成人意外伤害保险怎么买的啊

引言

各位想给自己配份意外保障的朋友，是不是站在一堆产品前面摸不着头脑？逛了半天攻略还是搞不清成人意外伤害保险怎么买？别着急，这篇我们就把这个问题说清楚，给你能直接用的参考。

一. 意外保障先看哪些条款

先看职业限制条款。成人做什么工作的都有，有人坐办公室，有人干户外安装，有人跑货运，不少意外险都对承保职业有明确要求，要是你干的职业不在承保列表里，买了将来出事也赔不了。比如你是户外安装工人，买的时候没看清只保1-3类职业的条款，真出事申请理赔，保险公司会直接拒赔，钱白花不说还耽误事，买之前先对着职业列表勾一遍自己的职业，确认在承保范围里再往下看。

再看身故和伤残的赔付条款。意外身故是一次性赔保额，这个不用多说，重点看伤残赔付的规则，大部分成人意外险是按照伤残等级按比例赔，从一级到十级对应不同比例，一级伤残比例最高，十级比例最低，但有个别产品会把伤残赔付做限制，只赔全残，也就是只有完全失去劳动能力或者生活不能自理才赔，普通的伤残一分不赔，这点一定要看清楚，别踩坑。比如你不小心断了一根手指，鉴定是九级伤残，要是买的只赔全残的产品，这笔赔偿就拿不到，所以一定要选覆盖分级伤残赔付的产品。

然后看免责条款，这里面坑最多的一条就是猝死赔不赔。咱们现在成年人工作压力大，不少人担心猝死，很多意外险会把猝死列在免责里，如果你有这方面的担忧，直接找条款里明确写了猝死可以赔付的产品就行，不用瞎猜。除此之外还要看看，像日常常见的骑行电动车、网约车运营这些场景，有没有被列在免责里，不少人日常天天骑电动车通勤，要是条款里说无证驾驶电动车不赔，你刚好没证，出事就拿不到赔偿，这些日常常用的场景一定要核对清楚。

再看意外医疗的条款。意外摔伤碰伤、烫伤划伤这些日常小意外，都要走意外医疗报销，首先看免赔额，免赔额就是要你自己掏钱的部分，同样的价位，选免赔额低的更划算，日常看门诊几十几百块的小花费也能报。然后看报销范围，尽量选可以覆盖社保外用药的，比如你被狗咬了打进口狂犬疫苗，或者摔碎了骨头用进口钢钉，这些社保不报销，要是意外医疗能报社保外，就能帮你省不少钱，要是只能报社保内，这些钱就得自己掏。

最后看额外责任的条款，不少意外险会附赠一些实用的额外责任，比如意外住院津贴，就是你因为意外住院，每天给你发一笔补贴，用来补你误工的损失，还有救护车费用报销，真出了意外叫救护车的钱也能报，这些责任不用你多花钱，条款里带了当然更好，要是没有也不用强求，核心还是前面几个基础条款要看对，别为了蹭这些小福利，忽略了核心保障的坑。

二. 不同人群该怎么配方案

刚毕业入职一两年的年轻职场人，收入普遍不算高，每个月扣完房租社保吃饭，剩下的结余不多，本身没什么家庭负担，但是每天挤地铁、骑共享单车通勤，发生磕碰剐蹭的概率不低。直接选基础款就行，把身故伤残保额做够，附加意外门诊和小额住院医疗，一年保费也就两杯奶茶钱，不会有缴费压力，日常摔了碰了去社区医院门诊也能报，刚好匹配日常通勤的风险。

上有老下有小的中年养家人群，本身是家庭的主要收入来源，一旦发生意外落下伤残，不仅收入断了，还要花不少钱养身体，对整个家庭的经济打击很大。这个阶段就别只买基础款，在预算范围内尽量把身故伤残的保额拉高，至少覆盖两到三年的家庭开支加上房贷车贷余额，如果预算还够，再加个伤残津贴责任，万一真的落下残疾不能工作，每个月能给一笔钱贴补家用，缓解家庭的经济压力。

平时在家待着的退休长辈，出门遛弯买菜、跳广场舞，最怕滑倒摔骨折，而且长辈年纪大了恢复慢，很多时候需要自费买护具、请护工照顾。买的时候重点关注意外医疗责任，选免赔额低、报销比例高的，不限社保用药的更好，因为很多进口钢钉、好点的护具都不在社保范围内，能报销的话能省不少钱。保额不用拉太高，重点把医疗报销的额度做足就可以，毕竟长辈已经不工作了，不用考虑收入损失的问题。

做外卖、快递、装修这类灵活务工的人群，本身职业风险比坐办公室的高不少，很多普通意外险会把这类职业归为拒保范围。买之前一定要先看好职业类别要求，确认自己的职业在承保范围内再下单，别光看价格便宜就买，不然真出事了会被拒赔。另外可以附加一份高额的意外医疗，毕竟这类工作发生磕碰、擦伤、骨折的概率更高，多留点医疗报销额度更实用。

本身经常出门旅游、参加户外徒步登山这类休闲活动的人群，普通意外险通常不保高风险户外项目，要是你经常去玩这类项目，得选包含常见户外运动责任的意外险，别等出事了才发现自己买的意外险把这类项目免责了，白白花了钱没得到保障。如果只是偶尔出去一两回，买对应天数的短期旅行意外险就行，不用买全年的，省钱又够用。

三. 理赔案例教您避坑

32岁的张先生是朝九晚五的上班族，上个月下班赶公交的时候，为了躲开突然拐出来的共享单车急刹车连人带电动车翻进了路边沟里，胳膊骨折擦伤，下巴缝了五针。他买意外险只看重了身故残疾的高保额，觉得小伤小磕用不着报销，就挑了一款不带意外医疗责任的产品，还觉得省了不少保费。

结果这次意外住院加门诊前前后后花了小八千，全都是自己掏的腰包。找保险公司理赔的时候才知道，他买的意外险只赔身故和全残，这种达不到伤残等级的意外受伤，一分钱都报不了。最后张先生只能自认倒霉，本来几十块就能加上的意外医疗责任，愣是让自己多掏了小一万块钱。

从这个案例就能看出来，选意外险不能只盯着大的身故保额，一定要加上意外医疗责任。大部分时候我们遇到的意外，都是猫抓狗咬、摔碰擦伤这种达不到伤残等级的小意外，这种时候能报销医疗费用才是真的有用。

再给大家说另一个例子，李大哥在工地做零散木工，知道自己职业风险高，特意找了一款能承保高危职业的意外险，买的时候没仔细看条款，以为只要职业符合就没问题。上个月干活的时候被掉落的木料砸伤了脚，申请理赔的时候被拒了，原来条款里写了“不赔被保险人因违反安全操作规范导致的意外”，李大哥那天刚好没系安全绳，正好撞上了免责条款。

这里提醒大家，买意外险一定要一条一条看免责条款。除了刚才说的职业和操作规范的坑，还要注意有没有把猝死列为免责，不少普通意外险会把猝死除外，要是平时经常熬夜加班，可以选包含猝死责任的产品。另外还要看意外医疗的报销范围，有的只报医保范围内用药，有的能报医保外的自费药，要是预算够，尽量选能报自费药的，万一遇到需要用进口材料的情况，能帮你省不少钱。

还有要注意伤残赔付的规则，不少人以为只要受伤就赔，其实意外险的伤残是按等级赔的，一级伤残赔百分之百保额，十级伤残只赔百分之十，买的时候要确认条款里是按国家统一的伤残等级标准赔付，不要选那种只赔全残的，不然只有全残才能拿到钱，大部分轻度中度伤残都赔不了。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式有这些讲究

大部分成年人买意外险，都建议选年缴。咱们一年换一次工作、换一次居住环境都很常见，年缴可以每年根据自己的最新情况调整产品，不会被长期缴费绑死，灵活性拉满。比如你今年换了高空作业的新工作，原来的意外险可能不承保这个职业，年缴到期后直接换符合职业要求的产品就行，不用浪费多余保费。

别贪一次性缴清的小优惠，很多产品会给一次性缴清几年保费的用户一点折扣，看起来省了几十块，但其实风险不小。万一你中途发现这款产品不符合需求想换，已经缴掉的保费大多退不回来，反而亏了更多。对预算不算特别宽松的普通打工人来说，把保费拆成年缴，每年只掏一次小钱，压力也小很多。

一定要勾选自动扣款，很多人记性不好，工作一忙就忘了续保费，意外险一旦断缴，断缴期间发生意外是一分钱都不赔的。之前就有朋友，去年换了新工资卡，忘了改意外险的扣款卡号，刚好骑车摔了去医院花了小一万，才想起保费没续上，最后只能自己掏钱，太亏了。绑定常用的、一直会用的银行卡开自动扣款，就能避免这种遗忘漏缴的坑。

短期意外险不建议选月缴，有些产品会推月缴，看起来每个月只需要几块钱，压力很小，其实算下来总保费比年缴贵不少。而且很多月缴产品会自动续保扣费，你想停缴的时候，还得手动去操作取消，一不小心就多扣好几个月的钱，麻烦又费钱。只有那种只需要保一两个月短期出行的情况，才可以选月缴，平时买常年的意外险就选年缴就好。

如果你买的是附加了其他责任的长期意外险，要注意看缴费期的设定，尽量选和你保障需求匹配的时长，不要选太长的缴费期，也不要硬挤着缩短缴费期多掏钱。比如你只需要保障到退休，就选缴费到退休就行，不用选缴终身，平白多交很多没必要的钱。每个季度抽三五分钟看一下扣款记录，确认保费正常扣除，也能及时发现银行卡或者续保出了什么问题，不会等到出事才发现保障断了。

结语

总结下来呀，成人意外伤害保险买起来其实没那么复杂，先捋清楚自己日常出入什么场合、干什么样的工作，手里能拿出多少钱配置，对应咱们刚才说的，先抠保障条款卡掉不符合要求的，再根据自己的情况选对应方案，就拿刚才张先生的例子说，如果你日常通勤也是骑电动车，经常出门跑业务，那一定得加上意外门诊和小额意外医疗的责任，别光盯着身故残疾保额，最后选年缴绑定自动扣款，省心又划算，这样配出来的意外险就能贴合你的需求，不会花冤枉钱啦。

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