中学生讲保险的故事 中学生交的保险怎样报

引言

中学生都在买保险，大家是不是都听过不少相关的事儿？可真到了要申请报销的时候，不少人都说不清楚到底该怎么操作，还有不少人对中学生买保险这件事模模糊糊摸不着头脑。今天咱们就一起聊聊，把这些问题说清楚，讲明白。

一. 学生常用险种分哪几类

咱们校园里常见的，第一项就是学校统一组织投保的保险，这个基本是每个学生入学都会接触到。我同桌去年课间跑步崴了脚，骨折住了一周院，就是走的这个保险报的费用。这类险种缴费不高，保障覆盖校园里常见的意外情况，不用自己单独找渠道，学校会统一收集信息办理，适合所有在读的中学生，不管你家庭条件什么样，都可以先把这个基础保障配上。有健康小问题也不用担心，投保门槛低，只要是正常在校就读就能买，缴费一般是按年交，一年交一次费用，经济压力很小。

第二类是专门针对学生的意外保险，这类保险是家长自己单独给孩子配置的，很多家长都会在学校统一投保的基础上，再加一份这个。我表哥骑车上学，不小心和电动车刮碰，嘴角缝了四针，除了学校统一的保险报了一部分，剩下的部分就是从这份意外险里报的。它主要管意外导致的受伤、门诊治疗、住院费用，还有意外导致的其他相关费用支出。如果孩子平时爱运动，经常参加户外活动，就建议加一份，预算有限可以选保额低一点的，价格不贵；如果孩子平时运动多，家庭条件允许，可以把保额往上调一些，保障更充足。健康要求不高，大部分中学生都能顺利投保。

第三类是住院医疗保险，主要管生病住院产生的医疗费用。我同班同学去年冬天得肺炎住了院，医保报完之后，剩下的不少费用就是这份保险报的。中学生平时在学校人群密集，很容易互相传染呼吸道疾病，要是真得住上十天半个月院，费用也不算少，有了这份保险，就能分担不少家里的经济压力。如果孩子本身体质偏弱，经常生病住院，就建议配上一份；要是孩子身体一直很不错，也可以根据家庭预算来选择。它的优点就是能补充医保和学校统一保险没覆盖到的部分，缺点是如果本身身体有比较严重的既往症，投保的时候要如实告知，不然可能会影响后续理赔。

第四类是重疾类保险，要是中学生查出需要长期治疗的身体问题，这份保险能一次性赔一笔钱，用来支付治疗费用、康复费用，也可以弥补家长请假照顾孩子的收入缺口。我远房的一个姐姐，高中的时候查出来身体出了问题，之前家里给她买了这份保险，赔下来的钱刚好覆盖了大部分治疗花费，没让家里四处借钱。如果家里经济条件允许，孩子健康状况也符合投保要求，非常建议配一份；要是家庭预算比较紧张，可以先把前面说的基础保障配好，等以后条件宽松了再补充。买的时候要注意看保障范围，选覆盖青少年常见问题的就可以，不用追求太杂的责任，缴费可以选分期按月或者按年交，分摊下来每个月支出不多，不会有太大压力。

第五类是寿险，其实中学生阶段一般不需要提前配置，如果是家庭经济条件特别好，或者有其他特殊安排，可以根据自身需求咨询专业人士配置；普通家庭的中学生，把前面四类基础保障配置好就足够覆盖日常的保障需求，不用额外增加家庭负担。大家配置的时候，记得先配基础保障，再根据预算加补充保障，不要盲目买太多重复的险种，花了冤枉钱还得不到重复理赔，适合自己家庭情况的就是最好的。

二. 发生意外该怎么报案

去年秋天我同桌阿凯骑车放学，被路边突然跑出来的小狗晃了车把，连人带车摔在路边，胳膊擦了一大块皮，还扭到了手腕，当时校医说要去医院拍片子，阿凯妈妈接了他就先直奔医院处理伤口，走得急，完全忘了买过学生保险这回事，还是后来整理缴费单据的时候翻出来保单，才想起来要报案。

这里给大家提第一个建议：尽量在事故发生之后三天内报案，不用等治疗全部结束再提，哪怕你只是刚住进医院，先给保险公司登个记就行，不会耽误后续报销，要是拖太久，一些治疗单据容易丢，保险公司核对信息也会麻烦。

很多同学和家长说，我不知道保险公司电话啊，这太简单了，你要是交的学校统一组织买的保险，直接找班主任问联系方式，班主任都会给你整理好，不用自己到处瞎找；要是自己家单独买的，翻一下手机里的保单短信，或者找一下当时存的电子保单，上面都印着客服电话，打过去就能说情况。

打电话报案的时候别说一堆乱七八糟没用的，就说清楚四件事就行：第一说清楚投保人是谁，也就是当时是谁掏钱买的保险，报一下身份证号；第二说清楚被保险人是谁，也就是出事的是哪个同学；第三说清楚什么时候、在哪里，发生了什么事，比如就说“我是XX中学初二（3）班的XXX，10月12号下午放学骑车在XX路口摔了，胳膊受伤要治疗”；最后说清楚你现在是已经看完病了，还是正在治疗，留一个能联系上你的手机号就行。

现在除了打电话，也可以线上报案，不少保险公司都有自己的线上服务号或者APP，你拍好事故现场的照片（要是当时没拍也没关系，拍一下伤口或者医院的诊断书就行），直接在线上填信息提交，和打电话一样有效，还能随时看进度。

这里要提醒大家，报案的时候千万别乱说和事故没关系的话，比如别说我本身哪里就不舒服，这次刚好一起看了，这样容易让保险公司误会你要报非意外的治疗，耽误审核；也不用故意隐瞒情况，实话实说就好，学生保险都是保我们日常上学放学、出门玩出的意外，正常说情况就能顺利登记。

图片来源：unsplash

三. 看病报销需要哪些材料

先给大家说基础身份类材料，不管是中学生自己出险，还是家长帮忙办理报销，都得准备好中学生本人的有效身份证件复印件。要是还没办理身份证，用户口本本人那一页的复印件就可以，另外还需要留一下代办家长的身份证件复印件，双方的身份信息都得备齐，不然保险公司连申请人身份都没法核对，第一关审核就通不过。

再来说说最核心的医疗费用单据，这个一定得要原始发票，就是医院收费处开出来的正式票据，不能用复印件代替，除非你是先报了其他保障，这边需要做分割，那也得让对方单位盖好公章再拿来。很多同学看完病随手把发票夹在旧书里找不到，或者洗衣服洗坏了，最后只能补打底单，补打底单不仅要跑好几趟医院，审核的时候还会多出几道手续，非常耽误时间，所以大家看完病一定要把发票单独放在一个固定的文件袋里，不要乱放。

除了发票，治疗相关的明细和病历也不能少。不管是门诊还是住院，都得把处方单整理好，拿药的处方、做检查的申请单，还有每项治疗收费的明细单，都要一并打印出来收好。要是住过院，还得准备出院小结，就是出院的时候医院给你的那张总结治疗过程的单据，上面有入院出院时间、诊断结果、治疗方案这些信息，保险公司审核能不能赔、赔多少，全靠这些材料判断。我给大家说个真实的例子，去年我同班同学跑步崴了脚，打石膏花了几千块，他妈妈整理材料的时候，忘了放门诊的病历本复印件，审核人员没办法确认受伤的时间和具体情况，硬生生多等了一周才批下来，后来补了材料才顺利拿到报销款，你看，漏材料多耽误事。

要是因为意外导致的治疗，还得多准备一份意外情况说明。就是写清楚什么时候、在什么地方、因为什么出的意外，中学生自己写或者家长写都可以，最后签上名字就可以。比如我上次在学校体育课摔破了下巴缝针，就是班主任帮我写了一份情况说明，盖了学校的公章，交上去之后没两天就审核通过了，比没准备说明的案子处理快很多。

最后给大家提个醒，所有材料交之前，自己先复印一份留底，不管是线上上传还是线下交原件，自己手里都得存一套备份，万一原件在传递过程中丢了，你手里的复印件就能顶上去补手续，不用再重新跑医院一趟。线上上传的话，要保证每一页都拍清楚，文字和印章不能糊，要是拍出来看不清，审核人员还会打回来让你重拍，反而浪费时间。

四. 家庭预算怎样配保险

普通工薪家庭，每月固定拿工资，要还房贷车贷，还要负担孩子学费、家里日常开销，能拿出来买保险的钱本来就不多，这种情况优先给中学生配好基础保障，不用追求太多附加责任，先把覆盖意外、住院的基础保障配齐就行，这类基础保障价格不高，一年几百块就能搞定，不会给家庭带来太多压力。

要是家里只有一个孩子，经济条件稍微宽松点，可以在基础保障之外，再加一份适合中学生的补充保障，这份补充保障可以覆盖一些基础保障没报完的剩余费用，缴费可以选按年缴，分摊到每个月也就几十块，不会一下子掏空家里的备用金，要是手头暂时不宽裕，也可以选按季度缴，压力更小。

我邻居张姐家是二胎家庭，两个孩子都是中学生，夫妻俩开个小水果店，每个月收入波动不小，她给两个孩子配保险的时候，就只给每个孩子配了基础保障，两个加起来一年才一千块出头，她说家里留着周转的钱本来就不多，要是买太贵的，遇到生意淡季连进货钱都紧张，先把最需要的保障拿到手就行，等以后收入涨了再加也不晚。去年她家老大骑车摔了胳膊，花了八千多治疗费，基础保障报了六千多，自己只出了一千多，正好没给家里添负担，张姐说当时选低价基础保障选对了。

如果家里老人已经帮着攒好了孩子未来的教育储备，经济条件比较宽松，可以在基础保障之外，搭配一份带储蓄性质的保险，缴费可以选一次性缴清，也可以分十几年分期缴，看家里的现金流情况来定，要是家里平时流动资金多，就一次性缴清，要是更偏向慢慢投入，就选分期缴费，每年固定拿一部分闲钱投入就行，别把准备买房、买车的活钱都投进去，影响家里日常开支就不好了。

不管什么样的家庭预算，都别为了给孩子买保险，压缩家长自己的保障，很多家长总想着先给孩子配最好的，自己舍不得买，其实家长才是家庭的主要收入来源，家长有保障，整个家庭的抗风险能力才够，正确的顺序是，先把家长的基础保障配齐，再根据剩下的预算给中学生配保险，剩下多少预算就配对应价位的，千万别超出预算硬买，不然每年到缴费期都犯愁，退保还会有损失，反而不划算。

结语

总的来说，中学生常交的两类保险，一类是学校统一购买的，一类是家长自行配置的，理赔流程大体一致。先给承保方打电话报案，保留好全部就医单据和就诊记录，按要求提交材料，等审核通过就能拿到赔款。如果经济条件允许，可以给孩子在学校统一投保之外，再补充一份保障额度合适的意外险，再根据孩子身体情况搭配一份健康类保障，这样就能给孩子的校园生活添上更稳妥的防护。

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