中学生保险的误区包括 中学生保险怎么操作

引言

各位家长朋友们，家里的中学生正是爱跑爱跳、对啥都好奇的年纪，谁不担心孩子磕着碰着或是遇上健康问题？很多家长都会琢磨着给孩子买份保险，可你是不是也摸不清，买中学生保险到底有哪些容易踩的坑？具体又该怎么操作才能选到合适的保障？今天咱们就一块儿把这些问题说清楚。

一.意外医疗都配上，看病少花钱财

很多家长都踩过这个坑：觉得学校统一投保的医疗险已经够了，孩子摔了碰了随便看看花不了多少钱，不用额外配意外医疗。其实完全不是这么回事，不信你听我讲身边这个真事儿。我家楼下读初二的男孩小宇，平时就爱泡篮球场，上周跟同学打球抢篮板，落地踩在别人脚上，直接崴了，肿得像个发面馒头，去医院拍了X光，还好没骨折，但是韧带拉伤，开了外用药，还做了一周的理疗，前前后后一共花了一千八百多。学校统一投保的医疗险，只报销住院费用，这种门诊治疗的花费，一分都报不了，最后全是家里掏的钱。如果提前配上一份意外医疗，这一千多块，社保报完剩下的部分，大部分都能报销，完全不用自己承担这么多。

给中学生配意外医疗，优先选不限社保目录报销的。很多便宜的意外医疗，只报社保范围内的用药和治疗，孩子受伤了，医生开点进口的消肿药、或者用点自费的理疗项目，这部分就报不了。选不限社保的，花的钱能报的范围更大，自己掏的就更少。而且要注意看免赔额，尽量选免赔额低的，有些产品免赔额只有几十块，甚至没有免赔额，小额的门诊花费也能报，真正贴合中学生日常磕碰的需求。

不同健康条件的孩子，买意外医疗都没什么限制，意外医疗一般不用严格核保，哪怕孩子有一些小的健康问题，也能正常买，不用太担心买不了的问题。不同经济条件的家庭，也都能配得起。意外医疗一年的保费也就百十块，哪怕是普通工薪家庭，这点预算完全挤得出来，不会给家庭造成负担。如果预算稍宽松一点，可以选保额稍高的，一万到两万的保额就足够日常使用，不用追求太高的保额，浪费预算。

这里说几个买的时候要避开的误区。不要觉得有了住院医疗就不用意外医疗，很多意外导致的受伤，根本不需要住院，都是门诊处理，只有意外医疗能报这部分花费。不要觉得孩子平时不出门就不用买，现在就算是在学校里，上体育课、课间打闹，都有可能出现磕碰，哪怕是下楼买个文具，不小心摔一跤都可能产生花费，意外不会挑地方来。还有人觉得已经有了社保就够，社保的门诊报销有起付线，很多小额门诊花费达不到起付线，报不了，意外医疗刚好能补上这个缺口。

操作也很简单，买的时候先确认保障范围，再看免赔额和报销比例，直接通过正规平台投保就行，缴费选一年一缴就可以，每年到期续保就行，不用买长期绑定的，灵活调整更方便。理赔的时候，保留好医院的诊断证明、缴费小票、处方，直接提交给保险公司，一般三到七天就能到账，很方便。就像我同事家的孩子，去年骑车蹭破了膝盖，缝了两针花了六百多，提交完材料第四天，报销的钱就到账了，自己只花了几十块，确实省心又省钱。

二.大额医疗便宜，小额报销实用

先给大家说观点：给中学生买医疗险，别只盯着大额或者只留小额，得两者搭配来。

我先给大家说一个真实的例子，小区里张姐家的孩子，刚上初二，前两年因为呼吸道问题住院了一周，总共花了八千多块。当时张姐只给孩子买了学校统一的保险和一份大额医疗险，大额医疗险的起付线是一万，没达到起付线一分都报不了，学校的保险报完之后还剩三千多没法报，最后全是自己掏腰包。后来张姐听了建议，加买了一份小额医疗险，去年孩子春游不小心染上流感，又住了五天院，总共花了四千多，这次社保加学校保险报完之后，剩下的一千二百多，小额医疗险全额报了，一分没自己出。

很多家长有误区，觉得已经买了大额医疗险就够了，不用再买小额的。其实大额医疗险的价格真的不贵，给中学生买一年也就一两百块，就能覆盖几十万的住院花费，用来扛大风险确实合适，但大部分大额医疗险都有几千到上万的起付线，平时孩子得个肺炎、摔个缝针这种常见小病，住院花费大多达不到起付线，根本用不上。这时候小额医疗险就能补上缺口，它的起付线很低，有的甚至一两百就开始报销，刚好覆盖大险不报的日常小病花费，而且给中学生买小额医疗险，一年也就几十到一百多，花费不高，实用性很强。

给不同情况的家长直接给方案，如果你家孩子已经买了学校统一的保险，先看看学校保险的报销限额，一般学校保险的住院报销额度不高，剩下的缺口，你可以补一份小额医疗险，再配一份大额医疗险，一年总花费两三百，就能把从几百的小病门诊到几十万的大病住院都覆盖住。

如果你家预算不算多，一年拿不出几百块做配置，那就先把大额医疗险配上，再选一份最便宜的小额医疗险，哪怕小额的报销额度只有几万，也足够应对日常的小病住院，不会让零散布花的钱掏空家庭的日常开支。如果你家孩子平时体质比较弱，经常感冒发烧需要住院，那一定要把小额医疗险配好，不用选贵的，选报销范围包含社保外用药、起付线低的就行，日常用的时候能省不少钱。

还要提醒大家一点，买的时候别搞混，大额医疗险重点看报销上限和免赔额，选免赔额合理、报销范围包含社保外用药的就可以；小额医疗险重点看报销比例和起付线，起付线越低、报销比例越高，日常用着越划算。

图片来源：unsplash

三.重疾寿险看需，孩子先重医险

我先给大家说一个身边真实的例子，住在同一个小区的张姐，孩子刚上初二，之前听别人说给孩子买寿险才稳妥，一下花了大几千保费买了寿险，结果去年孩子查出来需要治疗的大病，找理赔的时候才发现，寿险管的不是这种情况，手里没多余的钱付治疗费，急得好几天睡不着觉。后来还是亲戚凑了一部分，又临时买了对应险种等了等待期才用上，折腾了好大一遭。

先给大家说明确结论，中学生阶段，优先配置重疾类保险，寿险完全可以往后放。这个结论不是凭空说的，中学生本身一般没有家庭经济责任，不需要靠寿险给家人留补偿，把钱花在刀刃上，先覆盖孩子自身可能遇到的大病风险才对。

拿什么配置？如果你的孩子身体健康，没有过往病史，预算也足够，你可以选覆盖高发轻症、中症、重症的产品，不同层级的风险都能覆盖到。比如孩子确诊符合约定的大病，直接赔对应保额，这笔钱你可以随便用，付治疗费、请护工、买营养补剂都没问题。我朋友家的孩子，上初三查出来符合约定的情况，买的重疾险直接赔了钱，不用到处借钱治病，家长能安心陪着孩子治疗，不用天天为钱发愁。

如果你的家庭预算比较有限，孩子身体也健康，那就先选保定期的产品，价格比保终身的便宜不少，先把孩子中学这十几年的风险覆盖住，等以后孩子工作了，收入稳定了再自己补充保终身的就可以。一年几百块就能拿到几十万的保额，对普通家庭来说压力很小，却能兜住大风险。

如果孩子本身有一些小的健康异常，比如常见的甲状腺结节、乙肝病毒携带这种，也别直接放弃，很多产品对未成年人的核保要求比成年人宽松很多，可以多试投几家，总能找到能承保的产品。千万不要为了能投保隐瞒健康情况，不然到理赔的时候会出问题，之前就有家长隐瞒孩子的既往病史，最后理赔被拒，白花了好几年保费，得不偿失。

至于寿险，如果你的家庭本身预算特别充足，已经给孩子配好意外、医疗、重疾这些基础保障了，还有多余的预算，再考虑配置也不迟，没必要反过来把钱都砸在寿险上，丢下最需要的重疾保障不管。

四.案例分享理赔顺，合同细节斟酌

先给大家说我身边真实发生的事儿，我同事张姐家的孩子今年上初二，去年冬天孩子在学校上体育课的时候，跳远不小心拉伤了韧带，需要住院做个小手术。张姐之前给孩子买过保险，出院整理好票据就直接提交申请了，不到一周理赔款就到账了，报销了大部分剩下的自付费用。后来问起张姐才知道，她买之前特意翻了三遍条款，把需要注意的点都划出来了，知道什么情况能赔、什么情况不能赔，提前就把需要准备的材料都记在了手机备忘录里，所以提交之后顺顺利利拿到了钱，一点没耽误孩子后续康复养伤，这就是提前摸清细节的好处。

很多家长买保险的时候，就怕麻烦，看到厚厚的合同就翻个开头结尾，直接签字交钱。等真出事去申请理赔，才发现自己遇上的情况刚好在免责条款里，或者自己漏交了关键材料，折腾好长时间都拿不到理赔款，到时候再后悔也晚了。我给大家直接提建议，拿到合同之后，哪怕挤时间也要先翻三条内容：首先看保障范围，看看中学生常见的磕碰摔伤、感冒住院这些能不能覆盖；其次看免责条款，标出来哪些情况不赔，心里提前有数；最后看理赔需要提交哪些材料，把这些材料的存放位置固定好，别到时候翻箱倒柜找不到。

还有个挺常见的情况，很多家长以为只要学校统一买了保险，孩子出任何事都能赔。我之前就听过小区里李阿姨说这件事，她家孩子骑车不小心和别人碰了，对方出了医药费，结果李阿姨找自己买的保险理赔，才发现条款里写了，已经由对方赔付的部分，这里不能重复报销。要是李阿姨提前看过这个细节，就不会白跑一趟，还闹得心里不痛快。所以说，很多理赔不顺利不是保险有问题，是买的时候没搞清楚规则，才会产生误会。

还有等待期这个细节，很多家长都容易忽略。什么是等待期？就是买完保险之后，要过一段时间，保障才正式生效，要是在等待期里出事，很多时候是不赔的。我有个同学给孩子买完保险没两天，孩子吃坏东西急性肠胃炎住院，提交申请之后才发现还没过等待期，没能拿到理赔，白白花了冤枉钱。所以大家买完保险之后，第一件事就是把等待期截止日期记在自己手机日历里，设置个提醒，这段时间里多留意孩子的身体情况，也别慌着做不必要的检查，避免白白浪费申请理赔的机会。

最后给大家说个实用的小技巧，不管你找代理人买还是线上买，都把你看不懂的条款直接问清楚，别不好意思，对方有义务给你讲明白。买完之后把合同电子版存一份在手机云盘里，纸质版放在家里固定的柜子里，理赔的时候直接拿出来对照着准备材料，按照要求一步步提交就行。只要提前把细节都捋清楚，理赔的时候就能少折腾，顺顺利利拿到钱，真正帮家里分担压力。

五.家庭预算定策，按需配置稳妥

如果是普通工薪家庭，月收入几千到一万出头，全家要还房贷车贷，孩子还要报兴趣班，每年给中学生买保险的预算控制在三千以内就足够。这个预算里，先把学校统一投保的基础险交了，再花两三百配一份带意外医疗的意外险，再花一千出头配齐百万医疗险和小额医疗险，剩下几百块配一份消费型重疾险就刚好，不会给家庭添负担，基础保障也全了。我身边有个做外卖配送的张哥，家里两口子养两个孩子，大的上初二，每年给孩子买保险只花两千出头，去年孩子得肺炎住院，总花费八千多，社保报了四千，剩下的小额医疗险报了三千多，自己只出不到一千，既没超预算，又解决了实际问题。

如果是月收入两万以上，手头有一定积蓄的中等收入家庭，给中学生买保险的预算可以放到五千到八千。除了配齐前面说的意外、医疗、重疾这些基础保障之外，如果孩子还有长期就医的需求，可以多花一两千配一份能覆盖特需门诊、住院的中端医疗险，孩子看病能选环境更好的诊室，不用挤公立医院普通部，体验会好很多。如果还有多余预算，可以给孩子加一份储蓄型的保障，兼顾保障和长期储蓄，以后孩子上大学、创业也能取出来用。我认识的一位做设计的李姐，家里条件还可以，给上高一的女儿配完基础保障之后，加了一份中端医疗，去年女儿做腺样体切除手术，住了特需病房，大部分费用都报了，恢复得也比住普通病房舒服，李姐说多花的钱很值。

如果孩子本身身体有点小问题，比如有甲状腺结节、肝功能轻度异常之类的，买保险的时候别盲目跟风找贵的产品，先多试投几家，找能正常承保的产品就行。预算有限就先买一年期的基础保障，把当下的风险兜住，等以后条件允许了再补充长期保障，别为了买贵的长期产品硬挤预算，影响家里日常开销。楼下水果店王老板的儿子上初三，查出来有肺结节，很多长期重疾险买不了，最后先买了能承保的一年期医疗险和意外险，每年只花几百块，也能有基础保障，不至于没保障裸奔。

如果家里已经给孩子买了好几份保险，每年保费交得快上万，但其实很多保障重复了，不如整理一下，退掉没用的重复险种，把预算省下来补缺口。比如很多家长给孩子买了好几份意外险，其实意外险只需要一份够额度的就行，多买也不能重复赔，白白浪费钱，把多买的意外险退掉，把钱加到医疗险或者重疾险上，保障更实在。我之前接触过一位家长，给上初二的孩子买了四份意外险，每年光意外险就交一千多，其实一份两百块的意外险额度就足够了，最后退了三份，省下来的钱加买了一份小额医疗险，现在小病门诊都能报，比之前划算多了。

不管家里预算多少，记住一点，别给孩子买保险之后，大人自己没保障。很多家长攒着钱给孩子买一堆保险，自己什么保障都没有，万一大人出点问题，孩子的保费都交不上，最后保障也没了。正确的顺序是先把家长的基础保障配齐，再根据剩下的预算给孩子配，这样哪怕出点问题，家庭经济不会崩，孩子的保障也能一直续上，这才是真的稳妥。

结语

咱们梳理一下哦，大家常踩的误区其实就是这几个：觉得学校给孩子买了险就不用再买、只想着给孩子买储蓄类产品不先配基础保障、不看合同细节就盲目投保。关于具体怎么操作呢，其实很简单，普通家庭就先把意外医疗、小额医疗和大额医疗配上，一年花不了多少钱，就能给孩子把日常磕碰、大小病症的保障都覆盖好；预算充足的话，再按需加配其他类型产品就好，记住一定要先把基础保障扎牢，再考虑其他，最后记得买之前一定要看清条款里的免责和等待期要求，出险后及时备齐材料申请理赔就可以啦。

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