比较适合中学生的保险 中学生保险怎么买划算

引言

家里有中学生的家长朋友，是不是总在发愁，到底给孩子选什么样的保险合适？怎么买才能既把风险兜住，又不花冤枉钱？今天咱们就来聊聊这些问题，给你说清楚讲明白。

一 意外风险谁来兜底

中学生正是爱跑爱跳的年纪，体育课的对抗赛、周末的户外游玩、上下学路上骑车走路，磕碰受伤都是常事，这部分意外风险必须先兜住。

这里给大家说个实实在在的例子，我朋友家读初二的儿子，平时特别爱打篮球，上周学校打联赛抢篮板的时候，被队友不小心撞飞出去，下巴磕到篮球架底座，缝了六针，门诊加换药前前后后花了三千多，之前买的意外险能赔付门诊费用，最后报了两千出头，自己只出了几百块，朋友说幸好提前买了，不然这笔钱也不算少。

选的时候记住第一个关键点，优先挑免赔额低的，最好是一百块以内免赔，甚至零免赔的。比如同样报意外门诊，一款是免赔100，剩下按90%报，一款免赔500，剩下按80%报，同样花一千块，第一个能报810，第二个只能报400，差了一倍还多，中学生大多都是小磕碰的门诊花费，免赔额低才真的划算。

再给大家说个注意点，一定要选包含社保外用药的意外医疗。很多意外险只报社保范围内的药，但是咱们磕伤碰伤的时候，医生可能会开进口破伤风针，或者好一点的美容缝合线，这些大多不在社保范围内，要是没有涵盖社保外，这部分钱就得自己掏，之前有个家长跟我说，孩子蹭破脸缝针，光美容线就花了一千多，因为没报社保外，一分钱都没赔，特别吃亏。

如果孩子日常骑车上下学，或者经常参加户外拓展活动，记得把意外身故伤残的额度调整到合适水平，不用追求特别高，但基础额度得够。缴费选一年一交的就行，一年几十块到一百多就能买到不错的保障，每年续保也方便，不用一下子交大几千，对于普通家庭来说，这种缴费方式压力小，性价比也更高。赔付的时候大多都是线上上传资料就能申请，一两天就能到账，特别省心。

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二 生病住院怎么少花钱

咱们先拿实际例子说，同事家上初二的孩子，前段时间突发急性肠胃炎引发脱水，住院一周，前后花了快八千块。他们给孩子买的一份住院医疗险，扣除免赔额之后，报了快五千，自己只出了三千不到，要是没这份保险，这小八千全得自己掏，对于普通家庭来说，也是一笔不小的额外开支。

第一点，优先挑能覆盖社保外用药的产品。中学生有时候生病，不少效果好的消炎药、营养针，很多都不在社保报销范围内，这部分花费往往占了住院总费用的三四成。如果买的保险能报社保外用药，相当于直接给自己多减了一大半负担，别只盯着社保内报销的产品买，看着价格便宜，真出事能报的其实不多。

第二点，看清免赔额设置。大部分住院医疗险都会设置几百到几千的免赔额，意思就是免赔额以下的钱自己出，以上的部分才给报。咱们买的时候，如果预算够，就选免赔额低的，比如几百块的免赔额，大部分住院花费都能摸到报销门槛；如果预算有限，那就选一千左右的免赔额，价格会低不少，应付大点的住院开支也够用。

第三点，看清楚保额设置。咱们不用盲目追求太高的保额，对于中学生来说，一年几十万的住院医疗保额就足够覆盖普通疾病住院的花费了，再高的保额价格也会涨，性价比不高。如果是已经有医保的孩子，可以配合一份小额住院医疗险，把医保报完剩下的部分，再走保险报销，自己花的钱就更少了。

第四点，注意投保的健康告知。中学生大多身体都健康，但要是孩子之前有过一些小毛病，比如经常扁桃体发炎、或者有过敏性鼻炎，买之前一定要如实填写健康告知，别瞒着，不然真到理赔的时候容易出问题。要是孩子健康条件有点小问题，那就选健康告知宽松一点的产品，能正常投保比啥都重要，不然买了也白买。

举个真实例子，我朋友家孩子，之前查出来有肺结节，尺寸很小，医生说不用处理定期复查就行。她买保险的时候没说这个事，后来孩子因为肺炎住院，保险公司核赔查到之前的结节记录，差点拒赔，最后折腾了好久才只报了一部分。要是当时如实说，选个健康告知宽松的产品，也就不会有这些麻烦了。

最后还有一个小提醒，不少针对学生的集体投保产品，本身就包含住院责任，可以先看看孩子学校买的那份覆盖了多少，缺口部分自己再补买，这样不用重复买，也能省不少钱，花的钱都能用在刀刃上。

三 预算不多该如何选品

先抓核心保障，别追求全险捆绑。中学生现阶段的核心风险就是意外磕碰和小病住院，寿险、终身重疾这类长期高价产品，可以先放一放，没必要硬着头皮买高预算产品，把钱花在当下用得到的地方才划算。

很多学校会统一组织投保校园意外险，价格一般一年只要几十块，保额够用，还能覆盖校内校外的意外责任。如果预算实在紧张，可以先把这个基础款配上，相当于给孩子先搭了一层最低保障，花小钱办大事。比如我身边一个工薪家庭，爸爸打零工妈妈全职带娃，家里还有老人要养，每年给孩子花几十块配校园意外险，再加一百多块配一份小额住院医疗险，全年保费加起来不到两百，基础保障就全了，完全不会给家庭造成额外负担。

别盲目追求长期缴费的终身型产品，选一年期产品性价比更高。一年期产品都是交一年保一年，价格比长期产品便宜很多，对预算不多的家庭来说压力小很多。比如同样额度的意外医疗和住院医疗保障，长期产品每年可能要交上千，一年期产品只需要两三百，差价差出好几倍。

调整保额适配预算，不用盲目追求高保额。你可以根据自己的预算来调低额度，比如本来想选一百万额度的医疗险，预算不够就选五十万额度，中学生日常生病住院，大部分情况五十万额度完全够用，保费直接能降一半，也不影响日常的保障需求。要是买了社保，还可以优先买衔接社保的补充医疗险，这类产品针对社保报销后的剩余费用进行赔付，价格比没有社保的版本便宜不少，刚好适配预算有限的情况。

别乱加附加责任，很多附加责任看起来有用，实际中学生很少用到，还会平白拉高保费。比如什么重疾二次赔付、身故额外给付这类附加责任，预算不够直接删掉，只保留意外医疗、住院医疗这些核心责任就行。之前有个家长找我聊，一开始选了带四个附加责任的产品，保费翻了一倍，删掉不必要的附加之后，保费直接降了六成，核心保障一点没少，特别划算。

四 理赔资料怎样准备齐

先给你说个真事儿，之前有位妈妈，孩子上初二，跑步的时候摔破了膝盖，缝了四针，一共花了两千多。当时看完病就随手把单据塞进包里，回家收拾东西的时候，光顾着给孩子炖汤补营养，转头就把单据的事儿忘了。等到想起要申请理赔翻包的时候，门诊发票找不到了，挂号单也揉成了纸团看不清字，折腾了快一个月才补完所有材料，理赔到账的时间也拖了好久。其实只要提前留心把资料整理好，完全不会这么麻烦。

第一，意外类理赔的核心资料一定不能缺。如果是门诊意外，要留好门诊病历本、门诊发票原件、费用明细清单，还有医生开的诊断证明书，要是涉及外伤，病历本上一定要让医生写清楚意外发生的时间地点和原因，很多时候理赔审核都会看这部分内容，漏写了还要重新跑医院补。要是需要住院，除了这些，还要准备好出院小结、病理检查报告这类检查资料，所有的资料都先复印一份存底，原件交给保险公司的时候，让工作人员给你开个接收清单，避免原件丢了说不清楚。

第二，疾病类理赔要注意特殊资料的整理。要是孩子因为疾病住院报销，除了常规的发票、费用清单、出院小结，要是有社保先行报销的，记得要社保开分割单，这个分割单是用来算剩余可报销额度的，必须要有原件，不能用复印件代替。要是涉及轻症之类的赔付，还需要准备好病理报告、影像检查报告，这些都是用来确认病情的关键材料，最好找主治医生签字盖章，避免因为材料不清晰被打回补充。

第三，现在很多人习惯用电子票据，其实电子票据和纸质票据具有同等效力，你只要把电子票据打印出来，同时保存好原始的电子版本存在手机或者云端里就可以，要是电子票据的信息不清晰，一定要去医院收费窗口重新打印，别直接用模糊的截图提交，很容易通不过审核。另外，所有的资料都可以提前拍好清晰的照片，按类别存在手机相册的单独相册里，同时传到云端网盘备份一份，就算纸质原件丢了，也能拿着备份的照片去医院补办，省得手忙脚乱找不到。

还有一点要提醒你，提交理赔申请之前，对着保险公司给的资料清单一项一项打勾核对，别漏了申请人的身份资料，给孩子买的保险，一般需要监护人的身份证、银行卡还有孩子的户口本或者身份证明，这些提前复印好，和医疗资料放在一起，一次提交齐全，就能加快审核速度，理赔款也能更快到账，不用一次次折腾补材料，省下来的时间多陪孩子不好吗？

结语

总结下来，给中学生买划算的保险，优先配置带小额门诊报销的意外险，再加一份覆盖住院医疗的医疗险，能覆盖日常绝大多数风险；预算有限就抓基础保障先，不用贪多追求一步到位，先把最核心的风险兜住，后续再根据家里经济情况慢慢调整就好，这样配置性价比高，也能给孩子踏实的保护。

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