儿童意外伤害保险哪个好 儿童意外伤害保险理赔

引言

家里娃刚会跑蹦跳的宝爸宝妈们，是不是总操心娃出门磕着碰着、闯点小祸？想给娃选份靠谱的儿童意外伤害保险，又挑得眼花缭乱不知道怎么选，真出事了理赔会不会很麻烦？别着急，今天我们就来聊聊大家关心的这两个问题，帮你理清思路~

一. 意外医疗保什么？

咱们先直接说，孩子日常磕碰、不小心摔伤烫伤的门诊治疗费用，符合合同约定的就能报。

孩子玩滑梯摔了胳膊，去医院拍片子、拿药花的钱，只要是意外导致的，意外医疗都能覆盖。就算是去社区门诊看完开了药，只要符合要求，也能按比例报，不用非得去三甲大医院住院才能赔。

要是摔得严重要住院打石膏、做手术，住院期间的床位费、治疗费、手术费，意外医疗也能报。比如孩子跟着家人去公园玩，被路边的树枝划伤缝针，缝针的费用加上换药拆线的钱，都在保障范围内。

很多家长问，孩子被猫抓狗咬打疫苗，能不能走意外医疗？只要条款里没明确把狂犬疫苗除外，就能报。去年邻居家4岁小朋友下楼遛弯，被小区里的野猫挠了胳膊，去防疫站打了五针狂犬，花了差不多一千八百块，最后都按比例报了，自己只掏了不到两百块，这不就帮家长省了钱。

还有几种情况要记清楚，别到理赔的时候才踩坑。如果是孩子自己天生身体出问题，比如因为自身骨骼疾病摔倒骨折，这种不算意外导致，不给报；要是孩子乱跑打碎玻璃割伤手，意外医疗只管治伤的钱，打碎玻璃赔邻居的钱，不在意外医疗的保障范围里，那是第三者责任险管的。

选的时候一定要看清楚，条款里要明确覆盖门诊和住院的医疗费用，别只挑只保住院的产品，毕竟孩子大部分小意外都是去门诊处理，只保住院的话，大部分情况都用不上，买了也发挥不了太大作用。你给孩子买意外险，优先挑把门诊费用包含进去的，平时用到的概率高很多，真出事了才能帮上忙。

二. 零元免赔VS300元起付

预算充足的话，优先选零元免赔的，花一块钱都能给你按比例报。如果预算有限，选300元起付的也没问题，保费会便宜小几十块，应对大额意外花销也够用。

之前有个真实的案例，周末小区楼下的遛娃现场，6岁的小男孩淘淘追着皮球跑，一不小心撞倒了小区花坛边摆花盆的木架子，架子倒下来不仅打碎了邻居摆在旁边插花的陶瓷花瓶，淘淘自己也被碎瓷片划了胳膊，伤口挺深的，流了不少血，邻居赶紧给淘淘妈妈打了电话，一起送到社区医院处理。医生给伤口缝了三针，还开了口服的消炎药和换药用的纱布，前前后后算下来一共花了2800块，其中2600多是缝针和换药的医疗费，剩下100多是赔给邻居花瓶的钱。

淘淘妈妈之前给孩子买的就是零元免赔的儿童意外险，除了赔邻居花瓶的钱（部分意外险含第三方责任，这里刚好也覆盖了），自己孩子的医疗费也走了理赔。提交资料之后没几天，保险公司就把2800元按合同约定的比例赔下来了，淘淘妈妈自己几乎没掏钱。

如果当时淘淘买的是300元起付的儿童意外险，那理赔的时候就要先扣除300块的起付额，剩下的部分再按比例报销。算下来的话，淘淘妈妈自己要承担小几百块的费用，虽然这笔钱不算多，但对比下来零元免赔的优势就很明显了。

给大家直接说可操作的建议，如果是家里有刚会走路到小学阶段的娃，平时孩子跑跑跳跳特别爱闯祸，小擦伤小磕碰特别多，每次去社区医院消毒换药都要花个百八十块，这种情况一定要选零元免赔的，积少成多，一年下来也能报不少钱，很实用。如果孩子已经上了初中，平时性格比较文静，很少有小磕小碰，大概率不会有几百块以内的小额花销，选300元起付的就行，能省下一点保费，把钱留出来给孩子买其他保障更划算。

三. 怎么买才能省保费？

选定期消费型儿童意外险，不用花冤枉钱买终身带储蓄功能的产品。不少家长觉得给孩子买一份终身意外险，一辈子都有保障，其实孩子不同年龄段的意外风险差很多，刚会爬的婴幼儿大概率不会去骑山地车，上小学的孩子也不会再拿着小玩具往嘴里塞，现在买终身意外险，几十年后的保障额度早就跟不上物价，还得每年多掏几百块冤枉钱，划不来。

预算不高的普通家庭，优先给孩子做足额度，优先覆盖意外医疗，不用额外绑定多余责任。很多绑定了重疾、寿险的组合产品，价格翻了两三倍，其实意外险就是保意外，把钱花在刀刃上才对。比如一个普通工薪家庭，每月给孩子存保费预算就两三百，买组合产品可能只能拿到十万的意外保额，买单独的儿童意外险，能拿到五十万保额，保障力度差很多。

给你算笔实账，就拿3岁健康男宝来说，选定期一年的消费型儿童意外险，一年缴费也就一百多到两百块，就能拿到五十万的意外身故伤残保障，再加几万额度的意外医疗，平均下来一天不到五毛钱，就能给孩子全年的蹦蹦跳跳做保障，就算第二年觉得不合适，换产品也没有损失。如果选带储蓄返还的，一年要交上千块，交几十年，到期返还的钱还赶不上通货膨胀，相当于把钱压在里面拿不到高收益，也给家庭添了不必要的负担。

如果家里已经给孩子买了学平险，也别重复买高额度的身故责任。不少学平险已经包含了基础的意外保障，你只要再补一份额度够高的意外医疗就行，不用再全价买一份完整的意外险，花两份钱拿重复的保障，完全没必要。比如邻居张姐家，孩子学校统一买了学平险，有两万的意外医疗，她本来想再买一份全的，后来听了建议只补了五万额度的意外医疗，一年只多花几十块，意外医疗总额度就够孩子摔伤骨折住院用，比全买省了一百多。

买的时候多对比不同渠道的产品，官方平台、正规第三方平台都可以看，不用只找熟人买人情单。不少熟人推的产品，附加了很多没用的责任，价格贵不少，其实选合规平台的产品，保障全价格低，理赔也一样有保证，符合自身需求的才是最划算的，别为了人情多花不必要的钱。

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四. 理赔要准备哪些材料？

我们先来说最核心的材料，就是病历本和医疗费用发票原件，这两样是绝对不能少的。之前有位家住杭州的宝妈，她家4岁的儿子在小区滑滑梯玩的时候，没抓稳摔下来磕破了下巴，去医院缝了五针，总共花了4387块钱。这位宝妈一开始没在意，把收费小票随手塞在了购物袋里，后来整理东西的时候差点当废纸扔了，还好找了出来，整理好之后直接提交给保险公司，三天就收到了报销款，一分不少都打来了。

如果你的孩子是因为意外需要住院治疗，那除了刚才说的两样，还要准备好出院小结、费用明细清单，这些材料是保险公司核对费用的重要依据，不能缺。别嫌麻烦准备这些，要是缺了一样，都要你再跑一趟医院去补，耽误理赔的时间。清单上面会写清楚每一笔钱花在了什么地方，哪些是检查费，哪些是药费，保险公司核对起来更快，你的理赔款到账也更早。

如果你是给孩子申请意外伤残相关的赔付，那还需要准备专业机构出具的伤残鉴定报告，这个报告得是保险公司认可的机构出的才行，别自己随便找个地方做，做出来的报告不被认可，还白花钱。比如孩子不小心被烫伤，留下了明显疤痕，或者摔骨折之后影响了肢体活动，要申请这部分赔付，就一定要把这份鉴定报告准备好，跟着其他材料一起交上去。

还有一种特殊情况，如果孩子是发生了校外或者第三方导致的意外，比如在补习班被其他小朋友推倒受伤，那还需要准备好相关的意外事故说明，如果有交警或者相关工作人员出的证明文件，也一并交上去。别想着隐瞒第三方的情况，不然反而会耽误你的审核，按要求提交材料，反而能加快审核速度。

最后要提醒大家一句，所有材料都提前复印一份自己留底，交原件的时候问问保险公司要不要收走原件，有些时候如果你还有其他保险要报销，提前和保险公司说明情况，有些公司会退还原件给你，还会给你盖章确认已经报销的部分，方便你走下一次报销。整理材料的时候按顺序理好，拍照上传的时候保证每一张字都清晰，别拍得模模糊糊，这样审核人员一眼就能看清楚内容，你的理赔流程自然走得飞快。

五. 这些情况别买了白忙活

不做健康告知直接投保，大概率会白忙活，最后拿不到理赔钱。我接触过这么一个案例，宝妈带天生有过敏性哮喘的3岁宝宝买意外险，填健康告知的时候，想着意外险只管意外，跟原有疾病没关系，就没勾选“有过敏性哮喘”这一项，结果半年后宝宝在公园跑着玩，不小心吸入花粉诱发哮喘摔倒，磕断了半颗门牙，去医院补牙花了两千多，申请理赔的时候，保险公司查到宝宝之前的门诊记录，因为未如实告知健康情况，最后没能给到赔付，保费交了不说，补牙钱也全得自己掏，得不偿失。

隐瞒过往意外旧伤投保，也容易拿不到理赔。比如有个8岁的小朋友之前骑自行车摔过，胳膊骨裂养了三个月才好，家长投保的时候怕核保通不过，就没说这件事，后来小朋友在学校上体育课，同一个位置又摔了，需要做康复治疗花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的就医记录，认定这次受伤和旧伤有一定关联，而且投保时未如实告知，最后只赔付了部分费用，剩下的都得自己承担。

给已经满18岁的孩子错按未成年人规则投保，也容易白忙活。不少家长给孩子买意外险的时候，没注意孩子的年龄，孩子已经高中毕业满了18岁，还按着未成年人的投保规则买低保额的未成年人意外险，最后真出了意外，能拿到的赔付额度不够用，而且因为年龄不符合投保要求，还有可能被拒保或者拒赔。

买了意外险之后，不看免责条款，也相当于白忙活一半。比如不少意外险都明确说，孩子参加高风险业余活动比如自由搏击、攀岩的时候出意外不赔，有家长不知道，带孩子去玩室内攀岩，孩子不小心崴了脚花了几千块，申请理赔才发现这属于免责范围，根本拿不到钱。还有一些意外险不赔付私立医院的治疗费用，如果家长图方便直接带孩子去私立医院处理伤口，最后也没法报销。

找非正规渠道买意外险，十有八九要出问题。之前有宝妈找朋友圈里不具备销售资质的个人买低价意外险，交钱之后对方只发了一张截图，根本没有正规电子保单，后来孩子摔骨折需要理赔，找那个人的时候早就联系不上了，最后只能自己承担所有治疗费用，钱花了还没买到实打实的保障，完全是白忙活。所以大家一定要记住，买保险只能找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人，别贪小便宜吃大亏。

结语

总结下来，给娃挑儿童意外伤害保险，优先挑覆盖意外门诊和住院医疗、免赔额低的，过敏这类特殊体质记得提前做好健康告知，大部分普通家庭选定期消费型就够用，价格不贵还能拿到足够的保额。真出了意外也别慌，整理好病例本和发票原件这些材料提交，很快就能拿到理赔款，选对适合自家情况的产品，就能给娃添上实用的保障啦。

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