长春中学生意外保险有哪些

引言

家里有长春中学生的家长朋友们，是不是都在琢磨，给孩子该挑什么样的意外保险呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

校内校外意外咋区分

先给大家说一个我身边真实发生的事儿，长春南关区一位初二学生小宇，下午上完体育课后和同学在操场打闹，不小心被绊倒磕到了操场边上的花坛棱角，下巴缝了五针，前前后后门诊加换药花了快一千八。最开始小宇妈妈给保险公司报案，才发现之前买的那份只保校内发生的意外，这次刚好在学校范围内，顺利走了报销流程，省下了一大笔开支。

另一个案例刚好反过来，同校的初三学生小桐，周末约同学去净月潭徒步，下山的时候脚滑崴了脚踝，韧带撕裂打了石膏，前前后后花了三千多医药费。小桐妈妈之前买的意外保险也只保校内，这次出事是在周末校外，不符合条款要求，最后一分报销都没拿到，只能自己承担全部费用。

给大家第一个明确建议：如果你家孩子平时只在学校活动，周末假期大多在家待着，很少参加校外的集体活动、运动项目，可以选只保校内的产品，价格一般会更便宜，一年只需要三四十块钱，就能覆盖日常在校的意外磕碰、体育课受伤这类情况，性价比也不错。

如果你家孩子平时爱跑爱跳，周末经常参加校外的研学、骑行、打球这类活动，上下学还要自己骑车或者步行过马路，一定要选覆盖校内加校外所有场景的产品。别嫌多花那十几二十块钱，真出事的时候，保障范围够大才能帮你分担费用。就像长春一位家住宽城区的初一学生，每天自己坐公交上下学，去年冬天路滑，在公交站台摔了骨折，花了快八千，因为买的是全覆盖的意外保险，社保报完之后剩下的符合要求的费用都按比例报了，家长少掏了四千多块，实实在在减轻了负担。

最后给大家提两个必须注意的点：选的时候一定要仔仔细细读条款里的保障范围描述，别听口头介绍，一切以白纸黑字写的为准。另外要注意，就算是覆盖校外的产品，也有部分除外情况，比如一些高风险的运动项目，提前问清楚有没有在保障范围内，别等到申请赔付的时候才发现不符合要求，白白着急。

预算不足如何搭组合

先给大家说第一个思路，优先把刚需保障放前面，非刚需往后放。长春很多中学生都开始自己骑车上下学，课间在操场打球跑步也容易磕碰，日常出门还可能遇到交通意外，先把普通意外伤害的基础保障做全就行，不用一开始就加很多华而不实的附加责任。

给大家举个真实的例子，长春南关区的一位普通工薪家庭家长，夫妻俩每个月还完房贷、给孩子交完补课费之后，剩下的生活费不算多，一开始想着给孩子买贵一点的全险，后来算下来发现一年要交小几千，实在吃不消。后来调整了思路，只挑最刚需的责任组合，一年只花了不到一百块，就把基础意外保障办下来了。

第二个建议，基础保障配小额意外医疗，够用还不浪费钱。对预算有限的家庭来说，不用追求太高的身故伤残额度，十几万的基础额度就可以覆盖突发情况的应急支出，重点把意外医疗的报销额度做足，毕竟中学生遇到意外，大多是磕碰擦伤、骨折扭伤这类小情况，绝大部分都走门诊或者小额住院，意外医疗刚好能覆盖这部分支出。像刚才说的那位工薪家庭的孩子，去年秋天在学校打球不小心崴了脚，拍片子加上开药、敷药一共花了七百多，社保报了三百之后，剩下的部分刚好走意外医疗报销，自己只掏了几十块钱，大大减轻了家里的负担。

第三个注意点，能买一年期的就别买长期返还型的。很多家长会被返还型产品吸引，想着出事能赔钱，没出事能把钱退回来，但这类产品每年的保费要比一年期的贵好几倍，对预算不足的家庭来说，反而会加重负担。一年期的产品每年交一次钱，价格便宜，还能每年根据孩子的情况调整保障，灵活度高得多，刚好适合手头不宽松的家庭。

最后说一个实操的购买方法，先找学校统一投保的意外伤害保险买上，学校统一投保的产品一般价格都很低，本身就是面向学生设计，保障范围也贴合学生的日常活动，再额外加一份几十块钱的小额意外医疗，刚好补上学校保险可能存在的报销缺口。这么搭下来，一年总花费也就几十到一百多，绝大多数家庭都能承担，不会给生活添压力，还能给孩子把意外保障做全。

图片来源：unsplash

生病治疗费用谁来出

首先，长春中学生如果是意外导致的生病治疗，优先用你买的意外险里的意外医疗责任报销。咱们举个具体例子，长春朝阳区某中学初二学生小宇，冬天出校门买文具的时候，踩结冰路面滑倒崴了脚，去医院拍片子做理疗，总共花了一千八百多。他爸妈之前给买了带意外医疗的意外险，医保报销之后自付了九百多，最后意外险按约定比例报销了八百多，大大减轻了家里的支出负担。如果是意外引发的治疗，都走意外医疗责任报，不管是门诊还是住院都可以申请理赔。

如果不是意外导致，是自身突发疾病产生的治疗费用，那普通意外险不承担，这时候得看家长有没有给孩子配上其他保障。要是孩子有学平险，多数学平险会包含小额住院医疗责任，符合条件的疾病治疗费用，也能按规则申请报销。举个例子，长春绿园区某初一学生小萌，突发急性阑尾炎住院做手术，总共花了六千多，医保报了三千多，剩余两千多走学平险的住院医疗责任报了一千多，剩下的自付部分就少了很多。

大家买的时候要看清报销范围，有的保单只报销医保目录内的费用，有的可以覆盖部分医保目录外的用药和诊疗项目。对于家庭经济条件有限的家长，优先选能覆盖医保目录内、报销比例高的就够用，价格也便宜，一般一年几十块就能买到不错的额度。要是经济条件宽松一些，可以再选包含部分医保外费用的，保障更全，当然价格会稍微高一些，一般一年一百多块，也在多数家庭能接受的范围内。

还要注意免赔额的设置，大部分学生意外相关的医疗保障，免赔额都在一百块左右，也就是超过一百块的部分才会给你报销。购买的时候可以选免赔额低的，能报的钱更多。比如同样花了五百块的治疗费，免赔额一百块比免赔额两百块，能多报一百块，积少成多也是不少的数目。

购买的时候，记得结合孩子的实际情况选，如果孩子平时经常参加户外体育活动，磕磕碰碰的概率高，可以把意外医疗的额度买高一点，报销比例选高一点的。如果孩子本身体质偏弱，经常因为生病住院，可以搭配好学平险的住院医疗责任，不用买太高的额度，足够覆盖日常小额治疗费用就好。赔付的时候，直接带好医院的收费票据、诊断证明、孩子的身份证明去申请就可以，线上线下都能提交，大多数理赔一周左右就能到账，流程很简单。

拒赔理由常见是啥

第一个常见拒赔理由，就是没看清条款约定的保障范围，把不保的项目当成了保。长春初三男生小郑，周末跟同学去玩山地速降，下坡的时候没控制好方向摔了，胳膊骨折花了快八千，找保险公司理赔才发现，合同里明确把这类高风险运动列在了免责范围里，最后没法赔付。家长本来以为只要是意外都赔，没仔细看免责部分，白白跑了好几趟手续还没拿到钱。提醒你，签投保单之前，一定要翻到免责条款那一页，把列出来不能赔的项目都过一遍，孩子平时爱参加什么运动，提前对着看，如果有你在意的项目在免责里，就换一款符合要求的。

第二个常见拒赔理由，就是没满足投保的健康要求，带病投保没如实说。长春初二女生小丽，之前就查出来有慢性骨骼疾病，平时走路不小心崴个脚都容易骨折，妈妈给她买意外险的时候，没把这个情况告诉保险公司。后来小丽在家下楼崴脚导致骨折，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的病史，发现投保的时候没如实告知，最后做出了拒赔决定。这里提醒你，投保的时候健康告知问到什么就答什么，问你有没有过往相关疾病，一定要如实说，不用刻意隐瞒，不然出事肯定拿不到赔偿。

第三个常见拒赔理由，就是去了条款不认可的医院治疗。长春初一男生小宋，周末打球崴了脚，家附近刚好有一家私立专科门诊，他想着去那边看不用排队，直接就在那里做了处理拿了药，花了一千二百多，申请理赔的时候才发现，合同要求必须是二级及以上公立医院，这家私立门诊不在认可范围内，所以没法报销。建议你，出事之后尽量先去合同约定的医院治疗，如果情况紧急需要先就近处理，之后也要及时转到约定医院，提前把医院资质确认清楚，别因为选错医院白花钱。

第四个常见拒赔理由，就是属于免责条款里明确列明的情形。比如孩子没满法定年龄骑对应车型上路，发生意外之后，保险公司会按照条款拒赔。长春高一男生小孙，还没拿到对应证件就骑车上路，拐弯的时候被电动车刮倒擦伤，花了两千多医疗费，申请理赔被拒，因为条款里明确把这类违法违规的情形列进了免责。提醒你，平时要给孩子讲清楚规则，不让孩子做违规的事，投保的时候也把这部分免责内容记清楚，避免踩坑。

最后一个常见拒赔理由，就是申请理赔的时候没备齐要求的材料。长春某中学的家长王女士，孩子摔伤到门诊看了病，申请理赔的时候只拿了缴费小票，没带医生开的诊断证明、处方单，保险公司没法确认是不是意外导致的治疗，只能先把申请打回来补充材料，折腾好久才办完。建议你，看完病之后把所有相关的票据、诊断书、检查报告都整理好，别随便乱丢，按照保险公司要求的清单一一准备好，能省好多麻烦。

结语

总结下来，长春中学生可选的意外保障，一类是覆盖校内意外的基础款，一类是覆盖校内外全天的全面款，大家可以根据自家孩子的日常活动安排挑：如果孩子平时只往返家和学校，活动都在市区，预算有限选基础款就够，一年几十块就能有基础保障；如果孩子经常参加课外运动、周末出门玩，选覆盖全天意外的更稳妥。买的时候一定要核对清楚保障范围、报销医院要求，提前问清哪些情况不赔，匹配孩子的情况选，就能给孩子搭好合适的意外保障啦。

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