烧住院、上次体检的小结节全说一遍，本来能顺利投保，结果反而给自己添了不必要的核保麻烦，完全没必要。

之前有个网友给我讲过她的经历，她去年单位体检查出来肺部有个2毫米的微小结节，医生都说不用治，每年复查就行。她投保的时候，健康告知只问了近五年有没有住院手术、近一年有没有体检异常需要进一步治疗，她想着这个小结节医生都没让管，就按要求如实回答了，最后顺利承保。要是她主动把这个小结节说出来，大概率会被要求半年复查，延期承保，平白耽误时间。

再给你说反面案例，我之前听保险经纪人说过一个小伙子，二十多岁的时候查出慢性乙型病毒性肝炎，就是咱们常说的小三阳，肝功能一直正常，他想买大病保险，健康告知明确问到有没有肝炎病史，他想着自己肝功能正常，不影响，就隐瞒没说。结果五年之后他确诊肝癌申请理赔，保险公司调了他之前的体检报告，查到了他的肝炎病史，直接以未如实告知为由拒赔，保费也只退了现金价值，亏了好多钱，家里人再着急也没地方说理。

还有一种情况，很多人记不清自己之前的住院记录、体检异常到底是什么，这种千万别瞎填。比如说有人记得自己十年前住过院，但是忘了具体是因为什么病，这种情况下别乱猜自己是小病就随便填，最好先去当时住院的医院调一下病历，查清楚之后再如实回答，别凭着模糊的记忆乱填，万一填错了，后期理赔也容易出问题。

最后给你说个实操建议：如果健康告知里问到了你的病史，你拿不准要不要说，或者拿不准自己的情况符合不符合要求，可以先找经纪人帮你看看，提前做好预核保，预核保不会留下记录，就算不符合要求，也不会影响你买其他保险，比你盲目投保稳妥多了。

四. 理赔流程有哪些坑

第一个坑就是报案不及时，很多人出院养了大半个月才想起给保险公司打电话报案，结果一来保险公司要重新核查诊疗记录，二来部分条款里对报案时间有约定，拖太久会拉长审核周期，甚至可能因为无法核实诊疗细节，影响理赔结果。给大家提个醒，确诊或者住院之后，尽量一周内联系保险公司报案，提前说清楚情况，省得后面麻烦。

第二个坑是材料不全瞎提交。我身边有个朋友小张，去年申请理赔，只拍了病历首页和缴费小票就上传了，漏掉了费用明细、病理诊断报告还有检查片子，保险公司打回三次补材料，前前后后耽误了一个多月才拿到赔款。建议大家报案的时候直接问清楚需要哪些材料，对着清单一一整理，发票要原件，病历要找医院盖公章，诊断证明一定要写清楚确诊的疾病，别漏项，一次性交齐能省好多时间。

第三个坑是选错就诊医院。不少朋友发病着急，直接去了没资质的私立诊所或者小门诊部，结果不符合保险条款里约定的二级及以上公立医院要求，最后没法理赔。这里记住，哪怕急诊先去就近医院急救，后续也要及时转到符合要求的医院，保留好转院记录，不然真的会影响理赔结果。

第四个坑是隐瞒既往就诊记录。之前碰到一个大姐，好几年前在社区医院查出来结节，投保的时候健康告知没提，理赔的时候，保险公司查医保购药记录和社区就诊记录发现了这个事儿，最后因为未如实告知，不仅没赔，保费都只退了一部分。哪怕是好几年前的小问题，只要健康告知问到了，就老老实实说清楚，别抱着侥幸心理瞒过去，最后吃亏的还是自己。

第五个坑就是轻信代理人口头承诺。有的朋友听代理人说“这个肯定能赔”，就没仔细看条款里的赔付要求，结果实际申请的时候，才发现自己得的病不符合条款里约定的赔付标准，闹了半天白忙活。建议大家不管代理人说什么，自己都要对着条款看清楚，哪些病赔，哪些不赔，达到什么条件才能赔，心里有数再申请，别光听别人说。

结语

回到标题的问题，买大病保险当然有必要，医保里的大病保险是医保对大病患者发生高额医疗费用进一步报销的基础保障，商业大病保险作为补充，能帮我们把医保没报的治疗费、养病期间不能上班损失的收入都补上，避免一场大病拖垮整个家庭。不同人群也有对应方案：刚工作没多少积蓄的年轻人，选定期类型，缴费选按月缴，压力小还能拿到足够保额；上有老下有下的中年支柱，预算够就买终身保障，把保额做足，优先覆盖自费药和收入损失；年纪大、健康条件不够买商业险的朋友，先把医保里的大病保险用好，再选对健康要求低的补充产品也能获得保障。记住一句话，早规划、如实告知、选适合自己预算和需求的，就能踏踏实实获得保障啦。

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