中学生上学都买保险吗 中学生保险课怎么上

引言

各位家有中学生的朋友，是不是常常会有两个小疑问：中学生上学都得买保险吗？给中学生讲保险的话又要怎么讲才能让他们听得明白听得进去？今天咱们就来聊聊这些问题，把这些事儿给说清楚。

一. 运动受伤保意外

去年秋天，咱们学校初二男生小林跟同学踢足球，拼抢的时候被对方不小心铲到腿，外踝撕脱性骨折，光打石膏、拍片加上后期换药就花了小三千。还好小林妈妈开学就给买了意外险，大部分费用都报掉了，自己只花了几百块挂号费。要是没这份保障，这笔钱就得全自己出，而且孩子要养伤耽误课程，课外请老师补落下的内容又是一笔支出。

中学生现在一周至少三节体育课，还有不少孩子参加运动会、篮球社、骑行社这类课外社团，每天跑跑跳跳，磕碰扭伤都是常事。很多家长觉得，学校会统一买保险，自己不用再额外买，其实学校统一的额度往往不高，真要是遇上稍微严重一点的伤，比如韧带撕裂需要做小手术，保额可能不够覆盖花费，所以最好自己额外配置一份补充，不用买太贵，基础额度就够用。

挑选的时候直接看条款里的意外医疗责任，优先选免赔额低的产品，最好是几百元以内免赔，超过免赔的部分能按比例报销，这样小伤几百块的花费也能报一部分，不会出现花了钱却达不到理赔门槛的情况。另外要注意，条款里有没有包含社保外用药，比如摔伤之后缝针用的进口美容线，或者消肿止痛的自费药，能报社保外用药的产品，实际能帮你省不少钱。

缴费直接选一年一交就可以，每年一百多块钱，一顿饭钱就能买几十万的意外身故伤残保额加上几万的意外医疗额度，性价比很高，不用一次交很多年的保费，每年根据孩子的活动情况调整就行，要是孩子这一年参加了校外的露营、攀岩这类高风险活动，就可以换一份包含这些项目的产品。

赔付的时候也很简单，孩子受伤之后先去正规公立医院治疗，保留好所有的收费票据、诊断证明、检查报告，开学跟学校要统一保险的理赔资料，自己买的那份直接联系保险公司就能申请，一般几天就能到账，不用跑很多次网点，线上就能提交资料办理。很多家长担心理赔麻烦，其实只要符合条款要求，准备好资料，流程都很顺畅，遇上不清楚的问题直接打客服电话就能问清楚。

二. 生病住院能报销

先给大家说个身边的真实例子，我家邻居的女儿读初二，冬天突然得急性肺炎，住了一周院，总共花了快八千。孩子之前在学校参加了统一的基础保障，又额外配了一份补充的医疗险，社保报完之后剩下的三千多自费部分，大部分都给报了，最后自己只掏了不到五百块钱。要是没这份补充报销，这大几千也是不小的开支。

先直接说结论：不是所有中学生都必须买商业住院医疗险，但建议大部分家庭都配一份。现在中学生身体底子大多不错，但换季流感、急性肠胃炎、阑尾炎这类小毛病很常见，严重一点就得住院，社保报销之后，还是会有不少自费药、自费项目不能报，配一份补充报销的保险，能帮家里分担不少。

买这一类保险的时候，第一看报销范围。优先选能覆盖社保外用药的，刚才那个急性肺炎的例子里，医生开的一些化痰消炎的进口药，社保不报，如果保险能覆盖社保外，这部分钱就能省下来。要是只买了只能报社保内的，遇到需要用自费药的情况，还是得自己掏钱。

第二看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱，一般选一两百免赔额的就行，门槛低，平时住个院基本都能达到理赔要求。报销比例当然越高越好，好一点的产品，社保报完之后，能报百分之八十以上的剩下花费，自己掏不了多少。

第三说购买渠道和缴费。如果学校统一组织购买团体的补充医疗险，可以先买，这类产品一般价格便宜，几十块钱就能买一年，保障也够用，适合预算不高的家庭。如果想自己买单独的产品，可以找正规保险代理人或者正规的互联网保险平台购买，缴费都是一年一交，一年的价格也就两三百块，普通家庭都能承受。

理赔的时候也有注意事项，一定要保存好所有的住院单据、缴费发票、诊断书，出院的时候找医院整理好全套资料，直接提交给保险公司就行，一般一周左右就能拿到赔付金。如果孩子本身有一些长期的小毛病，投保的时候如实说清楚就行，不用隐瞒，不然真出事了可能赔不了。

三. 预算有限怎么选

先买刚需保障，别想着一步到位把所有险种配齐。不少家长刚给孩子上学报名，就被各种宣传绕晕，上来就要买大而全的产品，一年要交好几千，对普通家庭来说压力不小，其实完全没必要。

先买一年期的基础保障产品，价格很低，一年只需要几百块，就能覆盖中学生日常最核心的风险了。举个例子，咱们小区初二的小宇家，爸妈都是工薪阶层，每个月除去房贷和家庭开支，剩下的闲钱不多，他们给小宇挑的就是一年几百块的基础组合，包含了意外险和百万医疗险，算下来每个月分摊下来才几十块，完全不影响日常开销，也把日常运动受伤、生病住院的风险都兜住了。

优先把保额做够，别盲目追求附加责任。很多产品会加很多乱七八糟的增值服务、返还责任，加了这些之后价格直接翻好几倍，对于预算有限的家庭来说，这些附加内容根本不重要，不如把钱省下来，把意外险的意外医疗额度、医疗险的报销额度做足，真出事的时候，保额够了才能真正帮上忙。之前有个朋友给孩子买了带返还责任的保险，每年要交四千多，交二十年，可是核心的医疗保额才只有几万，真孩子住院花了几万，赔完之后发现交的钱早就超出保额了，反而得不偿失。

可以分开买不同保险公司的产品，不用盯着一家买。不少人觉得在一家公司买齐所有产品方便，就能拿到所谓的优惠，其实分开买反而能选到每个险种性价比更高的产品，算下来总价格比在一家买齐便宜不少，保障还更贴合需求。比如意外险选侧重意外医疗报销免赔低的，医疗险选报销范围涵盖社保外用药的，分开挑，能挑到每个品类里更适合自己预算的产品。

缴费选年缴就行，不用选一次性缴清。预算有限的话，每年交一次钱，每次只需要出几百块，不会一下子占用太多家庭资金，流动性更好，就算之后家庭状况变化，或者想调整保障内容，也不用承担太大的损失，更灵活。要是手里确实余钱不多，甚至可以选按月缴费，每个月扣几十块，分摊下来压力更小，完全不会给日常开支添负担。

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四. 健康告知要诚实

投保中学生保险的时候，大家一定要记住，问到啥说啥，没问到的不用主动说，绝对不能隐瞒已经知道的身体问题。

之前有个初二的女生小夏，她小学的时候就查出来有过敏性哮喘，平时遇着换季或者花粉天，都得随身带药。去年妈妈给她买保险的时候，怕说出来之后买不了，就干脆没提这个病史，想着平时不发作应该没事。结果半年之后，小夏春游的时候接触到花粉，哮喘急性发作住了院，花了小两万块。申请理赔之后，保险公司查就诊记录的时候，查到了小夏小学的时候就有确诊记录，最后因为没有如实做健康告知，拒了赔付，保费也没退，妈妈后悔得不行。

很多家长都有误区，觉得孩子以前的小毛病，治好了就不用提了，或者说没住过院就不用讲，这都是错的。健康告知里列出来的每一项，都要对着孩子的体检报告、就诊记录认真核对，只要是上面写了的，就老老实实说出来，别抱着侥幸心理。

要是孩子确实有一些既往症，也不用慌，不是说有病就一定买不了。比如孩子之前得过肺炎，治好了之后没有后遗症，提交治愈后的检查报告，大多都能正常承保。要是是稍微严重一点的问题，顶多就是加一点保费，或者对这个病做责任除外，总比最后赔不了强得多。

还有一点要提醒大家，帮孩子投保，健康告知问的是孩子的健康情况，别把家长自己的病乱往上说，也别漏说孩子的问题。所有告知的内容都以书面问到的为准，不用主动讲没问到的情况，但问到的一定要说实话，这样才能真真正正给孩子把保障做好，不会出事之后才发现白买了。

结语

看到这儿你就懂啦，国内中学生上学不是强制都买商业保险，大部分学校会统一组织投保基础的校园保险，家长也可以自己额外配置。咱们给孩子买保险不用贪多，先把日常意外、生病住院的基础保障补全，再根据自家预算调整就好。另外别忘了给孩子补上简单的保险小常识：平时上完体育课受伤、看病都收好单据，知道自己有哪些保障、哪些能报，别出事了手忙脚乱找资料。花点小钱给孩子搭好保障，不管是日常上学还是外出活动，咱们做家长的也能更安心。

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