中学生什么保险适合 初中学生有什么保险

引言

家里孩子刚上初中的家长们，你是不是也在琢磨，究竟哪类保险能给孩子添上合适的保障？是不是对着五花八门的投保选项摸不着头脑，不知道该从哪里下手？别着急，今天咱们就一起把这些问题理清楚，给出实实在在的参考。

一. 校园意外风险有哪些

我家邻居家上初二的小男孩乐乐，上个月就在学校操场出了事儿。他那天课间和同学比谁跑的快，操场边上堆着刚施工换下来的旧井盖边角，他没注意脚下，一个趔趄扑上去，胳膊直接蹭掉一大块皮，伤口还混了泥沙，去医院缝了六针，打破伤风加清创换药，花了小两千。这种课间跑跳碰撞出的擦伤、扭伤，就是初中生最常见的校园意外之一。

初中生正是精力旺盛爱动的年纪，体育课的运动风险也不少。我同事家的女儿，上周上篮球课抢篮板，落地的时候踩在同学脚面上，直接崴了脚，还轻微骨裂，打了石膏在家养了快一个月，不光耽误上课，来回换药拍片的钱花了不少，家长还要请假陪诊，误工又费钱。除了扭伤挫伤，跳鞍马、俯卧撑这类运动，不小心也容易弄伤手腕或者腰，这类风险在体育课上一点都不罕见。

还有教学楼里的磕碰也防不胜防。早自习下课大家抢着去打水，楼梯上人流挤，一不小心踩空滑倒，撞在楼梯扶手上磕破下巴、掉半颗门牙的事儿，我家楼下中学去年就出过两例。还有教室的桌椅都是直角边，起身的时候没注意，撞在桌角上碰出淤青，甚至磕破额头也很常见。午休的时候趴在桌子上睡觉，胳膊压久了发麻，下课起身一下子站不稳摔倒，也容易受伤。

还有课外活动的意外风险。很多初中生会报学校的兴趣社团，比如书法社团用裁纸刀裁宣纸，剪纸社团用剪刀，一不留神就会割到手；航模社团打磨材料，不小心也会被砂纸磨破手，或者被零件划到。还有春秋季出去研学，坐车的时候急刹车磕碰，走山路的时候不小心崴脚，这些都是初中生常碰到的意外情况。

还有比较容易被忽略的交通意外。不少初中生都是自己骑自行车或者坐公交上下学，早高峰人流大，路上车多，遇到突发情况急刹车摔下来，或者被非机动车剐蹭，都容易受伤。哪怕是坐父母的电动车上学，急刹车摔倒蹭伤的例子也不少。这些日常的意外，说大不大，但说小也不小，小到蹭破皮消毒换药，大到骨裂缝针，都要花钱，提前做好保障能帮咱们家长省不少心。

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二. 医保报销范围怎么算

我先拿咱们身边真实的例子给你算，你一看就懂。我邻居家的孩子，就是初二的男生，上周得急性肺炎住院，一共住了七天，总共花了八千三百多块钱，咱们今天就算算医保给报了多少，剩下的是哪里来的。

先讲门诊的部分，这个孩子发烧先去社区门诊挂号看，开了退烧药做了雾化，花了两百八十多。初中生的居民医保，门诊有个起付线，一般社区门诊的起付线大概是一百块，起付线以上的部分，社区门诊能报六成左右。那这么算的话，减掉一百块的起付线，剩下一百八十多，报了一百一十块左右，自己只花了一百七十多。如果是去大医院的门诊，起付线会高一点，报销比例也会低一些，大概能报四成上下。

再讲住院的部分，这次住院总费用八千三，里面有一千两百多是自费的进口抗生素，还有五百多是自费的护理耗材，这些都不在医保目录里，医保一分都不给报，这部分得自己掏。剩下能进医保报销范围的，大概是六千五百多。

居民医保住院也有起付线，三级医院的起付线一般是几百块，咱们就按这个例子算，减掉起付线之后，剩下六千块左右，医保能报六成五，算下来报了三千九百多。你看，总花费八千三，医保一共报了四千出头，剩下四千三百多都得自己出，这里面除了刚才说的一千七百多自费项目，还有医保报完剩下的两千多自费比例部分。

你看，就算有医保，还是有不少钱需要自己承担，这就是为什么要给初中生再配其他商业保险补缺口。如果你家孩子本来就有学校统一买的医保，先保住这个，每年缴费不高，一百多块钱，不管身体有没有小问题都能买，这是最基础的保障，千万别断缴。如果是给孩子交了职工医保的亲属医保，报销规则差不多，只是报销比例会稍高一点，但自费部分依然存在。

还有一点要提醒，如果你家孩子有先天性的小问题，只要买了居民医保，住院照样能按规则报，商业保险不一定能保，所以医保这个基础一定要先筑牢。平时孩子看病拿药，记得优先选医保目录内的项目，能多报一点，能省一点是一点。

三. 意外险挑选的窍门

我先给大家举个身边的例子，小区里读初一的小宇，课间和同学玩闹的时候脚滑摔了，膝盖缝了七针，还打破伤风的自费针，总共花了快三千块。之前家长给买过一款意外险，但是没留心免赔额和报销范围，结果这款意外险有100块免赔，还只报社保范围内的用药，自费的破伤风针一分都没报下来，最后只报了一千出头，剩下一半多还是自己掏了腰包。这个例子就告诉咱们，挑初中生意外险，第一个要看的就是免赔额和报销范围。

初中生跑跳多，日常磕碰、擦伤、砸伤都是小意外，单次花费不会太高，所以免赔额越低对咱们越划算，尽量选免赔额在0到50块之间的，能多报不少钱。另外一定要选不限社保范围内用药的，很多处理外伤用到的破伤风针、进口缝合线都是自费药，如果只报社保内，遇到这种情况就报不了，咱们的保费就白花了。

第二点要注意身故保额不用买太高。咱们国家对未成年人身故保额有规定，超出规定的部分是不会赔付的，花再多钱买高保额也没用。给初中生买意外险，身故保额符合规定要求就够，不用额外加钱堆保额，把预算留出来给意外医疗额度才是正道。

第三点一定要看有没有包含常见的校园意外责任。比如体育课扭伤、课间被同学误伤、上学放学路上碰到交通意外，这些场景都得覆盖到。有些意外险会把高风险运动除外，但是初中生上体育课要跑跳、要打篮球踢足球，这些都属于日常校园活动，不能被除外，买之前一定要翻条款看清楚免责部分，别让这些日常场景成了不保的内容。

第四点说说价格和购买方法。给初中生买意外险，一年价格大多在一两百块，就能买到几万的意外医疗额度，性价比不低。购买渠道很方便，正规保险公司的官方平台、持牌保险经纪人都能买，缴费一般是一年一交，买一年保一年，每年根据孩子的情况调整就行。赔付的时候也很简单，保留好医院的诊断证明、收费单据、缴费发票，提交给保险公司，几个工作日就能拿到赔付。就拿刚才说的小宇来说，如果当时选了一款不限社保、0免赔的意外险，两千多的花费基本能全部报下来，自己不用掏多少钱，这就是选对意外险的好处。

四. 百万医疗何时该配置

孩子身体健康，没有既往症的时候直接配置，不用等。很多家长觉得孩子年纪小身体好，没必要提前买，其实不然，我们接触过一个真实案例：邻居家的初二男生小张，平时身体一直挺结实，班级体检也没查出什么大问题，初二上学期突然查出肾脏部位有良性肿瘤，住院做手术加上术后用药，总共花了快十二万。小张之前只买了学校的医保，医保报销完之后，自己还需要掏六万多。如果小张一年前就买了百万医疗，大部分自费部分都能覆盖，家里的经济压力会小很多。

如果孩子日常有小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻度近视这类不影响日常学习生活的小问题，只要符合健康告知要求，也可以尽快配置。别因为一点点小毛病就拖着不买，真等出了问题再想买，保险公司很可能会拒保，到时候连保障的机会都没有。

家庭条件允许，每年能拿出几百块预算的，现在就配。百万医疗的价格不高，初中生买的话，一年保费也就两三百块，大部分家庭都能承担。就像刚才说的小张的例子，一年只需要几百块，就能覆盖几十万甚至更高的医疗支出，杠杆比很高。如果家庭预算确实紧张，也可以先买上医保，再挤出来几百块配置百万医疗，这比买很多贵的储蓄型保险实用多了。

已经有了意外险和医保，想补充大病风险保障的，直接配置。初中生在学校活动多，偶尔接触校外的体育训练或者社会实践，一旦发生大额医疗支出，医保只能报一部分，剩下的部分百万医疗能接上。它主要就是覆盖医保报销不了的自费药、自费项目，还有住院押金、手术费这些大额开支，刚好补上医保的缺口。

购买的时候要注意什么呢？先看健康告知，孩子有过住院史或者体检异常，如实回答就行，不用刻意隐瞒。然后看免赔额，选常见的一万免赔额就可以，价格会更合适。缴费选一年一交就行，不用选长期缴费捆绑其他责任的产品，每年续保就行，到期根据情况换也方便。赔付的时候，保留好所有的住院单据、收费凭证，出院之后直接提交申请就行，大部分都能很快完成赔付。

结语

总结下来咱们直接说方案：第一，先给孩子办好居民医保，这是最基础的保障，都能买，价格也便宜，住院看病都能报一部分，别落下。第二，如果预算不多，先加一份意外险，就重点挑医疗报销额度够、免赔额低的，一百来块就能搞定一年保障，课间打球摔倒、走路擦伤这些小意外都能补社保没报完的钱，就像我们楼上邻居家的初二男生，课间打篮球崴了脚打石膏，花了两千多，社保报了一千出头，剩下九百多全都走意外险报销了，一分钱没额外花，太实用。第三，如果预算够，孩子身体也没啥毛病，加上一份百万医疗，一年也就几百块，万一遇上需要大笔治疗费的情况，能把社保报完剩下的大部分费用都覆盖住，不会给家里添太多负担。要是孩子已经有既往症，买不了百万医疗，也可以优先把意外险配好，把日常常见的风险先兜住，不用硬买超出预算的产品，适合自家情况的就是好选择。

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