保里的大病保险靠谱吗 大病保险如何申请

引言

大家是不是都有过这样的疑问：这个平台的大病保险真的能赔吗？真到要用的时候，该怎么申请理赔呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白实打实的方法。

一. 保单条款藏着啥秘密

先给你说个身边真事，我楼下开水果店的张哥，前两年听朋友介绍买了大病保险，当时业务员拍胸脯说啥大病都能保，结果去年张哥查出来肺部结节要开刀，申请理赔才被保险公司说，他得的这个病没在条款约定的赔付范围内，最后一分钱都没拿到，张哥跟我说起来的时候还拍大腿后悔，说当初光顾着听人说好听的，没好好翻那几十页的条款。

第一个要抠的细节，就是约定的大病种类和赔付条件。别光看产品说保几十种就下单，你得翻到条款里，一个个看每种大病的赔付要求。比如有的病要求“实施了开胸手术”才能赔，现在很多手术都是微创，你要是没看清，到时候做完微创手术申请理赔，就会通不过。不是说产品坑，是你得提前看明白，什么样的情况才能拿到钱，别稀里糊涂签了字，出事才找后账。

第二个必须看的，就是责任免除部分。这部分写的都是保险公司不赔的情况，每一条都得逐字读。比如有的条款说，因为特定的不良习惯导致的大病不赔，有的说先天性疾病不赔，还有的对特定职业有要求，从事条款里列的职业出事不赔。你要是跳过这部分不看，就相当于给自己留了个隐形坑，真出事了才发现刚好踩在免责条款里，哭都没地方哭。

第三个不能忽略的，就是等待期。我之前亲戚家的小吴，刚参加工作手头紧，想着赶紧买份大病保险，结果买完才两个多月，单位组织体检查出来乳腺有问题要做手术，申请理赔的时候才发现，条款里写的等待期是九十天，他看病的时候还没熬过等待期，最后只退了已交的保费，没拿到赔付。一般来说，等待期越短对咱们越有利，买的时候一定要看清楚，等待期内出事到底是退保费还是合同直接终止，不同条款约定不一样，别想当然觉得只要买了就立马能赔。

第四个要搞清楚的，就是缴费和赔付的相关约定。比如有的条款约定，确诊大病之后，可以豁免后续的保费，这个对咱们投保人来说是好事，一定要确认清楚豁免的条件是什么，是只要确诊约定大病就免，还是有其他额外要求。还有赔付的次数，是单次赔付还是多次赔付，多次赔付的话，不同病种之间有没有间隔期，间隔期是多久，这些都得一条一条捋明白。说白了，买大病保险，别信口头承诺，所有靠谱不靠谱，全写在条款的白纸黑字里，你多花俩小时抠一遍条款，比听十句业务员的介绍都有用，别嫌麻烦，这是给自己的保障把关，一点不能含糊。

二. 不同家庭怎么选才值

刚毕业工作两三年，月薪几千的年轻朋友，没太多积蓄，还得交房租攒社保，剩下能灵活用的钱不多。这种情况直接选一年期的消费型大病险就行，每年保费只要几百块，就能拿到几十万的基础保额。不用硬挤钱买带储蓄功能的长期款，先把当下的保障缺口填上最要紧。真要是后期收入涨了，再慢慢加保调整都来得及，没必要一开始就给自己添太重的缴费负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，是全家收入的主要来源，这种情况一定要优先配齐足额的终身型大病险。保额要覆盖至少五年的家庭开支加上房贷车贷余额，别只买十几万的保额，真出事了根本不够撑。我们小区的张哥就是家里顶梁柱，之前只买了十万保额，后来查出来大病，治疗费花了二十多万，保额不够，只能把攒给孩子上学的钱挪出来救急，一家人生活质量直接掉了好大一截。所以顶梁柱的保额一定要给够，优先保自己，才能保住整个家的安稳。

给五六十岁的父母选，先看父母的健康状况。如果父母体检没什么大问题，还能通过健康告知，预算够就选防癌型大病险，价格比普通大病险低，针对性也强。要是健康已经有一些异常，过不了普通投保的健康告知，那就选可以放宽健康告知的普惠型大病补充险，不用太严格的体检，哪怕有基础病也能投保，每年缴费不高，能给父母添一份基础保障，总比裸奔强。

给未成年孩子选，不用盲目追求高保额的终身款。孩子年纪小，买消费型大病险每年保费才两三百，就能买到几十万保额。可以先买一份保到孩子三十岁的定期款，性价比很高，等孩子长大工作了，自己再根据需求买终身的就行。另外要注意，别给孩子买带返还功能的大病险，返还型保费比纯保障贵一倍还多，实际拿到的收益也不高，对普通家庭来说不划算，把钱花在纯保障上才实在。

手里积蓄比较多，已经配齐基础保障的家庭，可以考虑选带轻症多次赔付的终身大病险。现在很多大病发现得早，轻症阶段就能干预治疗，治愈率不低，多次赔付能保障第一次轻症赔完，后续还能继续享保障。而且预算充足的话，可以适当拉高保额，万一出事，除了治疗费，还能覆盖生病期间的收入损失、康复护理费用，不用动家里原本的投资和存款，能保住家庭现有的生活水平。

图片来源：unsplash

三. 健康告知千万别含糊

我先给你说句实在话，健康告知是买大病保险的核心门槛，没做好这一步，前面挑再多都白搭。别抱着侥幸心理藏着掖着，保险公司理赔第一步就是翻你的体检记录、就诊档案，啥都能查到，别拿自己的保费赌运气。

给你说个真事儿，我小区的张姐，今年42岁，前几年单位体检查出来甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，不用手术。后来她买大病保险，业务员私下跟她说这点小事不用说，说了反而通不过，不如先隐瞒，之后出险了再说。张姐听了业务员的话，投保的时候没填这个结节。结果两年后张姐查出甲状腺癌，找保险公司申请理赔，人家调了她的体检记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了一点点现金价值，前后交了快三万保费，一分钱理赔都没拿到，张姐哭都没地方哭去。

那到底哪些情况要如实说？只要是近两年的体检异常、过去五年住过院、做过手术，还有长期吃的药物，这些都得说。别自己瞎猜“这个不严重不用说”，也别听别人瞎忽悠“不说没事”，你就记住，问什么答什么，不问的不用主动说，但是问到的，必须说实话。

如果你的体检有一些小异常，比如轻度脂肪肝、血压稍微偏高一点，不知道要不要填怎么办？你可以把最近的复查报告找出来，一起发给保险公司，走人工核保就行。就算核保结果是加费或者除外责任，也比直接拒赔好，加费起码能拿到保障，除外就是某一类疾病不赔，其他的还是正常赔，总比啥保障都没有强。

还有一种情况，很多人忘了说自己的门诊记录，比如平时去社区医院看个胃病，开了几次药，觉得这都是小事，根本不算病。但要是你后续得的是胃癌之类的大病，保险公司一查门诊记录，发现你之前就有胃痛的就诊记录没告知，很可能就会拒赔。所以只要是健康告知问卷里问到的，不管是门诊还是住院，不管问题大小，都老老实实填上，别给自己留隐患。

四. 理赔流程怎么走得快

第一时间报案，别拖着。我表姐去年确诊大病，拿到诊断书当天就打了保险公司的官方客服电话报备，登记了自己的保单号、患病情况和就诊医院，前后只用了十分钟。很多人觉得要等治疗完再一起说，其实完全没必要，拖的时间太长，反而可能因为材料遗失、记忆偏差耽误核对，早报备就能早让保险公司开启核对流程，省得后面扎堆排队等审核。

提前把所有材料整理齐全，别缺东少西来回补。需要准备的东西其实就几样：保单相关信息、被保人的身份证银行卡、医院开具的确诊诊断书、病理检查报告这些所有和患病相关的检查报告，要是已经开始治疗了，把住院病历、费用发票这些也一并整理好。所有材料都复印一份留底，电子版也存到手机或者云盘里，避免原件交上去之后自己没留存，后面需要核对的时候找不到。我之前认识的一个大哥，就是当初整理材料的时候漏了一份病理切片报告，来回跑了两趟医院补材料，硬生生多等了半个月，提前理清楚就不会出这种麻烦。

走官方指定的渠道提交材料，别找非官方的中间人转手。现在大部分保险公司都支持官方APP、官方公众号线上上传材料，线上提交不仅能实时看审核进度，还不会出现材料寄丢的情况。如果习惯线下交，就直接去保险公司的线下营业网点，当面交给工作人员，让对方给你开一个材料收取的回执，留好凭证别弄丢。别图省事把材料交给当初卖保险的业务员让他代交，万一业务员一拖再押，或者不小心把材料弄丢，耽误的还是你自己的理赔进度。

配合保险公司的核查，别隐瞒也别抵触。有时候保险公司会要求做进一步的核查，比如调阅之前的体检记录、就诊记录，或者要求被保人再做一次复查，这都是正常流程，不用觉得是保险公司故意找茬，配合就好。就像刚才说的我表姐，她之前五年前有过一次体检，血压有点偏高，保险公司要求调当时的体检报告，她直接给了医院的联系方式，对方很快就调出来核对，确认这次患病和之前的血压异常没关系，没两天就通过了审核。要是你故意不配合，反而会让审核流程拉长，耽误赔钱的时间。

审核通过之后，就等着打款就行。一般来说，材料没问题、责任清晰的理赔，短时间内就能完成打款，钱会直接打到你提前预留的银行卡里，到账之后你查收一下就可以。要是遇到比较复杂的情况，保险公司也会明确告诉你需要再核实哪些内容，大概需要多久，你只要耐心等消息，有疑问直接打官方客服询问就可以，不用瞎猜瞎担心。只要你投保的时候如实做了健康告知，条款里明确约定了责任，符合赔付条件，都能顺利拿到赔款。

结语

其实只要你摸清楚条款、选对适合自己的产品，做好健康告知，这类大病保险是靠谱够用的。要是真遇上事，申请理赔也不难：先给保险公司打电话报案，把诊断证明、缴费单据这些材料都整理齐全如实提交，剩下的就按流程等结果就行。记住，选保险永远别跟风，适合你自己年龄、预算、身体情况的，才是能给你兜底的好保障。

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