成人意外伤害保险怎么买的

引言

你是不是也想给自己配一份成人意外伤害保险，却对着一堆介绍摸不着头脑？不知道该从哪里下手挑，生怕花了钱还没买到合适的保障？别着急，今天我们就把这个问题说清楚。

一. 先定保额再挑计划

根据你日常接触的风险情况定保额，别拍脑袋乱选。

做户外安装、建筑施工这类经常有磕碰风险的职业，直接把保额拉到五十万起步。就拿小区里做装修的老陈来说，他平时在高层外墙贴瓷砖，身边工友出过踩空坠落的意外，之前只买了二十万保额的意外险，出事之后治疗加康复花了四十多万，保额不够，剩下的十几万只能自己掏，本来不富裕的家庭一下子被拖垮了。后来老陈重新买的时候，直接按照我们说的定了五十万保额，一年也就几百块，换来了踏实。

普通坐办公室的文职、互联网从业者，日常顶多是通勤摔一跤、楼下取快递被电动车蹭一下，风险没那么高，三十万保额就够覆盖一般意外的治疗、康复和误工损失了。如果你平时还经常开车跑高速出差，可以再把保额往上提十万，应对可能出现的严重意外。

已经成家有房贷车贷，还要养孩子养老人的，保额要覆盖至少5年的家庭开支加未还清的负债。比如你每个月要还八千房贷，一年就是十万不到，五年就是五十万，再加十万的车贷，那保额就定六十万，哪怕真的出了意外，也不会把负债留给家人。之前有个做销售的李哥，上有老下有小，房贷还有六十多万没还，一开始只打算买二十万保额，我们提醒他之后改成了八十万，一年才三百多块，他说这下哪怕自己出事，老婆孩子也不用背着债过日子。

刚毕业没几年的年轻人，手里积蓄不多，也没成家负债，日常风险主要是挤地铁摔了、做饭烫伤这类小意外，十万到二十万保额就够，不用为了高保额多花冤枉钱，先把保障配上，后面收入涨了再调高保额也来得及。

千万不要觉得保额越低越省钱就乱选，也不要盲目跟风买超高保额花冤枉钱，先算清楚自己的风险和缺口，定好合适的保额，再去挑对应的产品，才能花对钱买对保障。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗报销看条款

先看报销范围是不是包含社保外用药器材，这直接决定你能省多少钱。不少朋友买意外险只看保额高低，忽略了意外医疗的报销范围，真出事了只能自己掏社保外的费用，白瞎了买保险的钱。

之前有个做行政的小吴，下班赶地铁被路边突然冲出来的电动车撞倒，小腿划伤缝了五针，医生给开了进口的缝合线和祛疤凝胶，一共花了快三千块。小吴之前买的意外险只报社保内用药，这部分钱一分都报不了，最后全得自己出。后来她再换意外险，特意选了包含社保外报销的，哪怕每年多花几十块，也不想再吃这种亏。

再看免赔额设置，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己出的那部分钱。有的意外医疗免赔额设到两百，有的是零免赔。同样报一万意外医疗，零免赔的产品，只要花一块钱符合要求就能报，比两百免赔的实用性高很多。如果是经常有点小磕小碰的朋友，优先选零免赔或者低免赔的产品就行。

还要留意报销比例，哪怕都包含社保外用药，不同产品的报销比例也不一样。有的产品社保报销之后，剩余部分能报九成，有的只能报七成。别小看这两个点的差距，真要是花几万块的意外治疗费，差两个点就是大几千块。你挑的时候，直接找同类型里报销比例高的就可以，不用纠结花里胡哨的附加责任。

最后要注意报销的限制条件，比如有的产品要求必须在二级及以上公立医院就诊，私立诊所、普通门诊不报，你得提前看好，别等真出事了去了不符合要求的医院，最后拿不到理赔。另外有的产品会把特定的意外伤害项目排除，比如高风险运动，你要是平时喜欢徒步、潜水这类运动，得提前看看条款把这些项目保不包含，别漏了保障。

三. 预算少也能配足保障

不少刚毕业没存款的年轻人，或者手头紧只愿意挤小部分钱买保障的朋友，都觉得买成人意外伤害保险得花大价钱，其实完全不是这么回事，哪怕你一年只能挤出来一百块不到，也能买到够用的保障，不用硬撑着买超出自己负担的计划。

先给你说个实打实的例子，去年刚从老家到大城市打工的小周，每个月除去房租和吃饭，剩下的生活费也就一千出头，他平时要骑四十分钟电动车上下班，怕路上出点意外没保障，一开始怕花钱不敢碰，后来听朋友说意外险很便宜，就试着找了一年交八十多的计划，意外身故保额二十万，意外医疗额度两万，还带了不限社保外用药的报销。结果才买了三个月，他下班过马路的时候被一辆变道的汽车蹭到，连人带车摔倒，膝盖擦了大口子，电动车也撞坏了，去医院处理的时候，医生说伤口深需要缝针，还建议他打破伤风的免疫球蛋白，这个药不在社保目录里，一针就要三百多。最后小周算下来，医药费一共花了一千八百多，去掉车主给的一部分赔偿，剩下的九百多全部走意外险报销了，算下来他一年交的保费才八十多，这一笔报销就覆盖了十多倍的保费，帮他当时紧巴巴的手头省了好大一笔开支。

如果你是学生党，每个月只有固定生活费，没有额外收入，建议你直接选一年期的交保费方式，不要选长期要交十几年的那种。一年期的意外险本身价格就低，不需要每年固定掏大几百，每年续保就行，你今年生活费宽松就买，要是明年手头紧，暂时不买也没压力，不会因为断交损失之前交的钱，也不会给自己添固定的开支负担。一般来说，学生党挑年交一百到三百之间的就行，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度做足，平时出门打球摔了、骑车碰了、做饭烫伤了，都能报销，够用就好。

如果你是已经成家，但是家里要还贷款，平时开支大，只能挤出来一点预算买意外险，你可以给夫妻双方分开配置，不用买同一份贵的夫妻计划。比如两个人一共就三百块的预算，那可以每人挑一百五左右的一年期产品，各自做足三十万的保额，再加两万的意外医疗，两个人加起来一年才三百块，平均每个月才二十五块，也就一杯奶茶钱，不会影响家里的日常开支，还能给两个人都配上保障。

还有不少身体有点小问题的朋友，怕自己买意外险贵，其实大部分成人意外伤害保险都不需要健康告知，不管你有什么慢性病，只要不影响正常工作生活，都能买，而且价格和身体健康的人是一样的，不用因为身体原因多花钱，哪怕你预算少，也能正常买到符合要求的保障。你只需要注意，别为了凑保额硬加不必要的附加责任，很多附加责任看着花哨，其实你平时用不到，还会多涨几十块保费，把没用的附加责任去掉，只留意外身故伤残和意外医疗两项核心责任，价格就能降下来，保障也不会打折扣。

结语

总结下来，成人买意外伤害保险其实很简单：先结合自己的日常工作生活风险定好保额，做高风险职业选稍高保额，日常通勤办公选合适保额就行；然后重点看意外医疗的报销范围，能覆盖社保外用药的更实用；最后跟着自己的预算选，学生刚工作预算有限也能买到够用的保障，不用硬挤钱买超预算的计划。只要盯着这几点挑，就能选到适合自己的意外险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。