大病保险如何报 大病保险报销规则

引言

你是不是也有过这种疑惑：明明买了大病保险，真到要用的时候，却不知道到底怎么报？报销的时候要遵守哪些规则？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 理赔材料怎么准备

不管你是刚买完大病保险，还是已经准备申请理赔，先把这条记死：看病全程所有单据、纸质文件，能留就全留，千万别随手丢。不少人去医院看病，缴费完拿到小票随手塞口袋，出了医院掏东西就带出来弄丢，或者觉得几张废纸没用扔垃圾桶，等要理赔的时候才慌神，补材料跑断腿，还不一定能补全。

我给你说个真事儿，小区楼下的王叔去年查出来大病，治疗期间花了二十多万，每次缴费他都嫌发票占地方，看完病就把小额的缴费发票扔了，只留了几张大额的。等去申请大病保险报销的时候，保险公司要求提供所有治疗支出的凭证，缺失的部分没法核对应花费，没法走报销流程。王叔没办法，只好天天泡在医院收费处，找工作人员调好几年前的缴费记录，重新补打发票，折腾了快一个月才把材料补全，本来好好的休养时间全浪费在跑手续上，整个人都累瘦了一圈。

那具体该留哪些材料？第一类是身份和投保相关的，被保人的身份证银行卡，如果是委托人去办理，还要带好委托证明和委托人的身份证，这些基础材料提前复印两份备用，避免现场复印排队浪费时间。第二类是完整的诊疗材料，从确诊的门诊记录、住院记录，到病理检查报告、影像报告、医生开具的诊断说明书，每一份都要留好原件，医院盖章的复印件也要多备一份。第三类就是所有和花钱相关的凭证，住院费用清单、缴费发票、药品处方，哪怕是院外买靶向药的小票，也要留存好，不能落下。

整理材料的时候别乱堆，按时间顺序分好类，用回形针或者文件夹别好，对应保险公司给的材料清单一项一项核对，避免漏带。如果你拿不准某份材料要不要留，直接联系你的承保顾问问清楚，别自己做主扔了，省得后面麻烦。

材料整理好之后，尽早提交给保险公司，别拖着。不少人治疗结束之后想着先休养，等过了大半年才想起提理赔，这时候再找材料很容易弄丢，反而耽误报销进度。提交之后也要留个心眼，拍好所有材料的照片存在手机云盘里，万一保险公司那边材料出问题，可以直接调电子版再补打，不用再往医院跑一次。

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二. 不同人群买哪样

咱们先说说二三十岁的年轻人，刚入社会，大多还没成家，手里积蓄不算多，平时身体还算硬朗，但万一摊上大病，动辄几十万的治疗费，很容易把攒了几年的家底掏空，甚至还要靠爸妈贴钱。这个阶段的朋友，建议优先选保额够高、保费偏低的消费型方案，把核心保障做足就行，不用纠结太多附加责任，一年缴费也就千八百块，不会给日常开支添太多负担。

说个实打实的例子，28岁的小周在互联网公司做运营，每个月除了房租和日常开销，剩下的积蓄也就几千块，之前同事突发急性大病住院，花了四十多万，医保报完自己还要出二十多万，小周看完心里发慌，就给自己选了一款高保额的消费型大病保险，一年只交不到八百块，保额能覆盖大部分大病治疗和康复费用，就算真出事，也不用麻烦家里帮忙凑钱。

接下来咱们说说三四十岁的家庭顶梁柱，上有老人要养，下有孩子要读书，身上还背着房贷车贷，这个身份要是倒下，整个家庭的经济都会直接断档。所以这个群体买大病保险，除了治疗费用，还要覆盖三到五年的家庭开支，比如房贷余额、孩子学费、老人赡养费都得算进去，尽量把保额做足，如果预算充足，可以搭配一定的轻症保障，万一早期查出问题，也能拿到赔付金用来休养，不用立刻动用存款。

再说说给孩子买的情况，孩子年纪小，本身保费很便宜，给孩子买大病保险，优先选保障期限长的方案，孩子年轻身体好，核保很容易通过，一次选对能保几十年甚至更长，不用担心中途身体出问题没法续保。预算有限的话，先买足保额，附加责任可以往后放，一年两三千块就能给孩子做好基础保障，万一孩子真的生病，家长不用为了凑钱卖房子卖车，能安心给孩子治病。

最后说说五六十岁的中老年群体，很多人这个时候想再买大病保险，会遇到保费偏高或者核保过不了的情况，要是身体条件还符合投保要求，手里预算也足够，可以选专门针对中老年人设计的方案，不用追求太长保障期限，重点覆盖常见大病的治疗费用就行；要是身体已经有一些基础毛病，通不过普通大病保险的核保，也可以选放宽了核保要求的产品，先有保障总比没有强。像52岁的刘阿姨，之前查出来有高血压，一直买不了普通的大病保险，后来选了一款核保要求宽松的产品，每年交三千多块，也有了对应的大病保障，心里踏实多了。

三. 健康告知填如实

问过我最多的问题就是：我之前体检查出个小毛病，不填行不行？这里直接给你说死：必须如实填，别存半点侥幸心理。

很多人觉得，我这毛病都好几年没复发了，说了反而通不过，不如藏着不说，熬过去熬过等待期就能理赔了。这真的是给自己挖坑。咱们拿真实案例说，家住河北的陈阿姨前两年帮老伴买大病保险，投保前一年老伴刚在社区体检查出肺结节，直径不到6毫米，医生都说定期随访就行。陈阿姨觉得这不叫大病，就没在健康告知里填。

后来过了一年半，老伴查出肺癌，找保险公司申请报销，保险公司一调阅社区体检记录，直接拒赔了，连已经交的保费都只退了现金价值，损失了好几万。陈姨哭着说自己当初就是怕通不过才瞒的，哪想到真出事赔不了，本来治病就缺钱，这下更是雪上加霜。你说这亏吃的，全是当初图省事侥幸惹的祸。

有人又问，那我记不清之前的体检结果了，咋办？也简单，要是记不清具体结果，就写“记不清，需要的话可以配合复查”，别随便瞎填说自己全正常。要是你之前的小毛病，已经治好很久，留下的记录也很明确，那就把诊疗报告整理好，直接附在告知里，清清楚楚说明情况，反而不会出问题。

还有人问，保险公司没问的毛病，我也要主动说吗？不用，咱们国家的健康告知是“询问告知”，问什么答什么，没问到的不用主动说。比如人家只问你最近两年有没有住院，你三年前得阑尾炎切了，没问到就不用多说。但是问到的问题，一定要实话实说，别自己藏着掖着。

最后再给你一个可操作的建议：填健康告知的时候，别听业务员说“没事都填否就行”，你自己对着问题一条一条看，手里有体检报告、诊疗记录就对着核对，不确定的就找保险公司的官方客服问清楚，别为了快点承保就乱填。毕竟咱们买大病保险就是为了出事能拿到钱，别因为这一步错了，最后白交保费还得不到保障，亏的是咱们自己。

四. 预算有限怎么选

先给大家说句实在话，预算有限也不能不配置大病保险，哪怕先搭个基础保障网，也比裸奔扛风险强，咱们一步步来，先满足核心保障，再慢慢补全就行。

我给大家说个真实例子，刚毕业两年的小周在杭州做新媒体，每个月除去房租、饭钱和必要社交，剩下可支配的钱也就一千多，不敢乱花钱，之前公司体检查出肺上有小结节，一直担心万一得大病掏不出钱治，又拿不出大几千买高保费的产品，纠结了快半年都没下手。后来听了建议，调整了思路，先选了保障核心责任的方案，把预算压到每个月一百块以内，先把基础大病保障兜住了。

第一个可操作的建议，优先抓核心保障，砍掉非必要附加责任。很多产品会加很多额外增值责任，比如什么身故返还保费、多次额外赔付之类的，这些附加责任都会拉高保费，如果预算有限，先把这些非必须的砍掉，只保留最核心的大病确诊赔付责任，把钱都花在刀刃上，先把保额做够，比什么责任都沾一点但保额不够有用得多。

第二个可操作的建议，试试调整保障期限换低保费。如果一次性买终身保障压力太大，可以先选保到七八十岁的定期方案，这样保费能比终身款便宜三分之一到一半左右，等以后收入涨了，手头宽裕了，再补买终身保障就好，年轻时候先把当下的风险兜住，比硬撑着买终身导致断缴失效强太多。比如小周选的就是保到70岁的方案，比同保额终身款便宜了快一半，刚好符合他的预算。

第三个可操作的建议，选择分期缴费拉长缴费期限。预算有限别选一次性缴清或者短短5年缴费，直接选最长的缴费期限，每个月或者每年分摊下来的保费就会低很多，而且更长的缴费期限还能遇到保费豁免的情况，万一在缴费期内出险，后续保费不用再交，保障依然有效，对预算有限的朋友来说，压力小还更划算。

最后再提醒一句，预算有限也别贪小便宜选不对路子，别为了再降一点保费就把保额压得太低，至少要覆盖3-5年的家庭支出加上预估的治疗费用，实在做不到高保额，也至少要留够基础治疗费用的额度，先有保障，再慢慢加配，总比出事的时候一分钱赔付都拿不到好。

结语

总的来说，大病保险报销不难，提前留好所有单据、按流程申请就行，如实做健康告知就不会出大问题。购买也不用乱选，年轻人预算足就选足额保障，预算有限就先选基础款把核心保障兜住，家里顶梁柱优先配，老人孩子按自身情况调整就好。选对适合自己的方案，真遇到事能帮咱们扛下不少压力，不用再为医疗费太发愁。

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