幼儿园学平险比较 幼儿园会购买学平险吗

引言

家里娃刚上幼儿园的宝爸宝妈，是不是都有俩疑问：幼儿园会统一购买学平险吗？市面上的幼儿园学平险五花八门，挑的时候该怎么比呀？别着急，咱们这就把这两个问题掰扯清楚，给你讲明白。

一. 园方责任划分怎么看

我先问你一句，你是不是觉得孩子在幼儿园出事，肯定是幼儿园全负责？好多家长都这么想，不对不对，得先把责任掰清楚。

不少家长都跑来问我，幼儿园会不会给孩子买学平险？很多幼儿园会统一组织购买学平险，但大多是自愿投保，不是强制要求买。而且就算幼儿园统一买了，这里面的责任和园方自己的责任完全是两码事，别混为一谈。举个例子，去年有个中班小朋友叫壮壮，户外活动跑着玩摔了，胳膊擦破缝了两针。壮壮妈妈一开始觉得，孩子在幼儿园摔的，所有钱都得幼儿园出，结果后来才知道，幼儿园已经统一组织买了学平险，超出园方责任的部分，可以走学平险报销。

那具体怎么划分？首先，园方一般会买校方责任险，这个是保园方该负责的部分，比如园方设施坏了没修，孩子摔了碰了，这属于园方的责任，走校方责任险赔。而学平险，不管是谁的责任，只要孩子出事符合保障范围，就能赔，哪怕是孩子自己不小心跑摔了，不是园方的错，也能报医药费。

那咱们家长该怎么做？先去问幼儿园，确认两件事，第一，幼儿园是不是统一组织购买学平险，这个购买是不是自愿的。别听有些幼儿园说必须买，其实都是自愿的，你可以选买园里组织的，也可以自己挑外面的买。第二，问清楚幼儿园有没有校方责任险，这个能覆盖多大范围，心里先有数。

接下来你得记清楚，别觉得有园方组织的保险就够了，也别觉得有校方责任险就不用自己买学平险了。举个实际的例子，还是壮壮这次，园方检查滑梯的时候没拧紧螺丝，这属于园方责任，走校方责任险赔了大部分医药费，剩下几百块自费的药费，刚好走学平险报了，最后家长自己只花了不到一百块。要是没买学平险，这几百块就得自己掏了。

最后给你直接说建议，要是幼儿园统一组织购买，你先看看条款内容，责任划分清晰不，保障范围合不合你需求。觉得合适就在园里买，觉得不合适就自己单独买。不管买不买园里组织的，你都得把园方的责任和学平险的责任分清楚，别到出事了才搞明白，耽误报销。如果幼儿园不统一组织买，那你自己主动给孩子买一份就行，不用等着园方安排。

二. 生病住院报销比例咋样

先给你说清楚不同产品报销比例不一样，咱们得对着条款一条一条看，别光听介绍。

我给你举个身边真实的例子，邻居家小孩刚上小班，春天得了肺炎，住院一周花了八千多，其中医保报了四千多，剩下三千多都是医保目录内的自付部分，还有几百块目录外的自费药。幼儿园统一买的那款，目录内自付部分报八成，算下来报了两千四，自己只花了一千出头。要是换另一款，只报六成，那就要自己多掏六百块，差别其实不小。

先看第一条，医保目录内的项目报销比例，有的产品能报到八成以上，有的只能报到六成左右，如果你家娃平时身体不太好，经常闹点小毛病住个院，一定要挑报销比例高的，一年差不了几十块保费，真出事能省不少钱。

再看第二条，有没有包含医保目录外的用药和治疗项目。大部分幼儿园带的基础款都不包含目录外，要是你愿意多花点钱，可以选包含部分目录外项目的产品，像一些常用的进口儿童用药，就能多报一部分。如果家里经济条件一般，只保目录内也够用，不用硬往上加预算。

还要看免赔额，就是保险公司不给报、需要你自己出的那部分钱。有的产品免赔额是一百块，有的是两百块，别小看这一百块的差别，一千块的住院费，差一百免赔就能多报一百。比如刚才说的邻居家小孩，如果免赔额多一百块，就少报一百块，积少成多也是钱。

给不同情况的爸妈直接说建议：如果你家娃平时身体好，很少生病住院，选报销比例六成、一百免赔的基础款就行，保费便宜，够用；如果你家娃经常感冒发炎，一年住个一两次院，就挑报销比例八成、免赔额一百的，多花二三十块保费，真住院能多报上千块，很划算；要是孩子有小毛病，需要用到一些目录外的药，你预算也够，就选包含部分目录外报销的产品，别选那种比例低还免赔额高的，白花冤枉钱。买之前一定要把报销比例这页条款翻出来，一条条对着看，别嫌麻烦，省得出事了才发现报不了多少钱。

三. 磕碰意外赔偿怎么算

我先给你说个实际发生的例子，小区楼下乐乐刚上中班，在幼儿园户外活动玩滑滑梯的时候，被前面乱跑的小朋友绊了一跤，下巴磕破了去社区医院缝了三针，一共花了一千八百多的治疗费和换药费。乐乐妈妈一开始以为孩子所有花费都能赔，翻保单的时候才发现，这份学平险的意外医疗有100块的免赔额，医保范围内报销比例是80%。最后算下来，社保报了六百多，剩下符合要求的部分，学平险又报了九百多，自己只掏了不到两百块。

这里直接给你第一个观点，先看免赔额。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，一般学平险里意外医疗的免赔额从0到200块不等，同样报销比例下，免赔额越低对你越划算。乐乐买的这份是100块免赔，已经比不少200块免赔的产品友好，要是碰到0免赔的，小额磕碰的花费能多报不少。

第二个观点，要看报销范围有没有限社保目录。很多便宜的学平险只报社保范围内的用药和检查，乐乐这次医生开的是可吸收的缝合线，刚好在社保范围内，所以可以按比例报；如果当时用了进口美容线减少留疤，这部分进口材料就不在社保范围内，很多学平险不给报，这点一定要提前看清楚。

第三个观点，要看有没有包含意外伤残责任。比如孩子磕碰比较严重，留下了符合条款约定的伤残，就会按照伤残对应的比例给你赔一笔钱，这笔钱不用抵扣治疗费，可以直接拿出来给孩子做康复或者祛疤护理。很多家长买的时候只盯着医疗报销，忘了看伤残责任，真出了事儿才发现缺了这块保障。乐乐这次伤得不重，没评上伤残，所以没用到这块，但这块保障不能少，一年下来也多花不了几个钱。

最后给你直接说可操作的建议。买之前先把这三点捋清楚：先挑免赔额低的，再看能不能报一部分社保外的意外费用，最后确认带意外伤残责任。如果幼儿园统一买的刚好满足这几点，不用额外再买重复的；如果统一买的免赔额高、还限死社保内，你可以再给自己孩子补充一份符合要求的，把缺口补上，真碰到磕碰意外，自己花的钱就能少很多。

图片来源：unsplash

四. 预算不同保障要搭配

每个家庭的手头宽裕程度不一样，选幼儿园学平险的时候，不用硬跟着别人选，跟着自己预算选最合适。

如果咱们每月可支配预算比较有限，那就优先选基础款就够用。基础款一年缴费不多，一般覆盖常见的意外磕碰、普通门诊、小额住院报销就够，足够应付小朋友幼儿园阶段日常的小风险。比如小区里有个宝妈，家里每月要还房贷，给刚上小班的娃选了基础款，一年只花几十块，后来娃跑着玩摔破了膝盖缝针，花了一千多块，社保报完剩下的大部分都走这个险报了，没给家里添额外负担。基础款不用追求太多花里胡哨的附加责任，把核心的医疗报销责任给覆盖全就好。

如果咱们手头预算比较宽松，可以选中配款，把责任补全一点。中配款一般在基础责任之外，会加上常见的重疾额外给付，还有部分自费药报销，这样遇到稍微大点的问题，也能多分担一些开销。邻居家有个中班小朋友，体质偏弱经常支气管炎住院，家长选了中配款，一年缴费一百多块，去年娃住院用了一些效果更好的自费药，社保不报的部分，险里报了六成，比只买基础款多省了一千多块，家长说这个钱花得挺值。

如果家里本身已经给娃买了单独的重疾险和医疗险，只需要幼儿园学平险做补充，那就可以选只覆盖意外责任的极简款，一年只花几十块就行。朋友家娃已经买了比较全的商业儿童医疗和重疾，只需要补充幼儿园园内活动的意外责任，就选了这种极简款，平时娃在园内磕碰、被小朋友抓伤，小额门诊费用都能报，花很少的钱就补上了缺口，不用重复买太多重复责任浪费钱。

如果娃本身有一些常见的小健康问题，买不了太贵的商业保险，那就优先选幼儿园统一组织投保的学平险，大部分这类产品投保门槛比较低，健康告知宽松，价格也统一，哪怕娃有一些不严重的既往症，也能投保，先拿到基础保障再说，之后预算宽松了再慢慢补其他保障。比如楼下幼儿园有个小朋友出生时有一点轻微的先心，恢复之后买其他商业保险不好买，家长就直接买了幼儿园统一投保的学平险，顺利核保通过，一年一百多块，拿到了基础保障，平时看病都能报一部分，解决了大问题。

结语

看完这一堆内容，我直接给你答案哦：大部分幼儿园都会统一组织购买学平险，不强制家长参保，家长可以自愿选择。如果你嫌麻烦，园方买的基础款也能覆盖小朋友日常磕碰感冒住院的基础需求，预算有限直接选这个就够用；如果你想给孩子更好的保障，可以自己再对比市面上学平险的条款：挑医保目录内报销比例更高、免赔额更低的，如果孩子平时容易磕碰生病，健康条件也符合投保要求，加一点预算选保障更全的就好。给你举个咱们身边的例子，邻居家3岁的妞妞，园里统一买了基础款，上次跑着玩磕破下巴缝了五针，花了一千二，自己只出了一百多，剩下的都报销了，这不就帮家里分担了不少开支嘛，选对适合自家娃的就可以啦。

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