大病保险怎么缴费 大病保险和医保的区别

引言

你是不是也好奇大病保险要怎么缴费？又经常分不清它和医保到底有啥不一样？别着急，今天我们就来聊聊你最关心的这两个问题。

一. 医保不够用时谁来补

先给你说清楚，医保是咱们每个人的基础保障，但是碰到需要花大价钱治的大病，医保确实覆盖不全，剩下的缺口得靠大病保险补上。

之前楼下小区的张叔，今年52岁，查出来肺癌，住院手术加上后续靶向治疗，前后一共花了21万多。张叔一直交职工医保，统筹报销报了13万，剩下的8万多，得自己掏钱。张叔两口子都是普通退休工人，每个月退休金加起来才七千多，一下子拿八万多，不仅把攒了好几年的养老积蓄花出去小一半，儿子刚买完房还背着贷款，本来压力就大，这下更喘不过气。后来张叔儿子前几年给二老都买了大病保险，申请理赔之后，一下子赔了七万多，自己只花了不到一万，既没动养老本，也没给孩子添额外负担，这就是大病保险补缺口的作用。

医保有起付线，没到起付线的钱得自己出，大病保险能覆盖这部分费用。还有医保的报销封顶线，碰到大病，总费用超过封顶线的部分，医保不报，大病保险就能接着管。另外，很多大病会用到一些效果好的自费药、自费项目，这些医保报销比例很低甚至不给报，大病保险就能把这笔钱的缺口补上，不用为了省钱硬换效果差的药。

如果你已经交了职工医保或者居民医保，日常小毛病够用，只要攒的积蓄不多，承担不起突如其来的大额医疗支出，一定要配上大病保险，把医保没覆盖到的缺口补上。

要是你是家里的顶梁柱，上有老下有小，哪怕你医保交的全，也得补一份大病保险。万一出事，不仅要付医疗费，还可能好几年没法工作没收入，大病保险赔的钱不仅能覆盖医疗费，还能用来还房贷车贷、给孩子交学费，维持家庭正常生活，不会让一家人的生活因为一场大病掉进坑里。

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二. 保费一年几百还是几千

30岁左右的年轻人，选保到70岁的定期产品，保额选30万，一年只需要一千多块，平均下来每个月一百多，喝两杯奶茶的钱就能攒下保障，不会给刚工作没多少积蓄的年轻人添负担。要是预算实在紧张，甚至可以选保额更低一点的定期款，一年几百块也能拿下基础保障，先占上额度，等以后收入涨了再追加也不迟。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算宽松的话，可以选保终身的产品，保额选50万，一年三千多块，分摊到每个月也就三百出头，不会影响家里日常开销，还能给自己一辈子的兜底保障。要是家庭刚好有房贷车贷压力，手头余钱不多，那就退一步选保到退休年龄的定期款，保额同样50万，一年只需要两千出头，性价比很高，覆盖完责任最重的几十年就够了。

给孩子买的话，选保障30年的定期产品，保额50万，一年只需要几百块，性价比很高。孩子年纪小，发病概率和成年人不一样，保到孩子成年独立，刚好覆盖未成年阶段的高发风险，等孩子长大工作了，再让他自己选合适的终身产品就行。要是家里预算充足，也可以给孩子加保终身款，50万保额一年一千多，给孩子留一辈子的保障也不亏。

给50岁以上的父母买，预算有限就选一年期的产品，一年几百块就能有几十万保额，先把当下的保障配上。不过要注意，一年期产品每年保费会涨，而且停售了就没法再买，要是预算够，能选长期产品就优先选长期，不用担心中途没法续保的问题，50岁选20万保额保终身，一年几千块，多数家庭都能承担。

不管你是什么收入水平，记住一个原则：不要为了买高配置的保险，让自己背负太大的缴费压力。别勉强自己买一年几千上万的终身款，先把保额做足，比拉长保障时间更重要，哪怕先买一年几百块的基础款，也比没保障强，等后续收入提升了，再慢慢调整保障就好。

三. 不同年龄谁该配哪款

0到17岁的未成年人，建议优先选覆盖少儿高发特定疾病的产品，不用盲目追求过高保额，预算有限的话，选50万保额定期保障到成年就足够，一年保费只需要几百块，压力很小。比如小区里的宝妈李姐，给刚上小学的儿子买了保障到25岁的大病保险，一年只花了不到四百块，去年孩子查出来少儿高发的特定疾病，赔了50万，刚好覆盖治疗费用和后续康复的营养费，没有影响家里换房贷的计划。

18到30岁的年轻人，刚进入社会，收入不算高，大多还背负房租或者车贷首付压力，可以先选定期大病保险，把保额做高，优先保到60岁，保额选50万到80万，一年保费只需要一千多，先把保障缺口填上。等以后收入涨了，再追加终身保障也不迟。比如刚工作三年的小周，月收入五千出头，给自己选了保到60岁的70万保额大病保险，一年交一千二百多，每个月摊下来才一百块，相当于少喝十杯奶茶，就把大病风险兜住了，不会真出事的时候伸手跟父母要钱。

31到50岁的家庭顶梁柱，是整个家庭收入的核心，上有老下有小，建议优先拉高保额，至少选80万保额，预算够的话直接保终身，毕竟这个年龄段大病发病率开始升高，保障稳一点更安心。如果预算实在紧张，可以拆分买，一份保到70岁的高保额定期，加一份小额终身，既拉高了保额，也不会让缴费压力太大。比如开水果店的张哥，42岁，老婆全职带娃，孩子读高中，老人身体也不好，他给自己选了80万保额的终身大病保险，一年交四千多，去年查出来早期重疾，赔了80万，刚好付了治疗费，还补上了半年没开店的收入缺口，孩子学费和家里房贷都没受影响。

51到65岁的中老年人，大多已经退了休，有基础养老金，这时候买大病保险，重点关注高龄投保门槛，选健康告知宽松，支持高血压、糖尿病等常见慢性病投保的产品就好。如果年龄超过55岁，不要盲目追求高保额，很多产品超过60岁保额最高只能买到30万，而且保费会比较高，可以结合自己的预算选，不用硬咬牙买终身，要是预算实在有限，选保障到80岁的产品也可以。比如王阿姨58岁，有轻度高血压，找了支持高血压投保的产品，买了20万保额保障到80岁，一年交不到三千，交十年，去年查出来肺癌，赔了20万，把医保报销后剩下的治疗费都覆盖了，不用动自己给儿子准备的买房存款。

这里还要提醒一句，不管哪个年龄段，买之前都要先看健康告知，符合要求再投保，不要抱着蒙混过关的心态投保，不然理赔的时候容易出问题。如果身体有小异常，可以多试几款，不同产品的健康告知宽松程度不一样，总能找到适合自己的。

四. 理赔时需要什么凭证

先给大家说说最核心的凭证，就是医生开的确诊证明。咱们拿之前邻居老张的例子说，老张确诊重病之后，主治医生直接在医院给他开了盖好章的确诊证明，这是申请理赔第一要交的材料，没有这个，保险公司没法确定是不是符合理赔条件。大家拿到确诊证明之后，第一时间复印个两三份存好，原件留着给保险公司，自己留复印件备用，避免弄丢了还要跑医院重新开。

第二份必备的材料，就是完整的住院病历和检查报告。老张当时住院的时候，从门诊初诊、各种CT、抽血化验，到手术记录、出院小结，所有的报告都收集整理好了，一起交给了保险公司。这里要提醒大家，门诊的检查报告别落下，很多人觉得只有住院的材料有用，其实早期门诊的检查结果，能帮保险公司更清楚地确认病情发展，加快审核速度。如果是在不同医院做过检查，所有医院的报告都要整理出来，别漏交，漏交了反而要耽误理赔的时间。

第三，就是所有医疗花费的票据和费用明细。不管是住院费、药费，还是后续放化疗、靶向治疗的花费，所有收费票据都要留好，哪怕是几十块的检查费发票也别随便丢。而且医院打印的费用总明细也要一起交，这个明细里会写清楚每一笔钱花在了哪里，哪些是对应治疗的花费，保险公司核赔的时候要对照这个算赔付金额。还是说老张的例子，当时他把所有收费票据按时间排好，装订起来，保险公司审核的时候很快就核对完了，没让他再补充材料，不到两周理赔款就到账了。要是票据丢了，要赶紧去医院收费处补打存根联，让医院盖好章，一样可以用，别慌。

第四，要准备好投保人、被保险人的身份材料。这个就是咱们的身份证，如果是被保险人自己申请理赔，带自己的身份证就行，如果是家属帮忙申请，还要带上亲属关系证明，比如户口本，还有申请人自己的身份证。另外，如果是银行卡转账，要提前准备好符合要求的银行卡复印件，确认卡号和开户名没错，不然理赔款打不进来，还要再修改信息耽误时间。

最后还要提醒大家一件事，所有交上去的材料，自己都先复印一套留底，哪怕后续有什么问题，你手里还有备份，不用再跑一趟医院整理。要是你是通过经纪人或者线上渠道投保，直接问清楚收材料的方式，是线上传扫描件还是邮寄原件，按照要求整理好就行，不用过度紧张，材料准备齐了，理赔流程走得很顺畅。

五. 投保前注意哪些隐患

第一，一定要如实填写健康告知问卷，别抱着侥幸心理隐瞒病史。去年楼下刘阿姨帮老伴买大病保险，老伴两年前查出过甲状腺结节，刘阿姨觉得已经手术切除没事了，就没填进去。结果今年老伴查出肺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，之前交的保费只退了一小部分，亏了不说，后续想换别的保险也买不了，一家人后悔得不行。凡是健康问卷问到的病史、体检异常，你对照自己的体检报告、病历本，一项一项如实说就行，没问到的不用主动提，别多话也别瞒话。

第二，盯紧免责条款，这里写了不赔的情况，别等出事才追悔。比如有的条款写了，酒驾、无证驾驶出问题不赔，遗传性先天疾病不在保障范围，这些你得提前看明白。之前有个小伙子，熬夜加班突发胰腺炎住院，申请理赔才发现自己买的这款免责里把胰腺炎列进去了，一分钱都拿不到，白交了好几年保费。你不用把几十页条款全看完，直接翻到免责那一页，一条一条读明白，觉得哪条接受不了，直接换产品就好。

第三，别乱投高额保额，跟你的实际收入匹配就行。不少销售会劝你买越高越好，说多买多赔，但实际上，如果你年收入只有十万，硬买两百万保额，一年保费要交大几千，交个二三十年，长期下来就是不小的负担，万一中间交不起断保，不仅保障没了，之前交的钱也会亏不少。一般来说，保额选你年收入的三到五倍就够，覆盖掉生病不能工作的收入损失，还有自费医疗的费用，刚好合适，不会给生活添压力。

第四，分清消费型和返还型，别被“没出险退钱”忽悠。不少人觉得返还型好，没生病还能把钱拿回来，但实际上，同样的保额，返还型每年的保费比消费型贵出一倍还多。要是你四十岁买，交二十年，要等到七八十岁才能返钱，几十年下来通货膨胀，那点返的钱早就贬值了，对你当下的保障也没帮助。如果预算有限，就选消费型，用少的钱拿高保额，先把当下的保障做足，比几十年后拿那点返钱实在得多。要是你预算充足，能接受高保费，再考虑返还型也不迟。

第五，投保后也要核对保单信息，别付了钱就不管了。不少人付完保费就把保单扔一边，过了半年才发现，被保人年龄填错了，或者保障期限写错了，本来买的保到七十岁，结果写成保到六十岁，等到年纪大了真出事，才发现保障早就断了。你收了电子保单之后，第一时间核对姓名、身份证号、保额、保障期限、缴费年限这些核心信息，错了赶紧找保险公司改，别拖着。要是纸质保单，也复印一份存在家里安全的地方，给家里人说一声放哪了，避免后续要用的时候找不到。

结语

总结一下哈，大病保险常见缴费有两种，跟城乡居民医保绑定交的，一年几十块，跟着医保保费一起从你缴费账户扣就行；自己买的商业大病保险，可以按月交也可以按年交，绑定银行卡自动扣款就很方便，不用担心忘交。至于它和医保的区别，简单说就是医保是基础，不管大病小病都能报一部分，但有起付线、报销比例和封顶线限制，像咱们举例子的老张，自付部分还是不少；大病保险不管是跟医保绑定的，还是自己买的，都是专门针对大病带来的大额花销做补充，帮你扛更大的经济压力。不同人群可以这么选：已经有了医保，手头暂时不宽的，可以先配上医保绑定的大病保险；预算充足，加上适合自己年龄和健康情况的商业大病保险，给全家都加层保障，家里有病人也不用慌着卖房子凑钱了。

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