中学生在校有哪些保险 给中学生买什么保险

引言

家里有中学生的家长朋友们，你是不是好奇孩子在学校里已经有了哪些保障，又不知道自己该额外给孩子添点什么合适呢？今天咱们就一起来说说这两个问题，帮你理清思路选对保障。

零一 意外受伤学校赔吗

中学生在校最容易发生的就是意外磕碰受伤，比如体育课扭伤、课间追逐摔伤、实验课被试剂灼伤这类情况，很多家长第一反应都是“孩子在学校出的事，学校肯定要赔吧”。

先给大家说清楚，现在国内大部分中学生入校，学校都会统一投保校方责任险。这个保险只有认定学校负有责任的意外，才会走赔付流程，如果是学生自己课间打闹不小心摔伤，或者体育课自主活动时意外扭伤，学校没有明显管理失误的话，这个保险是赔不到的。

我给大家说个身边真实的例子，去年我亲戚家读初二的男孩，课间和同学在走廊玩猜拳推手游戏，没站稳后脑勺磕在走廊的消防栓角上，缝了五针，前前后后花了快两千块。找学校申请理赔，校方说孩子是违反课间纪律主动打闹，学校已经贴了禁止追逐打闹的提示，管理上没有疏漏，走校方责任险只报了三百多，剩下一千六都要自己掏。亲戚后来想起之前给孩子买了一份百元的意外险，提交了伤口照片、缴费单据之后没几天，剩下的自费部分就都报完了，没自己花多少钱。

咱们中学生好动，不管是在校园内还是上下学路上，意外风险都比成年人大很多，我给大家的直接建议是，不管学校有没有统一买校园意外险，家长最好自己额外给孩子配一份普通意外险。

购买的时候注意几个点，首先要看赔付范围，一定要选覆盖校内外意外的，不要只买学校统一的校园限定意外险，毕竟孩子放学周末出门玩也会有风险。然后看赔付门槛，选免赔额低，报销范围不限社保的最好，有些学校统一投保的意外险只报社保内项目，孩子打破伤风如果用了自费的免疫球蛋白，就报不了，自己选的时候多留意这点。价格也不贵，一般一年只需要几十到一百多块，缴费就是一年一交，孩子上学期间每年续保就行，赔付的时候直接带着医院的诊断证明、缴费发票找保险公司申请就行，流程很简单，大多线上就能提交材料。如果预算稍微宽松一点，可以选带意外伤残责任的，万一出了比较严重的意外，也能多一笔补偿，实用性更强。

零二 生病住院费用够吗

中学生在校生病住院，绝大多数孩子都享受城乡居民医保，这是基础保障，先提醒所有家长，医保每年都要按时缴费，这是兜底的第一道防线，不能断。

医保本身有不少限制，比如住院起付线，也就是低于起付线的部分需要自己掏钱，另外还有报销比例限制，不同等级的医院报销比例不一样，等级越高的医院报销比例越低，而且很多不在医保目录里的自费药、自费项目，医保都不报销。

我给你举个具体案例，去年我家楼下读初二的小林，因为急性阑尾炎发作住院做手术，原本以为就是个小手术，最后算下来总费用花了八千多。医保最后只报了四千出头，剩下四千多都是自己掏的。这四千多里，有两千多是自费的麻醉耗材和术后护理项目，走医保根本报不了。小林爸妈本来没额外买医疗险，这四千多虽然不是巨款，但也让他们有点心疼，毕竟平时孩子吃饭、买书、报兴趣班都是固定开支，突然多出来一笔自费费用，还是会打乱月计划开销。

如果你家孩子身体比较弱，经常容易感冒发烧住院，或者本身有一些小毛病需要频繁就医，那一定要在医保之外，补充一份住院医疗险，这类产品价格很便宜，初中生投保一年也就一两百元，额度可以覆盖几万到十几万的住院开销，医保报销完剩下的自费部分，符合条款要求的都能报销，刚好补上医保的缺口。

如果家庭经济条件还不错，可以选择额度更高一点的医疗险，保障范围也更广，像一些需要特殊治疗的疾病，超出医保范围的项目也能得到赔付。如果家庭预算有限，那就选择入门款的住院医疗险就够，不用追求高额度，覆盖日常中小病的住院自费部分就可以。

购买的时候要注意看条款，问清楚有没有等待期，等待期内生病是不赔付的，另外要注意健康告知，如果孩子有既往症，一定要如实填写，别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题。

图片来源：unsplash

零三 重疾风险需防范

我们先来讲讲实际的案例，隔壁小区的初中生浩浩，刚上初二，平时在学校上课的时候，总说脑袋发晕，一开始老师和家长都以为是熬夜学习压力大，休息两天就能缓过来，结果过了一周，浩浩的症状不仅没好，还开始频繁恶心呕吐，赶紧送到医院检查，最后查出了需要长期治疗的疾病。

浩浩爸妈都是普通的工薪家庭，一开始听到诊断结果，第一反应不是孩子治病难，而是治疗费该怎么凑。家里的存款本来攒着打算换房，这下全部拿出来治病还差一大截，亲戚朋友能借的也借了一圈，全家日子都过得紧巴巴。这个时候，如果提前给孩子备了合适的保险，就能直接拿出一笔钱来付治疗费、营养费，还有后续的康复开销，不用急着到处凑钱耽误孩子治疗，也不用把全家的生活全部拖垮。

给中学生买这类保障，首先要讲购买条件，只要孩子目前没有既往的健康问题，都可以正常投保，健康告知只需要如实回答就行，不用隐瞒什么，万一隐瞒了后续理赔会出问题。价格方面，中学生年纪轻，身体状态好，每年花的钱并不多，哪怕是保障几十年的，一年也只需要几千块，预算有限的话，也可以选择保障定期的，一年几百块就能拿到足够的保额，先把保障占上，之后经济宽裕了再调整。

优点和缺点要给大家说清楚，优点很明确，出险之后符合约定就能一次性拿到赔付金，这笔钱你想怎么用都行，不用非要只用来付医药费，可以用来支付孩子康复期间的营养费，也可以用来给爸妈请假陪诊的时候补贴收入缺口，甚至可以留着给孩子后续上学交学费。缺点就是，如果孩子已经有了比较严重的健康问题，可能会被要求加费或者直接没法投保，所以一定要趁孩子健康的时候尽早买。

缴费方式也很灵活，可以选每年交，也可以选按月交，根据自己家的收支节奏选就行。赔付方式也简单，只要符合合同约定的条件，提交对应的诊断报告和材料，审核通过就能拿到赔款。如果预算充足，可以直接买保障终身的，把长期风险兜住；如果预算比较紧张，可以先买定期保障到孩子大学毕业，等孩子工作之后自己再补充调整；要是孩子本身有一些小的健康问题，没法买常规的，可以选择健康告知更宽松的产品，先拿到基础保障再说。

零四 预算有限怎么选

先把校内已有的保障用满，别着急额外乱买。很多学校都会统一组织投保一份校园意外险，价格很低，几十块就能买一整年，保障覆盖在校期间的常见意外，先确认孩子已经投保这份，不要重复买同类产品浪费钱。

优先配齐基础保障，别盲目碰返还型、理财型产品。很多爸妈想着买保险顺便攒钱，但是这类产品价格往往是纯保障型的好几倍，对预算有限的家庭来说压力太大，不如先花小钱把意外、医疗的缺口补上，等以后家庭收入宽松了，再考虑带理财属性的产品也不迟。就拿我身边的例子说，张哥家收入不高，刚上初中的儿子之前听销售推荐买了一份带返还的重疾险，一年交三千多，交下来保障额度还很低，真要是出事根本不够用，后来张哥退了这份，换成纯保障的产品，一年只花不到一千，额度直接翻了三倍，剩下的钱还能给孩子交补习班学费，划算太多。

按优先级排序配置，先配意外险，再配医疗险，最后配重疾险。意外险价格最便宜，一年几十块就能买到不错的额度，不管是校内跑步摔伤、体育课被器材碰伤，还是校外出门游玩磕碰，都能报销医疗费用，这是第一个要加的保障。接下来是百万医疗险，一年也就两三百块，能覆盖住院超过免赔额部分的合理花费，就算是医保不报的自费药、进口器材也能按比例报，应对大病住院的开支足够。如果买完前两项还有剩余预算，再给孩子配重疾险，预算不够就先买定期的，保到孩子成年或者毕业，一年花几百就能买到足够的额度，等孩子工作了再自己补充终身保障也完全可以。

缴费选一年一交的短期产品，别硬扛长期缴费的高开支。一年一交的产品价格透明，每年根据需求调整就行，不会占用家庭太多流动资金，就算哪一年家庭开支紧张，停交也不会有太大损失。要是选择长期缴费的产品，每年固定要交几千块，一旦手头紧断交，还会损失已经交的钱，反而给家庭添负担。

不要给孩子买重复的保障，同一个险种买一份就够。比如说意外险，买一份额度足够的就行，多买几份也不能重复赔付意外医疗的费用，纯粹浪费钱。医疗险也是一样，都是凭医疗发票报销，买多了也不能重复报，只需要买一份把缺口补上就行，把省下来的钱加在重疾险额度上，保障实用性会高很多。

结语

总结下来，中学生在校一般已经有校方责任险和基础医保，咱们在此基础上按需补充就行：日常爱跑跳容易磕碰的孩子，先补一份意外险，覆盖校内外意外医疗；经常跑医院看病的，可以再加一份医疗险补医保缺口；如果预算足够，孩子身体条件也符合要求，再加上一份重疾保障就更稳妥。按自家经济情况和孩子的实际情况一步步配，不用盲目跟风买一大堆，就能给孩子攒下够用的保障啦。

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