公司的补充医疗保险有必要买吗

引言

嘿，朋友，你最近是不是收到了公司通知，问要不要订补充医疗保险？是不是正对着通知挠头，不知道这东西到底要不要买，花这份钱值不值呀？别着急，咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你一个清晰的方向。

一.社保报销有上限吗

社保有报销额度的限制，这个限制不是随便设的，是和社保本身的普惠性质挂钩的，很多人没遇到过大额住院的时候，根本没注意到这块，等真用上才发现剩了好多自费部分要自己掏。

我家对门的王叔，今年刚五十出头，平时身子骨挺硬朗，年初查出来问题要住院做手术，前后住了二十多天，出院结算的时候总费用一共七万多，社保只报了四万出头，剩下三万多要自己出。王叔当时就懵了，说一直以为社保能报七成八成，怎么自己掏了这么多？后来问了医院才知道，这里面好多进口耗材、特殊的护理项目，都不在社保报销范围内，而且哪怕是在范围内的部分，社保也有起付线和封顶线，算下来就剩不少自费的部分。

你别觉得王叔这种情况离你远，咱们普通人如果真的需要住几次院，或者用到一些自费的治疗项目，社保报完之后，自己要掏的钱真不是小数目。比如平时看个门诊，社保也有门诊报销的额度，一年下来超过额度的部分，也得自己付钱，不少经常跑医院的朋友，一年门诊自费花大几千都是常事。

公司给的补充医疗保险，刚好就能补上这个缺口。社保报完剩下的，符合要求的自费部分，它还能接着报，能帮你省好大一笔钱。还是说王叔，后来他儿子想起，之前王叔单位给了补充医疗险的购买选项，当时儿子嫌多花几百块没必要，劝王叔别买，现在花的三万多全要自己出，比买补充险的钱多了十倍都不止，一家人想起这事儿就悔得慌。

所以别抱着“社保够用不用再买”的想法，社保的上限就在那摆着，遇到稍微大一点的健康问题，自费部分就能掏空你大半年的积蓄。哪怕你平时身体好，也得先看清社保的报销限制，再考虑要不要加一份补充医疗。

二.这几种人需留意

第一种，上有老下有小的夹心层打工人，一定要留个心。我楼下住的小林，35岁，夫妻俩要养两个娃，还要帮两边老人分担医药费，夫妻俩工资刚够覆盖房贷家用，手里余钱没多少。去年小林得阑尾炎住院，社保报完之后自己还要掏小八千，这钱刚好把准备给娃报兴趣班的钱挪走了，孩子的课停了半个月，小林说那段时间想起这事就闹心。你要是跟小林一样，全家的收入支柱就那么一两个，扛不起突发的额外开销，那公司的补充医疗保险别错过，花不了多少钱，真出事能帮你兜住家里的日常开销不被打乱。

第二种，本身有基础毛病，平时经常跑医院开药的朋友，别划走。小区里的王阿姨，今年五十多，之前查出来有高血压，还有关节问题，每个月都要去医院开好几次药，偶尔病情不稳还要住院调一调。社保虽然能报，但每个月算下来，自己掏的门诊钱、住院自费部分加起来，一年也小几千了。自从公司给家属也开放了补充医疗险购买资格，王阿姨让儿子给自己买了一份，之后门诊的自费部分、住院没报完的钱，还能再报一部分，算下来一年能省两千多，王阿姨说这省下来的钱，够给自己买半年的菜了。你要是本身有慢性病，常年需要就医拿药，这份补充医疗险一定要考虑，它对投保的健康要求比你自己在外买医疗险宽松很多，一般只要你还在公司参保，就能买，刚好符合咱们这类人的需求。

第三种，经常需要出差跑外勤，或者工作需要应酬，日常磕碰、肠胃问题比较多的朋友，多留心。做销售的小周，平时天天跑客户，要么开车赶路，要么陪客户吃饭，去年开车跑客户的路上被追尾，肋骨骨裂住院，虽然对方走保险赔了，但社保没报的自费营养品、护工费，最后还是通过公司的补充医疗险报了一部分。你要是平时在外跑的多，意外风险比坐办公室的高，或者经常应酬肠胃容易出问题，免不了要去门诊拿药挂水，有这份补充医疗险，零碎的门诊花费也能报一点，积少成多也是不少钱。

第四种，家里准备添小宝宝，或者刚退休还在返聘的朋友，也可以多看看。刚怀孕的小吴，在互联网公司上班，公司的补充医疗险可以覆盖产检和新生儿的部分费用，小吴买了之后，孕后期的几次大检查自费部分，报了小一千，刚好够给宝宝买两箱尿不湿。刚返聘的老陈，退休之后社保报销比例比在职的时候低一点，公司的补充医疗险刚好补上这个缺口，平时看个病自己掏的钱少了很多。

第五种，本身只买了意外险，没买其他商业医疗险的朋友，别放过这个机会。很多刚入职场的年轻人，手里预算不多，买不起太贵的商业医疗险，公司的补充医疗险一年也就几百块，性价比不错，刚好能给你补一层保障，不至于真出事了只能啃老本。

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三.费用高低怎么算账

公司团体重组的补充医疗险，费用一般都是一年一交，价格大多在几百块上下，很多公司还会帮员工承担一部分，自己只需要出很少一部分钱。我身边有个同事小周，去年公司组织买补充医疗险的时候，他算了算自己要出280块一年，当时觉得这钱花得没必要，不如攒起来买奶茶，纠结半天最后没买。

结果同年年底，他因为急性阑尾炎住院手术，加上术后调理，一共花了差不多三万八。社保报销之后，自己还需要掏一万二千多，这钱差不多是他半个月的工资，心疼得他好几个星期都没舍得点外卖。要是当时买了这份补充医疗险，按照条款能再报掉差不多八千块，自己只需要出四千多就能搞定。这么算下来，280块换八千多的报销，这笔账其实怎么算都不亏。

要是公司不帮你承担保费，全部由你自己出，最多也就几百块，摊到每个月才几十块，也就差不多一杯奶茶钱，对大多人来说都不会造成负担。反过来想，就算你一整年都没生病没用到，这点钱也不会对你的生活产生什么影响，就当是花小钱买了一年的踏实。

咱们换个角度算，要是你本身已经有一些小毛病，比如高血压、慢性胃炎，平常经常需要去医院开药做检查，门诊也能走补充医疗险报销。算一算，你一年去门诊开药的自费部分，可能都不止交补充医疗险的钱了，买了之后直接就能把这部分钱报回来，相当于实打实帮你省钱。就说我们部门的老林，他有长期的慢性病，每个月都要去医院开几千块的药，社保报完自己每个月还要出三百多，买了公司的补充医疗险之后，每个月能再报两百多，一年下来能省小三千，比交的保费多出好几倍。

要是你手头确实紧张，连几百块都挤不出来，那可以先不买，优先顾好日常开销。但凡你每个月能挤出几十块的闲钱，这笔账肯定是划算的，花这点钱给自己多一层保障，比出事之后到处找人借钱要稳妥太多。

四.理赔单据如何留存

我先给你说个身边真实的事儿，去年我同部门的小李因为急性阑尾炎住院，手术加上术后调理花了小一万，社保报完之后剩下四千多，刚好可以走公司补充医疗险报销。结果他收拾行李的时候随手把发票塞在了换洗衣物袋里，回家洗衣服忘了掏，等想起要找发票的时候，一张好好的纸质发票已经被洗得字迹模糊，公章都看不清了。

最后他跑了三趟医院，找收费处补开证明、找病案室打住院清单，折腾了快一个月才把报销手续补齐，本来十天就能到账的理赔款，硬生生拖了两个月。你说麻烦不麻烦？所以说啊，理赔能不能顺利拿到钱，第一步就是把单据留对留好。

首先，不管你是门诊还是住院，所有收费的原始票据一定要单独放一个固定的地方，别跟卫生纸、购物小票混在一起，更别随便塞口袋扔包里。如果是电子票据，直接存一份到手机相册，再同步一份到你常用的云盘里，双重备份准没错，别等要用的时候找不到。

其次，除了发票，还有几样单据千万别漏存。一样是医院给的诊断证明书，一样是住院的费用明细清单，如果是门诊的话，要留好对应的门诊病历，如果做了检查，检查报告也得存好。之前还有个同事，只带了发票去交材料，结果因为没带费用明细，保险公司没法确认哪些费用符合报销要求，又让他回去补，白跑了一趟。

还有一点，如果你是用社保结算过的，记得让医院打出社保结算单，这张单子也得一并留存，因为补充医疗险大多是报销社保报销之后剩下的自付部分，没有社保结算单，没法核对你已经报了多少钱，理赔流程肯定会卡壳。

最后给你一个实操性的小建议，你只要看完病拿到单据，当天就把所有材料整理好：纸质的找个透明文件袋封起来，写上你这次看病的时间和病种，放在家里抽屉固定的位置；电子的就建一个专门的相册，命名成“公司补充医疗险理赔材料”，不要跟日常的照片混在一起。就花个三五分钟的事儿，能帮你后面省超多麻烦，千万别偷懒。

五.个人预算决定买不买

刚毕业参加工作的小年轻，每个月扣完社保房租，剩下的钱也就够日常吃饭通勤，手头紧巴巴的，这种情况怎么选？我建议你先看看价格，公司团险的补充医疗保险，一般一年保费也就几百块，要是你的月薪扣完必要开支后，拿得出这笔钱，那就入手；要是连这几百块都得抠着牙缝省，那也不用硬撑，先把社保缴好，等后续收入上来了再考虑也不迟。

工作三五年，已经攒下一点小积蓄，而且身上背负房贷车贷的中年人，怎么选？你上有老下有小，日常开支多，万一自己或者家人生病，额外的自费开销很可能打乱原本的收支计划。这种情况下，只要你每个月的预算能挤出来几百块，一定要买。你想想，之前楼下超市的李哥，三十七岁，去年急性肠胃炎住院，社保报完之后剩下八千多自费部分，就是靠公司买的补充医疗险报了七千多，要是没这份保险，这八千多就得从给孩子攒的兴趣班学费里扣，本来就紧张的预算得挪半天，有了保险就没这个麻烦。

已经退休被公司返聘，或者平时只有基础社保、没买过其他商业保险的朋友，怎么选？很多这个阶段的朋友，日常开支不多，手里有一定积蓄，但是身体小毛病多，跑医院拿药的次数不少。要是补充医疗险可以覆盖门诊自费药，而且一年保费不超过你半个月的退休金，完全可以买，每次拿药报一点，积少成多也能省下不少零花钱。要是保费超过了你能接受的范围，或者只覆盖住院不覆盖门诊，你平时又很少住院，那可以再斟酌，不用勉强跟风买。

身体本来就有基础病，已经买过其他商业医疗险的朋友，怎么选？你得先算算账，现有的商业保险已经覆盖了大部分自费开销，那公司这份补充医疗险算不算冗余？要是保费便宜，哪怕一年几百块，能再报一部分商业险报剩下的缺口，那加进去也不亏，相当于多一层兜底，花点小钱扩大报销范围，挺划算。要是你现在手头预算真的紧张，现有保险已经能满足需求，那也可以不买，把钱留着做别的安排也没问题。

还有一种情况，就是给家里老人孩子买公司的家属补充医疗险，怎么看预算？要是你全家都只有社保，那家属份的保费只要不超过你一个月收入的十分之一，就可以入手，相当于给全家都多铺一层保障，万一哪个人生病，都能帮你减轻负担。要是这个保费已经占到你月收入的五分之一以上，超出了你的承受能力，那就只给自己买就行，作为家庭收入主力，先把自己的保障做足，再考虑其他家属的安排，别为了买保障反而让日常日子过紧巴了。

结语

总的来说，公司推的补充医疗保险要不要买？答案其实就在你的具体情况里。要是你已经有基础社保，预算能挤出来两三百，不管你是上有老下有小的上班族，还是本身有点小毛病怕住院掏大钱，闭着眼入都不亏，就像咱们开头说的老张，当初他就是搭着公司团购买了这份，报完自费的两万还剩八千多，一下子少扛了好多压力。要是你手头实在紧，或者已经买了够够用的商业医疗险，那也不用勉强。反正记住一句话：这份险是公司给的团购福利，价格比自己单独买划算不少，能蹭就尽量蹭上，多一层保障，平时踏实，遇事省心。

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