中学生的城镇医疗保险有哪些

引言

家里有中学生的家长，是不是都在发愁，到底该给孩子配哪些城镇医疗保险才能刚好覆盖需求呢？别着急，今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 居民医保筑牢基础防线

不管你家是什么情况，中学生一定要先办这份居民医保，这是所有保障里最基础的底线，不用纠结，直接办就对了。这是面向城镇普通居民的普惠型医疗保障，对中学生没有健康要求，哪怕孩子之前身体有小问题，也能直接参保，不会被拒保，也不会额外加价，这是很多商业保障做不到的，这一点对健康状况不太好的孩子特别友好。

我身边就有真实的例子，住在同小区的张同学，是一名初二学生，去年冬天突然得急性阑尾炎住院做手术，前后住院加治疗一共花了九千两百多，办完出院结算的时候，直接通过居民医保报销了六千一百多，自己只花了三千多。张同学家条件一般，爸妈都是普通打工人，这笔报销直接减轻了大半负担，如果没办居民医保，这九千多都要自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的支出。

说一下具体的购买条件，只要是在城镇上学的中学生，不管你是本地户口还是外地户口，拿着学校的在读证明，就能在参保期办理参保。价格每年都很亲民，一般一百多到三百多不等，每个地区的价格会稍有差别，这个费用大部分家庭都能轻松承担，不会造成经济压力。缴费方式也很简单，每年的固定参保缴费期，可以在学校统一登记缴费，也可以自己在社区或者线上缴费平台缴，操作起来一点都不麻烦。

它的优点也很明确，能覆盖住院、普通门诊、部分规定的慢性病门诊的报销，符合医保目录的费用都能按比例报，而且交一年费就能享受一整年的保障，只要每年按时续费，就能一直享有保障，不管孩子身体出现什么变化，都能继续参保，保障不会中断。当然它也有局限，比如医保目录外的自费药、自费项目不能报，报销有封顶线，遇到花费比较高的情况，剩下的自费部分还是会给家庭带来压力，所以它只是打底的基础保障，不能完全覆盖所有风险。

给大家几个可操作的建议，第一，每年都要留意参保缴费时间，千万不要错过，错过之后就只能等下一年参保，这中间如果出问题，没有保障可就麻烦了；第二，外地来上学的孩子，不用非要回户籍地办理，在就读地就能直接参保，结算报销也很方便；第三，如果家庭经济条件一般，暂时拿不出多余的钱买其他保障，哪怕只买这一份，也比什么保障都没有强，先把基础防线筑牢再说。

二. 商业险补充大额支出

咱们家长给孩子买完基础医保之后，肯定会想着，万一孩子得了需要花不少钱的病，医保报完之后剩下的钱还不少，怎么办？商业险就是来补这个缺口的。我先给你说个真实的例子，家住在街道老家属院的张姐，孩子读初二，去年查出来需要住院做手术做长期调理，前前后后花了快十二万，医保按照比例报完之后，还剩下六万多需要自己掏钱。张姐当时恰好给孩子买了一份适合中学生的商业医疗险，最后这六万多的自费部分，按照条款又报了四万八，一下就把家里的压力减轻了一大半，张姐说当时选这份就是想着多一层保障，真用上才知道有多有用。

如果咱们家庭收入比较稳定，能拿出几百元一年的预算，可以选择保额偏高一些的保障，重点看清楚报销范围包含医保目录外的用药和治疗项目，毕竟现在不少治疗项目和新型药物都是医保外的，把这部分包含进去才是真的帮咱们扛风险。

如果咱们家庭预算比较有限，一年只能拿出一两百元，那就选覆盖基础大额自费项目的就行，不用追求太高的保额，先把核心保障做全，等以后预算充足了再调整也完全可以。

给身体平时就有点小毛病的中学生选的时候，一定要记得如实告知孩子的健康状况，别隐瞒，不然真到申请赔付的时候，可能会出问题。如果孩子健康状况不符合普通投保要求，可以问问销售人员有没有专门适合非标体的投保选项，不用硬投不符合要求的产品。

选的时候多留意几个关键点：首先看赔付的起付线，起付线越低，能用上的概率就越高；其次看报销比例，同样条件下，报销比例越高越好；最后看有没有定点医院限制，尽量选覆盖咱们当地常用三甲医院的产品，不用为了报销特意跑去远地方住院，省不少麻烦。买的时候直接找正规的保险销售渠道投保就行，线上线下都可以，确认好条款内容再签字付款。

图片来源：unsplash

三. 投保流程注意细节

要如实填写健康情况。给中学生投保，一定要把孩子过往的健康异常说清楚，不能隐瞒。有个初二女生的妈妈，之前给孩子办补充医疗险的时候，孩子有过一次先天性轻症病史，她担心投保过不了就没说，后来孩子因为这个部位需要治疗去申请理赔，保险公司查到了病史，最后没给到赔付，钱也白花了。其实只要如实说明，哪怕暂时不能投保相关保障，也比隐瞒之后理赔不了强，大部分时候，普通的小异常都不会影响投保，不用太担心。

要记准缴费和续保时间。不管是居民医保还是补充医疗险，都有固定的缴费窗口，错过之后很难补缴，中间断保的话，这段时间孩子出任何问题都没法理赔。去年有个初三学生的家长，因为工作忙忘了交居民医保，孩子冬天骑车摔骨折住院，花了快一万块，因为断保一分钱都报不了，只能自己掏腰包，特别可惜。最好手机设置个到期提醒，或者跟着学校统一缴费，学校一般会提前通知，跟着学校走就不会错。

要搞清楚保障生效时间。很多人以为交了钱第二天就能用，其实不是，不同的保障生效时间不一样，一般居民医保是当年缴费，次年生效，部分商业补充保障也会有几十天的等待期，等待期之内出问题不赔付。如果是刚办完转学，或者孩子之前断过保，一定要算好生效时间，这段时间尽量提醒孩子注意安全，不要做太危险的运动，避免保障没生效就出状况。

要整理好所有理赔需要的材料，提前了解清楚赔付流程。住院的时候，记得把缴费单据、诊断证明、处方单这些材料都收好，别随便乱扔，出院之后要及时整理好交给投保机构申请赔付。有不少家长就是把单据弄丢了，来回跑医院补开，折腾好长时间才能拿到赔付，提前把材料理清楚，能省很多麻烦。可以扫描一份存在手机里，纸质版放到专门的文件袋里，避免找不到。

买完之后要把投保的凭证给家里一位以上的长辈知道，比如孩子爸妈都要存好投保信息，万一其中一方不在家，另一方也能及时办理理赔。不要只存在一个人的手机里，万一手机坏了或者丢了，找不到投保记录，会耽误理赔的时间。

结语

简单来说，适合中学生的城镇相关医疗保障分两类：一类是基础居民医保，这是人人都能办的基础保障，价格亲民，不管孩子健康状况如何都能参保，适合所有家庭先给孩子安排上；另一类可以根据家庭条件，搭配商业医疗险作为补充，用来覆盖基础医保报不完的花费。如果是普通收入家庭，优先办好居民医保就够；如果预算充足，再补充一份适合的商业医疗险，给孩子多添一层保障就可以啦。最后记得一定要按时缴费续保，如实填写健康信息，这样才能稳稳守住保障哦。

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