定期意外保险怎么买划算呢

引言

咱们平时出门上班、居家过日子，谁也说不准哪天会遇上点小意外，那想买份定期意外险，怎么买才能不花冤枉钱呢？今天咱们就一起来聊清楚这个问题。

一. 保障范围要搞清

优先把覆盖日常高频意外的责任选全。别光盯着宣传里的高额交通意外责任，其实咱们日常生活里碰到更多的是滑倒摔伤、碰刮磕碰、猫狗抓伤这类小意外，这些责任必须得在保障范围内，不然买了也用不上。

我小区楼下做便民维修的张师傅就碰到过这么回事：之前图便宜买了一份只保交通意外的定期意外险，去年他给住户修空调踩空了梯子，摔下来导致小腿骨折，住了半个月院，花了小两万医药费，结果申请理赔才发现，这份险根本不赔日常意外，一分钱都没报，最后还是自己掏了全部费用。后来他重新买了覆盖日常意外的定期意外险，上个月他帮邻居换纱窗被玻璃割破了手，缝针加打破伤风的一千多块，没几天就报下来了，这才发挥了意外保险该有的作用。

如果平时经常运动、或者家里有老人小孩，一定要加上意外医疗责任，而且尽量选不限社保目录用药的。很多人买意外险只看身故伤残保额，忽略了意外医疗，其实大部分意外出险都是需要医疗报销的，小到打疫苗缝针，大到骨折手术，都用得上意外医疗。如果选只能报社保内用药的，碰到需要用进口耗材、进口药物的情况，这部分钱就得自己出，不限社保的就能多报不少。

要看清楚免责条款里的内容。很多常见场景其实是部分产品不赔的，比如你平时骑电动自行车通勤，要看清楚有没有把非机动车驾驶免责；如果有参加攀岩、潜水这类休闲运动，也要确认这些项目不在免责里，别到出事了才发现不在保障范围内。

额外的津贴责任可以按需选，不用强求，但如果是平时没有固定病假工资的自由职业者、打零工的朋友，加上意外住院津贴会更划算。比如你不小心摔了需要住一周院，没法干活就没收入，每天给个两三百的津贴，就能覆盖掉这段时间的部分损失，相当于给收入加了层保障，算下来也多花不了几十块保费，很实用。

二. 不同年龄挑方案

刚毕业进入职场的年轻人，多数每月要付房租、攒生活用品，手头可支配的预算不算多，买定期意外保险优先抓核心保障，挑性价比高的配置就划算。年轻人平时通勤挤地铁骑电车，出差跑客户也常在外跑，意外发生的概率不低，不用选附加很多杂项责任的产品，把预算都放在身故伤残和意外医疗上就行。就说刚进互联网公司做运营的小周，每天骑共享电动车赶去线下谈合作，月工资除去房租和饭钱剩下三千出头，他选了一年期的定期意外，每年只花三百多，意外医疗能覆盖不限社保的用药，意外伤残和身故的额度也足够，平时不小心摔了碰了去医院，花个几百上千都能报，既没占多少生活费，又把基础风险兜住了，就挺划算。

二三十岁刚组建家庭的中年人，上要养老人下要养孩子，每月要还房贷车贷，身上扛着一大家子的责任，买定期意外保险优先把保额做足才划算。这个阶段如果真的出意外，整个家庭的收入都会断档，保额至少要覆盖三到五年的家庭开支，不然起不到兜底的作用。比如家住城西区的陈哥，今年三十二，孩子刚上小学，爸妈退休身体也不太好，他自己开网约车跑活，是家里主要的收入来源。一开始他图便宜买了低保额的，后来经人提醒换成了额度够的长期定期意外，每个月缴费也就一百出头，分摊下来每天才几块钱，哪怕真出事，也能给家人留够钱还房贷、供孩子读书，不会让一家人的生活被意外拖垮，这钱花的就值。

四五十岁的中年群体，不少人已经帮孩子攒了学费，房贷也还的差不多了，但很多人还在帮子女带孩子，平时买菜接送娃，出门的次数不少，磕碰扭伤的概率更高，买定期意外保险重点侧重意外医疗责任就划算。这个年纪骨头脆，不小心摔一跤可能就是骨折，要打钢板用进口药，不少医保报不完，所以优先挑意外医疗额度高、不限社保报销、免赔额低的产品就行。像我家对门的张阿姨，今年四十七，天天帮儿子接幼儿园的孙女，去年冬天出门买早点路滑摔了胳膊，要做固定手术用了进口耗材，她买的定期意外，意外医疗不限社保，最后报了九成多，自己只花了不到一千块，要是当初没挑对侧重医疗的，自己就得掏大几千，对比下来就划算很多。

退休之后的老年群体，大多已经没有养家的压力，也不需要高额度的身故伤残保障，买定期意外优先关注意外医疗的报销范围和津贴责任就划算。老年人容易跌倒，容易有骨折这类需要卧床休养的情况，不少产品会有住院津贴，每天给几十上百块补贴，也能减轻子女的负担。而且很多老年人本身有医保，但是医保不报门诊的意外磕碰，比如被狗咬了打疫苗，出门摔破了缝针，这些费用都能通过意外医疗报销。楼下遛弯的王奶奶今年六十三，去年遛弯被乱跑的小狗绊倒，崴了脚还缝了四针，打了破伤风免疫蛋白，她买的一年期定期意外，意外医疗报销了全部的疫苗和缝合费用，还给了一周的住院津贴，总共花下来没给子女添多少负担，就选的很合适。

还有未成年群体，家长给孩子买定期意外保险，不用追求太高的身故保额，重点关注意外医疗和伤残责任就划算。按照相关要求，未成年身故保额有最高限制，买多了也没用，把钱放在意外医疗上更实用。孩子平时跑跳打闹，容易磕碰烫伤，去游乐园玩也可能出点小意外，挑免赔额低、报销范围广的就行。同事家的儿子今年十岁，上周在学校上体育课摔断了半颗门牙，要做补牙修复，因为选对了侧重意外医疗的定期意外，修复的费用报销了八成，自己只出了一点，对于家长来说，每年花几十块就能给孩子添个保障，就很划算。

图片来源：unsplash

三. 健康告知别隐瞒

很多朋友买定期意外险的时候，都会下意识觉得：意外险保的是外来的意外，跟我本身身体好不好没关系，健康告知随便填填就行。其实真不是这样，定期意外险也有健康要求，随便乱填最后吃亏的肯定是自己。

给你说个身边真实的例子，我家楼下开水果店的张哥，去年骑电动车进货的时候被汽车蹭倒，摔断了两根肋骨，本来想着自己买过意外险，报销医药费拿点津贴肯定没问题，结果申请理赔的时候，保险公司说拒赔，原因就是他投保的时候隐瞒了病史。

原来张哥三年前查出来有高血压，一直吃药控制，当时买意外险的时候，健康告知里明确问了有没有高血压、糖尿病这类慢病史，张哥觉得我摔断肋骨是车祸，跟高血压没关系，就直接填了无。哪想到保险公司核赔的时候查到了他的就诊记录，按照合同约定，没有如实告知，直接解除了合同，还拒赔了医药费。前前后后张哥自己花了快两万块，本来几十块就能搞定的意外险，最后落得竹篮打水一场空。

那具体该怎么做才对呢？第一，问什么答什么，没问的不用主动说。比如问卷只问了你有没有确诊过高血压、冠心病，没问过你的过敏性鼻炎或者偶发的肠胃不适，你就不用主动提这些，不用给自己加额外的负担。第二，如果不确定自己的情况符不符合，别自己瞎猜，直接找帮你办投保的顾问说清楚情况，让他们帮你核对能不能投，别为了快点投保就乱填。第三，如果是多年前的旧病史，已经完全治好，资料也都齐全，一定要把情况说清楚，很多时候不影响承保，不说反而留下隐患。

还有朋友会问，我只是有点小毛病，不说真的会影响理赔吗？这么说吧，只要健康告知问到了，不管毛病和这次意外有没有关系，没如实告知都可能引发理赔纠纷。就算最后能闹到赔下来，也得花好几个月折腾，耽误自己养病不说，还得操不少心。所以咱们买保险就是买个踏实，投保的时候花个三五分钟好好填健康告知，别偷懒别隐瞒，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，这才是真的划算。

四. 理赔流程早了解

出险之后第一时间报案，别拖着。很多人出了意外先顾着养伤，等过了一两个月才想起找保险公司，反而会因为时间过去太久，没法提供清晰的出事证据，耽误理赔进度。一般要求出事之后10天内报案，要是实在不方便，也可以让家里人帮你联系保险公司报案，提前打个招呼留好记录。

报案之后，立刻整理好所有需要的材料，别缺东少西来回补。意外医疗理赔需要的材料主要有：医院开出的诊断证明、所有缴费单据和费用明细、意外出事的证明（比如如果是在上班路上出的意外，就让单位开个证明，要是出门摔的，可以找当时在场的朋友帮忙佐证）、被保人的身份证和银行卡信息。要是意外身故或者伤残理赔，还要额外准备死亡证明或者伤残鉴定报告，别漏带，少一样都没法顺利审核。

拿我身边的例子说吧，我表姐去年骑电动车避让行人，摔断了小腿打石膏，当时只想着把缴费小票收起来，忘了拿医院开的费用明细，也没留诊断证明的原件。她报案之后保险公司要求补材料，她又跑了两趟医院，来回折腾了小半个月才把材料凑齐，本来一周就能走完审核，硬生生拖了快一个月。要是她一开始就问清楚需要哪些材料，提前准备好，早就拿到理赔款了。

提交材料之后，不用天天盯着催，只要材料齐全，保险公司会按流程处理。要是审核的时候有疑问，会主动联系你补充信息，你配合回答就行。如果是小额的意外医疗理赔，现在很多都可以线上直接提交材料，两三天就能到账，不用跑线下网点，很方便。

最后拿到理赔款的时候，核对一下到账金额是不是和合同约定的一致，要是有不对的地方，直接联系保险公司的理赔专员询问清楚，对方会给你讲清楚每一笔费用的计算方式。提前把流程理清楚，别等到出事了才慌慌张张找东西，买定期意外险就是买个安心，理赔流程走顺了，才能真的起到作用。

结语

总结下来，想买到划算的定期意外险，其实就是抓准自己的需求不瞎买：根据自己的年龄、预算选够保额，优先选覆盖日常意外、不限社保用药的责任，投保时如实做好健康告知，提前摸清理赔要求，这样花出去的每一分钱都用在刀刃上，既能拿到合适的保障，也不会多花冤枉钱。

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