大病保险报销比例 大病保险如何报销

引言

你是不是也纠结过，得了大病之后能报多少钱？到底该走什么流程报销？会不会跑好几趟还办不下来？这些问题不少人都摸不准，今天咱们就把这些问题说清楚。

一 报销比例到底怎么算？

先给你算个实打实的账，看完你就清楚了。

今年52岁的老王，前段时间查出身患大病，总共花了五十万医疗费，其中有18万是医保报销完之后，需要自己掏钱的部分，还有12万是医保目录之外的自费项目，总得下来自付部分一共30万。

咱们国家的大病保险，不是按总医疗费算比例，是先扣免赔额，再报剩下的部分。大部分地区的大病保险免赔额，在几千到几万不等，咱举例子就按常见的一万五来算，扣完免赔额之后，剩下能进入报销环节的费用是28万5千。

报销比例不是固定一刀切，会跟着你自费部分的金额往上浮动。比如自付费用超过免赔额没到十万的部分，报百分之六十；超过十万到二十万的部分，报百分之七十；超过二十万的部分，报百分之八十。

对着老王的情况算，扣完免赔额后，十万以内的部分报六万，十万到二十万的七万部分报四万九，超过二十万的十一万五千部分报九万二千，加起来一共报销二十万一千，老王原本要掏三十万，报销之后只需要出九万九千，直接省了三分之二的开销，压力一下子小了很多。

如果你的自付费用更高，能报销的比例也会更高，不会越花报得越少。如果你想知道自己当地的具体比例，直接打社保服务电话就能查到，不用自己瞎猜。

给你提个可操作的小建议：买之前先查清楚当地的分段比例，还有免赔额的设置，不同地区的规则不一样，别直接套用别人的数字算自己的账。另外要记清楚，只有符合大病保险报销范围的费用才会纳入计算，有些完全自费的特殊项目，可能不在报销范围内，提前问清楚能避免之后算错账。

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二 理赔手续真的麻烦吗？

真没你想的那么麻烦，我邻居李四去年确诊大病走报销，前后花了不到两周就到账了，我给你拆解他一步一步是怎么做的，你照着来就行。

首先要做的是第一时间报案，李四确诊之后第二天就联系了承保的机构，没拖着不申报，要是拖太久有些材料可能会丢，还可能耽误审核进度，所以记住，只要确诊符合合同里约定的大病，马上报，不用等治疗全部结束再动。

接着就是整理材料，李四是按机构给的清单一条条捋，没漏任何一样，他准备的材料有：本人的身份证件，医院开的诊断证明书，全套的住院病历，包括出院小结、各种检查的报告，还有住院和门诊治疗费用的原始发票、费用清单，这些都要留好原件，要是有已经经过其他保险报销的，要带好分割单，别随便把原件给出去，自己提前复印几份留底，这个小习惯能帮你避免好多不必要的麻烦。

然后就是提交材料，现在大多都支持线上提交了，李四就是直接在官方的线上端口上传了所有材料的照片和扫描件，不用特意跑线下网点，省了好多时间，要是你不会用线上操作，也可以带纸质材料去线下网点提交，两种方式都可以，选你顺手的来就行。

提交之后就是等待审核，机构会核对你的材料和合同条款，看看是不是符合报销条件，这个过程一般也就三到七个工作日，要是材料没什么问题，符合条款约定，审核通过之后，理赔款很快就会打到你预留的银行卡里，李四那笔报销款审核通过后第三天就到账了，直接付了后续治疗的费用，没让他家里额外凑钱。

最后提醒你一句，提交材料的时候别乱改信息，所有内容都要和医院给的原件一致，要是材料缺了，机构会通知你补充，你照着要求补就行，不用慌，只要你投保的时候如实说了健康情况，材料齐整符合要求，理赔真的不麻烦。

三 不同预算该怎么配保？

刚毕业参加工作的年轻人，每个月除去房租、吃饭，剩下可支配预算不多，每个月拿两三百出来配就够了。这个阶段大多身体健康，没有既往症，选一年期的大病保险，先把基础保额做足就可以，先覆盖日常大概率发生的大病治疗需求，不用硬挤钱买长期的，避免压力太大交不起费断保，反而失去保障。比如刚工作两年的小张，每个月到手才四千出头，他每个月拿出两百八十块买大病保险，保额够覆盖大部分治疗费用，既不影响日常开销，也有了基础保障，不会真出事了全靠积蓄兜底。

上有老下有小的中年上班族，每个月能拿出一千左右预算的，优先把长期大病保险配好，再加一点补充额度。这个阶段是家庭经济支柱，一旦生病，不仅要掏治疗费，还要覆盖养病期间不能工作的收入损失，所以保额要够。预算够的情况下，选保终身的产品，再加一点一年期的做补充，保障更稳，不会因为产品停购就失去保障。比如张哥今年35岁，每个月家庭结余八千多，他拿出八百块买长期大病保险，再添两百块补一年期额度，总保额够覆盖治疗加一两年的生活费，就算暂时没法工作，家人生活也不会受太大影响。

给家里五六十岁的父母配，预算大多不算多，而且父母大多有一些高血压、糖尿病之类的小毛病，这时候不用强求高保额，先选能正常投保的产品就好。如果每个月只能拿出两三百，就选一年期的大病保险，能投上就先拿基础保障，很多针对中老年人的产品，健康告知比较宽松，小毛病也能投，报销比例也够用，先给父母兜住底，别让老人一场大病花光一辈子积蓄。比如张姐给五十七岁的妈妈配，妈妈有轻度高血压，买不了严格告知的产品，最后选了健康告知宽松的一年期，每个月花两百六十块，就能报销大部分合规治疗费用，很划算。

本身家庭条件不错，每个月能拿出一千五以上预算的，可以把保障做全，既要保终身，还要加够额外的报销额度，甚至可以搭配好基础医保外的报销补充。如果本身还有一些小的健康异常，就多对比几家的投保要求，选能正常承保、报销比例更友好的配置，不用太纠结价格，重点看保障范围和理赔条件，确保真出事了能报够，不用自己掏太多钱。

预算很少，每个月拿不出一百块也没关系，先把普惠型的大病补充保险配上，这种大多一年只需要几十到一百多块，谁都能买，报销比例虽然不高，但也能报一部分，总比没有保障强，先有兜底再慢慢加保额也不迟。比如刚毕业没积蓄的小周，一开始拿不出太多钱，先花九十八块买了普惠型的，等后来涨了工资，再添上一年期的大病保险，慢慢把保障补全，也很稳妥。

四 真实案例有哪些大坑？

赵六今年42岁，平时身体挺好，就是前年体检的时候查出来肺上有个小结节，医生说定期复查就行，不用特殊处理。后来单位组织买补充大病保险，销售问有没有过往病史，赵六想着结节又没开刀，不算大病，就没填在健康告知里。

去年赵六查出来结节恶化，做了手术加后续治疗，一共花了快四十万，医保报完之后，自己还要掏十八万，想着有大病保险能报，就整理好材料去申请理赔，结果保险公司调出来他之前的体检报告，说他隐瞒病史，直接拒赔，还解除了合同，一分钱都没给退。赵六哭着说自己不是故意瞒，就是不知道这种小异常也要说，白白交了好几年保费，最后用不上。

第二个案例，是孙阿姨，她退休之后跟着小区朋友买了大病保险，想着多一层保障总没错。买的时候她听业务员说“只要住过院就能报”，没仔细看条款，结果今年孙阿姨得大病要报销，申请之后才发现，这款大病保险只报医保目录内的费用，目录外的靶向药、进口耗材一分都不报。孙阿姨治病花了二十多万，自费部分十五万里，十二万都是目录外的靶向药钱，最后只报了不到八千，跟她预想的差太多。

第三个坑，是小吴遇到的，他刚工作没多少钱，想着买个大病保险，选了缴费期很长的方案，每个月缴费很低，但是没注意看免赔额条款。这款产品的免赔额是每次住院都要算一次，不是累计的。去年小吴因为大病住了三次院，每次自费都不到免赔额，三次加起来已经超了十万，结果一次都达不到赔付标准，一分钱没报成。

遇到这些坑其实都能提前避开，只要你做好这几点：第一，只要是近两年体检出来的异常，不管医生说要不要治疗，都要如实填在健康告知里，不要存侥幸心理；第二，投保前一定要翻到免责条款和报销范围那一页，问清楚能不能报目录外的自费药、靶向药；第三，看清楚免赔额的规则，优先选年度累计免赔的，不要选每次单独算免赔的。别等出事了才翻合同，那时候什么都晚了。

五 投保时候要注意哪些？

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前赵六查出来过肺结节，投保的时候怕审核不通过，就偷偷没填，后来真查出来肺癌申请理赔，保险公司核查既往体检记录发现了隐瞒，直接拒赔，交了好几年的钱最后只退了一点点现金价值，太亏。只要是健康告知里问到的问题，你有过对应病史、体检异常，就老老实实说，没问到的不用主动说，不用没事给自己加戏。如果不确定自己的异常要不要填，把体检报告发给投保顾问确认，别自己瞎隐瞒。

第二，一定要逐字读免责条款。别光听销售人员说什么都保，免责条款里写的不赔的情况，才是你要盯紧的。比如有的条款会对某些先天性疾病、既往症约定免责，如果你本身之前就查出来过对应问题，一定要看清楚约定。别嫌麻烦，花半个小时翻一遍，把不明白的地方直接问客服或者顾问，得到明确答复再签字，别糊里糊涂就投保。

第三，要看清楚缴费和保障期限的约定。如果你选的是一年一交的，要注意有没有保证续保的约定，避免今年身体出了异常，明年就不让你续了。如果选长期缴费，要根据自己的收入情况定，比如刚工作的年轻人，收入不算高，可以选长缴费年限，每个月或者每年交的钱少一点，不会给生活造成太大压力；如果是已经有一定积蓄的中年人，也可以根据自己的现金流选适合的缴费期限，别硬撑着选过高的缴费额，最后交不起断保，损失更大。

第四，要核对清楚投保信息，别填错个人信息。比如年龄填错了，可能会影响最后的理赔比例，甚至会引发理赔纠纷。如果是给家人投保，一定要填对被保人的身份证信息，姓名一个字都不能错，填完之后再核对一遍，免得后续还要做信息变更，耽误时间。

第五，买完保险之后要把保单整理好，告诉家里的直系亲属保单放在哪里。不少人买完保单就随便塞抽屉，自己都忘了放哪儿，真出事了家人找不到保单，没法及时申请理赔，耽误治疗进度。电子保单可以存在手机云盘里，纸质保单放在家里固定的文件柜，跟银行卡、户口本放在一起，方便随时找得到。

结语

总结一下，大病保险的报销比例，一般是扣除免赔额后，分段按比例报销，像咱们之前说的老王，五十万总医疗费扣完免赔额后，符合报销范围的部分能报六成以上，具体比例要看各地的规则和你选的方案。报销的时候照着李四的做法，带好诊断书、费用清单、住院证明这些材料，大部分都能线上直接提交，不用反复跑线下。至于怎么买，不同情况有不同选法：给孩子买，预算有限就先选基础保障款，几百块就能覆盖基础需求；给父母买，优先挑健康告知宽松的，不用硬挤高预算；咱们年轻人自己买，根据收入来，月收入几千选性价比款，预算充足可以加保提高额度。最后一定记住赵六的教训，健康告知如实填，别隐瞒病史，投保前仔细扫一遍免责条款，这样真出事才能顺顺利利报销，给自己给家人都留好踏实的保障。

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