中学生医疗保险报销 中学生骨折保险报销吗

引言

嘿，各位家里有中学生的家长朋友们，孩子上学跑跑跳跳，难免磕着碰着，万一真摔骨折了，那治疗花的钱能报销吗？咱们交的医保能用得上吗？今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 学生医保能报多少骨折费

学生医保是给中学生配置的基础医疗保障，报销骨折花费得分情况来，你得先看情况，不同场景下报销比例不一样，报销范围也不一样，得直接捋清楚。

如果是骨折之后需要住院治疗，报销比例一般会比门诊高。我身边有个真实的例子，去年秋天有位初二男生在学校跑八百米的时候，踩空台阶摔成了胫骨骨折，当时直接送进了当地公立医院，前后住院加做手术一共花了21000多块钱，其中符合医保报销范围的医药费、检查费、床位费一共是18000多块钱，按照当地城镇居民医保的住院报销比例，最后报下来大概是11000块，相当于报销了六成多，剩下七千块左右需要自费。

如果只是轻度骨折，不需要住院，只需要门诊治疗、打石膏复查，学生医保的报销额度就比较有限。一般来说，学生医保的门诊报销有年度限额，大多在一两千块钱上下，报销比例也比住院低很多，大概只能报销三成到四成，还要扣除起付线。我亲戚家有个初一女生，体育课跳山羊的时候摔成了手腕骨裂，只在门诊做了石膏固定，前后三次复查加上开药一共花了1200块，最后医保只报了三百多块，大部分都得自己掏钱。

还要注意一点，学生医保对很多骨折治疗用到的特殊器材，报销范围有限。比如现在很多孩子骨折之后，家长会选进口的固定钢板或者辅助支具，这些器材大多不在学生医保的报销目录里，或者只能报销很少一部分，剩下的费用都得自己承担。还是刚才那个做胫骨手术的男生，他用的进口固定钢板一共八千块，学生医保只报销了一千块不到，剩下七千都得自费，这部分开支其实占了自费部分的一大半。

给大家直接提可操作的建议，只要孩子已经参保了学生医保，不管是住院还是门诊治疗骨折，都要记得主动刷医保卡结算，不要先自费之后再去走报销流程，直接结算会省很多麻烦。另外，如果孩子是在学校发生的意外，要记得跟学校开一份意外发生经过的证明，有些地区的医保报销需要这个材料，提前准备好就不会耽误报销进度。如果你只给孩子买了学生医保，遇到比较严重的骨折，还是需要自己承担不少自费部分，所以最好再补充一份合适的商业保险，来填补这部分缺口。

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二. 商业意外险怎么填补缺口

我直接说干货，中学生的商业意外险，刚好就能接住学生医保报完剩下的缺口，只要是意外导致的骨折，不管是门诊还是自付部分，都能按约定报销。

我给你说个真事儿，我们小区楼上有个初二的男生，叫浩浩，上学期体育课打羽毛球抢球的时候，踩空扭了一下，当场就站不起来了，送到医院一查，是踝关节骨折，不需要手术，打石膏保守治疗就行，前后拍片子、拿药、定期复查，加上支架固定的钱，总共花了三千八百多。浩浩妈妈之前给孩子买了城镇居民医保，报完之后，剩下还有两千七百多都是自付的，这里面不光有药费检查费，还有医院外配的康复支具钱。

浩浩妈妈早在孩子刚上初中的时候，就给孩子买了一份针对学生的商业意外险，当时还特意加了意外医疗的责任。出事儿之后她整理好所有材料报上去，不到一周，两千七百多的自付费用就都报下来了，自己一分钱没掏。这就是商业意外险补缺口的作用——学生医保只能报医保范围内的住院费用，像骨折用到的进口支架、门诊换药的费用、外面买的康复护具，很多都不在医保报销范围内，这些剩下的钱，商业意外险刚好能补上。

直接给你可操作的建议，选的时候先优先挑包含意外门诊责任的产品，别只盯着身故伤残保额。很多家长容易犯这个错，觉得额度买得越高越好，其实对中学生来说，平时最多的就是磕磕碰碰骨折这种小意外，意外门诊和意外医疗的报销责任，才是最实用的。

另外要注意，看清楚条款里有没有限定医保范围内用药，能报自费药的产品，对骨折这种情况更友好，毕竟很多好的固定材料或者康复药物都是自费的。要是你家孩子平时爱运动，经常参加篮球、足球这种对抗性强的活动，一定要把意外医疗的报销额度买够，不用追求太高，几万的额度就够覆盖大部分骨折治疗的开销了。

三. 不同预算如何挑选方案

咱们普通家庭，孩子上学都免不了各类开销，不是所有家庭都能拿出大笔预算买保险，所以要按着自家的口袋选，别乱跟风买贵的，适合自己才是最好的。

如果您家每月固定开销比较大，能挤出来买保险的钱不多，一年拿不出几百块的额外预算，那就优先选搭配学生医保的基础意外保障就行。只需要重点关注意外医疗的报销范围，重点看能不能报销门诊和住院的自费部分，不用追求高保额，够覆盖一般的骨折治疗费就行。就拿上学期放学路上被电动车刮到骨折的初二学生小宇来说，他家经济条件不算好，家长只给买了学生医保加一年一百多的基础意外保障，意外医疗保额两万，最后门诊加固定复位花了一千八百多，医保报了三百多，剩下一千四百多都走意外医疗报销了，自家只掏了几十块的挂号费，完全够用，花小钱解决了大问题。

如果您家每年能拿出五百到一千的额外预算，除了意外医疗，还可以加上一份针对常见意外受伤的住院津贴保障。孩子骨折之后，要是需要住院手术、卧床静养，住院津贴可以按住院天数给补贴，刚好能覆盖家长请假陪护的误工费，还有住院期间的伙食费、交通费这些零碎开销，能进一步减轻家里的经济负担。去年踢球摔成小腿骨折的高二女生林林，她妈妈就是给她选的这个预算的方案，住院一周，家长请假陪护扣了快一千块工资，最后除了报销全部自费医药费，还拿到了六百多的住院津贴，刚好补上了伙食费的开销，家长也不用觉得额外亏钱。

如果孩子本身身体素质比较差，平时就容易磕碰受伤，或者经常参加学校的对抗性体育活动，家里每年能拿出一千多的预算，可以把意外医疗的保额提至五万以上，再加上骨折术后康复的保障责任。很多孩子骨折出院之后，还需要做康复训练恢复肢体功能，这部分康复费很多基础保障不覆盖，加高保额加上康复责任，就能把这部分开销也报掉。比如我们小区有个男孩，是学校田径队的，训练的时候不小心摔成踝关节骨折，术后做了一个多月的康复，花了八千多的康复费，他家长买的就是这个预算的方案，最后康复费也报了八成，孩子恢复得很好，也没给家里添多大负担。

还有要提醒大家一点，不管预算多少，都要先给孩子办好学校统一组织的学生医保，这是最基础的保障，价格便宜，不管孩子之前有没有旧伤都能买，先把这层保障筑牢，再根据预算加商业保险，别反过来先买一堆贵的商业险，却忘了最基础的学生医保。另外买的时候要仔细看条款，确认意外摔倒、运动受伤这类常见的骨折情况在保障范围内，别买了之后才发现这类常见情况除外，白花钱还起不到作用。

四. 理赔票据要注意什么

不管走医保报销还是走商业险理赔，所有票据都得留好原件，别随便乱丢，也别随便借给别人用。就拿去年我身边的一个例子来说，有个家长带初二的儿子去接骨，看完病随手把门诊发票塞在孩子的书包夹层里，后来收拾书包的时候，不小心把发票当废纸给卖了。最后跑去医院补开存根联，折腾了整整一周，跑了三趟医院，才开出盖了章的证明，耽误了快两个月才拿到报销款。

如果是先走医保报销，医保收走了原件怎么办？你可以提前把所有原件都复印一份，然后让医保部门给你开一个分割单，拿着分割单和复印件去找商业险报销就行，这个流程是完全行得通的。之前有个初三的女生跑800米摔了骨折，住院总共花了三万多，先报学生医保的时候，医保收走了住院发票的原件。她妈妈提前复印了所有的票据，找医保开了报销分割单，交给商业险之后没两周，剩下的自费部分就报下来了，一点都没耽误孩子买康复器材的钱。

所有票据上面的个人信息，你一定要核对清楚，看看名字、身份证号、诊断项目对不对。要是写错了一个字，或者身份证号少一位，就得赶紧找医院改过来，重新盖章，不然理赔的时候肯定会被打回来补充材料。之前就遇到过这种情况，有个中学生骨折了，医生开发票的时候把名字写错了，同音不同字，家长拿到票据没细看，交到保险公司之后直接被打回来，又跑去医院重新改，前前后后多耽误了一个多月。

除了发票，还有几样东西不能少：诊断证明书、完整的门诊病历、住院的话还要出院小结、费用明细清单。别觉得只有发票有用，这些材料缺一样，都可能影响理赔审核。比如做了骨折固定手术，费用清单要能看出来每一项收费是什么，哪些是手术费，哪些是药品费，这些都得对应清楚。有个家长之前就是没留费用清单，最后又跑去医院病案室打印，来回又跑了一趟，平白多了很多麻烦。

最后提醒大家，所有材料都可以多复印一两份自己留底，不管是线下提交还是线上上传，都要保证自己手里有备份。线上上传的时候，要保证照片拍得清晰，所有字都能看清，印章也不能糊掉，别拍一半截，缺角少字的，审核人员看不清楚还得让你重新传，又耽误时间。按这些要求收好票据，你的理赔流程就能顺顺利利，很快拿到报销款。

结语

总结一下，中学生出现骨折情况，医保是可以报销的，只不过基础的中学生医疗保险报销额度有限，普通门诊的报销门槛和限额都会比较严格，住院治疗能分担的费用更多一些。建议家长根据自己家庭的经济条件，额外补充一份适合中学生的意外类保障，这样能覆盖医保报销之外的自费部分，真遇到骨折这种意外情况，也能减轻不少经济压力。购买的时候记得看清楚意外医疗的保障范围，收好所有就医票据，理赔流程也会顺畅很多。

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